¿Qué condiciones de acceso para los intermediarios de seguros profesionales deben ajustarse y aclararse más?
Cambios dramáticos en el medio
Como parte del mercado financiero, el mercado de intermediarios de seguros siempre ha estado estrictamente regulado y sus cambios dependen del ajuste de las políticas regulatorias. Por tanto, el estudio de los cambios drásticos en los intermediarios debe basarse en el estudio de los ajustes de las políticas regulatorias para los intermediarios de seguros. Por lo tanto, es necesario presentar brevemente como base la estructura interna de los intermediarios de seguros y la estructura principal de los agentes intermediarios de seguros de automóviles.
De manera general, la estructura interna de una agencia intermediaria de seguros se divide en tres partes: agentes de seguros personales (en adelante "agentes personales"), agentes de seguros profesionales (en adelante "agentes profesionales" ) y Agente de seguros a tiempo parcial (en adelante, "agente a tiempo parcial"). En la estructura comercial de los seguros de automóviles de la agencia intermediaria de seguros, el patrón básico del negocio de las agencias de seguros de automóviles por parte de diferentes entidades es: primero, todos los agentes individuales actúan como agentes para el negocio de seguros de automóviles, como China Life, China Ping An y otras compañías, y su negocio de seguros de automóviles se promueve a través de mutualidades y ventas cruzadas; en segundo lugar, casi todas las agencias de seguros profesionales son agentes del negocio de seguros de automóviles; en tercer lugar, los concesionarios de automóviles, las escuelas de conducción y otras instituciones lo son; la fuerza principal en las ventas de negocios de seguros de automóviles. Además, durante el proceso de liquidación de reclamaciones de seguros de automóviles, un pequeño número de ajustadores de seguros participan en la encuesta de seguros de automóviles y en la liquidación de reclamaciones.
Aunque el ajuste de las políticas regulatorias de los intermediarios de seguros ha ido cambiando constantemente en los últimos diez años, el más significativo son los "Dictamenes sobre la Profundización de la Reforma del Mercado de Intermediarios de Seguros" (Documento N° 201591) emitidos por la Comisión Reguladora de Seguros de China el 2017 de septiembre de 2017. , en adelante denominado "Documento No. 91"). Desde el punto de vista del contenido, el "Plan" nació del Documento N° 91 y tiene el mismo origen. Por tanto, el estudio del "Plan" comienza con el estudio del Documento No. 91. Al estudiar el Documento No. 91, es necesario prestar atención a los momentos: en primer lugar, desde marzo de 2012, el acceso al mercado de instituciones no financieras a tiempo parcial, como los concesionarios de automóviles, está suspendido; en segundo lugar, desde junio de 2012, el acceso al mercado; Se suspendió el umbral de acceso para instituciones especializadas. En tercer lugar, durante el período de 2065438 a abril de 2005, se revisó la Ley de Seguros, cancelándose el umbral de entrada para los agentes establecido por el departamento de regulación de seguros, y las compañías de seguros, los intermediarios de seguros y otras unidades decidieron hacerlo. emplear personas de forma independiente. En la actualidad y en el futuro, el cambio repentino de intermediarios de seguros muestra las siguientes características:
Primero, el número de intermediarios de seguros aumenta y la estructura del mercado sufre cambios disruptivos. En la actualidad, la industria de intermediarios de seguros tiene diferentes puntos de vista sobre la tendencia general de los intermediarios de seguros en el futuro, pero hay dos puntos de vista principales: el desarrollo de tiendas de seguros y el desarrollo de agentes independientes. De hecho, este punto de vista se defiende en el plan, pero aún existen obstáculos inherentes a las leyes y prácticas regulatorias de seguros actuales. La perspectiva de esta investigación es estar más acorde con las leyes, regulaciones y el mercado.
Dentro del grupo de intermediarios de seguros, debido a la superposición de negocios y al desfase en la introducción de las políticas de acceso al mercado, existe una relación de vaivén en el negocio entre intermediarios. Esto se refleja principalmente en tres puntos: Primero, se retoma la revisión y aprobación de intermediarios a tiempo parcial, lo que intensifica la competencia entre intermediarios. 2065438+En mayo de 2006, la Comisión Reguladora de Seguros de China emitió un documento para reanudar la aprobación de calificaciones para agentes bancarios y de seguros concurrentes, e implementó un sistema para que las personas jurídicas posean un certificado para trabajar. Debido a la reforma del modelo de certificación de las agencias de seguros concurrentes, el número de titulares de certificados parece haber disminuido significativamente, pero las entidades operativas reales no han disminuido. La inminente reanudación de la aprobación de agencias de seguros a tiempo parcial no bancarias provocará inevitablemente que parte del negocio que originalmente pertenecía a agencias de seguros profesionales regrese a agencias a tiempo parcial, como los concesionarios de automóviles. En segundo lugar, la estructura de los intermediarios de seguros profesionales ha cambiado, lo que se manifiesta en una desaceleración significativa en el acceso al mercado para las personas jurídicas y un rápido aumento en el número de sucursales. Desde la perspectiva del mercado de seguros, debido al alto umbral de entrada para las personas jurídicas, las licencias de los intermediarios de seguros profesionales se han convertido en un "producto de moda" en el mercado. Se han derivado algunas empresas de valores especializadas en transacciones de licencias y las sucursales afiliadas las ocupan. una determinada posición en el mercado. En tercer lugar, en el ámbito de los agentes de seguros individuales, con la implementación de la Ley de Seguros (Edición de 2015), se canceló el sistema de examen y certificación del departamento de regulación de seguros para seguros individuales. Las instituciones de seguros han contratado su propio personal y el número de agentes individuales. Los grupos de seguros se han expandido rápidamente. El Grupo Generación ampliado inevitablemente recortará parte del negocio de la agencia.
En segundo lugar, existen mayores requisitos para las capacidades profesionales y técnicas de los intermediarios de seguros, y sus funciones han sufrido cambios disruptivos.
En comparación con el desempeño real de los intermediarios de seguros, el papel de los intermediarios de seguros sólo aumenta en gran medida el número de ventas de seguros de automóviles. No puede aumentar la demanda de seguros ni servir a los consumidores de seguros para la liquidación de reclamaciones, inhibiendo así el papel de los intermediarios de seguros. Según el plan, los intermediarios de seguros profesionales deben mejorar sus capacidades profesionales y técnicas, desempeñar un papel activo en la fijación de precios de riesgo, desarrollo de productos, prevención de desastres y prevención de pérdidas, lucha contra el fraude de seguros, etc., y proporcionar servicios de valor añadido. Entre la realidad y las necesidades futuras, es necesario mejorar urgentemente las capacidades profesionales y técnicas de los intermediarios de seguros.
En tercer lugar, la supervisión de los intermediarios de seguros se centra más en el campo macro. El plan sólo implica el desarrollo del mercado de intermediarios de seguros, y el contenido de la supervisión de los intermediarios de seguros debe encontrarse en el Documento No. 91. De acuerdo con el concepto regulatorio de "liberalizar la parte inicial y controlar la parte final" propuesto por la Comisión Reguladora de Seguros de China, reducir el umbral de entrada para los intermediarios de seguros y fortalecer la supervisión del comportamiento del mercado debería convertirse en el tema principal. Cuando se trata de intermediarios de seguros que realizan negocios de intermediación de seguros de automóviles, la autenticidad de los datos financieros se convertirá en una máxima prioridad.
El seguro de automóviles está en camino
En junio de este año, se inició el tercer grupo de pilotos de reforma de seguros de automóviles comerciales, que marcó que la nueva ronda de reglas comerciales de seguros de automóviles comerciales de China se han implementado de manera integral en todo el país. Si analizamos la situación general, el precio de la prima del seguro de automóvil comercial es universal, pero también hay muchos "secretos ocultos" en el proceso de operación. Manifestaciones específicas:
En primer lugar, se ha intensificado la competencia. La implementación de nuevas regulaciones de gestión de seguros de automóviles ha ampliado el alcance de la responsabilidad del seguro, ha simplificado aún más el proceso de subrogación e introducido el factor de tasa de "relación cero a total", sentando una base institucional para mejorar la gestión de seguros de automóviles y la experiencia de consumo de seguros de automóviles. .
Al mismo tiempo, en el mercado de seguros de automóviles, se producen fenómenos como el aumento de las tarifas de gestión de seguros de automóviles, el aumento de los índices de gastos integrales de seguros de automóviles y la disminución de las tasas de compensación. Las razones de la intensificación de la competencia incluyen un menor crecimiento de automóviles nuevos que en años anteriores y un aumento continuo en el número de compañías de seguros que operan seguros de automóviles.
Continuando rastreando el paradero de los gastos de seguros de automóviles, no es difícil encontrar que algunos de ellos regresan a manos de consumidores reales de seguros de automóviles, otros caen en manos de gerentes de empresas de seguros como agencias gubernamentales y flotas, y algunas de ellas caen en el negocio de agencias de seguros en manos de concesionarios de automóviles y otras instituciones.
La segunda es la falta de control de riesgos. Después de analizar las causas de una gran cantidad de accidentes de tráfico y reclamaciones de seguros de automóviles, el autor descubrió que muchas de las causas son muy simples y las partes pueden evitar los accidentes siempre que presten un poco de atención. La única causa de los accidentes de tránsito refleja el escaso conocimiento de las partes sobre las leyes y regulaciones de tránsito, y la falta de gestión y control de riesgos de la compañía de seguros en el proceso de operación del seguro de automóviles. Por el contrario, en el proceso de venta de seguros de automóviles se debe procurar dar a conocer e incrementar el monto del seguro de responsabilidad civil asegurado.
La tercera es la falta de autoayuda. Mirando hacia atrás, después de la reforma del seguro de automóviles comerciales en 2006, los costos del mercado de seguros de automóviles aumentaron. Alrededor de 2008, las asociaciones provinciales de la industria de seguros implementaron la autodisciplina. En 2009, las autoridades reguladoras de seguros publicaron documentos que regulan la liquidación de reclamaciones, que en cierta medida formaron una fuerza conjunta para frenar el aumento de los costos de los seguros de automóviles. Pero a partir de 2010, la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma y otros departamentos iniciaron investigaciones antimonopolio e impusieron fuertes sanciones a las asociaciones de la industria de seguros y a las compañías de seguros participantes, incluida la limitación de los descuentos en seguros de automóviles y los índices de comisiones. Muchas asociaciones de la industria de seguros han eliminado contenido relevante. Después de la nueva ronda de reformas de los seguros de automóviles, el índice de comisiones en el mercado de seguros de automóviles ha aumentado. No hay ningún obstáculo para las convenciones de autodisciplina, y mucho menos para la autodisciplina interna. Aunque la Ley de Seguros prohíbe a las compañías de seguros y a los intermediarios de seguros pagar otros beneficios al asegurado, si las compañías de seguros y los intermediarios de seguros llegan a un acuerdo tácito, será más difícil investigar y abordar las violaciones.
La salida
La gestión del seguro de automóviles es un subcampo de la construcción económica nacional. El estudio de su evolución y cambios debe considerar plenamente factores como el entorno externo y la gestión y control de riesgos de la empresa. .
En primer lugar, optimice los conceptos de desarrollo y mejore el entorno empresarial. El capítulo 8 del "Plan" menciona que se debe fortalecer la comunicación y coordinación con los departamentos médico y de salud, los departamentos de transporte por carretera y otros departamentos para ampliar aún más las fuentes de datos compartidos por la industria. En teoría, reducir la ocurrencia de accidentes de tránsito tiene un efecto de doble filo en la gestión de seguros de automóviles. Por un lado, la reducción de la ocurrencia de accidentes de tránsito puede reducir directamente la tasa de pérdidas; por otro lado, debido a la reducción de los accidentes de tránsito, se suprime la demanda de seguros de automóviles; Sin embargo, en comparación con los datos extranjeros, el número absoluto, el número relativo y las consecuencias de los accidentes de tráfico en nuestro país no son optimistas. Específicamente para la gestión de seguros de automóviles, la probabilidad de contratar un seguro de automóvil está estrechamente relacionada con la ocurrencia de accidentes de tránsito. La forma fundamental para que la industria de seguros establezca la gestión de seguros de automóviles es reducir la probabilidad de accidentes.
El segundo es profundizar la reforma del seguro de automóviles y mejorar las capacidades empresariales.
El Capítulo 2 del "Plan" menciona que al promover integralmente la reforma de la cláusula del seguro de automóviles comerciales y el sistema de gestión de tarifas, el peso de los factores de tarifas en las reglas comerciales de seguros de automóviles comerciales cambiará fundamentalmente, del factor secundario actual al secundario. factor, objetivamente Requiere que las compañías de seguros evalúen los riesgos de diferentes clientes en función de las circunstancias específicas de los clientes de seguros de automóviles, estableciendo así una conexión directa entre las compañías de seguros y los clientes, lo que inevitablemente aumentará la proporción de ventas directas y reducirá la proporción de seguros. intermediarios. Se puede predecir que cuanto más rápida sea la reforma de las condiciones y tarifas de los seguros de automóviles comerciales, más rápido disminuirá la demanda de intermediarios de seguros en la comercialización de seguros de automóviles; cuanto mayor sea la reforma de las condiciones y tarifas de los seguros de automóviles comerciales, más rápida será la desintermediación de los seguros de automóviles; marketing.
El tercero es promover la transformación regulatoria y liderar el desarrollo racional. Desde 2016, las autoridades reguladoras de seguros han puesto en marcha la supervisión "C-ROSS". Las autoridades reguladoras prestan más atención a la solvencia de las compañías de seguros y a la protección de los derechos e intereses legítimos de los consumidores de seguros, así como a la supervisión macroprudencial y la supervisión de la conducta del mercado. En cuanto al nivel de los costes del seguro de automóviles y las ganancias y pérdidas de las compañías de seguros individuales, estas cuestiones pertenecen a los propios operadores del mercado de seguros.
La interacción entre el mercado de seguros de automóviles y los seguros es un proceso gradual, y las cuestiones involucradas también cambiarán según los cambios en las políticas de supervisión de seguros y supervisión financiera. A juzgar por la "planificación" de la industria de seguros, su objetivo principal es reducir la ocurrencia de accidentes de tránsito y proporcionar compensación a más personas lesionadas en accidentes de tránsito aprovechando al máximo las funciones de compensación económica y gestión social del seguro de automóviles. Este es el propósito fundamental y el estado más alto del desarrollo de las operaciones de seguros de automóviles.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.