Cómo jugar el papel de apoyo de la tecnología en el desarrollo del negocio bancario
Formas que tienen los bancos comerciales para apoyar la innovación tecnológica
(1) Los bancos comerciales realizan su propia innovación tecnológica. A juzgar por las tendencias de desarrollo de la industria bancaria mundial, la tecnología de la información se ha integrado plenamente en las actividades de gestión de los bancos comerciales modernos y se ha convertido en un factor importante para determinar el servicio al cliente y los niveles de gestión de los bancos comerciales. Debido a esto, todos los grandes bancos con fuerte competitividad internacional han invertido enormes recursos humanos y materiales en la construcción de sistemas de información para obtener una ventaja competitiva sobre sus pares.
Los propios métodos de innovación tecnológica de los bancos comerciales se reflejan en la formulación de estrategias de desarrollo tecnológico, el cultivo de talentos tecnológicos, la construcción de plataformas de aplicaciones tecnológicas y la implementación de la aplicación de tecnología en los bancos comerciales desde diversos aspectos, como conceptos, software y Hardware para mejorar la competitividad. Tomando al ICBC como ejemplo, ha fortalecido la estrategia de desarrollo "liderada por la tecnología", aumentado la inversión en ciencia y tecnología e invertido casi 5 mil millones de yuanes en innovación de aplicaciones independientes, construcción de infraestructura de ciencia y tecnología y entrega de equipos de autoservicio. Continuar incrementando la inversión en recursos humanos científicos y tecnológicos y construir un equipo de talento científico y tecnológico de 12.000 personas. Sus sólidas capacidades de I+D han enriquecido enormemente las reservas de propiedad intelectual del ICBC. El número de patentes representa más del 50% de sus pares. Es el banco comercial más grande y de mayor nivel de China. Actualmente, el ICBC Big Data Center gestiona y mantiene datos sobre más de 600 millones de cuentas, y la tasa de disponibilidad general del sistema de información siempre se ha mantenido por encima del 99,98%. Además, centrándose en el objetivo del desarrollo internacional, ICBC desarrolló y lanzó de forma independiente un sistema central unificado de negocios en el extranjero (FOVA). Este sistema se ha extendido a la mayoría de las sucursales en el extranjero, brindando un sólido soporte de TI para el diseño global.
(2) Los bancos comerciales apoyan empresas o proyectos de innovación tecnológica. Los bancos comerciales brindan apoyo financiero directamente a empresas o proyectos de innovación tecnológica. Los bancos comerciales brindan apoyo financiero directamente a empresas o proyectos de innovación tecnológica sin intermediarios, que incluyen principalmente los siguientes puntos: en primer lugar, brindan apoyo no financiero, como liquidación, administración de efectivo y otros servicios de intermediación y servicios de depósito para empresas o proyectos. El segundo es prestar dinero a entidades innovadoras con flujos de efectivo relativamente estables. El fracaso de un solo proyecto de innovación no afectará la capacidad de pago de la empresa. El tercero es apoyar proyectos innovadores que ya se encuentren en etapa de expansión o madurez. Dado que el riesgo de mercado y el riesgo técnico son menores, el riesgo crediticio del banco es correspondientemente menor. En cuarto lugar, para las empresas (proyectos) innovadores de alto riesgo, los bancos pueden reducir, resolver y cubrir riesgos de manera efectiva a través de carteras de activos crediticios, fluctuaciones de las tasas de interés, hipotecas sobre propiedades, etc.
Los bancos comerciales brindan apoyo financiero a plataformas de innovación tecnológica, como empresas de capital de riesgo, fondos de capital de riesgo e incubadoras de proyectos tecnológicos. Los bancos comerciales mejoran su solidez financiera y sus capacidades de gestión al apoyar a empresas (proyectos) innovadores apoyando plataformas de innovación tecnológica como empresas de capital de riesgo, fondos de capital de riesgo e incubadoras de proyectos tecnológicos. Este método aprovecha al máximo la capacidad de la plataforma para identificar el contenido innovador de los proyectos, lo que permite a los bancos evitar evaluar y revisar una gran cantidad de empresas o proyectos, solo necesitan supervisar e inspeccionar las capacidades de gestión y de pago de las empresas de capital riesgo. otras instituciones, reduciendo así los costos y riesgos de los préstamos del banco.
Los bancos comerciales brindan apoyo financiero directamente a empresas o proyectos de innovación tecnológica a través de instituciones de garantía. Para proyectos de capital de riesgo o pequeñas y medianas empresas de alta tecnología, los bancos comerciales pueden resolver eficazmente los riesgos crediticios mediante la introducción de instituciones de garantía. La institución de garantía puede ser una institución sin fines de lucro afiliada al gobierno o una institución comercial. Los bancos otorgan préstamos a proyectos de capital de riesgo o empresas emergentes, y las instituciones de garantía brindan garantías de políticas y reciben una cierta proporción de acciones y opciones secas. Mediante el establecimiento de ratios de garantía y la innovación de mecanismos de garantía, se pueden evitar eficazmente el riesgo moral y la selección adversa. Este método no sólo proporciona fondos para la innovación tecnológica, sino que también moviliza el entusiasmo de las instituciones de garantía, garantiza la seguridad de los activos crediticios bancarios y despeja los canales de financiación.
Problemas en el apoyo de los bancos comerciales a la innovación tecnológica
(1) El sistema financiero tecnológico es imperfecto. En nuestro país, la integración industrial de tecnología y finanzas se ha desarrollado lentamente debido a la falta de un sistema tecnológico y financiero completo. La definición de trabajo científico y tecnológico o trabajo financiero en ciencia, tecnología y finanzas no es clara, el estado principal de la organización, los organismos de gestión y ejecución es ambiguo y falta una vía unificada para promover la ciencia, la tecnología y las finanzas. En concreto, la tecnología y las finanzas se dividen en dos sistemas operativos relativamente cerrados. Cada uno gestiona y opera bloques según las reglas de este sistema, sin formar una fuerza conjunta. La ciencia, la tecnología y las finanzas funcionan de forma independiente, sin un posicionamiento integral desde la perspectiva de todo el desarrollo social y económico. Se puede ver que la clave para obstaculizar el desarrollo de la financiación de la ciencia y la tecnología es la descentralización, y es necesario establecer un nuevo sistema con bancos comerciales profesionales como núcleo.
(2) El valor de la tecnología de la información en los bancos comerciales está implícito. En la actualidad, la evaluación del desempeño de la mayoría de los bancos comerciales se centra principalmente en indicadores tradicionales como el nuevo saldo, la proporción y la tasa de crecimiento de líneas de negocios como crédito, capital y negocios de intermediación. Aunque la tecnología de la información ha creado importantes beneficios económicos para los bancos comerciales en diversas formas, es difícil que los enormes beneficios económicos generados por la tecnología de la información se reflejen directamente en los estados financieros y, por lo tanto, no pueden producir evaluaciones de desempeño.
Esto también refleja que las empresas todavía tienen ciertas desviaciones en su comprensión de la tecnología de la información. Los beneficios económicos creados por el departamento de tecnología de la información a menudo se ven eclipsados por el departamento comercial. La mayoría de los bancos comerciales la clasifican como una línea de apoyo back-end, en lugar de una línea de promoción empresarial que refleja mejor la naturaleza de la tecnología de la información. De hecho, la tecnología de la información no sólo promueve el surgimiento de nuevos productos, sino que la contribución de los sistemas de TI detrás de ella a la rentabilidad del producto excede, en cierto sentido, los factores comerciales como el precio del producto.
(3) El riesgo crediticio de los bancos comerciales es incontrolable. Las empresas de alta tecnología son típicas pequeñas y medianas empresas con alta inversión, alto riesgo y largo período de ocupación de capital, y la mayoría de ellas son industrias emergentes. Sin embargo, los préstamos de los bancos comerciales se basan en la liquidez y la seguridad, y la premisa es garantizar la recuperación del préstamo. Para evitar riesgos, la oportunidad de los préstamos bancarios para ingresar a empresas de tecnología se da principalmente durante las etapas de expansión o madurez de la empresa. Las dificultades de financiación de las empresas de innovación científica y tecnológica se deben a la falta de garantías hipotecarias efectivas para las empresas en general, a información financiera opaca y a modelos rígidos de gestión del crédito bancario. En primer lugar, es difícil evaluar el valor de los proyectos de ciencia y tecnología y transferirlos. Esto no favorece que los bancos comerciales implementen promesas de propiedad intelectual, y también favorece que las instituciones de inversión determinen el valor de inversión de los proyectos empresariales y los transfieran. En segundo lugar, es difícil juzgar el crédito empresarial. Las pequeñas y medianas empresas de alta tecnología generalmente se encuentran en la etapa inicial y los bancos comerciales no pueden conocer el estado crediticio de las empresas. En tercer lugar, los logros tecnológicos son difíciles de proteger. La mayoría de las tecnologías centrales están en manos de investigadores individuales. Una vez que los investigadores científicos cambien de trabajo o se filtren tecnologías centrales, tendrá un gran impacto en el desarrollo de la empresa.
La falta y dislocación de servicios intermediarios. Para resolver la incertidumbre y la asimetría de información de la innovación tecnológica, es necesario introducir terceros intermediarios para realizar la transferencia de fondos del lado de la oferta de capital al lado de la demanda de capital a través de mecanismos de garantía o medios de información, a fin de realizar la intervención efectiva. de los bancos comerciales en innovación tecnológica. Sin embargo, todavía existen algunos problemas en el sistema de servicios intermediarios relevantes de mi país. En primer lugar, el sistema de garantía de la innovación científica y tecnológica es imperfecto. Faltan instituciones nacionales de garantía de innovación científica y tecnológica o fondos de garantía, las instituciones locales no son fuertes, las capacidades de gestión son débiles y el mecanismo de motivación no es sólido. Algunas instituciones de garantía se han desviado de sus direcciones comerciales. En segundo lugar, los despachos de abogados, las firmas de contabilidad, las agencias de calificación crediticia y las agencias de evaluación de activos (especialmente activos intangibles) tienen deficiencias en talento, marca, gestión, etc. En tercer lugar, la calidad de algunos intermediarios es deficiente e incluso la industria en su conjunto carece de credibilidad. Por ejemplo, la competencia feroz, los niveles de compromiso y el menosprecio de otros en la industria de evaluación crediticia han alterado el entorno normal del mercado de calificación y han creado un vacío de credibilidad en el mercado.
Algunas sugerencias para que los bancos comerciales apoyen la innovación tecnológica
(1) Continuar fortaleciendo la innovación tecnológica de los propios bancos comerciales. El primero es fortalecer la investigación sobre los métodos de evaluación de los beneficios económicos de los sistemas de información, promover el valor explícito del valor implícito de la tecnología de la información a través de métodos científicos y cuantitativos sistemáticos y mejorar la fuerza impulsora independiente de la tecnología de la información para el desarrollo de los bancos comerciales. El segundo es fortalecer la aplicación de datos y explorar su valor. Aprovechar al máximo las tecnologías modernas, como la minería de datos, al servicio de la gestión y la toma de decisiones científicas de los bancos comerciales. El tercero es fortalecer la gestión de activos de información y optimizar la asignación de recursos. Desde la perspectiva de mejorar la eficiencia general de los recursos, los recursos de tecnología de la información deben integrarse para reducir los costos y aumentar los retornos.
(2) Personalizar los productos financieros para satisfacer las necesidades de las empresas de alta tecnología. La demanda de productos financieros de las empresas de base tecnológica es personalizada y diversificada. Los bancos comerciales deben adaptar los productos a las características de las empresas de tecnología, fortalecer la innovación de productos y satisfacer sus necesidades financieras integrales. El primero es reforzar la innovación de métodos de garantía como respuesta a la escasez de activos tangibles de las empresas tecnológicas. Por ejemplo, innovamos métodos de garantía como garantías de derechos de propiedad intelectual, acciones y cuentas por cobrar, diseñamos préstamos de garantía de ingresos para empresas con un flujo de caja sostenido y estable y diseñamos préstamos de garantía de pedidos para empresas con pedidos. El segundo es llevar a cabo innovación empresarial intermediaria basada en las características de la gestión irregular en el período de crecimiento de las empresas de base tecnológica. Por ejemplo, los bancos comerciales pueden aprovechar sus ventajas en recursos de información, redes de sistemas y talentos financieros para proporcionar a las empresas servicios integrales como liquidación de pagos, consultoría financiera, gestión de efectivo y gestión patrimonial.
(3) Establecer y mejorar mecanismos de control y dispersión de riesgos. Los bancos comerciales deben contar con mecanismos completos de control de riesgos y diversificación para respaldar eficazmente la innovación tecnológica. En primer lugar, promover activamente el sano desarrollo de los intermediarios, incluidas las transacciones de evaluación de propiedad intelectual, las evaluaciones del progreso tecnológico y las garantías de financiación de préstamos para empresas tecnológicas, etc. Mediante la intervención de instituciones de terceros imparciales, podemos resolver la asimetría de información entre las industrias financiera y tecnológica y resolver el problema de los bancos comerciales que tienen dificultades para evaluar el valor de la propiedad intelectual porque no comprenden el estado actual de los derechos de propiedad intelectual. y el nivel de tecnología. El segundo es explorar e innovar formas efectivas de distribuir los riesgos, incluida la financiación de proyectos de tecnología en diferentes etapas de desarrollo, diferentes niveles de riesgo y diferentes espacios geográficos bajo un posicionamiento de mercado establecido, y lograr la diversificación del riesgo a través de carteras de activos crediticios dando pleno juego a las garantías; empresas, El papel de los seguros de tecnología, las incubadoras de empresas de alta tecnología y los seguros conjuntos de redes de empresas de tecnología en la diversificación de riesgos, realizar préstamos conjuntos, promover las transferencias de transacciones de préstamos de empresas de tecnología y la titulización de activos, y transferir riesgos de manera oportuna. El tercero es lograr un aislamiento eficaz del riesgo. Separe los negocios financieros tecnológicos de los negocios financieros generales en el balance e implemente una gestión relativamente independiente para garantizar la seguridad de los negocios generales.
(4) Establecer un sistema completo de tecnología y servicios financieros. Sobre la base de las características del financiamiento de la ciencia y la tecnología y las condiciones nacionales básicas de mi país, construiremos un sistema financiero, una política financiera, herramientas financieras y servicios financieros integrados y multifuncionales con la participación centralizada de diversas entidades como gobiernos, empresas, e intermediarios sociales, cubriendo todo el proceso de innovación científica y tecnológica y de innovación financiera. Arreglos institucionales sistemáticos e innovadores multinivel.
El primero es explorar diversas formas organizativas de préstamos de tecnología. Podemos establecer una institución especializada en préstamos tecnológicos dentro de los grandes bancos comerciales e implementar un modelo de gestión interna separada. También podemos explorar los grandes bancos comerciales como inversores para iniciar el establecimiento de instituciones de préstamos tecnológicos con estatus de persona jurídica independiente. El segundo es establecer un mecanismo completo de intercambio de información para intermediarios. La industria financiera y la industria tecnológica tienen acceso a información como las calificaciones y la reputación de los intermediarios crediticios, y se implementa un sistema de veto de un voto contra las instituciones intermediarias que cometen fraude. Esto no sólo garantiza la seguridad crediticia de los bancos comerciales, sino que también garantiza la fuente efectiva de fondos para las empresas de tecnología y mantiene un orden de mercado saludable para los intermediarios a través del mecanismo de supervisión del mercado. En tercer lugar, basándose en las características financieras imperfectas de las empresas de base tecnológica en sus etapas de inicio y crecimiento, restar importancia a la proporción de indicadores financieros en las decisiones crediticias, aumentar la proporción de indicadores blandos, como las capacidades corporativas de I+D y de innovación, y mejorar la el papel de los juicios subjetivos de los empleados en las decisiones crediticias.
(5) Aprovechar al máximo el efecto sinérgico de los fondos fiscales. La innovación científica y tecnológica está relacionada con ganancias y pérdidas estratégicas, y los fondos financieros deberían desempeñar un papel clave. El primero es establecer un sistema de recompensa de compensación de riesgos para préstamos a proyectos estratégicos de ciencia y tecnología de industrias emergentes, y proporcionar ciertos fondos de compensación de riesgos a los bancos comerciales con préstamos para proyectos estratégicos de ciencia y tecnología emergentes con un plazo de más de un año y una ciencia. y el saldo de préstamos de tecnología que ha aumentado en más del 20% año tras año para estimular el entusiasmo por los préstamos. En segundo lugar, el gobierno participa directamente en la suscripción de fondos fiduciarios colectivos para pequeñas y medianas empresas, lo que no sólo mejora la confianza de las entidades económicas en la compra de planes fiduciarios, sino que también realiza el reciclaje, preservación y valorización de los fondos fiscales. En tercer lugar, el gobierno invertirá en el establecimiento de un fondo especial de garantía de préstamos para pequeñas y medianas empresas de base tecnológica. En cuarto lugar, el financiamiento brinda apoyo financiero a las instituciones de garantía que apoyan a las empresas de innovación científica y tecnológica, y subsidia los honorarios de garantía y la pérdida neta de compensación de garantía para garantías independientes o garantías conjuntas de empresas innovadoras por parte de instituciones de garantía según una cierta proporción.