El principio de máxima buena fe en el derecho de seguros

Sobre las limitaciones del principio de máxima buena fe en las aseguradoras

Fuente: “Guía de Consumo·Edición Teórica” Autor:

[Resumen] Respecto al principio de máxima buena fe Se discuten los defectos existentes y su impacto en el desarrollo de la industria de seguros. Se discute la base teórica y práctica para que el asegurador asuma la mayor responsabilidad de buena fe combinada con las deficiencias de la legislación de seguros de mi país sobre las limitaciones. de la aseguradora, se propone fortalecer los seguros basados ​​en el principio de la máxima buena fe desde el punto de vista de las limitaciones humanas, con miras a mejorar el principio de la máxima buena fe y la legislación de seguros de mi país.

[Palabras clave] Principio de máxima buena fe Asegurador y tomador del seguro

El principio de buena fe es la base de las leyes civiles y comerciales de todos los países y está considerado como el “del Emperador”. Cláusula” de los estudiosos del artículo 4 de los Principios Generales del Derecho Civil de mi país. El artículo 1 también estipula el principio de buena fe como principio básico del derecho civil de mi país. Debido a la naturaleza accidental de los contratos de seguro, el principio de buena fe juega un papel importante en la ley de seguros que no tiene paralelo en otras leyes y se conoce como el "principio de máxima buena fe en seguros". Comprender el principio de máxima buena fe es un requisito previo importante para comprender la ley de seguros y celebrar contratos de seguros. Mejorar el principio de máxima buena fe es una de las formas importantes de mejorar el sistema de seguros y proteger los derechos e intereses legítimos del asegurador y del asegurador. la contraparte del seguro.

Al principio, el principio de máxima buena fe en los seguros era principalmente una herramienta para que las aseguradoras restringieran a los asegurados. Con el desarrollo de la industria de seguros, con el fin de proteger los intereses de los asegurados y evitar que los aseguradores hagan defensas maliciosas, las leyes de seguros de varios países se han revisado una tras otra para ampliar el principio y aplicarlo tanto a los aseguradores como a los asegurados. La teoría tradicional del derecho de seguros tiene una discusión relativamente completa sobre la fuerza vinculante del principio de máxima buena fe para los tomadores de seguros. Este artículo pretende discutir la aplicación del principio de máxima buena fe a los aseguradores, con miras a mejorar el principio de máxima. Buena fe y legislación sobre seguros.

1. El significado y contenido del principio de máxima buena fe

El llamado principio de máxima buena fe significa que en el proceso de celebración de un contrato de seguro, las partes a un contrato de seguro debe actuar con la máxima honestidad y crédito, sin ocultar toda la información importante sobre la celebración del contrato con el fin de establecer un contrato justo y razonable.

Atendiendo a la legislación de diversos países, el contenido básico del principio de buena fe del derecho de seguros incluye generalmente tres aspectos: la obligación de informar, la garantía, la renuncia y el impedimento.

1． Obligación de informar. La obligación de revelar significa que el tomador del seguro deberá informar verazmente al asegurador los hechos importantes relacionados con el objeto del seguro al celebrar un contrato de seguro. En cuanto al contenido de la notificación, el tomador de la póliza debe revelar hechos importantes al solicitar el seguro. Los llamados hechos importantes se refieren a hechos que pueden influir en un asegurador normal y prudente a la hora de decidir si acepta un seguro o determina la tarifa del seguro. En cuanto al formulario de notificación, la ley de seguros de mi país estipula que es un formulario de notificación de preguntas y respuestas, es decir, todas las preguntas formuladas por el asegurador por escrito se consideran hechos importantes y las preguntas que el asegurador no hizo no son importantes. hechos, y el tomador de la póliza no tiene obligación de revelarlos. Si el tomador del seguro oculta deliberadamente los hechos e incumple la obligación de informar verazmente al asegurado, o incumple la obligación de informar verazmente por negligencia, lo cual es suficiente para afectar la decisión del asegurador de aceptar suscribir o aumentar el seguro. tarifa, el asegurador tiene derecho a rescindir el contrato de seguro.

2. asegurar. Garantía se refiere al acuerdo entre el asegurador y el tomador del seguro en el contrato de seguro de que el tomador del seguro garantiza la acción o inacción sobre un determinado asunto, o garantiza la autenticidad de un determinado asunto. Por lo general, se adjunta a la póliza de seguro por escrito o mediante términos acordados, como una estipulación de que el tomador de la póliza debe mantener adecuadamente el objeto asegurado. También existen algunas garantías que no están escritas con palabras, es decir, garantías implícitas. La garantía es la base del contrato de seguro. Si hay alguna violación, el asegurador puede obtener el derecho de rescindir el contrato o no ser responsable de indemnización.

3． Renuncia y Estoppel. Renuncia y estoppel significan que una vez que el asegurador renuncia a los derechos derivados del incumplimiento por parte del tomador del seguro o del asegurado de obligaciones de notificación o garantías, no puede arrepentirse y reclamar los derechos renunciados contra la otra parte en el futuro.

2. La necesidad de vincular al asegurador conforme al principio de máxima buena fe

(1) Sesgo de entendimiento:

Desde la perspectiva jurídica Teoría y regulaciones de la ley de seguros, el principio de máxima buena fe requiere que todas las partes de un contrato de seguro respeten la honestidad y el crédito en la mayor medida posible, es decir, este principio es vinculante tanto para el asegurador como para el tomador del seguro. Pero en lo que respecta a su contenido específico, algunos estudiosos creen que la posibilidad de que una aseguradora viole el principio de máxima buena fe es extremadamente pequeña, y el principio de máxima buena fe vincula principalmente a los asegurados. "Esta comprensión surge de un estudio aislado del contenido de los artículos 17 a 21 de la Ley de seguros marítimos británica de 1906, sin realizar una demostración exhaustiva de toda la actividad aseguradora". Específicamente en las normas jurídicas y en la práctica judicial, a menudo se hace hincapié en la divulgación veraz y las obligaciones de garantía de ambas partes, mientras que las defensas indiscutibles de la renuncia y el impedimento están infrautilizadas, debilitando así la fuerza vinculante para ambas partes, especialmente para el asegurador. el principio de máxima buena fe es de facto un criterio contractual que sólo vincula a los tomadores de seguros.

(2) Problemas de la vida real:

Debido a que nuestro país se encuentra actualmente en la etapa de transición del sistema económico, varias leyes y regulaciones para la construcción del sistema crediticio no son sólidas. Bastante, y la industria de seguros de China todavía está en su infancia En los últimos años, especialmente el extraordinario desarrollo de más de diez años, el mercado de seguros ha experimentado una competencia desleal y una expansión a gran escala, lo que ha llevado a frecuentes fraudes por parte de las compañías de seguros y el problema. de engañar o incluso defraudar a los asegurados en diversos grados.

Las principales manifestaciones son: primero, la divulgación de información comercial de la compañía de seguros es insuficiente y el titular de la póliza no puede comprender los activos, pasivos, solvencia y otra información relacionada con la integridad de la compañía de seguros, y solo puede emitir juicios basados ​​​​en impresiones subjetivas y la presentación del agente. segundo, la autenticidad La intención original del principio de notificación es proteger los intereses de las compañías de seguros, pero algunas compañías de seguros abusan de este derecho y se niegan a pagar las primas del seguro a voluntad; en tercer lugar, algunas cláusulas del contrato de seguro limitan las condiciones para el; contrato para ser efectivo, pero la compañía de seguros no proporciona la debida explicación al tomador del seguro sobre el significado de esta cláusula y las posibles consecuencias legales, haciendo que el tomador del seguro crea erróneamente que el contrato ha entrado en vigor después de pagar la prima del seguro, y no se pueden tomar medidas extraordinarias para remediar la situación; en cuarto lugar, la calidad general del equipo de agentes de seguros. Hay muchas buenas y malas prácticas, y las estafas en la venta de seguros son infinitas. Incluso ha habido demandas provocadas por agentes de seguros que fingen firmar documentos de seguros. lo que ha dañado la imagen de la industria y la credibilidad de las compañías de seguros. En quinto lugar, las compañías de seguros "se centran en el desarrollo de negocios y descuidan las reclamaciones; se centran en las primas y descuidan la gestión". Esto crea una mala impresión en la sociedad de que "es fácil obtener un seguro, pero". difícil de reclamar; rápido para cobrar el dinero pero lento para pagar la indemnización".

(3) El punto de vista del autor:

Basado en la comprensión teórica sesgada antes mencionada y los problemas existentes en la realidad. El autor cree que la industria de seguros se ha desarrollado hasta los tiempos modernos, tanto en términos de leyes como de demanda del mercado, y ha experimentado grandes cambios. No es propicio para un mayor desarrollo de la industria de seguros permanecer en la comprensión del principio de pasado. máxima buena fe. La base de las actividades de seguros debe aplicarse tanto al tomador de la póliza como al asegurador, de modo que pueda lograrse un equilibrio de intereses entre el asegurador y el tomador de la póliza. Esto se debe a que:

Primero, en términos de impacto social, aunque la posibilidad de que la aseguradora viole el principio de máxima buena fe es menor que la del tomador de la póliza, el impacto en la industria de seguros es enorme. La violación del principio de máxima buena fe por parte del asegurado es un acto único y disperso, y también es un acto ilegal evidente, mientras que la violación de este principio por parte del asegurador es un comportamiento comercial común, un acto ilegal oculto, y a menudo resulta difícil para el asegurado; el tomador del seguro encuentre la base para asumir su responsabilidad. Aunque esta injusticia permite a la aseguradora evadir su responsabilidad por un tiempo, el daño a la sociedad es profundo y a largo plazo. Dificulta la expansión del negocio de seguros, reduce la capacidad de las personas para resistir los riesgos y aumenta la inestabilidad social.

En segundo lugar, desde la perspectiva del establecimiento de contratos de seguro, nuestro país adopta el principio de no responsabilidad por el establecimiento de contratos de seguro. El artículo 12 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula: "Requisitos de seguro planteados. por el tomador de la póliza debe ser aprobado por el asegurador”. Al realizar la suscripción y llegar a un acuerdo sobre los términos del contrato, se establece el contrato de seguro. “Es decir, el contrato de seguro se establece a través de la oferta y la aceptación, y la ley no No es necesario que conste por escrito antes de que entre en vigor. En la mayoría de los casos, la póliza de seguro se emite después de que se establece el contrato de seguro. Si el asegurador no informa el contenido relevante de la póliza con anticipación, cita cláusulas restrictivas relevantes en la póliza que el asegurado no sabe o no entiende para defender. , o negarse a asumir la responsabilidad del seguro citando regulaciones de seguro que el tomador de la póliza desconoce. Esto es inconsistente con los procedimientos para establecer un contrato de seguro estipulados en las leyes de nuestro país y también es injusto para el tomador de la póliza.

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