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Clave] En teoría, los beneficiarios de los seguros se generan por designación y medios estatutarios. Respecto a si el tomador o el asegurado tiene derecho a cambiar de beneficiario después de designarlo, mi país adopta el directismo. El asegurado o el tomador puede cambiar de beneficiario y notificarlo por escrito al asegurador. asegurado al cambiar de beneficiario. Sobre la base de la discusión de las reglas generales para el establecimiento y cambio de los derechos de los beneficiarios de seguros, este artículo analiza específicamente cinco cuestiones especiales en el establecimiento y cambio de beneficiarios de seguros en la práctica de seguros, y presenta las opiniones y sugerencias correspondientes.

[Palabras clave] Derechos de beneficio de seguros; establecimiento y modificación; reglas generales; cuestiones especiales

1. Normas generales para el establecimiento y cambio de derechos de beneficio de seguros

(1) La generación de derechos de los beneficiarios de seguros

Los derechos de los beneficiarios de seguros se generan por la generación de beneficiarios. Se puede decir que la generación de derechos de los beneficiarios es también la generación de beneficiarios. Los círculos teóricos creen que las formas de crear beneficiarios de seguros son: primero, designación y segundo, estatutaria.

La denominada designación se refiere a la creación del beneficiario a partir de la designación clara en el contrato por parte del tomador del seguro o del asegurado al celebrar el contrato de seguro. Los artículos 61 y 62 de la 5 Ley de Seguros 6 de mi país estipulan la designación de los beneficiarios y el orden y participación de los beneficios de los beneficiarios designados. La designación de un beneficiario es un acto jurídico civil unilateral del tomador del seguro o del asegurado. El sujeto que ejerce el derecho de designación sólo necesita notificar al beneficiario al realizar la designación, y no necesita obtener el consentimiento de éste. Sin embargo, para proteger los intereses del asegurado, el tomador del seguro debe obtener el consentimiento del asegurado al nombrar un beneficiario. Si bien tanto el tomador del seguro como el asegurado tienen derecho a designar un beneficiario, debido a sus diferentes estatus en el contrato de seguro personal, sus derechos a designar al beneficiario también son diferentes. Como las disposiciones del artículo 61 de la Ley 5 de Seguros 6 de mi país. Si el tomador del seguro celebra un contrato de seguro y designa como beneficiario a un tercero, incluido el propio tomador del seguro, deberá obtener previamente el consentimiento del asegurado o de su tutor. Si no obtiene previamente el consentimiento, deberá obtener el consentimiento del asegurado. consentimiento del asegurado o de su tutor después de celebrar el contrato de seguro. La aprobación escrita del tutor del beneficiario designado; de lo contrario, la designación será inválida. El asegurado puede acordar o cambiar el beneficiario designado por el tomador del seguro, o incluso cambiar el beneficiario designado por el tomador del seguro que originalmente ha acordado, y el beneficiario designado por el asegurado no requiere la aprobación del tomador del seguro. Esto demuestra que la decisión final sobre el beneficiario designado de un contrato de seguro de vida corresponde al asegurado. El asegurado determina de forma independiente el beneficiario y considerará detenidamente si existe la posibilidad de que corra peligro para sí mismo. Si el tomador del seguro decide designar de forma independiente al beneficiario, podrá descuidar la vida del asegurado en aras de sus propios intereses. Sin embargo, como parte del contrato de seguro, el tomador de la póliza tiene la obligación de pagar la prima del seguro, por lo que se le debe otorgar el derecho restringido a ser el beneficiario designado. El beneficiario no tiene la obligación de pagar primas ni tiene la condición pura de beneficiario de tener la capacidad de administrar fondos de seguros, lo que determina su capacidad de comportamiento o su situación patrimonial y no tiene sentido para convertirse en beneficiario. Por lo tanto, los países generalmente no tienen restricciones de calificación para los beneficiarios. Cualquier persona jurídica o física puede convertirse en beneficiario. Una persona puede disfrutar de los derechos beneficiosos por sí sola o varias personas pueden disfrutar de los derechos beneficiosos de forma conjunta. El hecho de que pueda convertirse en beneficiario o disfrutar de una parte de los derechos de beneficiario depende enteramente de los deseos del asegurado o del tomador de la póliza.

El llamado estatutario significa que cuando el asegurado fallece y no hay beneficiario legal por diversas razones legales, los herederos legales del asegurado actuarán como beneficiarios y recibirán los beneficios del seguro. El artículo 64 de la 5 Ley de Seguros 6 de mi país estipula: “Después del fallecimiento del asegurado, si ocurre una de las siguientes circunstancias, el dinero del seguro se considerará herencia del asegurado y el asegurador cumplirá con la obligación de pagar el dinero del seguro a los herederos del asegurado: (1) No hay un beneficiario designado (2) El beneficiario muere antes que el asegurado y no hay otro beneficiario (3) El beneficiario pierde o renuncia a los derechos del beneficiario de acuerdo con el; ley y no hay otro beneficiario ", cree la mayoría de los estudiosos. Se puede entender que el artículo 64 significa que los herederos legales del asegurado son los beneficiarios legales. Cuando no hay un beneficiario designado, la práctica de tratar las reclamaciones de seguro como herencia y pagarlas a los herederos del asegurado se puede observar en los países británicos y americanos, pero generalmente es poco común en los países de derecho civil. [1] El autor cree que el artículo 64 debe entenderse como: Si el asegurado fallece y no se puede determinar el beneficiario del contrato de seguro, el dinero del seguro debe ser heredado por sus herederos como herencia del asegurado, entonces el dinero del seguro debe ser heredado. según el método de herencia según las disposiciones pertinentes de la ley.

Después de recibir el dinero del seguro, los herederos del asegurado deben pagar las deudas vitalicias del asegurado dentro del límite de recepción. Sin embargo, el beneficiario del contrato de seguro no tiene esta obligación después de recibir el dinero del seguro. Si los herederos del asegurado son, por supuesto, reconocidos como beneficiarios, se producirán disputas sobre la distribución de la herencia, por lo que ambos no pueden equipararse simplemente. Por lo tanto, la Ley de Seguros de mi país6 debería introducir el concepto de “beneficiario legal” y estipular claramente que el heredero legal determinado por la Ley de Sucesiones de Seguros6 es el beneficiario legal y disfruta del derecho a reclamar los beneficios del seguro.

(2) Cambio de derechos del beneficiario

Si el tomador del seguro o el asegurado tiene derecho a cambiar de beneficiario después de designarlo, existen dos ejemplos legislativos principales: el primero es para retener Doctrina, es decir, cuando el tomador del seguro o el asegurado designa un beneficiario, también debe declarar que conserva su derecho a disponer del beneficiario, de lo contrario, una vez designado un beneficiario, el tomador del seguro o el asegurado ya no lo tiene. el derecho a cambiar de beneficiario. Estados Unidos, Francia, Alemania, etc. han adoptado este tipo de legislación. El segundo es el directismo, es decir, después de que el tomador del seguro o el asegurado designa un beneficiario, además de manifestar explícitamente que ha renunciado al derecho de disponer de la póliza, todavía puede cambiar directamente el beneficiario designado mediante un contrato o testamento. . [2] Por ejemplo, el artículo 111 de la Ley de Seguros de Taiwán 6 estipula: “Después de designar al beneficiario, el tomador de la póliza aún puede disponer de sus derechos de seguro mediante contrato o testamento, excepto aquellos que declaran renunciar al derecho a disponer de ellos. .” Suiza, Japón y otros países también utilizan este modo. [3] Nuestro país también adopta el directismo. El artículo 63 de la 5 Ley de Seguros 6 de mi país estipula: "El asegurado o el tomador del seguro podrán cambiar de beneficiario y notificar al asegurador por escrito. Después de recibir la notificación por escrito del cambio de beneficiario, el asegurador hará una anotación en la póliza de seguro. El tomador del seguro cambia de beneficiario. La póliza debe cambiarse con el consentimiento del asegurado”

1.

Para cambiar de beneficiario, la mayoría de las personas utilizará el método de cambio estipulado en la póliza. En la práctica de seguros, las pólizas generalmente contienen cláusulas de cambio de beneficiario, que estipulan cambios de beneficiario. En principio, el cambio de beneficiario debe cumplir con las disposiciones de la póliza, pero cuando el cambio no cumple con las disposiciones de la póliza, ¿cuál es su efecto legal? ¿En Estados Unidos el tomador debe utilizar el método de cambio estipulado en la póliza para? tienen el efecto legal de cambiar el beneficiario, pero las reglas de "consistencia sustancial" son las excepciones. Según la sentencia del tribunal estadounidense, siempre que existan pruebas que acrediten que el tomador del seguro ha presentado una solicitud por escrito a la aseguradora para cambiar de beneficiario de acuerdo con el procedimiento de cambio de beneficiario estipulado en la póliza, y ha agotado todas las posibilidades y todavía no puede presentar la póliza para su aprobación, y si la póliza estipula claramente que el cambio de beneficiario debe ser efectivo después de que se endosa la póliza, entonces el tribunal aplicará la "regla de coherencia sustancial" y confirmará que el cambio de beneficiario es válido. [4] La “regla de coherencia sustancial” puede aplicarse a situaciones en las que la póliza se pierde, se daña, es robada o confiscada por otros. El autor cree que cambiar de beneficiario debe cumplir con las disposiciones de la política, pero no es perfecto negar otros métodos para cambiar de beneficiario. Deberíamos aprender de la "regla de coherencia sustancial" adoptada por los tribunales estadounidenses al juzgar la eficacia de utilizar otros. Métodos para cambiar de beneficiario.

2. Cambios de contrato.

La modificación del contrato es una forma de transferir los intereses de la póliza de seguro. Como parte del contrato de seguro, el tomador del seguro puede disponer de los intereses generados por la póliza de seguro a través del contrato. Una vez que el asegurado o tomador del seguro designe un beneficiario, los beneficios derivados del contrato de seguro se atribuirán al cesionario en forma contractual, lo que tendrá el mismo efecto que el cambio de beneficiario. Se dan principalmente las siguientes situaciones: (1) El asegurado y el beneficiario se divorcian Durante el divorcio