Estándares para evaluar el valor incorporado de los seguros de vida.
Pregunta: La Comisión Reguladora de Seguros de China publicó hoy oficialmente la "Tabla de experiencia de la industria de seguros de vida de China (2000-2003)". Hay dos documentos en total. ¿Puedes presentar primero el contenido principal del documento?
Respuesta: Esta tabla de vida se publica en forma de tablas de vida publicadas y utilizadas por separado, a saber, el "Aviso sobre la publicación de la tabla de vida de experiencia de la industria de seguros de vida de China (2000-2003)" (CIRC No. 2005117) y de acuerdo con el "Aviso sobre la revisión de cuestiones relativas al uso de tablas de vida en las regulaciones actuariales" (CIRC No. 200565438), el primero publicó oficialmente una nueva tabla de vida y el segundo estipuló algunas cuestiones de política para la nueva tabla de vida. /p>
1, la compañía de seguros determina la tabla de precios de vida a su propia discreción;
2. La tabla de vida utilizada para calcular el valor en efectivo de la póliza utiliza la tabla de precios de vida;
3. La compañía de seguros debe utilizar el nuevo método al evaluar las reservas legales de vida;
4. La nueva política de uso de la tabla de vida entrará en vigor del 65438 de junio al 65438 de octubre de 2006.
P: ¿Puede contarnos los antecedentes de la compilación de la nueva tabla de vida?
Respuesta: La "Tabla de vida empírica de la industria de seguros de vida de China (1990-1993)" publicada en China en 1995 (en adelante, la tabla de vida original) es la primera tabla de vida empírica de mi país. En los últimos años, el nivel de vida y el nivel médico de las personas han mejorado considerablemente y el sistema de suscripción de las compañías de seguros se ha ido estableciendo gradualmente. En el futuro, la vida útil de los consumidores de seguros se ampliará y la tabla de vida original ya no podrá cumplir con los requisitos del desarrollo de la industria.
Al mismo tiempo, el rápido desarrollo de la industria de seguros de vida también proporciona las condiciones para la preparación de nuevas tablas de vida. Se refleja principalmente en tres aspectos:
En los últimos 1 y 10 años, el negocio se ha desarrollado rápidamente y se ha acumulado una gran cantidad de datos comerciales de seguros.
2. El nivel de informatización de las compañías de seguros ha mejorado enormemente y la calidad de los datos también ha mejorado enormemente.
3 La tecnología actuarial ha logrado grandes avances y cierta experiencia. se ha acumulado en el análisis de mortalidad.
Basado en diversas consideraciones, bajo el liderazgo y organización de la Comisión Reguladora de Seguros de China, en agosto de 2003 se lanzó oficialmente el proyecto de compilar una nueva tabla de vida. Después de que se compiló la nueva tabla de vida, pasó la evaluación de la reunión de evaluación de expertos encabezada por Jiang Zhenghua, un famoso demógrafo y vicepresidente del Congreso Nacional del Pueblo, el 5438 de junio de 2005.
P: ¿Cuál es la composición de la nueva tabla de vida y cuáles son los cambios en comparación con la tabla de vida original?
Respuesta: La nueva tabla de vida incluye dos conjuntos de cuatro tablas, a saber, la tabla de hombres y mujeres para negocios no pensionales y la tabla de hombres y mujeres para negocios de pensiones, denominada "CL (2000-2003). )". Su estructura es la misma que la tabla de vida nativa, pero se elimina la mesa de mezclas.
La razón por la que los negocios no relacionados con pensiones son diferentes de los negocios de pensiones es que, en general, la probabilidad de muerte de las personas aseguradas para pensiones es menor que la de las personas aseguradas para negocios no relacionados con pensiones.
La esperanza de vida media de los hombres en esta tabla empresarial no previsional es de 76,7 años, 3,1 años superior a la tabla de vida original, y la esperanza de vida media de las mujeres es de 80,9 años, 3,1 años superior a la tabla de vida original. tabla de vida. La esperanza de vida promedio de los hombres en la tabla del negocio de pensiones es de 79,7 años, 4,8 años más que la tabla de vida original, y para las mujeres es de 83,7 años, 4,7 años más que la tabla de vida original.
P: Recientemente, muchos medios han informado sobre la nueva tabla de vida, afirmando que el lanzamiento de la nueva tabla de vida será un paso importante en la comercialización de las tarifas de productos de seguros de vida en mi país. No sé cómo entender esta frase.
Respuesta: Esto está relacionado con el propósito de la nueva tabla de vida. Las nuevas tablas de vida solo se utilizarán para la evaluación de reservas de responsabilidad, y las compañías de seguros de vida pueden basar sus precios en nuevas tablas de vida u otras tablas de vida. Esto significa que entre los tres elementos del precio del seguro de vida: tasa de interés, tasa de mortalidad y tasa de gastos, el factor de mortalidad estará completamente determinado por la empresa. Después de liberalizar la tabla de precios de vida, las empresas pueden adoptar diferentes tablas de vida según las necesidades de diferentes productos, diferentes regiones, diferentes grupos de seguros y las diferentes tecnologías de suscripción o estrategias de mercado de la empresa.
Asimismo, los consumidores pueden obtener diferentes cotizaciones de diferentes compañías al adquirir un seguro. Por lo tanto, la publicación de la nueva tabla de vida es un paso importante en la comercialización de las tarifas de los productos de seguros de vida en mi país.
P: Entonces, ¿qué impacto tendrá la nueva tabla de vida en el precio de los productos de seguros de vida?
Respuesta: Como acabo de mencionar, los precios son una tendencia orientada al mercado, y diferentes compañías, diferentes regiones, diferentes grupos de seguros y diferentes productos se verán afectados de manera diferente. Por lo tanto, el impacto de la nueva tabla de vida en los precios de los productos de seguros de vida no puede generalizarse y debe analizarse en detalle.
1. Productos de protección representados por los seguros de vida a término.
En general, la nueva tabla de vida tiene una vida útil más larga y una tasa de mortalidad más baja que la tabla de vida original. Si los precios de las compañías de seguros de vida siguen esta tendencia, el precio de los productos de seguros debería caer. Pero para las personas que las compañías de seguros consideran que tienen un mayor riesgo de muerte, los precios pueden aumentar.
2. Productos de ahorro que no sean sensibles a la mortalidad.
Los precios de muchos productos de ahorro actualmente en el mercado no son sensibles a la mortalidad. Los cambios de precio de estos productos serán mínimos.
3. Productos de renta vitalicia representados por rentas vitalicias.
En general, la nueva tabla de vida tiene una vida más larga que la tabla de vida original. Para los productos de anualidad, esto significa que una vez que la póliza ingresa al período de pago, la compañía de seguros debe pagar la anualidad por un período más largo y pagar más tarifas. Si los precios de las compañías de seguros de vida siguen esta tendencia, los productos de anualidades deberían aumentar de precio. Pero hay que tener en cuenta dos factores: en primer lugar, la tabla de precios de vida se puede elegir libremente y las compañías de seguros pueden optar por aumentar los precios o no. De esta manera, la presión de la competencia del mercado al menos comprimirá el espacio para los aumentos de precios; Antes de que se publique la nueva tabla de vida, las aseguradoras conocen desde hace mucho tiempo el factor de longevidad y, de hecho, han agregado un factor de seguridad a los precios. Además, la situación será diferente para personas con diferentes riesgos de muerte.
Dicho todo esto, me gustaría recordar a los consumidores que, en primer lugar, no crean en los rumores sobre aumentos de precios en el mercado y compren productos que no necesitan antes de que se implemente la nueva tabla de vida. En segundo lugar, después de la implementación de la nueva tabla de vida, es necesario darse una vuelta al comprar productos de seguros y considerar exhaustivamente la reputación, el servicio, el precio y otros factores de la empresa.
P: ¿Cuál es la importancia de compilar y utilizar una nueva tabla de vida?
Respuesta: Hay tres puntos principales:
1. Favorece la prevención y resolución de riesgos.
Las tablas de vida se utilizan ampliamente en la fijación de precios de productos de seguros de vida, cálculos de valor en efectivo, evaluaciones de reservas, cálculos de valor incorporado, gestión de riesgos, etc. Si la estimación de la mortalidad es alta, los productos de anualidades perderán dinero; si la estimación de la tasa de mortalidad es baja, los productos de protección perderán dinero. Por lo tanto, las tablas de vida precisas son un medio y una condición importante para la prevención de riesgos.
2. Las tablas de vida científicas favorecen la promoción de la innovación en los productos de seguros de vida.
La nueva tabla de vida es más científica y acorde con la situación poblacional actual de mi país. Servirá como tabla estándar para la supervisión de seguros de vida, evaluación de reservas de responsabilidad de las compañías de seguros de vida y tabla de referencia para los precios de productos de seguros de vida. También se puede utilizar como base para otras investigaciones y pronósticos relacionados. Este tipo de tabla de vida puede promover la innovación de productos en los siguientes aspectos: en primer lugar, otorga a la empresa poder de fijación de precios, lo que puede impulsarla a desarrollar diferentes productos para diferentes regiones y diferentes grupos, en segundo lugar, previene eficazmente los riesgos de los productos de pensiones; mejora la confianza de la empresa en los seguros de pensiones ayudará a fomentar la innovación de productos, especialmente la innovación en productos de anualidades y productos de cuidados a largo plazo.
3. La publicación e implementación de la nueva tabla de vida es un paso importante en la comercialización de las tarifas de seguros de vida en mi país.
P: ¿Cuáles son las características de este proyecto de tabla de vida?
Respuesta: Este proyecto de tabla de vida tardó más de dos años en completarse con éxito. Revisamos y resumimos tres características principales del proyecto.
1. Preparación de alto nivel
Este proyecto es la elaboración de un cuadro de vida interno en la industria de seguros de vida, que ha recibido atención y apoyo de toda la sociedad. 5438 de junio 065438 El 12 de octubre, Jiang Zhenghua, un famoso demógrafo chino y vicepresidente del Comité Permanente del Congreso Nacional del Pueblo, se desempeñó como director del Comité de Revisión de Expertos de la Mesa de Vida y aprobó por unanimidad la "Tabla de Vida de Experiencia de la Industria de Seguros de Vida de China". (2000-2003)". El Comité de Revisión de Expertos de la Tabla Vital elogió la nueva versión de la tabla vital y consideró que la tecnología de preparación de la tabla vital está madura y ha alcanzado el nivel avanzado internacional.
2. Gran carga de trabajo
Los datos provienen de 6 compañías de seguros de vida nacionales que han estado operando durante mucho tiempo y tienen una gran cantidad de datos: China Life, Ping An, Pacific. , Xinhua, Taikang, Países amigos. Seis empresas han presentado más de 654,38 mil millones de registros de pólizas, lo que representa más del 98% del número total de pólizas en la industria durante el mismo período. Este es uno de los mejores datos en la historia de la compilación de tablas de vida en el mundo.
El equipo técnico tardó un año y medio en prepararse, desarrolló un plan de recopilación de datos integral y viable y llevó a cabo proyectos piloto. La validación de datos de dos niveles garantiza la calidad de los datos. Finalmente, todos los datos pasaron la verificación y cumplieron con los requisitos para la compilación de la tabla de vida. Todos los cálculos utilizan un único método para garantizar la precisión.
3. Alta eficiencia organizativa y bajo coste de redacción.
La Comisión Reguladora de Seguros de China tomó la iniciativa y participó toda la industria. En particular, las seis principales compañías de seguros de vida aprovecharon al máximo su espíritu de unidad y dedicación y completaron el trabajo de recopilación y recopilación de datos de manera eficiente y eficiente. responsablemente. El costo del proyecto es muy bajo y todos los involucrados en el proyecto trabajan voluntariamente sin compensación.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.