Crédito para la vivienda: Revolución en la financiación al consumo
Home Credit Consumer Finance Co., Ltd. (en lo sucesivo, "Home Credit") es la única empresa con financiación extranjera entre las primeras cuatro empresas piloto de financiación al consumo aprobadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Cuenta con más de 30 años de experiencia internacional en banca vasca y financiación al consumo, centrándose en áreas como el marketing digital, el crecimiento de marca y la analítica de clientes.
La siguiente es una conversación con Basker Rangachari, jefe de producto y marketing de Home Credit Consumer Finance Co., Ltd.:
1. Estrategia 2023" desde el año pasado. Esta estrategia Uno de los núcleos es la "digitalización". ¿Qué ajustes se han realizado en la estrategia de marca de Home Credit durante su proceso de transformación digital? ¿Qué conocimientos del mercado están detrás de estos ajustes?
Basque: La estrategia 2023 de Home Credit no es sólo la transformación digital, sino también poner al cliente en el centro de nuestro negocio.
En los últimos 30 años, hemos visto que los clientes chinos se han vuelto completamente digitales y los consumidores se han adaptado a la tendencia de la digitalización. Desean un estilo de vida cómodo y están más dispuestos a pagar por comodidad, flexibilidad y relajación. Ahora, lo que más necesitan es un socio de servicios financieros que pueda ayudarles a ahorrar dinero, tiempo y preocupaciones.
Gitzo lleva muchos años profundamente implicado en el mercado chino y su imagen de marca siempre ha sido profesional, respetable y digna de confianza. Los resultados de la investigación de mercado muestran que el conocimiento de los clientes sobre la marca Home Credit está a la vanguardia entre los licenciatarios de financiación al consumo, especialmente en términos de cognición no solicitada y primer rendimiento de cognición no solicitada, que es mejor que otras marcas.
Sin embargo, el reconocimiento de marca existente de Home Credit se basa más en su modelo de negocio anterior, que enfatizaba los escenarios de consumo fuera de línea y la orientación del personal de ventas; de hecho, el modelo de negocio de Home Credit se ha actualizado; Sobre la base de los servicios de crédito, brindamos productos más innovadores y beneficios de valor agregado para satisfacer las diversas necesidades de consumo diario de los clientes.
Por lo tanto, la construcción de marca es muy importante para la estrategia de Home Credit para 2023. Puede moldear la percepción de los clientes sobre Home Credit y establecer una conexión emocional positiva entre los clientes y Home Credit. Esto determina si los clientes están dispuestos a ingresar a nuestro nuevo ecosistema y permanecer leales.
Nuestra promesa de marca permanece sin cambios: Home Credit es el mejor socio de compras, ya que brinda servicios financieros fluidos y experiencias de valor agregado.
Lo que estamos haciendo ahora es superar la brecha en el conocimiento de la marca Home Credit por parte de los consumidores. Al analizar el comportamiento digital de los clientes y a través de diversos canales digitales, permitimos que los clientes comprendan e identifiquen con todo nuestro sistema de productos ecológicos.
2. Ha trabajado como ejecutivo a cargo de marcas de mercado en varias empresas financieras multinacionales y está particularmente familiarizado con el mercado asiático. En su opinión, ¿qué elementos debe tener una marca de financiación al consumo exitosa?
Basque: Si queremos construir una marca de financiación al consumo de éxito, primero debemos estudiar los grupos de clientes a los que servimos. En mi experiencia bancaria anterior, descubrí que los bancos atienden a una amplia gama de clientes, mientras que las empresas de financiación al consumo atienden principalmente a trabajadores manuales, la mayoría de los cuales son trabajadores de las industrias manufacturera y de servicios, o propietarios de pequeñas empresas y empleados flexibles.
Los trabajadores manuales tienen escasez de dinero y tiempo. La mayoría son trabajadores por horas.
Les preocupa que las horas de trabajo insuficientes afecten sus ingresos y que sus empleos sean reemplazados por la automatización de máquinas, lo que los hace sentir inseguros acerca de sus empleos.
Una buena empresa de financiación al consumo debe considerar las necesidades psicológicas de sus clientes objetivo y hacerles creer que los servicios que ofrece y la imagen que muestra son seguros y fiables, como los amigos.
Por lo tanto, creo que una marca de financiación al consumo exitosa debe tener cuatro características:
1. Proporcionar servicios financieros instantáneos en cualquier momento y lugar para ahorrar tiempo a los clientes;
2. Los precios transparentes y la comunicación sencilla ayudan a generar confianza y ayudan a los clientes a evitar preocupaciones;
3. El servicio al cliente omnicanal satisface las necesidades únicas de los grupos objetivo y ayuda a los clientes a ahorrar mano de obra;
4. Con un tono de marca agradable y práctico, puede convertirse en un asesor experto y amigo confiable para el grupo de clientes objetivo.
3. ¿Cuáles cree que son las similitudes y diferencias entre el mercado de financiación al consumo de China y otros países?
Euskera: Comparando los mercados de América, América y Europa, me gustaría compartir tres similitudes y tres diferencias.
Las tres similitudes son:
1. Las necesidades básicas, la visión de vida y los valores familiares de los clientes objetivo. En Estados Unidos, Europa y algunos mercados asiáticos desarrollados, los reguladores están constantemente remodelando la dinámica del mercado y desempeñando un papel supervisor activo en los controles de precios y la suficiencia de capital.
Las tres diferencias son:
1. Gracias al fuerte y estable crecimiento económico de China durante los últimos 20 años, los clientes chinos tienen más confianza en el futuro y menos preocupación por el menor desempleo. . Por ello, prefieren utilizar líneas crediticias para disfrutar de una mayor calidad de vida. Esto ha promovido el desarrollo del mercado de financiación al consumo de China, haciéndolo más dinámico que otros países.
2. A excepción de los vietnamitas que tienen sueños empresariales similares, el deseo empresarial del pueblo chino es mucho más fuerte que el de muchos mercados del sudeste asiático. Los consumidores de otros mercados están dispuestos a buscar más tiempo libre. Por otro lado, los consumidores chinos no dudan en trabajar duro y están dispuestos a trabajar muchas horas para mejorar sus ingresos y su estatus social. El tiempo es dinero, la eficiencia es vida, ésta es la creencia del pueblo chino. Los consumidores chinos pueden organizar su tiempo de manera más racional y están dispuestos a posponer el ocio inmediato para obtener ingresos adicionales. Por tanto, el precio no es la única preocupación de los consumidores chinos cuando buscan servicios financieros. También valoran la eficiencia y la practicidad.
3. He vivido y trabajado personalmente en muchos países, por lo que descubrí que los pagos digitales son relativamente comunes en China y que el desarrollo en línea de los servicios financieros también es muy rápido.
4. ¿Qué oportunidades y desafíos aporta la singularidad del mercado de financiación al consumo de China a las empresas con financiación extranjera como Home Credit?
Basque: En lo que respecta a China, la singularidad y el desafío del mercado de financiación al consumo de China es que las empresas de financiación al consumo autorizadas deben competir con gigantes de Internet que tienen la tecnología líder en el mundo, sólidos recursos financieros, enorme escala y la base de clientes compite. Aunque Home Credit Group tiene operaciones en países asiáticos como la República Checa, Kazajstán, India e Indonesia, el comercio electrónico en estos países todavía está creciendo y no existen gigantes de Internet similares que lideren el mercado.
Pero las oportunidades en el mercado chino también son muy atractivas. En primer lugar, según mi experiencia, la supervisión se está desarrollando en una dirección que beneficia a las instituciones autorizadas, el negocio de las instituciones no autorizadas se está reduciendo y la supervisión también está fortaleciendo la supervisión de las pequeñas empresas de préstamos. De hecho, esto favorece el crecimiento a largo plazo del mercado y garantiza que los titulares de licencias de cumplimiento tengan suficiente base de clientes y capital para continuar promoviendo el desarrollo saludable del mercado de financiación al consumo.
Para las instituciones financieras de consumo, el éxito no reside en prestar a ciegas grandes cantidades de dinero, sino en si cuentan con un sistema maduro de control y cobro de riesgos y una cartera de activos para promover pagos efectivos. Aquí es donde Home Credit sobresale, porque Home Credit tiene operaciones bancarias en otros países y nuestro nivel de control de riesgos es más cercano al de los bancos en calidad y profundidad. Con una regulación activa de la supervisión, Home Credit, como licenciatario, tendrá una ventaja en la competencia del mercado.
Para optimizar los canales y el contenido de los medios, cooperamos con proveedores de plataformas de gestión de datos DMP líderes en la industria y alcanzamos una cooperación estratégica con proveedores de datos externos. Aprovechando la tecnología y los recursos de nuestros socios, podemos monitorear el desempeño de los medios en tiempo real y mejorar nuestra segmentación de audiencia, materiales creativos, ofertas y estrategias de frecuencia basadas en la respuesta del cliente.
6. Ha enfatizado repetidamente la necesidad de fortalecer la "conexión emocional" entre los clientes de Home Credit y la marca. En general, se cree que Home Credit atiende a la multitud de cola larga, que son clientes sensibles al precio. ¿Es realmente importante la conexión emocional para los clientes de Gitzo? ¿Por qué?
Euskera: Por supuesto. En mi opinión, los clientes se comportan de manera diferente según diferentes decisiones de compra. Por ejemplo, si una mujer tiene dos bolsos frente a ella, puede elegir uno de ellos según su preferencia, pero si mostramos el logo en los bolsos y uno de ellos es Chanel, entonces lo más probable es que la mujer elija Chanel. incluso si ese bolso es aún más feo porque Chanel es un símbolo de elegancia y nobleza. Ese es el poder de la conexión emocional.
De hecho, la distribución de nuestra base de clientes también ha cambiado en los últimos dos años.
Hace dos años, nuestros clientes eran principalmente clientes casados de mediana edad, que eran relativamente más sensibles a los precios porque tenían que tener cuidado con los gastos del hogar. Pero ahora, la proporción de jóvenes en nuestra base de clientes está aumentando gradualmente y disfrutan del consumo en lugar de calcular los precios. Informes de investigación de la industria como McKinsey y Kantar también muestran que la demanda de los jóvenes por una vida mejor continúa aumentando, y gradualmente se están acostumbrando a hacer realidad sus deseos rápidamente a través de servicios de crédito a corto plazo y luego pagarlos a tiempo. La mayoría de estos jóvenes son inteligentes y conocen su solvencia. También están dispuestos a apoyar marcas con las que se identifican, por lo que es muy importante establecer vínculos emocionales con los jóvenes.
Así que la construcción de marca de Gitzo tiene dos direcciones: 1) Para los clientes mayores, queremos que se den cuenta de que la conexión emocional entre nosotros es mejor que el precio, y también tenemos productos más diversos y más convenientes. para que puedan elegir; 2) Para los clientes jóvenes, primero debemos establecer una base emocional sólida con ellos e impulsarlos a elegir Home Credit.
7. Comparta una campaña de marca reciente y exitosa de Home Credit.
A continuación, lanzaremos más paquetes de privilegios uno tras otro. Este mes lanzaremos la nueva tarjeta semestral Xiangjie, que será más favorable para los clientes de todo el mercado. También aumentaremos la exposición de la marca y las campañas de alerta silenciosa en la segunda mitad del año. Estaremos encantados de compartir el progreso con usted en ese momento.
Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Qué tipo de empresa es Home Credit Financial? Home Credit Financial entró en China en 2004 y lanzó oficialmente el negocio de financiación al consumo en la provincia de Guangdong del 54 de junio a febrero de 2007. Estableció el primer backend operativo de China en Shenzhen y construyó una plataforma nacional líder de soporte empresarial y procesamiento de datos financieros. Al establecer una cooperación estratégica con minoristas nacionales, brindamos a los clientes servicios de préstamos al consumo en las tiendas. Home Credit es también la única empresa con financiación extranjera entre las cuatro primeras empresas piloto de financiación al consumo en China. En julio de 2019, ha iniciado operaciones en 29 provincias y municipios, cubriendo 312 ciudades, con 160.000 usuarios activos.
Informe financiero de Home Credit Finance 2018
A finales de 2018, el beneficio neto de Home Credit Consumer Finance fue de 139,6 mil millones de yuanes, un aumento interanual de 3,656 préstamos emitidos; fueron 84.6565438 millones de yuanes, un aumento interanual de 65.438 05,28; los préstamos El saldo fue de 89.835 millones de yuanes, un aumento interanual de 65.438 05,29; Del análisis de su cuenta de resultados, podemos ver que los ingresos operativos son principalmente intereses y tarifas. A finales de 2018, los ingresos ascendieron a 26.151 millones de yuanes, un aumento interanual del 4,312%. Los 26.151 millones de yuanes son el dinero que los prestatarios ganaron con tanto esfuerzo. La estimación preliminar es que la tasa de interés integral del préstamo supera el 36. Tomando como ejemplo el préstamo para productos básicos en el sitio web oficial de Home Credit, la financiación del préstamo es de 6.543.810 yuanes y el plazo es de 24 cuotas. El pago mensual mínimo es de 590,47 yuanes, que es el mejor precio que puede obtener el prestatario, y la tasa de interés calculada es exactamente 36. Si incluye varias tarifas de servicio, definitivamente superará los 36, lo cual es apropiado. Home Credit es realmente inteligente. La tasa de interés de sus productos está en la línea de la usura y cobra altas tasas de interés a través de tarifas de servicio.
Introducción a los préstamos para productos básicos de crédito hipotecario.