¿Cuál es la diferencia entre los informes crediticios de big data y los informes crediticios tradicionales?
1. Apoyo político
Desde 2013, mi país ha promulgado una serie de leyes y regulaciones para construir un marco de sistema legal para el desarrollo saludable de la industria de informes crediticios. En marzo de 2013, el Consejo de Estado promulgó el "Reglamento sobre la gestión de la industria de informes crediticios" (en adelante, el "Reglamento"), que se convirtió en el primer reglamento de la industria de informes crediticios de mi país y la piedra angular del sistema legal de informes crediticios de mi país. . En diciembre de 2013, con el fin de cooperar con la implementación de las regulaciones, el Banco Popular de China emitió las "Medidas Administrativas para las Agencias de Información Crediticia", que implementaron los requisitos para establecer y mejorar el sistema de información crediticia social y establecieron las normas institucionales y base regulatoria para las actividades comerciales de información crediticia.
Además, con el fin de mejorar el nivel de los servicios de informes crediticios personales e introducir competencia en el mercado, mi país ha hecho preparativos legislativos para abrir gradualmente el mercado de informes crediticios. En mayo de 2015, el Banco Popular de China emitió el "Aviso sobre la preparación para los servicios de informes crediticios personales" y aprobó que ocho instituciones se prepararan para los servicios de informes crediticios personales. 2065438 En julio de 2005, el Banco Popular de China y otros diez departamentos emitieron las "Opiniones orientativas sobre la promoción del desarrollo saludable de las finanzas por Internet" (en adelante, las "Opiniones orientativas"), proponiendo promover la construcción de infraestructura crediticia, cultivar un sistema de servicios de apoyo financiero en Internet y fomentar La institución solicita una licencia comercial de informes crediticios calificados de acuerdo con la ley. Las medidas de reforma regulatoria han creado un buen entorno externo para el desarrollo de informes crediticios con big data.
Vale la pena señalar que para acelerar el despliegue de big data, profundizar su aplicación y promover la implementación de la estrategia nacional "Internet", en julio de 2015, el Consejo de Estado emitió el "Plan de Acción para Impulsar el Desarrollo de Big Data", y en septiembre de 2015 En marzo, la Oficina General del Consejo de Estado emitió los "Dictamenes sobre el Uso de Big Data para Fortalecer los Servicios y la Supervisión de las Entidades del Mercado". El "Plan de acción para promover el desarrollo de Big Data" más llamativo es abrir datos gubernamentales y promover la innovación industrial, y fomentar la aplicación y el desarrollo de Big Data en la industria de informes crediticios. Los expertos pertinentes creen que los macrodatos son un "recurso mineral" importante para la elaboración de informes crediticios. La construcción de información crediticia debe basarse y respaldar big data, utilizar big data para establecer un sistema crediticio en amplitud y profundidad y mejorar la exhaustividad, puntualidad y eficiencia crediticia de la evaluación crediticia.
En la era del big data, los datos se han convertido en un recurso estratégico equivalente a la energía, y la divulgación de información y la apertura de datos se han convertido en los temas de la era actual. En el proceso de desempeño de las responsabilidades de gestión administrativa y servicio público, las agencias administrativas han dominado una gran cantidad de información. Cómo gestionar y revitalizar estos activos de datos mediante la divulgación de información se ha convertido en un problema urgente que las agencias administrativas deben resolver. La Cuarta Sesión Plenaria del XVIII Comité Central del Partido Comunista de China, "La Decisión del Comité Central sobre varias cuestiones importantes relativas a la promoción integral de la gobernanza del país por ley" declaró claramente que es necesario promover de manera integral la divulgación de los asuntos gubernamentales. , promover la informatización de los asuntos gubernamentales y fortalecer la construcción de plataformas de servicios de datos e información gubernamental en Internet. El establecimiento gradual de un sistema de divulgación de datos proporciona garantía institucional para la apertura, intercambio y servicio de los recursos de información social.
La formulación de estas leyes, reglamentos, reglas y sistemas conduce a fortalecer la gestión de todo el mercado de informes crediticios, regulando el comportamiento de los proveedores de información, los usuarios de la información y las agencias de informes crediticios, y salvaguardando los derechos y intereses de los sujetos de la información. Al mismo tiempo, también se están formulando y mejorando gradualmente otros sistemas de apoyo, que formarán un sistema legal de informes crediticios junto con las regulaciones, promoverán el desarrollo saludable y sostenible de la industria de informes crediticios de mi país y satisfarán mejor las necesidades financieras de las personas. y empresas.
En segundo lugar, la demanda del mercado
En los últimos años, las finanzas por Internet han surgido como una nueva fuerza en el desarrollo económico de China.
Si bien las finanzas por Internet están en auge, debido a su corto tiempo de establecimiento, sus propias capacidades de control y prevención de riesgos son débiles, la evaluación crediticia, la fijación de precios y la gestión de riesgos son imperfectas, y siguen surgiendo acontecimientos problemáticos. Por un lado, la mayoría de los usuarios de las finanzas de Internet son usuarios de Internet con "características de cola larga" y es difícil que estén cubiertos por los informes crediticios tradicionales. Además, debido a la falta de comunicación e intercambio de información y datos entre las organizaciones industriales, el fenómeno de "una persona con múltiples préstamos" es prominente y toda la industria enfrenta enormes riesgos crediticios. Por otro lado, debido al imperfecto sistema de informes crediticios, las empresas financieras de Internet generalmente dependen del control de riesgos fuera de línea, y una gran cantidad de investigaciones de diligencia debida requieren mucho tiempo y trabajo, lo que no solo aumenta sus propios costos operativos, sino también También sesga fácilmente la evaluación de los niveles crediticios de los prestatarios, aumentando indirectamente los costos de financiamiento. La imperfección de los mecanismos tradicionales de información crediticia se ha convertido en un factor importante que restringe el desarrollo de las finanzas por Internet. El desarrollo de las finanzas por Internet ha brindado enormes perspectivas de aplicación para el desarrollo de informes crediticios de big data, lo que ha obligado a los informes crediticios a mantenerse al día y promover la reforma del mecanismo de informes crediticios.
En tercer lugar, soporte técnico
Además de los dos factores anteriores, el aumento de los informes crediticios de big data también es inseparable del soporte técnico. El avance de la tecnología de big data y computación en la nube ha brindado soporte y conveniencia para el desarrollo de informes crediticios de big data, y los modelos de algoritmos de inteligencia artificial han proporcionado un poderoso complemento para describir de manera integral la probabilidad de incumplimiento y el estado crediticio de los usuarios. Por un lado, con el desarrollo de "Internet", las necesidades diarias de las personas, la alimentación, la vivienda, el transporte, las interacciones sociales e Internet tienden a integrarse estrechamente, y se genera y deposita una gran cantidad de datos relacionados con la información crediticia personal. En Internet. Con la ayuda de la tecnología de captura y minería de big data y la tecnología de computación en la nube, es más fácil recopilar, registrar, almacenar y analizar estos datos. Por otro lado, la tecnología de inteligencia artificial representada por el aprendizaje automático se ha adoptado una tras otra. No solo puede analizar, resumir y resumir datos estructurados y no estructurados obtenidos de varios canales, sino también diseñar una variedad de modelos de predicción (modelos de fraude). , modelo de verificación de identidad, modelo de voluntad de pago y modelo de estabilidad, etc.) para predecir la voluntad y capacidad de las entidades de crédito para desempeñarse y reducir los riesgos de impago y las tasas de morosidad.
Zou Chuanwei y Xie Ping. Formas de desarrollar burós de crédito independientes de terceros. Semanario Caixin, 2017-02.
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-Comparación de informes crediticios de big data y informes crediticios tradicionales.
En los últimos años, con el desarrollo de las finanzas de Internet y la tecnología de big data, los informes crediticios de big data han comenzado a aumentar. Los informes crediticios de big data tienen cuatro características innovadoras principales: amplia cobertura, información multidimensional, escenarios de aplicación enriquecidos y evaluación crediticia integral. Sin embargo, en comparación con los informes crediticios tradicionales, todavía existen muchos problemas en términos de la utilidad de las categorías y connotaciones de los datos, la independencia de las agencias de informes crediticios y la protección de la privacidad, que requieren atención.
1. El concepto básico de informes crediticios
Los informes crediticios tradicionales son un servicio profesional de gestión de crédito que recopila información financiera y de transacciones financieras a través de un modelo fijo y procesa, procesa y reporta la información. . La investigación crediticia tradicional se originó en el extranjero. En Estados Unidos está representada por Dunham Company, fundada en 1933. En China, está representado principalmente por el sistema de informes crediticios del Banco Popular Central de China, que es un formato de informes crediticios común en China e incluso a nivel internacional. El establecimiento de una agencia de informes crediticios y el desarrollo del negocio de informes crediticios en China están sujetos al "Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios" y requieren la aplicación de las licencias correspondientes.
La investigación crediticia con big data se refiere a la recopilación, clasificación, análisis y extracción de datos masivos, diversos, valiosos y en tiempo real, utilizando tecnología de big data para rediseñar algoritmos de modelos de evaluación crediticia y caracterizar sujetos crediticios en múltiples dimensiones. Un "retrato" de una entidad de crédito presenta la tasa de incumplimiento y el estado crediticio de la entidad de crédito a los usuarios de la información.
La esencia de las actividades de informes crediticios de big data sigue siendo la recopilación, clasificación, preservación, procesamiento y divulgación de información crediticia dentro del alcance del negocio de informes crediticios definido en el "Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios". Sin embargo, en comparación con los informes crediticios tradicionales, destaca la aplicación de la tecnología de big data en las actividades de informes crediticios, enfatizando las características de un gran volumen de datos, amplias dimensiones de representación, interacción dinámica del estado crediticio, etc., y puede servir como un complemento útil para el sistema de informes crediticios.
2. Funciones innovadoras de los informes crediticios de big data
A primera vista, los informes crediticios de big data y los informes crediticios tradicionales solo tienen diferentes canales de adquisición de datos. El primero proviene principalmente de Internet y el segundo proviene principalmente de canales tradicionales fuera de línea, pero existe una gran diferencia entre los dos.
Por lo tanto, el desarrollo de informes crediticios de big data debe cumplir con los principios básicos de los informes crediticios de terceros independientes y mantener la "neutralidad del mercado".
En tercer lugar, la situación de la protección de la privacidad se está volviendo cada vez más grave. En la era del big data, la minería de datos y las tecnologías de rastreo se utilizan ampliamente, y se pueden recopilar por completo datos informativos completos de los sujetos de crédito. La recopilación de datos masivos de información plantea enormes desafíos a la privacidad de los sujetos de crédito, y la protección de la privacidad se vuelve más difícil. Por ejemplo, los datos de información utilizados en ocasiones específicas se utilizan para otros fines comerciales, y la verificación cruzada de datos de información entre diferentes organizaciones aumenta en gran medida el riesgo de violaciones de la privacidad.
(Unidad del autor: Li Xueting, Nanhu Internet Finance College)