¿Cuáles son los riesgos de las plataformas de préstamos en línea p2p?
La plataforma de préstamos P2P entre pares es una plataforma de red emergente. Creo que todos están más o menos familiarizados con ella, y tal vez las personas que lo rodean también la estén usando. Entonces, ¿la plataforma de préstamos P2P entre pares es realmente tan fácil de usar? No exactamente. Estoy aquí para presentarles los riesgos de las plataformas de préstamos P2P entre pares. Espero que les resulte útil.
Riesgo personal
1. Las plataformas P2P ahora revisan la información proporcionada por los prestatarios, como certificados de identidad, certificados de propiedad, registros de pagos, evaluaciones de conocidos, etc., y evalúan el crédito del prestatario. . Evaluar. Esta información de autenticación puede ser manipulada y tergiversada fácilmente. Incluso si los materiales de certificación son auténticos, son unilaterales y no pueden comprender completamente la información del prestatario ni evaluar eficazmente su capacidad de pago. Por lo tanto, el riesgo crediticio personal del prestatario es mayor.
En segundo lugar, las plataformas de préstamos entre pares utilizan operaciones de "cuenta" y los sitios web de préstamos controlan grandes cantidades de fondos. Es fácil para los sitios web controlar los saldos de las cuentas de los clientes sin autodisciplina y sin serlo. explotado, y es fácil para los internos apropiarse ilegalmente de fondos, recaudar fondos ilegalmente, incluso fugarse con dinero, y otros actos ilegales y criminales de "robar mientras se protege". El prestamista no tiene medidas efectivas de prevención y control de sus propios fondos. Esta es la cara del prestamista.
En tercer lugar, el modelo de transferencia de deuda adoptado por algunas plataformas P2P y el funcionamiento de las plataformas de préstamos P2P entre pares tienen la sombra de una "recaudación ilegal de fondos" y es necesario protegerse contra los riesgos.
En cuarto lugar, hay prestamistas de fondos inactivos en P2P, y no se puede descartar la ilegalidad de sus fuentes. Al mismo tiempo, las plataformas P2P suelen carecer de medios para auditar el origen de los fondos. Por lo tanto, estas plataformas en línea corren el riesgo de ser explotadas o utilizadas.
5. Los préstamos P2P generalmente requieren que los prestatarios proporcionen información de identidad personal e información de propiedad. Si se elimina la tecnología de confidencialidad del sitio web, la identidad personal y la información de propiedad proporcionada por el prestatario al sitio web se filtrarán y los derechos de privacidad del prestatario no podrán protegerse de manera efectiva.
Riesgos de la plataforma
Además de los riesgos crediticios de los participantes, lo que es más importante, los riesgos de la propia plataforma de préstamos en línea se concentran principalmente en los siguientes tres aspectos:
( 1) Riesgo crediticio de las empresas de préstamos en línea
Debido a la pequeña escala de los flujos de capital, la mayoría de los bancos no brindan servicios de custodia de fondos a las empresas de préstamos en línea P2P, lo que proporciona a algunas plataformas de préstamos en línea maliciosas una oportunidad de aprovechar instituciones de custodia de fondos laxas oportunidades para cometer fraude, razón por la cual casos como “préstamos de la fiebre del oro” y “planes ángeles” ocurren de vez en cuando.
(2) Riesgos operativos bajo una competencia feroz
Dado que las plataformas de préstamos en línea suelen tener dificultades para obtener ganancias en las primeras etapas y tienen altos costos operativos, la feroz competencia de la industria ha prolongado la "ardiente etapa de dinero". Las plataformas que tengan dificultades para obtener ganancias durante mucho tiempo tendrán que afrontar el destino de la quiebra. En julio de 2011, Hahadai anunció su quiebra. En su año y medio de funcionamiento, sólo obtuvo unos beneficios de más de 300.000 yuanes. En comparación con el costo anual de más de 2 millones, esta parte de la ganancia es obviamente una gota en el océano. La escasez de fondos hace que Jajaja sea insostenible. Y situaciones similares pueden aparecer cada vez con más frecuencia en el futuro en esta industria que ha crecido enormemente en sus inicios.
(3) Un apalancamiento excesivo de las garantías genera riesgos de mercado.
Las "Medidas Provisionales para la Gestión de Riesgos de las Instituciones de Garantía de Financiamiento para Pequeñas y Medianas Empresas" estipulan que el saldo del pasivo de garantía de una institución de garantía generalmente no excede 5 veces el capital pagado de la institución de garantía, y el máximo es 10 veces. Es normal en la industria que las empresas de préstamos en línea establezcan una línea de advertencia de múltiplos de garantía superiores a 10 veces. Una vez que se produzcan riesgos sistémicos, los impagos a gran escala arrastrarán a las plataformas de préstamos en línea.
A juzgar por la experiencia de las plataformas extranjeras maduras Zopa y Prosper, dado que pertenecen a dos modelos: garantizado y no garantizado, la diferencia en los niveles de riesgo y rendimiento entre los dos es muy obvia. Específicamente, la tasa de morosidad de Zopa se ha controlado en alrededor del 2% en la historia, mientras que la tasa promedio de morosidad de Prosper ha alcanzado el 7,42%, lo que corresponde a la tasa de rendimiento de Zopa del 5,6% -7,5%, mientras que la tasa de rendimiento promedio de Prosper es tan alta. como 17,11%. A juzgar por el rendimiento actual de las plataformas nacionales de préstamos en línea, generalmente es superior al 15% y la diferencia de rendimiento entre los diferentes modelos no es obvia. Por lo tanto, creemos que una gran parte de esto refleja la prima que los inversores exigen por los riesgos de las plataformas de préstamos en línea.
En lo que respecta a la demanda de préstamos en línea P2P, además de los préstamos en línea P2P, las pequeñas empresas de préstamos y los préstamos privados ocupan una posición importante. En comparación, por un lado, los costes operativos de los préstamos en línea son mucho más bajos que los de las pequeñas empresas de préstamos, por otro lado, proporcionan canales de financiación convenientes para las personas que no pueden ofrecer garantías o hipotecas;
Lo más importante es que los préstamos en línea P2P rompen las limitaciones de tiempo y espacio con la ayuda de Internet, y su espacio de desarrollo es mucho mayor que el de las pequeñas empresas de préstamos que prestan sus propios fondos. En comparación con los préstamos privados tradicionales, los préstamos en línea P2P eliminan la vergüenza de querer tomarse un descanso al pedir prestado a familiares y amigos. La inversión altamente diversificada hace que sea poco probable que, incluso si se producen riesgos crediticios, no tenga mucho impacto en el prestamista. Es precisamente gracias a estas ventajas comparativas que los préstamos online P2P tienen los genes para crecer, desarrollarse e incluso expandirse en este segmento del mercado.
En lo que respecta al lado de la oferta, la razón por la que un grupo de inversores prefiere los préstamos en línea P2P es que proporciona al mercado un método de inversión flexible e independiente y genera mayores rendimientos para los inversores. nivel. Además, las plataformas maduras tienen sistemas de protección de riesgos relativamente completos, que tienen ventajas únicas en comparación con los canales tradicionales de gestión financiera y de inversión. Debido a esto, el modelo de préstamos en línea ha atraído una gran cantidad de fondos y tiene la vitalidad del desarrollo sostenible.
Debido a que los préstamos en línea P2P tienen en gran medida la naturaleza de la financiación privada, y el actual mercado nacional de préstamos en línea no está sujeto a restricciones institucionales, se ha realizado la comercialización de las tasas de interés antes que todo el sistema financiero, por lo que El mercado de préstamos en línea no está restringido por el sistema. El nivel de rendimiento del préstamo se puede utilizar como una ventana para observar el mercado de crédito privado. Además, a medida que siga avanzando la cooperación entre las plataformas de préstamos en línea y las instituciones financieras regionales, la tendencia a la localización hará que su función como ventana de observación de la oferta y la demanda de crédito regional sea cada vez más prominente. Esto nos proporciona una forma nueva y factible de observar las actividades económicas de una determinada región desde una perspectiva micro.
2. ¿Cuáles son las plataformas formales de préstamos P2P?
Los préstamos P2p utilizan sitios web calificados (empresas de terceros, como Tongchengdai) como plataformas intermediarias, y usted puede pedir dinero prestado en este sitio web.
3. ¿Qué son las plataformas de préstamos legales?
Las plataformas de préstamos verdaderamente legales son:
1. Tener dinero para gastar.
2360 pagarés.
3.JD.COM lingotes de oro.
4. Finanzas Ctrip.
5. Hua Ya pide dinero prestado.
6. Financiación al consumo de forma inmediata.
7. Préstamo Gato Blanco.
8. Finanzas al Consumo de Zhongyuan.
9. Préstamo Alipay.
10, Finanzas Unidas de Comerciantes de China.
Estas plataformas de préstamos son instituciones de crédito establecidas con la aprobación de los departamentos pertinentes. Los productos de préstamos de crédito lanzados también cumplen con los requisitos y básicamente no existen préstamos de rutina.
Por supuesto, las instituciones crediticias reales tienen revisiones de calificación más estrictas de los clientes y exigen que los clientes cumplan con los requisitos del préstamo en términos de edad, ingresos, crédito, etc. Si las calificaciones del cliente son deficientes, lo más probable es que la plataforma no le confíe el monto del préstamo.
Sin embargo, incluso si la plataforma real realiza una auditoría exhaustiva, los clientes pueden evitar de manera efectiva encontrarse con préstamos de rutina. Los clientes pueden sufrir algunas pérdidas si accidentalmente encuentran préstamos convencionales. Por supuesto, una vez utilizado con éxito el préstamo, el cliente también debe recordar pagar según lo acordado y tratar de evitar pagos atrasados. Una vez vencido, tendrá graves consecuencias para usted.