La salida para las pequeñas empresas de préstamos
1. Hay 16 provincias en todo el país donde los negocios de préstamos en línea han sido completamente prohibidos. De acuerdo con el despliegue general de las autoridades reguladoras, todos los negocios de préstamos en línea serán rectificados y limpiados por completo antes de finales de junio de 2020. Las restantes empresas de préstamos en línea tienen sólo tres direcciones: establecer empresas de financiación al consumo, convertirse en pequeñas empresas de préstamos o salir voluntaria o involuntariamente de forma benigna o cruel. Sin embargo, ninguna empresa de préstamos en línea se ha registrado con éxito, por lo que es seguro decir que en el futuro no habrá una empresa de préstamos en línea sin una licencia financiera.
Solía haber miles de empresas de préstamos online, ahora echemos un vistazo a su futuro. La mayoría se escapó y la tormenta capturó a la mayoría. Hay muy pocas salidas buenas y los inversores se ven recompensados. De las otras empresas de financiación al consumo que se transformarán con éxito en el futuro, sólo Lufax ha obtenido una licencia financiera de la Comisión Reguladora Bancaria de China. Sólo unas pocas empresas han obtenido con éxito licencias para pequeñas empresas de préstamos. ¿Cuál es el futuro de los cientos de plataformas de préstamos en línea que aún no se han finalizado? De hecho, quedó básicamente claro en uno o dos meses. Si la situación se complica, se llegará a una conclusión a más tardar a finales de año.
3. Si se analizan en profundidad, estas empresas de préstamos online son los detectores de minas de las finanzas en Internet. Las finanzas por Internet son algo nuevo. ¿Cuál es el negocio? ¿Cómo construir un modelo? ¿Cómo establecer un proceso razonable? De hecho, no existe ninguna experiencia histórica ni una supervisión madura de la que sacar provecho. Los bancos realmente quieren involucrarse en este negocio, pero necesitan un mercado grande, revisión controlable, acumulación de datos maduros y una gran cantidad de clientes. Antes de conseguirlos, los bancos no se atreven a actuar precipitadamente. Estas empresas de préstamos en línea se han convertido en realidad en protagonistas de los datos de búsqueda bancaria actuales. Esto es también lo único que las empresas de préstamos online hacen por la sociedad o por este nuevo negocio.
Los bancos se están preparando para entrar a gran escala en el mercado de préstamos de crédito por Internet. El mes pasado, la Comisión Reguladora de Seguros de China emitió las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos en línea de bancos comerciales (borrador para comentarios)". Una vez que finalice el período de comentarios y la Comisión Reguladora Bancaria de China emita oficialmente un aviso, los bancos llevarán a cabo este negocio a gran escala. De hecho, muchos bancos ya han iniciado proyectos piloto.
Durante el período en que las compañías de préstamos en línea eran populares, muchos bancos pequeños también participaban en préstamos en línea. Pero desempeñan el papel de proveedores de capital y, de hecho, el prestamista es el banco. Por lo tanto, si un prestatario quiere proteger sus derechos e intereses después de sufrir varios trucos de préstamos por parte de compañías de préstamos en línea, puede revisar cuidadosamente su contrato de préstamo. Si se descubre que el prestamista es en realidad una institución financiera como un banco. Luego, también puede informar activamente la situación a las autoridades reguladoras y pedirle al banco que haga correcciones.
6. Cuando los bancos reales comiencen a ingresar al mercado de préstamos de crédito por Internet de acuerdo con los requisitos regulatorios, el caos actual en el mercado de préstamos de Internet debería llegar a su fin, la supervisión será ordenada y el comportamiento de los bancos será diferente. más conforme. Luego, la tasa de interés general del préstamo y los requisitos estándar de cobro se expresarán en forma de sistema. No existen trucos para préstamos online en el mundo, esta es la aspiración unánime de la mayoría de los prestatarios.
Los préstamos en línea no han tenido ningún impacto en las instituciones financieras como los bancos. Más bien, se han convertido en conejillos de indias para que los bancos prueben nuevos mercados. Esta podría ser su vida.
¡Dónde está el impacto! Los préstamos en línea han existido sólo de nombre y casi han terminado.
Desde que la provincia de Hunan tomó la iniciativa al anunciar la prohibición de las plataformas de préstamos en línea dentro de su jurisdicción, casi 16 provincias (municipios), incluidas Shandong, Chongqing y Henan, han anunciado sucesivamente la prohibición de los negocios de préstamos en línea. Recientemente, la Región Autónoma de Ningxia también se unió a esta fila. Para ser honesto, esta industria hace tiempo que entró en una etapa en la que todos me gritan y me golpean, y me siento un poco como una rata cruzando la calle. Ya está muriendo, a la espera de la prohibición total definitiva.
Así que el llamado impacto de los préstamos online prácticamente ha desaparecido para los bancos. Si el auge de las finanzas por Internet hace 5 o 6 años puso muy nerviosos a los bancos, ahora los préstamos en línea tienen poca importancia para los bancos, por lo que no tienen ningún "propósito".
Dado que los medios extranjeros decidieron que Lao Lu se retirara del negocio de préstamos en línea el año pasado, escribí un artículo señalando que todos deben hacer arreglos lo antes posible y dejar de aumentar la inversión de capital. Lo mejor es concertar otras salidas lo antes posible con el efectivo en mano.
Por un lado, con el fortalecimiento de la supervisión y el retorno de las inversiones cada vez más cerca de fin de mes, el riesgo sigue siendo muy alto. En términos de inversión, el riesgo y el rendimiento no son directamente proporcionales. No vale la pena gastar dinero en repollo de mala calidad. Cuanto más fuerte sea la supervisión, mayor será el riesgo de que algunas plataformas no sean confiables y la quiebra se acelerará, por lo que cuanto antes se resuelva, más segura será.
Por otro lado, el Estado también está fomentando otros canales de inversión, como el establecimiento de filiales bancarias de gestión patrimonial, la entrada al mercado de fondos de ahorro a largo plazo, la entrada al mercado de fondos de seguridad social y el fortalecimiento de supervisión del mercado de valores y aumento del número de productos de gestión patrimonial de valor neto. Como inversor, no debe ignorar estas nuevas tendencias en el mercado de inversiones. Debe investigar más y hacer arreglos con anticipación.
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De hecho, para los bancos actuales, el mayor impacto es Alipay y WeChat Pay, no el sistema de préstamos. Para los préstamos actuales, ¿por qué la gente prefiere elegir sitios web? Debido a que muchos sitios web no son plataformas formales, la mayoría de las personas simplemente tienen suerte.
Jack Ma dijo una vez, mientras tú no quieras cambiar, yo cambiaré. Así nació Alipay, que impactó gravemente al sistema bancario. Si esta política no se hubiera detenido a tiempo, el banco habría colapsado hace mucho tiempo.
Entonces, ¿qué consecuencias enfrentarán los bancos bajo el impacto del nuevo sistema de pagos y préstamos en línea? En el mercado hay dos resultados posibles.
1 El resultado es que el sistema bancario comienza a contraerse, por ejemplo, comienzan a reducirse sucursales y subsucursales, y los bancos hacen negocios principalmente a través de Internet y diversos sistemas de procesamiento automatizados.
La razón principal es que, por un lado, la gente está acostumbrada a pagar con teléfonos móviles y, debido a la epidemia, cada vez hay más personas que no están dispuestas a utilizar efectivo. Por otro lado, la gente se resiste a ir al banco porque tiene el bolsillo pobre.
La segunda salida para los bancos es básicamente la fusión, lo que significa que los bancos pequeños están empezando a fusionarse con los grandes bancos. Esto también es el resultado del impacto del actual sistema de pagos y préstamos en línea.
Los bancos en realidad desempeñan un papel vital en nuestras vidas, pero con el desarrollo de la sociedad, el sistema bancario actualmente no tiene mucha importancia en nuestras vidas.
Para el consumo de transferencias, podemos completarlo a través de la aplicación móvil. Tener efectivo y cambio no es una forma rápida, por lo que los pagos con Alipay y WeChat tienen el mayor impacto en los bancos.
El sistema de préstamos bancarios tiene procedimientos complejos, montos pequeños y tasas de interés de préstamo relativamente altas, lo que hace que muchas personas que necesitan dinero urgentemente prefieran tomar préstamos a través de Internet, que es conveniente y rápido.
De hecho, en el futuro, los bancos sólo actuarán como herramientas puente, convirtiendo su posición dominante en intermediarios.
El banco adquirente se dedica a tres negocios: el primero es el negocio de compensación, el segundo es la venta de casas y automóviles y el tercero es el negocio de sistemas de informes crediticios.
En general, los bancos no están siendo eliminados por la industria, sino por ellos mismos. Como dijo Jack Ma, desde su creación hasta el presente, los bancos no han realizado sus propias reformas ni han progresado, sino que se han visto obligados a llevarlas a cabo de forma pasiva.
Esta situación naturalmente será eliminada. Con la mejora adicional del sistema financiero y la implementación de la moneda electrónica blockchain, es probable que los bancos se mantengan alejados de nuestra vida de mercado.
En los últimos dos años, después de que los préstamos en línea se convirtieran en el foco de la supervisión, los bancos también están redesarrollando el negocio de préstamos al consumo. Las aplicaciones de muchos bancos a menudo te recordarán que existe un límite de crédito y algunos bancos incluso te llamarán directamente para preguntarte si necesitas un préstamo de consumo.
También es por esta razón que, aunque ICBC siempre ha sido el banco más rentable del mundo, China Merchants Bank, Bank of Ningbo y Ping An Bank, que son buenos en el negocio minorista, son los más bancos prometedores en el mercado de capitales. En comparación con los grandes bancos tradicionales que dependen de los intereses de los depósitos y préstamos, estos bancos pueden tener un mayor margen de desarrollo en el futuro y están más preparados para responder a los cambios del mercado.
En la actualidad, las principales fuentes de ingresos de los bancos son las siguientes:
1. Se trata del negocio más tradicional, entre el que los préstamos para vivienda siguen siendo los más importantes. Si en el futuro se reduce el tipo de interés básico y se reduce el diferencial entre depósitos y préstamos, se reducirá la rentabilidad de los bancos. Los bancos con negocios minoristas, como China Merchants Bank, son muy populares porque han desarrollado vigorosamente un negocio de préstamos Renren además de su negocio corporativo, que se superpone con los préstamos en línea. Los bancos hacen esto porque su fuerza está ahí y obviamente tienen una ventaja. Esta contribución a las ganancias es cada vez más evidente. En comparación con el impacto de la orientación de la política empresarial empresarial, el ingreso unitario de las empresas personales es mayor. Debes saber que los tipos de interés de las cuotas de las tarjetas de crédito y de los préstamos al consumo convencionales están básicamente por encima del 9%. Esta deuda incobrable se ha controlado muy poco y es un negocio crediticio de muy alta calidad.
2. Tarifa por servicio de agencia. Los bancos tienen una gran cantidad de productos de gestión financiera, algunos de los cuales son promovidos por los propios bancos y otros vendidos por los bancos en su nombre, lo que en última instancia generará ganancias para los bancos. Además, dado que los productos financieros están desvinculados del capital. Garantía, los bancos con este tipo de negocios básicamente tienen la garantía de obtener ganancias sin perder dinero.
Por supuesto, el incidente del Tesoro del Petróleo Crudo es una excepción y en el futuro también se considerarán las capacidades de gestión de productos de los bancos.
3. Honorarios del servicio de gestión financiera. Esto también se desarrolló gradualmente. Normalmente, los servicios de banca privada brindan servicios de gestión de activos a personas de alto patrimonio y cobran tarifas. Este negocio se superpone con fondos de capital privado, fideicomisos y seguros y forma parte de la gestión de activos. Pero para los bancos habrá ciertas ventajas porque tienen una base de confianza con los clientes.
En general, todavía hay mucho margen de desarrollo para los bancos. Depende de cómo elija el banco. Por supuesto, los días de simplemente tumbarse y ganar dinero probablemente hayan quedado atrás para siempre, y ganar dinero no será tan fácil como antes.
Para analizar la relación entre los préstamos online y los bancos, es necesario comprender qué tipos de préstamos online hay en el mercado. Después de todo, no todos los préstamos en línea afectarán el negocio bancario.
Entiendo que existen tres tipos de préstamos online, que se distinguen principalmente por la fuente de fondos.
Los fondos provienen de cada individuo que necesita una gestión financiera, que es lo que solemos llamar persona a persona. Este tipo de préstamos en línea casi ha sido cancelado por las autoridades reguladoras. La gente común rara vez lo elige para la gestión financiera y las instituciones de plataforma no tienen los fondos para otorgar préstamos.
Este tipo de préstamo online tuvo un gran impacto en los préstamos bancarios cuando nació, porque imitaba el modelo de funcionamiento de los intermediarios de crédito bancario.
El portal de solicitud de este tipo de préstamos online se encuentra en la propia app de la empresa de Internet, pero los fondos utilizados son fondos bancarios.
Algunas personas también le han dado un nuevo nombre a este tipo de préstamos online: asistencia de préstamo. Los bancos tienen escasez de clientes y las plataformas carecen de fondos. Los dos se llevaron bien y se desarrollaron de manera constante. Sin embargo, con la promulgación hace algún tiempo de las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos en línea de bancos comerciales", este modelo de préstamos en línea también enfrentará una ola de rectificación.
Los fondos utilizados para este tipo de préstamo en línea son todos fondos propios, es decir, los fondos invertidos por los accionistas de la empresa cuando la fundaron. La mayoría de estos préstamos en línea provienen de pequeñas empresas de préstamos iniciales. Debido a su limitada capacidad financiera, la escala es generalmente pequeña.
Las plataformas de préstamos en línea que se comportan bien se están acercando gradualmente a los bancos, esforzándose por obtener fondos bancarios y ampliar las cuotas de préstamos. Las plataformas irregulares de préstamos en línea asumen riesgos desesperados y recaudan fondos ilegalmente.
Después de dicho análisis, ¿ha descubierto que la relación entre los préstamos en línea y los bancos no es una relación de vida o muerte, sino más bien una cooperación?
La ventaja de los préstamos online es el tráfico. No importa qué tipo de préstamos en línea sean, es innegable que todos tienen un gen innato de Internet. Ya sea la promoción de Internet o el desarrollo de productos de préstamos en línea, las respuestas de estas plataformas son casi perfectas.
Los bancos, por otro lado, siempre consideran el riesgo y el cumplimiento. Esto ha llevado a los bancos a ser cautelosos en I+D, cautelosos en la promoción de Internet y conservadores en su modelo de negocio general.
Los préstamos online tienen tráfico y clientes, pero también tienen muchas deudas incobrables; los bancos tienen fondos y control de riesgos, pero no tienen muchos clientes. Si los dos trabajan de forma independiente, el desarrollo no será rápido. Por otro lado, su cooperación refleja la eficiencia de la economía de mercado.
Ahora los bancos están desarrollando activamente sus propios productos de préstamos por Internet, con la esperanza de deshacerse de las limitaciones de las plataformas financieras de Internet y desarrollarse de forma independiente. Sólo puede abandonar algunas plataformas financieras de Internet de pequeña escala, pero los bancos no pueden prescindir de esas plataformas financieras de Internet.
China UnionPay Kuaisong ha invertido mucho dinero para marcar la diferencia en el campo de los pagos. Combinado con el poder de promoción de muchos bancos, todavía es difícil deshacerse de los dos gigantes de WeChat y Alipay. Mirándolo ahora, los bancos aún no han aprendido cómo crear escenarios para plataformas financieras de Internet.
Ya sea para préstamos online o para bancos, es evidente que el mercado de préstamos personales ofrece lo mejor de ambos mundos.
Muchos préstamos online son ilegales y están prohibidos por la política nacional.
Para los bancos, los préstamos hipotecarios requieren cualificación y un buen control de riesgos. Los préstamos en línea tienen poco impacto en los bancos, especialmente ahora que se están eliminando gradualmente. Los bancos sólo necesitan otorgar préstamos hipotecarios y atender bien a los clientes.