Reflexiones sobre el desarrollo de préstamos de consumo personal
El crédito de consumo personal es un préstamo para productos específicos proporcionado por instituciones financieras a los consumidores con el fin de consumir y mejorar el nivel de vida de los residentes, con los ingresos futuros de los residentes como garantía. En concreto, incluye los siguientes significados:
1. En esencia, el crédito al consumo es una forma de consumo de crédito. De manera general, cualquier consumo en forma de préstamo o pago aplazado se denomina consumo de crédito. Existen muchas formas de consumo de crédito, como a través de amigos, familiares, préstamos bancarios, ventas a crédito, etc. El crédito al consumo es solo un tipo de crédito al consumo. Es un préstamo otorgado por instituciones financieras a residentes individuales para la compra de bienes de consumo específicos. El crédito al consumo es una categoría histórica y un fenómeno económico cuando la economía de mercado se desarrolla a un nivel superior.
2. El objetivo del crédito al consumo es el consumo, ampliar las ventas de productos, acelerar la rotación de productos y mejorar el nivel de vida de los consumidores. En sentido figurado, el propósito y la función del crédito al consumo es ayudar a los consumidores a realizar el ideal de "utilizar el dinero de mañana para cumplir los sueños de hoy".
El estado de desarrollo del crédito al consumo en línea
Rápido crecimiento en escala
Los préstamos al consumo por Internet se refieren a instituciones financieras, instituciones cuasifinancieras y empresas de Internet que utilizan Internet. tecnología para proporcionar a las personas créditos a corto plazo y de pequeñas cantidades. Servicios de préstamos al consumo proporcionados para el consumo (generalmente excluyendo la compra de viviendas y automóviles), sin garantía y sin garantía. Todo el proceso de solicitud, revisión, préstamo y pago se completa en línea. En comparación con la financiación al consumo tradicional, la financiación al consumo por Internet tiene costos de capital más bajos y una mayor eficiencia de aprobación. Con la ayuda de big data y tecnología financiera, la asimetría de la información se puede reducir aún más. La escala del crédito al consumo de Internet en China aumentó de 1.870 millones de yuanes en 2018 a 91 billones de yuanes en 2018, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 370%. En 2019, la escala de crédito al consumo de Internet de China fue de aproximadamente 16,3 billones de yuanes.
La industria ha entrado en la etapa de desarrollo estandarizado.
2065438+A principios de 2004, JD Finance lanzó "JD.COM Baitiao", dando inicio oficialmente al crédito al consumo en Internet. Posteriormente, Ant Group lanzó "Ant Huabei". En 2015, todas las partes comenzaron a implementar vigorosamente el negocio de financiación al consumo por Internet, y el negocio de financiación al consumo por Internet entró en la vía rápida del desarrollo. 2065438+En marzo de 2006, en el contexto de que el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China propusieron "acelerar los modelos de gestión de crédito al consumo y la innovación de productos", el negocio de financiación al consumo por Internet marcó el comienzo de un período dorado de desarrollo. Pero al mismo tiempo, debido al posicionamiento poco claro de los intermediarios crediticios y de la información, los riesgos de muchas plataformas de Internet en el mercado han comenzado a quedar expuestos. En la segunda mitad de 2017, la industria entró en un período de consolidación y el estado introdujo una serie de políticas regulatorias para rectificar el caótico desarrollo de la industria. Desde la rectificación especial P2P y la estandarización de los préstamos en efectivo hasta los préstamos de Internet de los bancos comerciales, hasta la limpieza de nivel inferior de las violaciones de big data y los préstamos ilegales y la regulación de las tasas de interés de los préstamos privados, el negocio de crédito al consumo de Internet de China ha entrado gradualmente en una etapa de estandarización y desarrollo saludable.
Alta uniformidad del producto.
En la actualidad, los productos de crédito al consumo de Internet de China se pueden dividir en dos categorías: préstamos al consumo en escenarios y préstamos en efectivo. El primero emite préstamos en función de escenarios de consumo y fines de consumo, mientras que el segundo también se utiliza nominalmente para el consumo, pero en realidad es difícil de rastrear y se desconoce el destino final de los fondos. La mayoría de las plataformas tienen dos formas de productos de crédito al consumo al mismo tiempo, pero los dos productos son muy homogéneos, especialmente los préstamos al consumo basados en escenarios, que se concentran en compras, vivienda, decoración, turismo y otros campos, lo que genera una competencia excesiva.
En diciembre de 2017, el banco central y la Comisión Reguladora Bancaria de China emitieron el mismo documento.
El "Aviso sobre la Rectificación del Negocio de Préstamos en Efectivo" señala que se suspenderá el diseño de puntos de venta sin escenarios específicos o propósitos designados, el negocio existente se comprimirá gradualmente y la rectificación se completará en un tiempo. límite. Esto significa que los escenarios son cada vez más importantes para las instituciones financieras de consumo. Para aumentar su participación de mercado, es necesario mejorar su nivel de control de riesgos y hacer que el diseño del escenario sea más refinado, como desarrollar escenarios de consumo financiero rural, escenarios de consumo obrero, etc.
——Los datos anteriores provienen del "Informe de análisis de planificación estratégica de inversiones y previsión del mercado de la industria de financiación al consumo de China" del Instituto de Investigación Industrial Qianzhan.
Se han reducido los tipos de interés de los préstamos de consumo personal. ¿Qué opinas de los préstamos personales al consumo?
De hecho, tengo una actitud negativa hacia los préstamos al consumo, porque los préstamos al consumo pueden fácilmente hacer que los consumidores desarrollen el mal hábito de gastar por adelantado.
A medida que la vida de las personas se vuelve cada vez más estresante, los salarios no han aumentado mucho. Esto también ha llevado a muchas personas a optar por préstamos para solucionar el estrés de sus vidas.
Por supuesto que es una buena manera de hacerlo en poco tiempo. Pero a largo plazo, si el préstamo no se paga a tiempo, aumentará el estrés.
Cayeron los tipos de interés de los préstamos al consumo.
La industria de préstamos al consumo es muy popular ahora, pero también entraña grandes riesgos. Los ciudadanos piden prestado dinero en línea y pagan una determinada cantidad de intereses a la plataforma de préstamos al consumo. Sin embargo, algunas plataformas de préstamos en línea ilegales y que no cumplen con las normas exigen a los consumidores pagar tasas de interés que superan con creces los niveles estipulados por el Estado. Por lo tanto, el Estado ha tomado medidas severas contra este aspecto y muchas plataformas de préstamos en línea que no cumplían con las normas han desaparecido. Sin embargo, todavía existen muchas pequeñas plataformas de préstamos en línea ilegales. Para atraer más clientes, las pequeñas plataformas de préstamos en línea solo pueden reducir las tasas de interés de los préstamos.
Los préstamos al consumo no deberían convertirse en la corriente principal de la sociedad.
No creo que este tipo de préstamos pueda convertirse en el consumo habitual entre los jóvenes. La presión sobre los jóvenes ya es muy fuerte. Si el consumo continúa a través de préstamos al consumo, aumentará la presión sobre los jóvenes. Por tanto, este tipo de préstamos al consumo no son aconsejables para la sociedad actual. Al mismo tiempo, es fácil para los prestatarios desarrollar malos hábitos y optar siempre por consumir por adelantado.
Rectificar la plataforma de préstamos online.
Las autoridades reguladoras financieras pertinentes deben rectificar las plataformas ilegales de préstamos en línea y, al mismo tiempo, exigir que algunas plataformas de préstamos en línea reduzcan las tasas de interés de los préstamos. Además, las plataformas de préstamos en línea deben revisar estrictamente la capacidad personal del prestatario al realizar las actividades crediticias. Cuando las plataformas de préstamos en línea realizan labores de cobro, también deben prestar atención al uso de medios legales para el cobro. Después de todo, las amenazas de cobrar deudas se han producido con frecuencia en los últimos años, causando un gran daño a los prestatarios.
¿Puedes presentar los préstamos de consumo personal del Banco de China?
Introducción a los préstamos de consumo personal del Banco de China:
Los préstamos de consumo personal son préstamos otorgados a clientes individuales con fines de consumo en función de su estado crediticio y la garantía aprobada por el producto del Banco de China. Según exista hipoteca, los préstamos de consumo personal se dividen en préstamos de consumo hipotecarios personales y préstamos de consumo personales pignorados, según si el monto del préstamo es recuperable, los préstamos de consumo personal se subdividen en préstamos de consumo hipotecarios personales recuperables y préstamos de consumo personales no hipotecarios; Préstamos de consumo recuperables, Préstamos de consumo personales no recuperables y Préstamos de consumo personales no recuperables con hipotecas y Préstamos de consumo personales no recuperables.
El contenido anterior es para su referencia. Consulte las regulaciones comerciales actuales.
¿Cuál es la situación actual y la dirección de desarrollo del crédito al consumo? [
Situación básica del desarrollo del crédito al consumo en China
Desde 1998, el crédito al consumo de mi país se ha desarrollado rápidamente y ha logrado resultados notables, desempeñando un papel importante en la promoción del consumo, la expansión de la demanda interna y mejorar los niveles de consumo de las personas. El crédito al consumo no sólo aumenta la demanda de los consumidores, sino que también promueve las ventas de productos, convirtiéndose en un medio importante para que el país regule selectivamente el mercado de consumo. A finales de abril de 2006, el saldo del crédito al consumo de mi país era de 2.265,5 millones de yuanes, un aumento de 2,246,5 millones de yuanes desde principios de 1997, un aumento de 1,8 veces la proporción del saldo del crédito al consumo en varios saldos de préstamos también aumentó desde menos; del 0,23% a finales de 1997 al 10,2%. Los tipos de crédito al consumo han mostrado un desarrollo diversificado. Desde la perspectiva del consumo, se ha desarrollado en múltiples áreas de consumo, como vivienda, automóviles y ayuda estudiantil; desde la perspectiva de las herramientas crediticias, han surgido varios métodos de crédito, como tarjetas de crédito, promesas de certificados de depósito y promesas de letras del tesoro. Desde la perspectiva de las instituciones que ofrecen negocios de crédito al consumo, todos los bancos comerciales y las cooperativas de crédito urbanas y rurales que han pasado de ser bancos comerciales de propiedad estatal a convertirse en empresas de crédito calificadas están operando este negocio. En concreto, el desarrollo del crédito al consumo en China muestra las siguientes características:
El importe total de los préstamos aumenta año tras año, pero la tasa de crecimiento se está desacelerando.
65438-0998, el Banco Popular de China emitió las "Opiniones orientativas sobre el desarrollo de préstamos de consumo personal" y el desarrollo del crédito al consumo entró en la vía rápida. De 2000 a 2005, la tasa de crecimiento anual promedio del crédito al consumo fue del 31,4%. Sin embargo, afectada por muchos factores como la expansión gradual de la base, la tasa de crecimiento del crédito al consumo ha mostrado una tendencia a la baja año tras año. En 2000, la tasa de crecimiento del crédito al consumo llegó al 205,4%, y en 2005 fue sólo del 10,4%. La razón del rápido crecimiento del crédito al consumo no es sólo el cambio en los conceptos de consumo de los residentes y la mejora de los servicios financieros, sino también el rápido crecimiento de los niveles de ingresos y consumo de los residentes urbanos y rurales. Este es el factor impulsor más importante. el crecimiento del crédito al consumo en los últimos años. En 2005, el ingreso disponible per cápita de los residentes urbanos alcanzó los 10.493 yuanes, un aumento de 4.213 yuanes con respecto a 2000, con un crecimiento nominal anual promedio del 10,8 por ciento. Las ventas totales al por menor de bienes de consumo aumentaron de 3.766,4 mil millones de yuanes en 2000 a 6.717,7 mil millones de yuanes, con una tasa de crecimiento anual promedio del 12,3%. El crecimiento del crédito al consumo es básicamente consistente con la tendencia de crecimiento de los niveles de ingresos de los residentes y de las ventas minoristas totales de bienes de consumo.
La estructura del crédito al consumo es generalmente estable, pero las variedades individuales fluctúan mucho.
Los préstamos personales para vivienda siempre han sido el pilar del crédito al consumo. En los últimos años, con la profundización gradual de la reforma del sistema de vivienda de mi país, los préstamos personales para vivienda se han convertido en el foco del desarrollo del crédito al consumo. Para apoyar y alentar a los residentes a comprar casas, el estado desarrolla préstamos para vivienda centrándose en apoyar la construcción de viviendas asequibles e implementar tasas de interés preferenciales para los préstamos para vivienda. De 2000 a 2005, la proporción de préstamos personales para vivienda en el crédito total al consumo se mantuvo básicamente estable en alrededor del 80 por ciento; a finales de abril de 2006, el saldo de préstamos personales para vivienda había alcanzado 654,38+9069 millones de yuanes, lo que representaba el 84 por ciento del total. todos los saldos de crédito al consumo.
Los préstamos para estudiantes se han desarrollado de manera constante. Desde 1999, para cooperar con la política de ampliar la matrícula en colegios y universidades y reformar el sistema de tasas, el Estado ha introducido una política de préstamos para estudiantes de educación. En 2004, en respuesta a algunos problemas existentes en el negocio nacional de préstamos estudiantiles, el Banco Popular de China, en cooperación con el Ministerio de Educación y otros departamentos, introdujo una serie de nuevas políticas, tales como determinar el manejo de los bancos mediante licitaciones y establecer un préstamo. mecanismo de compensación de riesgos, por lo que los préstamos estudiantiles El desarrollo empresarial ha entrado en una nueva etapa. A finales de abril de 2006, el saldo de los préstamos estudiantiles nacionales había alcanzado 1.157,5 mil millones de yuanes. Incluyendo los préstamos comerciales para estudiantes, el saldo de diversos préstamos para estudiantes alcanzó los 137.900 millones de yuanes. Según estadísticas preliminares, desde el lanzamiento de este negocio crediticio, las instituciones financieras han emitido un total de 654.380 millones de yuanes en préstamos estudiantiles nacionales y han ayudado a aproximadamente 2,28 millones de estudiantes a completar sus estudios.
Los riesgos de los préstamos para automóviles se exponen gradualmente y fluctúan mucho. Los préstamos para automóviles son uno de los primeros tipos de crédito al consumo lanzados por los bancos comerciales. De 1998 a 2003, el negocio de préstamos para automóviles se desarrolló rápidamente. De 2001 a 2003, el saldo de los préstamos al consumo para automóviles aumentó a una tasa media anual del 148 por ciento, representando el 6,2 por ciento, el 10,8 por ciento y el 11,7 por ciento del total de los préstamos al consumo. Sin embargo, a partir de principios de 2004, los riesgos de los préstamos para automóviles quedaron expuestos gradualmente. Las instituciones financieras comenzaron a controlar la escala de los préstamos para automóviles y adoptaron medidas de prevención de riesgos más estrictas. El desarrollo de los préstamos para automóviles se desaceleró. A finales de abril de 2006, el saldo de los préstamos para automóviles era de 101.100 millones de yuanes, una disminución de 58.300 millones de yuanes con respecto a finales de 2004.
Además, el desarrollo de otros créditos al consumo, como los préstamos para bienes de consumo duraderos y el consumo de tarjetas de crédito, es relativamente estable. A finales de abril de 2006, el saldo de otros créditos al consumo era de 229.800 millones de yuanes, lo que representa el 1014% del saldo del crédito al consumo, entre los cuales el consumo de sobregiros con tarjetas de crédito se ha convertido en un nuevo punto destacado.
La distribución regional del crédito al consumo es extremadamente desigual.
El desequilibrio regional en el desarrollo del crédito al consumo es consistente con el desequilibrio regional en el crecimiento general del consumo. Según las estadísticas, la proporción de las ventas en los mercados rurales, que representan casi el 60% de la población del país, en el total de las ventas minoristas de bienes de consumo ha disminuido gradualmente en los últimos años, del 38,2% en 2000 al 32,9% en 2005. Las ventas se concentran aún más en las regiones desarrolladas. Las ventas en la región oriental representan el 60% de las ventas minoristas totales de bienes de consumo, y esta proporción está aumentando gradualmente. En términos generales, cuanto más desarrollada está la economía, mayor es la escala del crédito al consumo. A finales de abril de 2006, las seis principales provincias y ciudades con saldos de crédito al consumo eran Guangdong, Shanghai, Zhejiang, Beijing, Jiangsu y Shandong, que representaban el 66 por ciento del total del país, mientras que la suma de los saldos de crédito al consumo en el 12 provincias occidentales (regiones autónomas) ascendió a 312.611 millones de yuanes, lo que representa sólo el 65.438% del total del país.
Sugerencias para promover el sano desarrollo del crédito al consumo
Actualmente, el control macroeconómico se encuentra en una etapa importante. Mientras continuamos logrando un equilibrio integral, nos concentraremos en promover el ajuste estructural, uno de los cuales es aprovechar plenamente el papel impulsor del consumo en la economía. A juzgar por la experiencia del desarrollo económico nacional y extranjero, el desarrollo del crédito al consumo es una forma eficaz de promover el crecimiento de la demanda de los consumidores.
Promover el sano desarrollo de la economía nacional y la mejora constante de los niveles de ingresos de los residentes son la base para promover el desarrollo del crédito al consumo.
Con la mejora de la conciencia pública sobre la gestión financiera, el crédito al consumo se ha convertido en una herramienta importante para que los residentes optimicen su estructura de ahorro y consumo. En términos generales, las expectativas de ingresos y gastos personales de los residentes afectarán directamente la profundidad y frecuencia del crédito al consumo. En los últimos años, aunque el crecimiento de la demanda de los consumidores ha sido relativamente estable, el crecimiento de la demanda de inversión se ha acelerado, significativamente más rápido que el crecimiento de la demanda de los consumidores, lo que ha resultado en una disminución continua de la tasa de consumo, del 61,1% en 2006 al 50,7%. en 2005. La brecha cada vez mayor en la distribución del ingreso de los residentes ha llevado a una disminución en la propensión general al consumo, y la construcción imperfecta del sistema de seguridad social también ha aumentado significativamente la motivación de ahorro preventivo de los residentes urbanos y rurales. Estos han afectado directamente el crecimiento del crédito al consumo.
Por lo tanto, en el presente y en el futuro, de acuerdo con las perspectivas científicas sobre el desarrollo y las exigencias de la construcción de una sociedad socialista armoniosa, debemos hacer todo lo posible para aumentar los niveles de ingresos de los residentes, mejorar la construcción del sistema de seguridad social, reducir el número de residentes ' cargas educativas y médicas, mejorar las capacidades de consumo de los residentes y mejorar las expectativas de gasto de los residentes, promover la mejora de la estructura de consumo de los residentes y la expansión del consumo, y crear una base sólida para el desarrollo sostenible del crédito al consumo.
Acelerar la construcción de un sistema de informes crediticios personales para brindar garantía institucional para promover el desarrollo del crédito al consumo.
La honestidad y confiabilidad de los prestatarios es un requisito previo importante para el sano desarrollo del crédito al consumo. Sin embargo, el establecimiento del sistema de crédito personal de nuestro país apenas ha comenzado y el concepto de crédito aún está en proceso de promoción. Los prestatarios construyen información personal falsa, el fraude y la evasión de préstamos ocurren con frecuencia, lo que frena seriamente el entusiasmo de los bancos comerciales por otorgar crédito al consumo. Por ejemplo, la continua disminución de los préstamos para automóviles en los últimos años está estrechamente relacionada con la imperfección del sistema de crédito personal. A juzgar por la experiencia práctica extranjera, la construcción y comercialización de sistemas de crédito personal puede resolver eficazmente este problema. Por un lado, puede aumentar la transparencia de los activos y pasivos de los residentes y ayudar a prevenir riesgos crediticios; por otro, puede reducir los costos de gestión de las instituciones financieras y aumentar el entusiasmo empresarial individual; En los últimos años, mientras mejora el sistema de informes crediticios corporativos, el Banco Popular de China ha acelerado la construcción de una base de datos básica de información personal. En la actualidad, el sistema de información crediticia corporativa está conectado en red a nivel nacional, lo que proporciona una garantía eficaz para promover el desarrollo del crédito al consumo. El siguiente paso es mejorar la base legal para la divulgación de información personal, formular leyes y regulaciones sobre informes crediticios lo antes posible e introducir medidas de apoyo relevantes para garantizar que el desarrollo y la gestión de los informes crediticios tengan una base legal para garantizar la seguridad. de activos crediticios, realizar investigaciones de crédito al consumo y proteger la privacidad personal de acuerdo con la ley Proporcionar garantías institucionales. Al mismo tiempo, también se debe mejorar la construcción del sistema de calificación crediticia personal, promover el desarrollo saludable de los intermediarios relevantes y brindar servicios a las instituciones financieras para llevar a cabo mejor los negocios de crédito al consumo.
Explorar el mercado de consumo rural es el foco del desarrollo empresarial de crédito al consumo.
El negocio del crédito al consumo se lleva a cabo principalmente en las ciudades, lo que está directamente relacionado con el nivel de consumo significativamente menor en las zonas rurales. En 2005, el gasto de consumo per cápita de los residentes rurales fue sólo el 32,2% del de las zonas urbanas, una disminución de 65.438±0,2 puntos porcentuales con respecto a 2000. Desde la perspectiva de la estructura del consumo, el coeficiente de Engel de los residentes rurales en 2005 fue 8,8 puntos porcentuales más alto que el de los residentes urbanos, y la estructura de consumo de los residentes rurales está claramente por detrás de la de los residentes urbanos. El Comité Central del Partido Comunista de China y el Consejo de Estado declararon claramente que durante el período del “XI Plan Quinquenal”, se debe promover constantemente la construcción de un nuevo campo socialista. Uno de los contenidos importantes es mejorar el nivel de ingresos de los residentes rurales y desarrollar el mercado de consumo rural. Desde la perspectiva de promover el desarrollo a largo plazo del crédito al consumo, las instituciones financieras deben realizar un análisis en profundidad de las necesidades de consumo de los residentes rurales, desarrollar vigorosamente tipos de crédito como los préstamos de grandes cantidades para bienes de consumo duraderos que promuevan directamente la mejora de consumo rural y, al mismo tiempo, explorar y desarrollar otros nuevos tipos de crédito que sean adecuados a los hábitos de consumo de los residentes rurales.
Impulsar el trabajo piloto de titulización de activos es una dirección innovadora para promover el crédito al consumo.
En general, el crédito al consumo tiene un plazo más largo y un mayor riesgo de liquidez y de tipo de interés. Además de los factores de riesgo como los cambios en las tasas de interés y los cambios en los ingresos del prestatario, los factores inciertos en los riesgos del crédito al consumo también se reflejan en el trabajo, la residencia, el estado de salud, los cambios familiares, etc. del prestatario, que pueden afectar negativamente el pago del prestatario. capacidad. Las fuentes de financiación de los bancos comerciales generalmente tienen plazos más cortos en comparación con plazos de préstamo más largos. Una vez que los bancos comerciales subestimen los cambios económicos y financieros y no ajusten el flujo de efectivo en consecuencia, surgirá el riesgo de "depósitos a corto plazo y préstamos a largo plazo", y los bancos pueden verse obligados a liquidar activos con descuento o obtener financiamiento a un alto precio. precio, lo que genera pérdidas y riesgos de liquidez. A juzgar por la experiencia internacional, la titulización de activos, como herramienta de financiación estructural madura y probada en la práctica, es de gran importancia para promover el desarrollo del crédito al consumo. A través de la titulización, los préstamos hipotecarios para viviendas a largo plazo, los préstamos para automóviles y otros préstamos al consumo se empaquetan y venden para recaudar fondos, lo que favorece la reducción de la proporción de préstamos a mediano y largo plazo, mejora el descalce de los plazos de crédito y optimiza la estructura de plazos de las tasas de interés. , y formando una curva de rendimiento razonable. Actualmente, el trabajo piloto de titulización de activos en mi país acaba de comenzar. Con la aprobación del Consejo de Estado, el Banco de Desarrollo de China y el Banco de Construcción de China llevaron a cabo proyectos piloto de titulización de activos crediticios y de titulización de préstamos hipotecarios para vivienda, y emitieron sucesivamente valores respaldados por activos en el mercado de bonos interbancarios. En el siguiente paso, basándose en el resumen de la experiencia piloto relevante, podemos explorar la ampliación del alcance de los activos crediticios piloto y la titulización de préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, sobregiros de tarjetas de crédito, etc. , acelerar el proceso de titulización de préstamos personales para vivienda y ampliar el espacio para que las instituciones financieras, especialmente las pequeñas y medianas instituciones financieras, aceleren el desarrollo de préstamos de consumo personal.
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¿Qué etapas ha vivido el negocio de préstamos personales en su creación y desarrollo?
El surgimiento y desarrollo del negocio de préstamos personales ha pasado principalmente por tres etapas: iniciación, desarrollo y estandarización.
La primera etapa del surgimiento y desarrollo del negocio de préstamos personales: la reforma del sistema de vivienda impulsó el surgimiento y desarrollo de los préstamos personales para vivienda.
Desde mediados de la década de 1980, con la reforma del sistema de vivienda de mi país, la aceleración de la comercialización de la vivienda urbana y la reforma del sistema financiero, con el fin de satisfacer las necesidades de consumo personal de vivienda de los residentes, China Construction Bank ha tomado la iniciativa en la apertura nacional. El negocio de préstamos personales para vivienda fue lanzado posteriormente por varios bancos comerciales en todo el país y tiene una historia de 20 años.
En la actualidad, la escala de préstamos personales para vivienda de los bancos comerciales continúa expandiéndose, desde préstamos personales para reforma de vivienda hasta préstamos personales para vivienda de consumo, con variedades completas y una selección conveniente. Existen préstamos personales para la compra de viviendas de reforma habitacional, viviendas asequibles y viviendas participadas en financiación colectiva, así como préstamos personales para la compra de viviendas comerciales.
Hay préstamos de fondos de previsión para vivienda personal encomendados, préstamos para vivienda autónomos y préstamos de cartera; hay préstamos para vivienda personales en RMB y préstamos para vivienda personales; hay préstamos para vivienda personales y para vivienda comercial personal; plazas de aparcamiento. Préstamos para oficinas; no sólo préstamos simples para la compra de una vivienda, sino también préstamos combinados para la compra de una vivienda, la compra de un automóvil y la decoración del hogar. También existen derivados de préstamos personales para vivienda como la "rehipoteca" y la "hipoteca adicional".
La segunda etapa del surgimiento y desarrollo del negocio de préstamos personales: el crecimiento de la demanda de consumo interno promovió el vigoroso desarrollo del crédito de consumo personal
A finales de la década de 1990, la economía de China se mantuvo El crecimiento rápido y estable, pero la insuficiente demanda interna han tenido un impacto negativo en el desarrollo económico de China. En respuesta, el país ha introducido sucesivamente una serie de políticas fiscales y monetarias proactivas para estimular el consumo interno y la demanda de inversión, ampliar la demanda interna y promover el desarrollo económico. Con este fin, el Banco Popular de China también ha lanzado el mercado interno de crédito al consumo a través de orientación de ventanillas y orientación de políticas, y ha guiado a los bancos comerciales a desarrollar negocios de crédito al consumo. El negocio de crédito al consumo personal se ha desarrollado rápidamente y gradualmente se ha ido formando principalmente préstamos personales para vivienda y préstamos personales para consumo de automóviles, así como otros tipos de préstamos personales integrales al consumo, préstamos comerciales personales, préstamos educativos, préstamos personales, autoservicio personal en línea. préstamos y préstamos personales confiados y otras series relativamente completas de productos de préstamos personales.
La tercera etapa del surgimiento y desarrollo del negocio de préstamos personales: la reforma de las sociedades anónimas de los bancos comerciales ha promovido el desarrollo estandarizado del negocio de préstamos personales
En los últimos años, con la profundización de la reforma de las sociedades anónimas de los bancos comerciales. De acuerdo con los requisitos para establecer un sistema empresarial financiero moderno, cada banco se esfuerza por mejorar la estructura de gobierno corporativo, mejorar gradualmente el sistema de control interno, transformar el mecanismo operativo y establecer mecanismos de seguimiento y evaluación, lo que ha promovido efectivamente el desarrollo estandarizado del negocio de préstamos personales. El negocio de préstamos personales ha ido mejorando y mejorando gradualmente en términos de nivel de servicio, estructura de tipos de préstamos, escala, control del riesgo crediticio y otros aspectos.
Con esto finaliza la introducción al desarrollo de los préstamos de consumo personal.