Principales modelos y características del préstamo online

Este tipo de información de transacción la proporciona principalmente el sitio web después de la revisión. Los procedimientos de transacción de préstamo y la investigación y revisión de la información relacionada se completan fuera de línea, cara a cara con el cliente. Entre ellos, "OK Loan" es el representante más típico.

2. Modelo de prepago garantizado por capital

En este modelo, la plataforma asume el riesgo de insolvencia del prestamista. Por tanto, la plataforma tiene mayores capacidades de control de riesgos. En caso de incumplimiento del contrato, el sitio web deberá adelantar fondos.

3. Forma puramente intermediaria de préstamo de crédito

Este modelo de sitio web publica principalmente información sobre prestatarios y prestamistas, y el sitio web desempeña un papel de emparejamiento. No existe un proceso de revisión de préstamos, ni garantía de fondo único, ni anticipo de capital, y tanto los prestatarios como los prestamistas realizan transacciones de forma independiente. Este modelo es el más riesgoso.

P2P es la abreviatura del inglés peer to peer lending (o peer-to-peer), que significa persona a persona (partner to socio). También conocido como préstamos en línea entre pares, es un modelo privado de préstamos de pequeñas cantidades que reúne pequeñas cantidades de fondos y los presta a personas que los necesitan. Es un producto de Internet Finance (ITFIN). Es un préstamo privado de pequeña cantidad, una plataforma de crédito en línea construida con la ayuda de Internet y tecnología de Internet móvil, así como comportamientos y servicios de gestión financiera relacionados.

Modelo de gestión

1. Plataforma típica del modelo en línea puro

La característica más importante del modelo en línea puro es que tanto los prestatarios como los inversores provienen de Internet. se obtienen a través de canales no terrestres, como llamadas telefónicas, y la mayoría de ellos son préstamos de crédito con montos pequeños. La evaluación y revisión del crédito del prestatario se realizan principalmente a través de Internet.

Este modelo se acerca al modelo de préstamos P2P original y se centra en la tecnología de préstamo de datos, la segmentación del mercado de usuarios y las necesidades de préstamos pequeñas e intensivas.

La plataforma enfatiza la confianza de los inversores en los riesgos y les proporciona un cierto grado de protección a través de depósitos de riesgo. En la actualidad, las capacidades de expansión empresarial del modelo puramente online tienen ciertas limitaciones y las operaciones comerciales son difíciles. Hay muy pocas plataformas nacionales que adopten un modelo puramente online.

2. Modelo típico de transferencia de deuda de plataforma

La característica más importante de este modelo es que existe un intermediario entre el prestatario y el inversor, es decir, un prestamista profesional. Para aumentar la velocidad de los préstamos, los prestamistas profesionales primero prestan con sus propios fondos, luego transfieren los derechos a los inversores y utilizan los fondos devueltos para prestar nuevamente. El modelo de transferencia de deuda es relativamente común en las plataformas de préstamos P2P fuera de línea, por lo que se ha convertido en sinónimo del modelo puramente fuera de línea.

Las plataformas P2P fuera de línea a menudo son criticadas por su gran tamaño e información opaca. Su comportamiento de utilizar productos financieros para empaquetar y vender deuda a menudo se considera sospechoso de crear un fondo de capital. Pero, de hecho, los modelos de gestión financiera adoptados por diferentes plataformas puramente fuera de línea no son exactamente los mismos y es difícil generalizar.

Tres. Plataforma típica de modelo de garantía/hipoteca

Este modelo introduce una empresa de garantía externa para garantizar cada préstamo o requiere que el prestatario proporcione ciertos activos para la hipoteca, por lo que ya no es un préstamo de crédito. Si la sociedad de garantía cumple con los requisitos para las operaciones de cumplimiento, y los activos hipotecarios están seleccionados adecuadamente y son fáciles de mover, el riesgo para los inversores en este modelo es bajo. Especialmente el modelo hipotecario, debido a su fuerte capacidad de protección contra riesgos, la tasa de préstamo integral tiene margen para disminuir.

Sin embargo, debido a la introducción de garantías e hipotecas, el proceso de préstamo es más largo y la velocidad puede verse afectada. En el modelo de garantía, la sociedad de garantía asume todos los riesgos de impago, por lo que la supervisión de la sociedad de garantía es extremadamente importante.

En cuarto lugar, una típica plataforma online-offline

Este modelo atrajo más atención en 2013. Su característica es que la plataforma de préstamos P2P es la principal responsable del mantenimiento del sitio web de préstamos y el desarrollo de los inversores, mientras que los prestatarios son desarrollados por sucursales fuera de línea. El proceso consiste en encontrar prestatarios a través de canales fuera de línea y recomendarlos a la plataforma de préstamos P2P después de una revisión in situ. Después de una nueva revisión, la plataforma publicará la información del préstamo en el sitio web y aceptará ofertas de inversores en línea.

Verb (abreviatura de verbo) es una plataforma típica del modelo P2B

Este modelo también logró un gran desarrollo en 2013, donde B se refiere a negocios, es decir, empresa. Este es un modelo en el que los individuos otorgan préstamos a las empresas.

Sin embargo, en la práctica, para evitar diversos riesgos causados ​​por un gran número de personas que prestan dinero a la misma empresa, el dinero generalmente se entrega primero al controlador real de la empresa y luego el controlador real presta el dinero a la empresa. .

El modelo P2B se caracteriza por elevados montos de préstamos individuales, que van desde varios millones hasta decenas de millones o incluso cientos de millones. Generalmente, la sociedad de garantía proporciona la garantía y la empresa la contragarantía. Al mismo tiempo, este modelo ya no se ajusta a las características de la microescala y la intensificación. No es fácil para los inversores diversificar completamente sus inversiones y riesgos. La presión relevante se transfiere a la plataforma, lo que impone mayores requisitos a la tolerancia al riesgo de la plataforma.

Plataforma típica del modelo de verbo intransitivo P2F

P2F se refiere a individuos a instituciones financieras y es un modelo de financiamiento para individuos a instituciones financieras. Las partes financieras son bancos formales, valores, seguros y otras instituciones financieras. Este modelo es un modelo financiero de Internet relativamente nuevo con las características de alto crédito, bajo riesgo, ingresos estables y alta liquidez. Debido a que las instituciones financieras tienen medidas completas de control de riesgos, pueden garantizar la seguridad de los fondos y los ingresos estables, y la seguridad es mucho mayor que la de los productos P2P y P2B generales.

En los últimos años, la industria P2P ha dejado al descubierto muchas deficiencias. Debido al imperfecto sistema interno de crédito personal y a las políticas regulatorias rezagadas, ocurren con frecuencia incidentes de seguridad como la recaudación ilegal de fondos y la fuga de dinero. En este contexto, algunas plataformas con visión de futuro están buscando la próxima salida al P2P.