¿Son confiables las transacciones garantizadas?
Nota: El tipo de interés 58 está indicado en el contrato de préstamo y en el contrato de garantía de encomienda.
Según los detalles del préstamo objeto del contrato de préstamo, el monto total del préstamo de Miao Lin es de 9.000 yuanes, que se utiliza para el consumo diario, y la tasa de interés a plazos es 15. La tasa de interés anualizada de este préstamo se basa principalmente en la tasa de interés de mercado de préstamos (LPR) a un año anunciada por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario el 24 de octubre de 2020, más 1.115 puntos básicos (1 punto básico = 0,01).
Cabe señalar que, según el monto de pago real de Miao Lin, el préstamo fue de 9.000 yuanes y se pagó en 12 cuotas, siendo el monto de pago en cada cuota de 891,58 yuanes. Según el cálculo de la TIR, el tipo de interés anualizado real de este préstamo ha alcanzado el 33,19, muy por encima del 15 del contrato de préstamo y del 10,56 del contrato de garantía.
Después de que los usuarios descarguen la aplicación, deben hacer clic para aceptar el acuerdo de servicio de registro y la política de privacidad, pasar la autenticación facial y aceptar la autorización de crédito del banco central. Luego, 58 Haojiehui igualará los productos de préstamo correspondientes. basado en las calificaciones del usuario.
El cartel afirmaba que "el interés de 1.000 yuanes es tan bajo como 20 centavos, sin garantía ni gastos de gestión", pero el préstamo real viene incluido con la garantía. ¿Es razonable este tipo de método de marketing que hace que los consumidores lo llamen "propaganda e incentivo exagerados"?
En respuesta, 58 Haodai dijo que el costo total de los intereses y tarifas a cargo de los clientes está relacionado con los resultados de la evaluación de calificación del cliente. En la actualidad, un número considerable de clientes ha obtenido crédito con una tasa de interés diaria de 0,2, es decir, el interés de 1.000 yuanes es sólo de 2 centavos por día, y no hay problema de publicidad exagerada. Sin embargo, la plataforma no dio más respuesta a la cuestión de la divulgación de la tarifa de garantía.
De acuerdo con los requisitos del banco central, las instituciones dedicadas al negocio de préstamos (incluidas las plataformas de Internet que brindan publicidad o plataformas de visualización para negocios de préstamos) deben utilizar señales obvias al comercializar a través de sitios web, aplicaciones móviles, carteles y otros canales de presentación de la tasa de interés anualizada al prestatario. Entre ellos, los costos del préstamo deben incluir intereses y diversas tarifas directamente relacionadas con el préstamo. En opinión de Li Ya, de acuerdo con los requisitos reglamentarios, 58 Haodao debe prestar atención a la visualización verdadera y correcta de las tasas de interés anuales, las tasas de interés diarias y las tasas de interés mensuales para evitar violaciones e infracciones del derecho de los consumidores a saber.
Su también cree que el método de promoción de "58 Easy Loan" tiene fallas de cumplimiento, y la tarifa del producto debe indicarse en una página destacada para facilitar la identificación del usuario. Además, "sin hipoteca, sin garantía, sin gastos de gestión" es incompatible con la situación real y se sospecha que induce a préstamos. En opinión de Su, 58 Haodai, como plataforma de Internet que proporciona publicidad o plataformas de visualización para negocios de préstamos, es una institución dedicada al negocio de préstamos y debe ajustarse de acuerdo con las disposiciones pertinentes de la tasa de interés anualizada del banco central.
Además, a excepción de la garantía, según Miao Lin, no ha realizado ninguna negociación con bancos de inversión a través de 58 Haodai. Como resultado, 58 Haodai, como plataforma de asistencia crediticia, también ha despertado el pensamiento de la industria sobre cómo aclarar los derechos y responsabilidades de los inversores.
Su señaló que, de acuerdo con las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos por Internet de los bancos comerciales", el sistema de gestión de riesgos de los préstamos por Internet de los bancos comerciales debe cubrir todo el proceso del negocio crediticio, como el marketing, investigación, concesión de crédito, firma de contratos, préstamos, pagos, seguimiento y recuperación. Como institución cooperativa de un banco comercial, una institución crediticia debe ser revisada y evaluada por el banco comercial con anticipación y firmar un acuerdo de cooperación escrito para estipular claramente el alcance de la cooperación, los procedimientos operativos, los derechos y responsabilidades de todas las partes, etc.
Li Ya cree que los prestamistas ayudarán a los inversores en términos de atracción de clientes, reposición de capital, control de riesgos, etc. Las diferentes plataformas de préstamos tienen diferentes prioridades comerciales. Como prestamista, primero debe tener claridad acerca de sí mismo, no operar más allá del alcance de su licencia comercial y evitar tocar las líneas rojas regulatorias.
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