Informe de investigación de la industria de seguros de vida de China
La siguiente información se reproduce para usted, espero que sea de utilidad.
——Extraído del informe de investigación de McKinsey & Company "Desarrollo activo de la industria de seguros de vida para promover el crecimiento económico sostenido y la armonía y estabilidad social de China"
El gobierno chino debería aclarar el desarrollo de la industria de seguros de vida en los próximos 10 a 15 años Los objetivos incluyen dar pleno juego a la función de seguridad social de la industria de seguros de vida desde una perspectiva macro; profundidad y densidad de seguros que alcancen el nivel de las compañías de seguros de vida y pensiones de los países moderadamente desarrollados; las compañías de seguros se están convirtiendo en importantes inversores institucionales en el mercado de capitales y la estructura de todo el sistema financiero se vuelve más razonable. El establecimiento de objetivos específicos puede reflejarse en las primas netas per cápita, la proporción de los productos de seguros en los activos totales de los hogares, la tasa de cobertura de seguros de vida de las poblaciones urbanas y rurales, la proporción relativa de los activos en poder de las compañías de seguros de vida y los de otras compañías. instituciones financieras, etcétera.
Bajo la premisa de aclarar los objetivos de desarrollo de la industria, el gobierno también debería considerar tomar las siguientes cinco medidas para promover el desarrollo saludable de la industria de seguros de vida.
Mercado educativo
Para aprovechar plenamente el potencial de la industria de seguros de vida, el gobierno chino debería considerar primero llevar a cabo educación popular para los consumidores para que comprendan el valor y la función de los productos de seguros de vida. y cómo utilizarlos. No hay duda de que los medios de comunicación, incluidos la televisión y los periódicos, desempeñan un papel crucial en este proceso, y el gobierno chino tiene ventajas únicas a la hora de guiar y utilizar los medios de comunicación para la educación del consumidor. Las agencias gubernamentales de seguridad social también deberían tratar de comunicarse directamente con las personas, tal vez enviándoles notificaciones anuales sobre el estado de la seguridad social personal que describan su estado de beneficios de seguridad social y las posibles brechas de financiamiento de una manera clara e inequívoca. Informar cómo los productos de seguros de vida pueden resolver el financiamiento. problema de brecha.
China es un país con una gran población y diferentes grupos de consumidores tienen necesidades completamente diferentes. Por lo tanto, los métodos de educación de los consumidores chinos deben ser específicos y variar de persona a persona. En las zonas urbanas, el principal objetivo del gobierno chino debería ser comunicar el valor y los usos de los seguros de vida a los consumidores masivos con poder adquisitivo. Dentro de los consumidores masivos, debemos centrarnos más en las necesidades médicas y de jubilación de los consumidores de mediana edad y de edad avanzada, las necesidades de seguridad de los jóvenes y las necesidades de protección contra accidentes y lesiones relacionadas con el trabajo de los trabajadores migrantes. y educación. En las zonas rurales, debido a la baja tasa de penetración de los seguros de vida, la gente a menudo ni siquiera comprende las funciones básicas de los seguros de vida. Por lo tanto, en comparación con las zonas urbanas, el gobierno debe dedicar más esfuerzos a la labor publicitaria. El gobierno puede considerar la promoción del sistema médico cooperativo rural y al mismo tiempo educar primero a aquellos consumidores que tienen más probabilidades de comprar productos de seguros de vida, incluidos aquellos consumidores rurales con condiciones económicas relativamente buenas, agricultores sin tierra y agricultores de empresas municipales. Además, el gobierno también puede considerar incorporar la educación sobre seguros en el programa de estudios de las escuelas primarias y secundarias para ayudar a los estudiantes de primaria y secundaria a establecer conceptos correctos sobre seguros a través de la educación formal.
Ampliar la cobertura de los seguros de vida en zonas rurales y atrasadas
El gobierno chino debería encontrar formas efectivas de alentar a las compañías de seguros de vida a expandir sus negocios a zonas rurales y atrasadas. Ampliar la cobertura del seguro de vida en zonas rurales y atrasadas no significa atender exclusivamente a los pobres de las zonas rurales. De hecho, si analizamos la historia de los seguros de vida comerciales en el mundo durante más de 100 años, sin importar en áreas urbanas o rurales, las compañías de seguros de vida comerciales nunca han tenido un historial exitoso en atender al 10% al 20% de las personas con los ingresos más bajos. Por lo tanto, ampliar la cobertura de los seguros de vida en zonas rurales y atrasadas se refiere principalmente a aprovechar el potencial de los consumidores que pueden permitirse adquirir un seguro de vida comercial en este mercado único.
Los canales de distribución de seguros de vida comerciales tradicionales enfrentan muchos desafíos al expandir el negocio en áreas rurales y atrasadas. El costo de los canales de distribución de los agentes, el mantenimiento de las pólizas y los costos de los servicios son demasiado altos, lo que dificulta que las compañías de seguros obtengan ganancias. , restringiendo así la expansión de las compañías de seguros. Iniciativa Empresarial Rural. Para desarrollar negocios rurales, necesitamos ser más innovadores, y la promoción efectiva por parte del gobierno es también uno de los factores clave de éxito.
A juzgar por casos extranjeros, el modelo de desarrollo del negocio de seguros de vida en zonas rurales puede adoptar muchas formas, incluido obligar a las compañías de seguros a realizar negocios rurales a través de políticas regulatorias, utilizando organizaciones no gubernamentales para cubrir la vida rural. mercado de seguros y establecimiento de modelos comerciales innovadores de cooperación empresarial, etc. En este sentido, las prácticas de la India y Filipinas pueden darnos mucha inspiración.
Desarrollar eficazmente los mercados rurales requiere costos. Por un lado, aumentarán los costes de los servicios de las compañías de seguros en las zonas rurales. Por otro lado, también habrá nuevos costes de seguimiento del cumplimiento para las compañías de seguros y las agencias reguladoras.
Desde la perspectiva de garantizar el sano desarrollo de la industria de seguros de vida y la eficiencia de las compañías de seguros, estos costos adicionales no deberían imponerse a las compañías de seguros. Además, está lejos de ser suficiente y difícil sostener el desarrollo del mercado de seguros de vida rural basándose únicamente en el funcionamiento de un modelo comercial único de compañías de seguros. El desarrollo del negocio de seguros de vida rural necesita urgentemente promoción gubernamental y modelos más innovadores. El gobierno puede promover el negocio de seguros de vida rural utilizando las instituciones y el personal rurales existentes en todos los niveles para ayudar a promover productos de seguros de vida para reducir el costo del canal de ventas de seguros de vida en las áreas rurales, reducir la carga fiscal sobre el negocio de seguros rurales y ayudar a los agricultores. compartir parte de las primas. Las compañías de seguros comerciales también deberían innovar activamente, desarrollar productos de seguros adecuados para las zonas rurales, determinar los grupos de clientes objetivo adecuados y el posicionamiento de valores, y tratar de establecer un modelo de negocio rural eficaz y rentable, cambiando así los conceptos ideológicos de las compañías de seguros de vida de simplemente cumplir con sus En el pasado, las obligaciones de seguros de vida en las zonas rurales pasaron a considerarlas como un mercado rentable. Además, el gobierno también puede considerar utilizar las habilidades profesionales de las compañías de seguros comerciales para ayudarlo a administrar algunos proyectos de seguridad social de manera más efectiva, como participar en la gestión del sistema de seguridad médica cooperativa rural.
Fortalecer el poder de los reguladores
La experiencia de los países desarrollados muestra que una autoridad regulatoria fuerte es crucial para el desarrollo sano y rápido de la industria de seguros de vida. Mediante una supervisión cuidadosa y eficaz, las autoridades reguladoras de seguros podrán garantizar que cada proveedor de servicios de seguros tenga una gran fortaleza y minimizar la posibilidad y el costo de la quiebra de las compañías de seguros; la quiebra de las compañías de seguros no sólo hará que el público pierda su interés en la confianza de la industria y, a medida que se reduzcan las reservas de los fondos de jubilación de los individuos, también aumentará la carga para la sociedad y el gobierno. De manera similar, fortalecer la supervisión también ayudará a tomar medidas enérgicas contra las actividades de venta de seguros ilegales y poco razonables, y es este tipo de comportamiento ilegal el que afecta gravemente la confianza del consumidor. La supervisión eficaz es de gran beneficio para las compañías de seguros bien administradas porque ayuda a mantener la imagen general de la industria de seguros y ayuda a crear un entorno favorable para el pleno desarrollo de las buenas compañías de seguros.
Como agencia importante del gobierno chino, la tarea principal del CIRC es supervisar los sistemas financieros de “salud” y gestión de riesgos de las compañías de seguros de vida, “aislando” así a las compañías de seguros con los recursos financieros más débiles y los mayores riesgos. En segundo lugar, la Comisión Reguladora de Seguros de China también necesita fortalecer la supervisión del diseño de productos, poner fin a las promesas de ingresos excesivos, los precios irrazonables y las promesas de retorno esperado incumplidas, y eliminar los contratos de seguros que son confusos o desventajosos para los clientes. En tercer lugar, la Comisión Reguladora de Seguros de China debería mejorar la calidad de la distribución y fomentar la diversificación de canales. Se ha demostrado que los agentes independientes y los intermediarios de seguros a menudo brindan un mejor servicio, mejorando así los estándares de servicio de la industria. En cuarto lugar, la Comisión Reguladora de Seguros de China también debería supervisar eficazmente los tipos de productos cuya venta está autorizada a través de determinados canales. Además, se deben promover vigorosamente las mejores prácticas en la industria para que las compañías de seguros nacionales compitan con las compañías de seguros extranjeras, que a menudo tienen sólidas habilidades en desarrollo de productos, gestión de riesgos, gestión de activos, ventas y marketing, suscripción, etc. Además, a medida que aumenta el nivel de supervisión, la Comisión Reguladora de Seguros de China puede adoptar un enfoque de supervisión más flexible basado en el riesgo y las capacidades basadas en los niveles de habilidad de las diferentes compañías de seguros.
Las empresas de servicios financieros de China (como CITIC y Ping An) están ampliando gradualmente sus áreas de negocio y los productos financieros también se están integrando gradualmente para gestionar el mercado financiero en continua integración y las empresas financieras a gran escala, varios reguladores. en el sector financiero coordinan mejor sus esfuerzos. A medida que estos negocios financieros continúan expandiéndose y los riesgos que enfrentan varias industrias financieras son relativamente similares, el gobierno chino debería alentar a los reguladores de las industrias de valores, banca y seguros a coordinarse entre sí e implementar medidas regulatorias intersectoriales cuando sea necesario. Afortunadamente, el gobierno chino ha comenzado a lograr la coordinación entre la Comisión Reguladora de Seguros de China, la Comisión Reguladora de Valores de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China a través del mecanismo de "reunión conjunta". Con el fortalecimiento de la supervisión financiera, una cooperación similar será cada vez más estrecha.
La comunicación y la cooperación entre los reguladores de seguros y otros departamentos gubernamentales también son factores importantes para promover el desarrollo de la industria de seguros de vida. Para aprovechar plenamente el papel de los seguros comerciales como complemento y fortalecimiento de la seguridad social, no basta con depender únicamente de la promoción de la Comisión Reguladora de Seguros de China. También se requiere la cooperación entre departamentos como el Ministerio de Finanzas y el Ministerio de Finanzas. Asuntos Civiles, el Ministerio de Sanidad, el Ministerio de Trabajo y Seguridad Social, y la Administración Estatal de Tributación y promoción conjunta. Por ejemplo, la actual ley de seguros estipula que las compañías de seguros comerciales no pueden intervenir en el seguro social. Por lo tanto, incluso el programa piloto de compañías de seguros comerciales que participan en la atención médica cooperativa rural carece de base legal. Además, la provisión por parte del gobierno de subsidios para que las personas que viven con subsidios mínimos de vida puedan comprar seguros comerciales viola el requisito del estado de que los fondos de ayuda estén libres de impuestos y no tengan fines de lucro.
Por lo tanto, sólo cuando el gobierno y los departamentos nacionales pertinentes lleguen a un consenso sobre el papel del seguro comercial será posible mejorar las leyes y regulaciones correspondientes, establecer un nuevo modelo y promover el seguro de vida comercial para ejercer plenamente sus beneficios sociales.
Crear oportunidades de negocio y relajar las restricciones a la inversión
El gobierno chino debería crear más oportunidades de negocio y de inversión para la industria nacional de seguros de vida. Por ejemplo, China puede comenzar con fondos de seguros de pensiones sociales, relajar las regulaciones regulatorias pertinentes y permitir que el público utilice los fondos adquiridos del seguro de pensiones sociales para comprar productos de anualidades, creando así mayores oportunidades de mercado para la industria de seguros de vida.
Al mismo tiempo, con el permiso del gobierno, las compañías de seguros deberían llevar a cabo actividades de inversión en un área más amplia para lograr retornos más generosos. De esta manera, las compañías de seguros pueden ofrecer a los asegurados mayores rendimientos y una mejor acumulación de fondos de jubilación, llenando así mejor el déficit de financiación en el sistema de seguridad social del gobierno.
Para estimular a las compañías de seguros a invertir en el país, el gobierno chino debe considerar relajar las restricciones sobre los campos de inversión y los productos de inversión de las compañías de seguros. En primer lugar, el gobierno chino debería alentar a las compañías de seguros de vida a invertir en los proyectos de infraestructura que China necesita con más urgencia. Este tipo de proyecto cumple plenamente con los requisitos de los fondos de seguros para la inversión a largo plazo y la búsqueda de seguridad y estabilidad financiera. Además, el gobierno también debería emitir bonos a mediano y largo plazo, porque para las compañías de seguros, los bonos gubernamentales a mediano y largo plazo son productos de inversión bastante buenos, ya que ayudan a las compañías de seguros a gestionar eficazmente el calce de activos y pasivos a largo plazo, y a su vez promover que las compañías de seguros sigan desarrollando negocios a largo plazo.
Además, el gobierno chino debería liberalizar aún más las regulaciones pertinentes y permitir que las compañías de seguros inviertan en el extranjero. China podría considerar un enfoque de "dos pasos": primero, permitir que las compañías de seguros nacionales utilicen sus fondos en divisas para comprar acciones de otras empresas que cotizan en el extranjero, y luego permitir que estas empresas realicen inversiones específicas en el extranjero. Pero antes de liberalizar, el gobierno chino debería garantizar que las habilidades de inversión y los niveles de gestión de riesgos de las compañías de seguros nacionales alcancen los estándares internacionales.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros