Procesos de negocio de gestión de pequeñas empresas de préstamos y control de riesgos
El proceso operativo específico es el siguiente:
Solicitud y aceptación del cliente
El oficial de crédito es responsable. Comprender principalmente la situación básica del cliente, monto del préstamo, finalidad, medidas de garantía, cualidades básicas, perfil de la empresa, etc.
Investigación y análisis
A partir de la información escrita recopilada, el responsable de préstamos cree que es posible realizar investigaciones in situ sobre los clientes con los que puede establecer contacto. Es el principal responsable del departamento de negocios crediticios y debe insistir en al menos dos personas. De acuerdo con los requisitos de la investigación, la información relevante se recopila de manera veraz y se compila en un volumen. Una vez completada la investigación, se elaborará un informe de investigación por escrito y se completará el cuestionario y la carta de compromiso de diligencia debida.
Revisión y Tasación
El departamento de crédito y el departamento de riesgos de la empresa son responsables de la revisión del préstamo. El departamento de crédito es responsable de la autenticidad y los riesgos de mercado de los materiales de préstamo aceptados, y el departamento de riesgos es responsable de la política, el cumplimiento y la legalidad de los préstamos. Una vez que los materiales de investigación estén maduros, los jefes de cada departamento y los vendedores formarán opiniones preliminares. Los miembros de revisión firmarán opiniones claras en el formulario de revisión preliminar en función de sus respectivas funciones y las presentarán a la reunión de revisión del préstamo. Formar opiniones para la toma de decisiones basadas en la autoridad de aprobación.
Firma del contrato
Según las opiniones de toma de decisiones del comité de revisión de préstamos, el departamento comercial es responsable de firmar el contrato de garantía de préstamo con el prestatario y acudir al departamento competente. tramitar los trámites pertinentes de inscripción de hipotecas.
Realizar procedimientos de aprobación
Secuenciar según el formulario de investigación y aprobación de préstamo del contrato, firmar paso a paso y realizar sus funciones. El investigador asume la responsabilidad de la persona directamente responsable, y el departamento comercial asume la responsabilidad de la revisión preliminar de los materiales para garantizar la autenticidad e integridad de los materiales; el departamento de riesgos asume la responsabilidad de advertir los riesgos y enumera los principales puntos de control de riesgos; el líder a cargo es responsable del reexamen de los materiales y la predicción de riesgos. Las personas toman decisiones.
Las principales condiciones de acceso al préstamo son: el prestatario es legal, el prestatario tiene entidad económica y capacidad de pago, el garante tiene capacidad de pago y la inversión del préstamo cumple con las regulaciones. Además de dominar estas condiciones básicas, también debes considerar puntos clave en el proceso de operación:
1. Examinar estrictamente al prestatario.
Hoy en día, muchos accionistas de empresas son marido y mujer, y todos los bienes de una empresa formada por marido y mujer son generalmente propiedad conjunta de la familia. Si un cliente solicita un préstamo, lo mejor es que el deudor principal sea una pareja, una empresa o un cónyuge que brinde garantía, más un aval o una unidad de garantía. La ventaja de esto es que si algo le sucede a la empresa, la pareja puede recuperar una compensación o hacer valer su patrimonio familiar común. Para pedir dinero prestado a nombre de una empresa, los accionistas que representan el 70% del capital de la empresa deben aceptar la resolución del préstamo (que se garantiza que será superior al monto del préstamo) y deben tener la firma o garantía de los accionistas de la empresa. . El riesgo potencial es la transferencia de propiedad de la empresa, que la pequeña empresa de préstamos no puede controlar ni evitar. Las pequeñas empresas reconocen más a las personas que a las empresas y, por supuesto, no pueden prescindir de la garantía de la empresa. Si se trata de un gran grupo o empresa, además del acuerdo de la junta general, es muy importante la garantía personal del accionista mayoritario. Identificar a los principales accionistas que realmente controlan la empresa definitivamente reducirá el factor de riesgo.
2. Revisar estrictamente las calificaciones del garante.
Si se hipotecan terrenos, casas, vehículos o equipos, se deberán completar los trámites de inscripción de la hipoteca, siendo el copropietario del inmueble el deudor hipotecario, si es una empresa o un particular, la revisión; de la capacidad de garantía de la unidad de garantía equivale a la revisión del examen del deudor por parte del propietario. Al examinar al garante, primero se debe confirmar la identidad y calificaciones del garante, y la fuente de ingresos, pasatiempos y cualidades del garante; ser investigados si se pignoran letras, valores o depósitos, deberá examinarse su legalidad, autenticidad y vigencia;
3. Revisar estrictamente el patrimonio del cliente.
La revisión de los activos del cliente no puede basarse sólo en escuchar, sino también en ver. A través de una combinación de escuchar y ver, podemos recopilar evidencia y emitir juicios correctos. Los clientes a menudo inventan o exageran hechos para obtener préstamos, y cualquier afirmación de los clientes debe verificarse con evidencia. Según la declaración del cliente, debemos llegar al fondo de las cosas, como por ejemplo cómo cree el cliente que se venden los productos de la empresa, qué tan optimistas son las perspectivas del mercado, cuántas calificaciones ha obtenido, etc. y requiere que los clientes proporcionen contratos de venta de productos, estudios de mercado de productos, extractos bancarios, calificaciones diversas, etc. Si se trata de una empresa agrícola, de plantación o de mejoramiento líder, debe proporcionar un contrato de contrato de tierras agrícolas, un certificado de derechos forestales, un contrato de venta de mercado, etc. Algunos clientes tienen fábricas y terrenos, pero no cuentan con los dos certificados. Pueden exigir a los clientes que proporcionen contratos de compra de terrenos y procedimientos de construcción de fábricas. Es sólo cuestión de tiempo antes de que pueda recopilar información de los clientes de manera objetiva y justa, y satisfacer sus necesidades con su subjetividad y espontaneidad personales.
4. Revisar estrictamente la integridad de los procedimientos de préstamo.
Para préstamos emitidos por pequeñas empresas de préstamos, todos los procedimientos deben ser firmados por el prestatario, especialmente el prestatario y el garante. El sello de la empresa y el sello de la persona jurídica del prestatario deben estar completos. Algunas empresas tienen dos sellos diferentes entre sí. De ser necesario, deberá estar sellado con el sello oficial y firmado por el representante legal. El plazo y la tasa de interés del préstamo deben ser precisos. Una vez que se firma un contrato de préstamo, es vinculante para ambas partes.
5. Revisar estrictamente el estado operativo posterior al préstamo del cliente.
Si se descubre alguna anomalía en las actividades comerciales del prestatario, se tomarán medidas correctivas de manera oportuna. Una vez desembolsado el préstamo, se requieren visitas de seguimiento todos los meses, que pueden realizarse sin previo aviso. Se encuentra que el deudor se ve afectado por el clima político nacional, o puede haber muchos factores subjetivos y objetivos que no favorecen el pago oportuno del prestatario. Se requiere seguimiento y se agregan salvaguardas si es necesario.
6. Se debe dar seguimiento oportuno al manejo de los créditos vencidos.
En el contrato de préstamo se estipula que los préstamos vencidos estarán sujetos a una indemnización por daños y perjuicios del 30% al 50%. Esta es una sanción por incumplimiento de contrato estipulada en la ley contractual, que refleja la gravedad del contrato. . Los intereses de penalización no están sujetos a 4 veces el tipo de interés bancario. A los préstamos de pequeñas compañías de préstamos se les cobrarán intereses de penalización incluso si están vencidos por un día. El interés de penalización de un día puede resultar insignificante para las pequeñas empresas de préstamos, pero sin duda tendrá un efecto en los clientes. La mayoría de los clientes aprenderán de esto y no menospreciarán a las pequeñas empresas de préstamos. Cuando el pago tenga un día de retraso, podrá efectuarse el pago y llamarse al mismo tiempo al garante. Después de 5 días, hay que enviar avisos de pago al deudor principal y al garante, y se seguirán dando seguimiento a los asuntos legales y crediticios, lo que aumentará la presión sobre el deudor. Siempre que el deudor no se encuentre en una situación desesperada y no defraude intencionalmente el préstamo, una persona un poco orgullosa encontrará formas de recaudar dinero y será muy incómodo verse obligado a endeudarse. Simplemente llamar no funcionará. Puedes firmar un acuerdo de amortización con el deudor y añadir medidas de seguridad. Tome medidas correctivas de manera oportuna o adopte procedimientos legales para preservar su propiedad y minimizar las pérdidas.