¿Cuáles son los principales modelos operativos de los seguros en Internet?
Desde 2011, con el rápido desarrollo de las finanzas de Internet, el esquema de desarrollo del mercado nacional de seguros de Internet se ha vuelto cada vez más claro. Los genes innatos de "apertura, igualdad, asistencia mutua e intercambio" de Internet han promovido la integración de Internet y los seguros. En particular, las aplicaciones innovadoras de nuevas tecnologías como big data, computación en la nube, Internet móvil y seguridad de red han hecho que las ventajas de Internet en términos de bajo costo, conveniencia y eficiencia sean aún más brillantes. Los seguros por Internet se han convertido en un motor importante para promover aún más el desarrollo del mercado de seguros. El enorme potencial del mercado de seguros en Internet también hace que su desarrollo futuro sea optimista tanto dentro como fuera de la industria.
Según los datos divulgados por la Comisión Reguladora de Seguros de China, de 2011 a 2014, el número de compañías de seguros nacionales dedicadas al negocio de seguros por Internet aumentó rápidamente, aumentando en unas 20 empresas cada año, de 28 a 85 empresas. . De ellas, 58 son empresas chinas y 27 son empresas extranjeras. Los ingresos por primas alcanzaron los 85.890 millones de yuanes, una tasa de crecimiento interanual de casi el 200%, superior al volumen de transacciones de las plataformas de comercio electrónico nacionales durante el mismo período.
Situación actual: importante nuevo canal de negocio
Aporta protección contra riesgos para el desarrollo de la economía de Internet.
En los últimos años, las transacciones de plataformas de comercio electrónico nacionales se han vuelto cada vez más activas. La conveniencia de las transacciones en línea ha promovido el rápido desarrollo de la economía de Internet y también ha dado lugar a nuevos comportamientos de transacción. En comparación con las transacciones cara a cara en tiendas físicas, las transacciones en línea tienen una mayor probabilidad de incertidumbre, lo que ha estimulado enormes necesidades de protección y gestión de riesgos. Los seguros de Internet construyen una barrera contra los riesgos y respaldan el rápido desarrollo de la economía de Internet.
Por ejemplo, durante las compras promocionales en línea, el volumen de transacciones aumenta considerablemente y tanto los vendedores como los compradores en línea están en riesgo. Los vendedores enfrentan el problema de quién correrá con los costos de envío de devolución cuando se produzcan devoluciones, y los compradores enfrentan el riesgo crediticio del vendedor. Durante el festival de promoción de compras en línea "Double 11" de los últimos años, la tasa de retorno promedio de cada comerciante fue del 25% y la tasa de retorno de algunos comerciantes superó el 40%. Quién corre con el coste de la devolución de los productos es un importante punto de disputa entre compradores y vendedores. La introducción del seguro de costos de devolución ha resuelto efectivamente las preocupaciones de los compradores al comprar. Al mismo tiempo, los riesgos crediticios de los vendedores, como los incentivos a precios bajos, la propaganda falsa y el engaño informativo, así como problemas como obstáculos, retrasos y dificultades para devolver los productos después de que se produce el riesgo, también han causado dolores de cabeza a muchos. compradores. El seguro de crédito es un tipo de seguro contra el riesgo de crédito del vendedor. Este tipo de seguro no sólo protege los derechos e intereses de los consumidores, sino que también libera la presión financiera de la protección crediticia sobre los comerciantes.
Existen muchos productos similares, como seguro de demora en entrega urgente, seguro de rechazo de pago contra reembolso, seguro de seguridad de cuenta personal, seguro de pantalla rota de teléfono móvil, etc. Estos productos se ajustan a las características de fragmentación, pequeña cantidad, gran escala y alta frecuencia de la economía de consumo de Internet. Dependen de la plataforma de Internet para servir a la economía pública y son rápidamente aceptados por el mercado y rápidamente forman una escala.
Impulsar la transformación, el desarrollo y la modernización estructural de las entidades aseguradoras.
En primer lugar, el auge y la aplicación de las nuevas tecnologías promueven la aceleración de toda la sociedad hacia la digitalización. Los seguros por Internet describen una nueva relación entre clientes y compañías de seguros, plantea desafíos y oportunidades al servicio al cliente tradicional, el desarrollo de productos y los canales de ventas de la industria de seguros, y cambia profundamente el entorno ecológico para el desarrollo de la industria de seguros. En la actualidad, la competencia en el mercado de seguros se ha vuelto muy feroz, la tasa de crecimiento de algunas empresas de seguros tradicionales se ha desacelerado y el crecimiento de los canales de ventas tradicionales ha sido lento. A medida que el entorno de vida se vuelve cada vez más interconectado, las compañías de seguros tradicionales se dan cuenta de que deben transformar e innovar activamente sus operaciones y procesos de servicio, mejorar las capacidades de servicio y los niveles de gestión, y promover la transformación y actualización corporativa para adaptarse al nuevo ecosistema de desarrollo de la industria de seguros.
En segundo lugar, los seguros por Internet se han convertido en un nuevo e importante canal de negocio para las compañías de seguros. Las compañías de seguros utilizan activamente nuevas tecnologías para innovar productos y mejorar modelos de negocios, y se esfuerzan por avanzar en el camino de la profesionalización de Internet a través de la autoconstrucción, la co-construcción o la cooperación con plataformas de comercio electrónico de terceros. Según datos de la Comisión Reguladora de Seguros de China, a finales de 2014, los seguros de Internet representaban el 4,2% de las primas totales de la industria, frente al 1,7% en 2013, y contribuyeron con casi el 20% al crecimiento de las primas de la industria. En particular, las pequeñas y medianas compañías de seguros que han ingresado recientemente a la industria de seguros han logrado un rápido desarrollo a través de Internet. El 82% de sus ingresos por primas de seguros de vida provienen de seguros por Internet.
Tendencia: Cambiando el modelo de negocio de las compañías aseguradoras
Con el desarrollo de las nuevas tecnologías y la reducción de costes de las aplicaciones, como infraestructura más importante de la sociedad digital, Internet y sus Las tecnologías relacionadas están rápidamente La popularización ha penetrado en todos los aspectos de la producción y la vida. Las nuevas tecnologías, incluidas la tecnología de la información, la tecnología de datos, la tecnología de Internet móvil, la tecnología de computación en la nube y la tecnología de seguridad de redes, están remodelando los estilos de vida económicos y sociales, y la supervivencia en red se convertirá en una tendencia futura.
Las nuevas tecnologías han cambiado la comunicación entre empresas y clientes y han promovido la mejora simultánea de las capacidades de expansión del mercado de las compañías de seguros y la experiencia de consumo de los clientes.
Para las empresas de "Internet", el tráfico es la clave. El tráfico de clientes cambiará del contacto puntual al contacto cara a cara, de la comunicación en cadena a la comunicación en red, y del contacto personal fuera de línea a clientes masivos en línea. En un modelo de ventas que se basa únicamente en puntos de venta físicos y personal de marketing, el contacto con el cliente en la terminal de ventas es limitado. Una vez que el terminal de ventas esté integrado en la plataforma o escenario de Internet, llegará a una gran cantidad de clientes en la plataforma y los terminales de Internet, ampliará el alcance del contacto con el cliente y aumentará la velocidad de la comunicación.
La experiencia del cliente también ha cambiado de la aceptación pasiva a la compra activa, de las ventas intrusivas al marketing de escenarios, y de las ventas intrusivas al marketing de colocación de productos. En el modelo tradicional de marketing personal fuera de línea, los agentes realizan fuertes ventas basadas en intereses y la experiencia del cliente es negativa. Sin embargo, bajo el modelo de venta de seguros por Internet, las ventas de seguros están integradas en las escenas de vida de los consumidores, lo que les permite recibir advertencias de riesgo de manera oportuna y estimular su disposición a comprar un seguro. La comunicación con el cliente ha cambiado de retroalimentación unidireccional a interacción bidireccional, y de restricciones de tiempo y espacio a panorámica y para todo clima, mejorando así la eficiencia de la comunicación y la experiencia del cliente.
Las compañías de seguros utilizan terminales inteligentes, Internet y tecnología informática inteligente para construir un sistema de respuesta en todo clima para romper las limitaciones de tiempo y espacio de la comunicación con los clientes y lograr una comunicación inteligente bidireccional sin limitaciones de tiempo ni espacio. Esto también mejorará efectivamente la experiencia del cliente, mejorará la imagen de la industria y mejorará la fidelidad del cliente.
Las nuevas tecnologías han mejorado las capacidades de recopilación y extracción de datos de las compañías de seguros, permitiéndoles responder rápidamente a las demandas del mercado y lograr la personalización de los diseños de productos.
En la era del big data, el uso de la tecnología de la información para fortalecer la recopilación de datos de gestión de las compañías de seguros puede establecer un almacén de datos estandarizado y sistemático. Sobre la base de la ley de los grandes números, mediante la extracción, clasificación, análisis y aplicación, promovemos la transformación de productos en productos "centrados en el cliente".
Específicamente, al integrar la ley de los grandes números, los macrodatos, Internet y las tecnologías de Internet móvil, el impulso de productos satisfará mejor las necesidades de seguros de los clientes, logrará un impulso de productos de seguros en tiempo real y basado en escenarios, y mejorar continuamente el rendimiento objetivo y la tasa de éxito. El impulso de productos en tiempo real también puede satisfacer las necesidades fragmentadas y diversas de los clientes, especialmente basándose en la acumulación y el análisis de datos masivos, ayudando a las compañías de seguros a penetrar en los escenarios de la vida diaria de los clientes y ofrecer los productos correspondientes a los clientes. Cuando ciertas necesidades de gestión de riesgos se derivan de los escenarios de consumo específicos de los clientes, el impulso oportuno de los productos de seguros puede mejorar en gran medida la tasa de éxito de las ventas de productos.
Al mismo tiempo, las diferencias en los niveles de ingresos, las preferencias y la tolerancia al riesgo de los consumidores determinan sus necesidades personalizadas de protección contra riesgos, que son difíciles de satisfacer con las pólizas de seguro estandarizadas tradicionales. Al adquirir un seguro de forma independiente, podemos satisfacer las necesidades de protección personalizada de los clientes y mejorar su experiencia de consumo "activo". La fijación de precios de productos científica, personalizada y refinada también mejora efectivamente la satisfacción del cliente. La determinación de las tarifas de los productos mediante la aplicación de big data se ha vuelto más refinada, especialmente con la popularización de Internet móvil y otras tecnologías, los datos característicos se pueden aplicar a los precios dinámicos de los productos.
Las nuevas tecnologías están mejorando las capacidades de gestión de riesgos de las compañías de seguros y permitiendo una gestión de riesgos remota, inteligente y en tiempo real.
La aplicación remota de nuevas tecnologías permitirá la suscripción, la compensación y el monitoreo de riesgos remotos, superará las limitaciones de espacio y tiempo y mejorará efectivamente la eficiencia del trabajo. Principalmente, la aplicación de la tecnología de Internet móvil puede superar las limitaciones de tiempo y espacio, comprender rápidamente situaciones de riesgo, mejorar eficazmente la eficiencia, reducir costos y facilitar a los clientes. Al mismo tiempo, la aplicación de la tecnología de Internet móvil puede realmente realizar monitoreo de riesgos y alerta temprana en todo clima, brindar servicios en tiempo real a los clientes, recordarles que tomen medidas oportunas de prevención de desastres, minimizar las pérdidas que puedan causar los desastres y accidentes, y no sólo protege los beneficios de los clientes sino que también reduce los costos operativos de las compañías de seguros. En línea con la tendencia de desarrollo de la tecnología inteligente, las compañías de seguros pueden fortalecer aún más el uso de big data, mejorar gradualmente el nivel de trabajo inteligente, reducir efectivamente los costos y mejorar la eficiencia.
Dirección: Transformación hacia "centrado en el cliente"
En la era de "Internet +", las compañías de seguros deben comprender firmemente la línea principal de "centrado en el cliente" y escuchar a los voces de los clientes, profundizar en las necesidades de los usuarios y mejorar continuamente la satisfacción del producto. Proteja la información de los clientes, salvaguarde los derechos e intereses legítimos de los clientes y valore la confianza de los clientes en las compañías de seguros. Al mismo tiempo, la innovación en el negocio de seguros de Internet de las compañías de seguros debe estar dentro de los límites regulatorios.
El diseño de productos y servicios debe basarse en las necesidades del cliente.
El modelo tradicional de desarrollo estandarizado de productos y servicios de seguros no puede satisfacer las necesidades diversas, personalizadas y personalizadas de los clientes. Esto se ha convertido en una de las principales razones por las que el modelo tradicional de venta de seguros no puede proporcionar una buena experiencia al cliente. La aplicación integral de big data, Internet, Internet móvil y otras tecnologías proporciona a las compañías de seguros herramientas y plataformas para recopilar, extraer y analizar datos de los clientes, brindando un fuerte apoyo para satisfacer las necesidades fragmentadas y personalizadas de los clientes. Las compañías de seguros deberían aprovechar al máximo sus ventajas tecnológicas, planificar desde una perspectiva transfronteriza, empezar por perfeccionar las necesidades de los clientes, centrarse en la especialización y destacar la diferenciación. Comprender plenamente las necesidades del mercado de los clientes, analizar los cambios en el comportamiento de los clientes y crear un desarrollo de productos personalizado y personalizado sobre la base de la segmentación de las necesidades de los clientes y la mejora de la satisfacción del cliente. Las necesidades de seguros refinadas deben responderse mediante un desglose de tarifas, permitiendo a los clientes tomar decisiones personalizadas. El diseño innovador de los productos de seguros debe transformarse aún más de "orientado al producto" a "orientado a la demanda", mejorar continuamente la conveniencia de los productos y los términos de los contratos de productos deben ser simples, populares y humanos. Integre el pensamiento de Internet en el diseño de productos y utilice lenguaje y expresiones en red para presentar presentaciones de productos, términos de contratos, procesos de compra y conexiones de servicios a los clientes.
Proteger eficazmente la información personal de los clientes
El seguro de Internet depende en gran medida de los sistemas de información de la red, incluida la operación y el mantenimiento del sistema, la gestión de autorizaciones, la protección del hardware, la operación del software, el cifrado de datos y la recuperación ante desastres. gestión, etc. Se plantearon altas exigencias. El proceso de compra de productos por parte de los clientes es también el proceso de transferencia de la información personal del cliente a la compañía de seguros. Esto crea el conflicto entre la filtración de datos y la seguridad de la privacidad del cliente. Las compañías de seguros deben continuar mejorando el proceso de autenticación de transacciones de seguros y la autenticación de la identidad del usuario, contar con medios técnicos eficaces para garantizar la seguridad de las bases de datos y la transmisión de datos, y fortalecer la copia de seguridad de los datos. Aunque el intercambio abierto de datos es una característica importante de la era de los big data, las características activas de los datos aún requieren la protección de los intereses personales de los clientes. Cuando el sistema de información de seguros de Internet está conectado a muchos sistemas internos y externos, enfrentará varios riesgos posibles, como ataques de piratas informáticos, intrusiones de virus y denegación de servicio del sistema causada por el intercambio de datos en ventas, pagos y otras transacciones comerciales. Las compañías de seguros deberían evaluar plenamente la seguridad de la red y la protección de la privacidad personal cuando se conectan a través de fronteras en áreas como la gestión del transporte, la seguridad social, la atención médica y sanitaria y los sistemas de informes crediticios.
Desarrollo innovador dentro del sistema regulatorio
La capacidad de innovar productos determina hasta dónde pueden llegar las compañías de seguros en Internet. La innovación requiere que las empresas obtengan rápidamente información sobre la situación general de Internet, ajusten rápidamente su pensamiento actuarial y sus conceptos de control de riesgos y desafíen constantemente sus propios sistemas de desarrollo de productos y operaciones comerciales. Sin embargo, las compañías de seguros siempre deben tener presente que la innovación debe adherirse a un pensamiento de resultados. Las compañías de seguros deben fortalecer la gestión de la autodisciplina, la superación personal y la autoprotección en el proceso de mejora continua del sistema regulatorio. Aunque los seguros por Internet en su etapa inicial requieren un entorno de desarrollo relativamente relajado, existen muchos problemas en el desarrollo de los seguros por Internet, como la vulneración de los intereses de los consumidores, la débil tolerancia al riesgo de las pequeñas y medianas compañías de seguros, la competencia entre los canales de ventas tradicionales y canales de venta online, etc. , determina que el desarrollo innovador de los seguros de Internet aún debe completarse bajo un sistema regulatorio alentador e inclusivo. Las compañías de seguros de Internet deben adaptarse para sobrevivir y desarrollarse en un entorno abierto y transparente, fortalecer la divulgación de información, implementar concienzudamente los requisitos de divulgación de información y mejorar su nivel de gestión mediante supervisión externa. Poner fin a las ventas engañosas y proteger eficazmente los derechos de los consumidores a conocer, elegir y legitimar derechos e intereses.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.