El riesgo de "fraude falso en préstamos de divorcio" es alto. Cualquier persona sospechosa de fraude crediticio debe ser considerada penalmente responsable.
Razón
El "fraude de préstamos y especulación inmobiliaria" subido a Internet ha provocado acaloradas discusiones.
El método de operación del caso en línea es: "La pareja tiene una casa en Beijing. Solo puse la casa a nombre de mi esposa y fingí el divorcio. El precio de mercado actual de la casa es de 7 millones. y le pedí que me vendiera la casa por 100.000, con un pago inicial de 3 millones y un préstamo de 7 millones. De esta forma seguimos viviendo en la casa, pero los ingresos de la inversión de 7 millones se pueden utilizar. para liquidar la hipoteca, si el precio de la casa cae bruscamente, no pagaré la hipoteca. De esta manera, nuestra casa se venderá a un nivel alto si el precio de la casa sigue subiendo. , realmente puedo venderlo en el momento adecuado y obtener ganancias”.
Los consejos sobre bienes raíces son populares en Internet. El trasfondo del rumor es que el tema del apalancamiento inmobiliario ha atraído mucha atención recientemente. . Zhou Xiaochuan, gobernador del Banco Central, dijo en Shanghai el 26 de febrero que la lógica de aumentar el apalancamiento en la vivienda personal es correcta y que los préstamos para vivienda deberían pasar por una etapa de desarrollo vigoroso. Los préstamos personales para vivienda todavía representan una proporción relativamente baja del total de préstamos en la industria bancaria de China y siguen siendo productos seguros. El mercado inmobiliario también necesita un ajuste anticíclico, y basta con ser prudente a la hora de reducir el ratio de pago inicial. El 2 de febrero, el banco central y la Comisión Reguladora Bancaria de China anunciaron que el índice de pago inicial para las primeras viviendas en ciudades sin restricciones de compra puede ser tan bajo como el 20%.
Encuesta
Rara vez los precios elevados de la vivienda se producen en grandes cantidades.
“Cuando el mercado inmobiliario está de moda, se escuchan rumores sobre fraude de préstamos. Hace unos años, Beijing comenzó a restringir las compras y los préstamos. En ese momento, los precios de la vivienda aumentaron drásticamente y los hubo. también divorcios falsos y matrimonios falsos para comprar casas. En ese momento, mi suegra también me sugirió que me divorciara de mi marido, evitara la política del mercado inmobiliario y obtuviera un préstamo bancario para comprar una casa. "Un movimiento desesperado, con demasiada incertidumbre, y perdí mi vida y mi dinero", se lamentó a los periodistas.
El periodista conoció que hay muchos casos de altos precios de la vivienda en el mercado. "Por lo general, son compradores que simplemente lo necesitan, como por ejemplo parejas jóvenes. Ya han pagado el pago inicial y no tienen fondos para renovar la casa. Esperan pedir prestado cientos de miles más al banco para resolver el problema de la decoración de la casa. En general, el préstamo no será especialmente elevado", afirma un agente inmobiliario.
Los expertos de la industria señalaron que recientemente, bajo la influencia de múltiples factores como las políticas hipotecarias, los precios de la vivienda y la opinión pública sobre la regulación, el mercado inmobiliario se ha "emocionado" y esta ronda de bienes raíces El desapalancamiento también ha atraído mucha atención. En el caso de la transmisión online, un número tan grande de "altos" es relativamente raro. Pero no se descarta que en el mercado haya gente que utilice sus casas para pedir dinero prestado a los bancos, invertir en gestión financiera, en la bolsa, en el mercado inmobiliario o utilizarlas para préstamos privados.
Análisis
La diferencia de precio es demasiado obvia y fácil de identificar.
¿Es realmente viable transferir riesgos a los bancos y a los lobos con las manos vacías?
Un prestamista estatal dijo a los periodistas: “Los bancos tienen un proceso profesional para la evaluación de préstamos hipotecarios. Ni el divorcio ni el fraude hipotecario pueden escapar al departamento de control de riesgos del banco. 40% más alto que el precio de mercado. %, la diferencia de precio es muy obvia”.
La persona señaló además que el monto de la valoración de la casa debe ser evaluado por agencias profesionales o profesionales, y no se decide. por el comprador o vendedor. Además, aunque los dos fingieron su divorcio, en realidad estuvieron casados antes. La sospecha de tales transacciones relacionadas es muy obvia. Además, si el precio de la vivienda es alto, los bancos rechazarán directamente los préstamos.
"En el proceso de compraventa de casas de segunda mano, el banco exige a la empresa tasadora que evalúe el precio de la casa de segunda mano. El límite superior es el precio de casas similares. Si se supera Por encima del límite superior de casas similares, el banco definitivamente no le concederá un préstamo. Actualmente, los precios de las viviendas son generalmente ligeramente inferiores al precio de mercado”, dijo el empleado de la agencia de vivienda antes mencionado.
Muchas personas en la industria inmobiliaria dijeron que no se descarta que haya personas en el mercado que utilicen préstamos de hipoteca inversa para viviendas, pero situaciones "altas" a gran escala son relativamente raras. De hecho, es difícil liberar más de 654,38 millones de yuanes para un inmueble de 7 millones.
El importe de la devolución es demasiado elevado y no se pueden garantizar los ingresos.
Se entiende que los préstamos bancarios actualmente conceden gran importancia a la solidez financiera personal. Cuando un banco solicita una hipoteca, requerirá que el prestamista proporcione el flujo de fondos de la cuenta personal. Esta es la primera fuente de pago que el banco evalúa para el prestatario. En segundo lugar, en el funcionamiento real de los bancos, los préstamos hipotecarios se consideran la segunda fuente de reembolso.
"No digas si el banco les prestará dinero. Incluso si el caso anterior tiene éxito, la pareja se enfrentará a una alta presión de préstamo hipotecario". En este caso, el préstamo fue de 7 millones. El método de pago es igual a capital e intereses (30 años) y el pago mensual de la hipoteca es de 37.000 yuanes. De acuerdo con los requisitos básicos de préstamo generalmente implementados por los bancos, incluso si el prestatario no tiene otras obligaciones excepto el préstamo hipotecario, sus ingresos mensuales deben alcanzar el doble del monto del reembolso, es decir, 74.000 yuanes por mes.
El periodista se enteró de que, según datos de la Oficina Nacional de Estadísticas, el salario mensual promedio de los empleados chinos en 2015 fue de 656 dólares estadounidenses, aproximadamente 4.134 RMB. Según las estadísticas, el ingreso disponible anual promedio de los residentes urbanos en Beijing, Shanghai y Shenzhen en 2065 y 2005 fue de 52.859 yuanes, 52.962 yuanes y 44.633,30 yuanes respectivamente, y el ingreso anual fue inferior a 74.000 yuanes. Para que una pareja en esta situación pueda obtener un préstamo con éxito, su nivel salarial debe ser varias veces superior al nivel salarial medio nacional.
Además, este tipo de situación de préstamos hipotecarios es superior al nivel de pago promedio de los chinos y, obviamente, es una minoría. Los datos del Instituto de Investigación Wacai de la aplicación de contabilidad personal muestran que el monto promedio de pago mensual de los chinos ha superado los 4.000 yuanes durante seis años consecutivos, y llegó a 4.600 yuanes en 2012. El planificador financiero Zhang Yunfei sugiere que el índice de carga de la vivienda, es decir, el pago mensual de la vivienda dividido por los ingresos mensuales después de impuestos, generalmente no supera el 25%-30%.
Además, algunos financieros señalaron que no es factible utilizar 7 millones de yuanes en ingresos de inversiones en efectivo para pagar el préstamo hipotecario. El tipo de interés de referencia actual para los préstamos a cinco años es del 4,90%. Si se trata de una casa de segunda mano, se deben pagar diversos impuestos y tasas, y la tasa de rendimiento financiero anualizado debe mantenerse estable en más del 6% a largo plazo. Actualmente, a medida que el banco central recorta las tasas de interés, el RRR reduce y las tasas de interés caen, los rendimientos de los productos financieros también caen. Se entiende que el rendimiento medio actual de los productos financieros bancarios en el mercado es de alrededor del 4% y los productos financieros de Internet tienen altos rendimientos pero altos riesgos.
Recordatorio
Los sospechosos de fraude crediticio deben asumir responsabilidad penal
Li Yiping, profesor de economía de la Universidad Renmin de China, señaló que desde una perspectiva global , la tasa de pago inicial de hipotecas de China es relativamente alta. Por un lado, los bancos tienen un estricto control de riesgos; por otro, la supervisión debe prevenir estrictamente la "crisis de las hipotecas de alto riesgo". En el contexto de altos pagos iniciales de hipotecas, la gente común y corriente puede ganar más de lo que pierde al contratar una hipoteca. Las parejas también enfrentan otros riesgos quirúrgicos durante este procedimiento. Si la relación entre los dos se rompe y se convierte en un divorcio real en el futuro, la parte cuyo nombre no figura en el certificado de bienes raíces correrá el riesgo de perder la propiedad.
Muchos abogados dijeron que no hay duda de que los casos de Internet son ilegales. Transacciones falsas diseñadas para defraudar préstamos bancarios, y el banco puede recuperar el préstamo inmediatamente. Si el préstamo no se puede recuperar o se producen pérdidas importantes, el personal pertinente puede ser sospechoso de fraude crediticio y asumir responsabilidad penal.
La "Ley Penal" estipula claramente el delito de fraude financiero y las penas relacionadas: Bajo cualquiera de las siguientes circunstancias, si el propósito de la posesión ilegal es defraudar a un banco u otra institución financiera para obtener un préstamo, y la cantidad es relativamente grande, será sentenciado a cinco años de prisión si la cantidad es enorme o existen otras circunstancias graves, la sentencia no será inferior a cinco años pero no superior a 10 años de prisión de duración determinada y una. multa no inferior a 50.000 yuanes pero no superior a 500.000 yuanes, si la cantidad es particularmente elevada o existen otras circunstancias particularmente graves, la pena será de no menos de 10 años de prisión o cadena perpetua y una multa no inferior. de 50.000 yuanes pero no más de 500.000 yuanes, o confiscación de bienes.
Además, si el banco lo descubre, puede suspender inmediatamente el préstamo, lo que también repercutirá en el crédito personal. Si los precios de la vivienda caen, será difícil cancelar el préstamo, dejando la casa en manos del banco y sin poder salir. Cortar el préstamo provocará una mancha en el crédito personal y el banco aún recuperará la diferencia del individuo, así como los daños y perjuicios y los cargos por pagos atrasados.
Interconexión
Se ha reducido el umbral de tipos de interés preferenciales para quienes compran por primera vez en Pekín.
Los datos hipotecarios monitoreados por Rong360 la semana pasada (del 29 de febrero al 4 de marzo) mostraron que el descuento promedio en la tasa de interés para compradores por primera vez en Beijing cayó al 8,6%, y la tasa de interés de ejecución fue del 4,21%, con la tendencia preferencial continúa sin cesar.
Los datos muestran que para los compradores por primera vez, el Banco Agrícola de China lo ha ajustado al 8,3 % de descuento, el Banco de Nanjing, el Banco de Construcción de China, el Banco de Tianjin y el Banco de Asia Oriental lo han ajustado al 15 %. y Citibank lo ha ajustado al 8,6%. La tasa de interés del 8,5% sigue siendo la principal 2. En términos de pago inicial, el Banco de Nanjing lo ajustó al 40%.
(La respuesta anterior se publicó el 7 de marzo de 2016. Consulte la política de compra actual).
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