"Opiniones sobre la implementación del proyecto piloto del centro de servicios de registro de préstamos privados" de Wenzhou (provisional)
Se presentó una idea general sobre la naturaleza y los principios, el contenido piloto, el control de riesgos, la supervisión y la gestión y el apoyo político del centro piloto de servicios de registro de préstamos privados: en la etapa inicial, se llevarán a cabo proyectos piloto. en áreas urbanas y en las ciudades de Ruian y Yueqing; brindar servicios integrales como sede, resumen y publicación de información completa, registro de préstamos, etc. a instituciones crediticias privadas e instituciones de servicios de apoyo relacionados y brindar a individuos, instituciones y empresas suministro de fondos y; calce de demandas, información financiera, autenticación de terceros y evaluación crediticia a través de instituciones correspondientes, gestión de crédito, agencia de corretaje de productos financieros, garantía de financiación y otros servicios especiales.
Las "Opiniones de Implementación" estipulan que el proceso de servicio del centro es: establecer una base de datos de información sobre la oferta y la demanda de fondos, satisfacer las necesidades financieras de las pequeñas y medianas empresas y proporcionar información sobre la oferta de fondos privados. y realizar el cotejo y acoplamiento de información a través de entidades de sistemas de servicios de información y plataformas virtuales, organizar negociaciones entre la oferta y la demanda de fondos, ayudarlos a completar los procedimientos y el registro, y finalmente organizar y archivar la información del préstamo y presentarla ante el. departamento competente.
Pero esto es sólo el principio general, no los detalles específicos de implementación. Las personas involucradas en el establecimiento del centro dijeron que la plataforma se parece más a un mercado físico o un intercambio, y el gobierno se presentará a ". atraer inversiones" y traer un gran número de La organización está estacionada en el edificio.
Las personas involucradas en el establishment mencionadas anteriormente dijeron que dado que la medida de Wenzhou es el primer intento del pueblo chino y no hay referencia, siempre es difícil unificar las sugerencias de todas las partes. Reveló que el trabajo de establecimiento se estaba impulsando con dificultad a instancias del gobierno municipal, pero lo que está claro para todas las partes en este momento es que el gobierno del distrito de Lucheng tomará la iniciativa y construirá la plataforma primero, y los detalles restantes y Las disputas se resolverán gradualmente mediante negociaciones.
Reforma del modelo de préstamo privado
Como sitio web de información electrónica sobre préstamos y financiación privados que ha estado funcionando en Wenzhou, la Red de Préstamos Privados de Wenzhou conecta a prestatarios y prestamistas, facilita a ambas partes la necesidad de fondos para completar las transacciones y proporciona los fondos que se necesitan con urgencia. Los financiadores buscan fuentes legítimas de financiación.
En opinión de Yan Yipan, director de Wenzhou Panyuan Law Firm, patrocinador del sitio web, Wenzhou Private Lending Network es el prototipo del Centro de Servicios de Registro de Préstamos Privados de Wenzhou e inicialmente tiene las funciones del centro. Wenzhou Private Lending Network ha estado operando desde mayo de 2010.
Se entiende que durante el proceso de operación comercial específica, Wenzhou Private Lending Network ha completado transacciones de contrapartida con un monto mínimo de préstamo de 300.000 yuanes. Desde la publicación de la información sobre la oferta y la demanda de fondos hasta la finalización final de la transacción de contrapartida, se necesitan al menos siete días, siempre que el tipo de interés del préstamo pueda equipararse directamente y haya suficiente garantía; de lo contrario, llevará más tiempo. .
Yan Yipan cree que el establecimiento del centro puede resolver los indescriptibles problemas de intereses de préstamos, retrasos en el pago y procedimientos incompletos entre hermanos, familiares y amigos. Pero es innegable que la eficiencia y los procedimientos se volverán más engorrosos, y que el comportamiento crediticio privado que originalmente era rápido, flexible, amplio y humano se enfrenta a un cambio de paradigma.
Años de práctica han demostrado que la característica más importante de los préstamos privados es la velocidad. Se pueden completar pequeñas cantidades de fondos en unas pocas horas. La mayoría de las relaciones crediticias solo requieren compromisos verbales o la emisión de pagarés. La función rápida se adapta a la brecha temporal de fondos causada por las pequeñas y medianas empresas que suelen utilizar fondos sin una planificación cuidadosa.
Los préstamos privados generalmente se llevan a cabo dentro de un ámbito y región fijos, dentro de redes de parentesco y círculos de conocidos, y tienen funciones integrales de reducción de riesgos y beneficio mutuo. La red interpersonal centrada en el parentesco y la geografía entre prestatarios y prestamistas es la base crediticia más fundamental para las actividades económicas privadas. Aunque no existen regulaciones escritas, todas las partes involucradas respetan las convenciones establecidas. Los préstamos privados tienen un fuerte toque humano si el plazo del préstamo es corto o la relación es estrecha, incluso se puede renunciar a los intereses.
Si se siguen la visión y el plan del gobierno municipal de Wenzhou, todas las partes involucradas serán presentadas gradualmente a una plataforma operativa pública y la transacción se registrará una vez completada, lo que cambiará el modelo tradicional de servicio no público. de préstamos privados. La persona antes mencionada directamente involucrada en el trabajo de creación dijo que el centro no tiene funciones obligatorias y es una participación voluntaria. Incluso los departamentos gubernamentales no están completamente seguros de cuánto capital financiarán la oferta y la demanda a través de este canal después de su creación.
La regulación y controversia más crítica es la restricción de los niveles de tasas de interés. Las "Opiniones de Implementación" requieren que los intermediarios implementen estrictamente las tasas de interés de los préstamos privados estipuladas por la ley, y las tasas de interés de los préstamos no deben ser superiores. 4% de las tasas de préstamos bancarios durante el mismo período, los departamentos funcionales monitorearán las tasas de interés de las transacciones de fondos y las irregularidades en las transacciones in situ y las abordarán de manera oportuna.
Sin embargo, para los fondos privados con gran entusiasmo por obtener ganancias, confiar en el centro para igualar y emitir préstamos no es la mejor opción. La pérdida más directa es la diferencia de tipos de interés.
Según las estadísticas oficiales de la sucursal de Wenzhou del Banco Popular de China, en septiembre de 2011, la tasa de interés anual para préstamos privados en Wenzhou era de alrededor del 40%. Esta tasa de interés equivalía a más de 6 veces el interés de un préstamo bancario a un año. tasa.
Las personas del sector financiero que están familiarizadas con la situación en Wenzhou creen que las estadísticas anteriores aún pueden tener errores. Consideran que la tasa de interés privada real en Wenzhou es mucho más alta que el nivel del 40%. Para estos prestamistas que pueden obtener mayores ganancias, en realidad es bastante difícil incorporarlos activamente al sistema oficial de coordinación y gestión.
Además, algunas relaciones grises de préstamos privados que pueden implicar fuentes de fondos dudosas no saldrán a la luz fácilmente.
Aún es necesario mejorar los detalles
Las buenas intenciones del gobierno al intentar rectificar el orden financiero también se enfrentan al problema de los límites entre el gobierno y el mercado, especialmente en la implementación de. En la orientación, muchos detalles operativos pueden llevar a una desviación de la intención original del diseño de políticas.
Muchas personas directamente involucradas en las reglas y el establecimiento del Centro de Servicios de Registro de Préstamos Privados de Wenzhou dijeron que a nivel de políticas, el gobierno ha presentado una guía de principios y ha aclarado el marco básico, pero a nivel operativo, Implica Los detalles del establecimiento del centro, el modelo operativo, los procesos comerciales y otros aspectos aún no están claros y aún se están discutiendo.
La cuestión central es qué instituciones se unirán a la plataforma, algo que aún no se ha determinado, y los criterios de selección relevantes pueden resultar controvertidos.
De acuerdo con los requisitos de las "Opiniones de Implementación", en la etapa inicial del piloto, las empresas de inversión (consultoría) y otros intermediarios involucrados en el emparejamiento de préstamos privados se liquidarán primero, y luego la garantía no financiera. Se guiará a las empresas, los bancos de consignación, las casas de comercio de bienes usados y otros intermediarios para que ingresen al mercado de registro y gestión.
Se entiende que los intermediarios de préstamos en línea como Renrendai y CreditEase están considerando ingresar a la plataforma, y Zhejiang Local Global Network y Wenzhou Private Lending Network también planean interactuar con el centro.
A finales de 2011, Zhang Zhenyu, director de la Oficina Municipal de Finanzas de Wenzhou, reveló que de tres a cinco empresas P2P (Peer to Peer, denominadas "Renrendai") se introducirían en el centro en 2012. Sin embargo, se entiende que dichas instituciones todavía están esperando y observando, ya que los detalles de implementación del centro del gobierno de Wenzhou aún no están claros.
Las "Opiniones de Implementación" estipulan que todas las partes involucradas en el mercado concluyen voluntariamente transacciones después de ingresar al mercado. Si se produce un incumplimiento del préstamo, el centro no asumirá ninguna responsabilidad. En este sentido, Gao Hongbing, director ejecutivo de Hangzhou Global Network, cree que las transacciones de préstamos uno a uno pueden ser completadas por agencias intermediarias. Si hay un incumplimiento del contrato, el centro no tiene que asumir la responsabilidad legal; es una transacción de uno a muchos, el papel del centro ya no está limitado para el emparejamiento simple en transacciones de 1 a 1; en este caso, aún es necesario discutir cómo definir la responsabilidad legal después del incumplimiento del contrato.
En segundo lugar, las "Opiniones de Implementación" establecen claramente que el centro será dirigido por empresas estatales o iniciado por destacadas empresas privadas locales, operará de manera orientada al mercado y obtendrá ganancias cobrando ciertos servicios. Modelo de cuotas de socios e instituciones de ingreso.
Dado que los accionistas promotores del centro a menudo tienen demandas de interés, ¿cómo equilibrar las funciones de servicio público del centro y los requisitos de ganancias comerciales? Las personas involucradas en el trabajo de establecimiento dijeron que se deben introducir políticas relevantes con anticipación y se deben determinar los estándares de cobro. En la actualidad, los departamentos pertinentes de Wenzhou aún no han aclarado normas específicas.
Además, personas cercanas a la Oficina de Finanzas Municipal de Wenzhou revelaron que el alcance de los servicios comerciales del centro no se ha definido claramente. Si sirve al área de Wenzhou o está dirigido a una región más grande, todavía es un tema controvertido. todas las partes.
Algunas personas en la industria todavía tienen dudas sobre si el centro podrá desempeñar el papel de reforzar la supervisión como esperaban sus diseñadores.
El propósito final de la propuesta de la ciudad de Wenzhou de establecer este centro es estandarizar las prácticas de préstamos privados, proporcionar una plataforma legal y transparente para el capital privado y tomar medidas enérgicas contra la usura ilegal de préstamos. Con este fin, los "Dictamenes de Implementación" estipulan que los fondos proporcionados por el proveedor de fondos deben ser fondos propios y proporcionar los certificados pertinentes, y están estrictamente prohibidas la entrada de fondos bancarios, la recaudación ilegal de fondos y la absorción de depósitos públicos.
Sin embargo, una de las causas de la crisis crediticia de Wenzhou en 2011 fue que una gran cantidad de fondos bancarios fluyó hacia el mercado de usura, lo que contribuyó a la situación. Una persona de la sucursal de Wenzhou de un importante banco estatal dijo que los bancos a menudo sólo pueden controlar la primera cuenta de la que salen los fondos del crédito. Según las estadísticas del banco, el 95% de los fondos de crédito del banco para pequeñas y medianas empresas en Wenzhou fluyeron hacia la economía no real.
Las personas involucradas en el establecimiento del centro también admitieron que el papel del centro a la hora de identificar la fuente de los fondos de los prestamistas y prevenir la salida de fondos de crédito bancario puede ser muy limitado.
La verificación en profundidad de los fondos relevantes en realidad involucra las funciones regulatorias del Banco Popular de China, la Oficina de Regulación Bancaria y otros departamentos, y definitivamente no es algo que un centro recientemente establecido pueda realizar.
Yan Yipan, director del bufete de abogados Wenzhou Panyuan, cree que a medida que los préstamos privados se vuelvan más populares, la información sobre propiedades personales también se hará pública, pero un gran número de titulares de fondos privados no están dispuestos a revelar sus datos personales. información de la propiedad. Esto plantea un desafío: ¿cómo puede el centro proteger la privacidad personal de los prestamistas y eliminar sus dudas? Por lo tanto, recordaron que el establecimiento del centro también puede ser un intento gradual de restaurar y reconstruir el orden financiero local, pero no necesariamente para reemplazar las instituciones crediticias privadas.