¿A qué cuestiones deberían prestar atención las compañías de seguros en sus controles internos?
(1) Defectos en las leyes y regulaciones de seguros
Actualmente, de acuerdo con los requisitos de la Ley Anti-Lavado de Dinero. Ley, las compañías de seguros han comenzado a formular un sistema marco contra el lavado de dinero para guiar a sus sucursales a llevar a cabo gradualmente trabajos contra el lavado de dinero. Sin embargo, dado que las leyes y regulaciones de seguros toman el principio de máxima buena fe y el principio de intereses asegurables como estándares para el control de riesgos, es decir, las compañías de seguros controlan principalmente los riesgos operativos desde la perspectiva del control de los costos y riesgos operativos, centrándose en el tema. de los riesgos de seguro, y según el tomador de la póliza y el asegurado, existen diferentes riesgos para las personas, los sujetos de seguros y los casos de reclamaciones [2] El objetivo del control de riesgos contra el blanqueo de dinero es la identificación del cliente y el seguimiento de las transacciones de fondos, lo que obviamente es. diferente del control de los riesgos comerciales por parte de la compañía de seguros. Por lo tanto, existen fallas institucionales en la realización del control interno contra el lavado de dinero.
(2) Existen lagunas en la gestión de procesos comerciales de las compañías de seguros.
Los procesos comerciales de las compañías de seguros incluyen principalmente el desarrollo del negocio de seguros, la suscripción comercial y la liquidación de siniestros. Debido a las fallas del sistema de nuestro país y al desarrollo imperfecto del mercado, las compañías de seguros tienen lagunas de gestión en algunos procesos comerciales, lo que deja mucho espacio para los blanqueadores de dinero.
1. Etapa de exhibición de seguros. La industria de exhibición de seguros es el proceso de comercialización de las compañías de seguros, es decir, proporcionar productos y servicios de seguros a los clientes. Los métodos de exhibición de seguros incluyen la exhibición directa, la exhibición de agentes de seguros y la exhibición de corredores de seguros. Nuestro país todavía se encuentra en un período de transformación económica, y el joven mercado de seguros inevitablemente tiene contradicciones y problemas pendientes, como la competencia feroz en la industria debido a la falta de crédito en las regiones locales e individuales y la falta de reglas de mercado. Para apoderarse del mercado y superar sus propias deficiencias de falta de marca y fuerza, algunas ramas de compañías de seguros recientemente establecidas han tomado la iniciativa de utilizar el método de "dos altos, uno bajo y uno de expansión" (es decir, tarifas altas , altas ganancias, tasas bajas y responsabilidad de seguro ampliada). para no afectar la posición de mercado y la imagen de la empresa y, al mismo tiempo, para lograr el objetivo de ingresos por primas fijado por la empresa superior, tienen que participar irracionalmente en la competencia viciosa en el mercado. Tienen que adoptar el método de "dos". altos, uno bajo y uno de expansión". Algunos empleados de negocios pueden incluso ayudar a los clientes a lavar dinero para ganarse a los clientes. Este entorno competitivo cruel ha llevado a una gestión caótica de las compañías de seguros y también ha facilitado en gran medida que los blanqueadores de dinero pongan su "dinero negro" en el sistema de seguros y completen la etapa de eliminación del proceso de lavado de dinero.
2. Etapa de suscripción empresarial y liquidación de siniestros. La suscripción comercial se refiere al acto de una compañía de seguros que acepta una solicitud de seguro de un solicitante de seguro después de su revisión y aprobación. La liquidación de reclamaciones es la etapa final del proceso empresarial de seguros. Las compañías de seguros deben controlar profesionalmente información como el valor de la propiedad asegurada, el estado de riesgo de la propiedad asegurada y los intereses de las partes del contrato durante la suscripción, modificación del contrato y liquidación de reclamaciones, y llevar a cabo una estricta identificación del cliente. Sin embargo, debido a la falta de reglas en el mercado de seguros de mi país, algunos intermediarios de seguros incluso instruyen a las personas que no cumplen con los requisitos a proporcionar información falsa para obtener comisiones y tarifas de manejo. Esto está lejos de los requisitos de identificación del cliente en anti-. Normas sobre blanqueo de capitales. Para estabilizar su cuota de mercado, las compañías de seguros toleran demandas irrazonables de los asegurados, creando oportunidades para que los blanqueadores de dinero "drenan" el "dinero negro" que entra en el proceso de lavado de dinero.
(3) La estructura organizativa y la estructura de gobierno de las compañías de seguros son imperfectas
Desde la perspectiva de la estructura organizativa, la mayoría de las compañías de seguros en mi país implementan el modelo de gestión de oficina central, sucursales y sucursales, las actividades comerciales entre la casa matriz y las sucursales se realizan mediante autorización. Se supone que esta estructura organizacional mejora las capacidades de control de la alta dirección. Sin embargo, debido a la imperfecta estructura de gobierno corporativo y los mecanismos institucionales, no existen métodos modernos de gestión y control dentro de la empresa, y aún no se ha formado un sistema y mecanismo estandarizado y claro de responsabilidades, derechos y beneficios. mecanismo de alerta temprana y medios modernos para frenar el comportamiento ilegal de los líderes de las instituciones de base. [4] Desde la perspectiva de la estructura de gobernanza, de junio a octubre de 2006, la Comisión Reguladora de Seguros de China emitió las "Opiniones Orientadoras sobre la Estandarización de la Estructura de Gobernanza de las Compañías de Seguros (ensayo)", que señalaban la dirección para la construcción de la estructura de gobernanza. Estructura de las compañías de seguros en mi país.
Sin embargo, hay muchos factores que afectan la estructura de gobierno corporativo, incluido el capital, los administradores profesionales y las agencias reguladoras, así como el estado actual de la construcción de la estructura de gobierno de las compañías de seguros y la infraestructura relacionada con la construcción de la estructura de gobierno de las compañías de seguros. [5] En este caso, el establecimiento y la implementación efectiva del sistema de control interno contra el lavado de dinero enfrenta una gran incertidumbre.
Tres. Contramedidas y sugerencias para fortalecer el trabajo contra el lavado de dinero en la industria de seguros
El principal dilema de la lucha contra el lavado de dinero en la industria de seguros es la cuestión de los mecanismos e intereses ilimitados. Por lo tanto, para frenar eficazmente el lavado de dinero en la industria de seguros, las autoridades reguladoras y las instituciones de seguros pertinentes deben trabajar juntas para frenar de manera integral las actividades de lavado de dinero de los seguros.
Autoridades reguladoras: Deben coexistir incentivos y restricciones.
1. Fortalecer la supervisión. China ha establecido un sistema de reuniones conjuntas para el trabajo contra el lavado de dinero, y varias autoridades reguladoras tienen una división razonable del trabajo, fortalecen la cooperación, intercambian información y forman sinergias. En primer lugar, debemos mejorar el sistema básico del mercado de seguros. La implementación efectiva de diversos sistemas contra el lavado de dinero en la industria de seguros debe basarse en un buen entorno del mercado de seguros. La mejora del sistema de control interno y la estructura de gobierno de las compañías de seguros es inseparable de los esfuerzos de las autoridades reguladoras de seguros. Por lo tanto, las autoridades reguladoras como la Comisión Reguladora de Seguros de China deberían formular activamente regulaciones pertinentes, fortalecer la supervisión de los intermediarios de seguros, mejorar el sistema legal de la industria de seguros y garantizar que las obligaciones contra el lavado de dinero puedan cumplirse de manera efectiva. En segundo lugar, el departamento contra el lavado de dinero del Banco Popular de China debería establecer un mecanismo de intercambio de información con las autoridades reguladoras de seguros y las instituciones de seguros. 65 de junio de 438 La Ley contra el lavado de dinero, que entró en vigor el 1 de octubre de 2007, estableció formalmente el sistema legal básico de mi país para prevenir y monitorear las actividades de lavado de dinero, y formó un marco integral para prevenir, controlar y combatir el lavado de dinero junto con las disposiciones legales del Derecho Penal de la República Popular China. El marco jurídico básico del delito. La Comisión Reguladora de Seguros de China también ha publicado recientemente las "Opiniones orientativas sobre la gestión del cumplimiento de las compañías de seguros (borrador)", que enumeran claramente la lucha contra el blanqueo de dinero como una de las principales tareas de los departamentos de gestión del cumplimiento de las compañías de seguros y exigen a las instituciones de seguros que informar a la Comisión Reguladora de Seguros de China si realizan transacciones en efectivo que excedan una determinada cantidad. Si encuentra alguna transacción sospechosa de lavado de dinero, debe tomar la iniciativa de informar a la Comisión Reguladora de Seguros de China o al departamento judicial. En cuanto al departamento de lucha contra el blanqueo de dinero del Banco Popular de China, si bien recibe informes de transacciones grandes y sospechosas de instituciones de seguros, debería fortalecer la cooperación con las autoridades reguladoras de seguros y las instituciones de seguros para impedir eficazmente que los delincuentes utilicen instituciones de seguros para lavar dinero y mejorar efectivamente la eficiencia del trabajo contra el lavado de dinero.
2. Establecer un mecanismo de compensación de beneficios contra el lavado de dinero y de incentivos de beneficios para la industria de seguros. La lucha contra el blanqueo de capitales es una acción administrativa liderada por organismos internacionales y gobiernos, y su motivación proviene principalmente del sentido social de justicia. La lucha contra el blanqueo de dinero hará que los participantes activos en la lucha contra el blanqueo de dinero paguen ciertos costos económicos o de otro tipo. Nuestro país también estipula que todos los ingresos confiscados y el dinero robado recuperado deben entregarse al tesoro nacional. De esta manera, las instituciones de seguros no sólo pierden considerables ingresos por primas, sino que también aumentan costos como la suscripción, la supervisión y la presentación de informes. Estos costos no pueden compensarse directamente. Además, según el sistema actual de mi país que utiliza las primas como evaluación comercial de las compañías de seguros, la participación en el lavado de dinero también puede aumentar las primas dentro de un cierto período de tiempo. A las compañías de seguros con fines de lucro, la búsqueda de intereses a corto plazo las hará felices al ver que los fondos fluyen hacia sus manos, pero son demasiado perezosas para investigar la naturaleza y el origen de los fondos, no están dispuestas a monitorear el flujo de fondos e incluso menos dispuestos a establecer un sistema que aumente significativamente el costo de las instituciones de seguros. Un sistema contra el lavado de dinero que no genere ganancias directamente. Por lo tanto, una lucha eficaz contra el blanqueo de dinero debería establecer un mecanismo de compensación de beneficios correspondiente y un sistema completo de recompensas y castigos, e introducir una serie de políticas para recompensar a quienes proporcionen pistas importantes sobre el blanqueo de dinero de los seguros. Al mismo tiempo, las compañías de seguros y los vendedores de seguros que colaboren en el lavado de dinero serán severamente castigados, y se recomienda implementar un sistema de devolución parcial del producto recaudado del lavado de dinero.
(2) Instituciones de seguros: Otras leyes deberían autorregularse.
1. Mejorar la estructura de gobierno corporativo. Además de aceptar pasivamente la supervisión de las autoridades reguladoras, las compañías de seguros también deberían tomar la iniciativa de mejorar sus mecanismos de gobernanza, establecer estrictamente los límites de las responsabilidades y agendas de las organizaciones internas, mejorar el nivel de gestión profesional, científica y estandarizada de la gestión, y Establecer e implementar sucursales internas de la empresa, mecanismos de incentivos y restricciones y sistemas de post-rendición de cuentas para todo tipo de personal de la organización. En términos de lucha contra el blanqueo de dinero, las compañías de seguros también deberían establecer y mejorar sistemas internos de control contra el blanqueo de dinero, formular procedimientos operativos internos contra el blanqueo de dinero, crear agencias especiales contra el blanqueo de dinero o designar sus agencias internas para que sean responsables de la lucha contra el blanqueo de dinero. -trabajo de lavado de dinero, equipar al personal técnico y de gestión necesario y designar claramente al personal dedicado responsable del registro, análisis y presentación de informes de grandes cantidades de efectivo y transacciones sospechosas.
2. Fortalecer la gestión antiblanqueo de los intermediarios de seguros. Con el desarrollo de la industria de seguros, el poder de los intermediarios de seguros también está creciendo, convirtiéndose en una fuerza importante para promover el desarrollo del negocio de seguros. Si bien vemos el entusiasmo de las organizaciones intermediarias de seguros por expandir sus negocios a través de la educación, las compañías de seguros también deberían prestar atención a los efectos negativos que esto puede traer. La identificación de intermediarios por parte del cliente durante la etapa de desarrollo empresarial es un paso clave para que las compañías de seguros prevengan el lavado de dinero. Debido a las diferencias en los objetivos comerciales y las orientaciones de valor de los intermediarios de seguros, así como a las diferencias en el personal, las compañías de seguros deberían, al mismo tiempo que utilizan plenamente a los intermediarios de seguros para realizar negocios, fortalecer la gestión del negocio de los intermediarios de seguros para cumplir mejor sus obligaciones en materia de lucha contra el blanqueo de capitales.
3. Mejorar el diseño de los productos de seguros y mejorar la reputación de la industria aseguradora. Mientras desarrollan sus negocios, las compañías de seguros deben mejorar constantemente el diseño de los productos de seguros, supervisar y prevenir lagunas en los productos de seguros existentes que puedan ser aprovechadas por los blanqueadores de dinero, formular procedimientos estrictos para prevenir el lavado de dinero y mejorar las condiciones de las pólizas. Por ejemplo, en el negocio de seguros grupales, la compañía de seguros debe exigir al tomador de la póliza que proporcione una lista de personas aseguradas y un certificado válido para confirmar que el asegurado acepta contratar un seguro grupal cuando el tomador de la póliza retira la póliza; La compañía de seguros debe exigir al tomador de la póliza que proporcione una lista de las personas aseguradas. Conociendo la prueba válida de rescate, el pago del rescate se pagará mediante transferencia bancaria y se devolverá a la cuenta de pago original, y se aplicarán diferentes niveles de medidas anti-cancelación. creado para prevenir el flujo de dinero negro en el sistema de seguros, desarrollar activamente nuevos productos de seguros con mejor calidad, que puedan efectivamente evitar que se convierta en una herramienta para el lavado de dinero, mejorar la competitividad de los productos de seguros y mejorar la reputación de los seguros; industria.
4. Reforzar la publicidad y la formación para mejorar la concienciación de los empleados sobre la lucha contra el blanqueo de capitales. Una de las razones por las que el blanqueo de dinero de seguros está tan extendido es que los directivos de las compañías de seguros y los empleados de base prestan más atención al cumplimiento de indicadores comerciales que están estrechamente relacionados con sus propios intereses y no comprenden suficientemente los peligros y las graves consecuencias del blanqueo de dinero. Tras la promulgación de la Ley contra el blanqueo de capitales, muchos directivos de compañías de seguros todavía creen que mientras los empleados no participen en el blanqueo de capitales, han ignorado la posibilidad de que las compañías de seguros se utilicen como canales de blanqueo de dinero. Por lo tanto, las propias instituciones de seguros deben aumentar la publicidad y la capacitación contra el lavado de dinero para gerentes y profesionales, y hacerles comprender que el lavado de dinero es un acto ilegal grave mejorando la ética profesional. Una vez expuesto, causará un duro golpe a la reputación de la empresa e incluso tendrá graves consecuencias de responsabilidad legal, reduciendo así la aparición de tales situaciones y cumpliendo eficazmente con las obligaciones contra el lavado de dinero.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.