¿Qué es el seguro universal?

El seguro universal es un producto de seguro que tiene funciones tanto de protección como de gestión financiera. Para brindar protección de ingresos mínimos, se introdujo en el extranjero el seguro de vida universal británico, es decir, productos de seguro de vida universal y variable. Su versatilidad radica en ajustar el monto del seguro, la prima y el plazo de pago según las necesidades de protección y recursos financieros, y seleccionar el ratio de protección e inversión.

En 1979, California Life Insurance Company lanzó el primer seguro universal, que inicialmente se basaba en una anualidad de prima flexible y añadió un seguro de vida temporal con renovaciones mensuales. En 2000, Pacific Life fue la primera compañía de seguros universal en el mercado continental.

El principio de funcionamiento del seguro universal es que la prima pagada por el tomador del seguro se divide en dos cuentas, una es la cuenta de riesgo para la indemnización por fallecimiento y la otra es la cuenta universal para la inversión. El dinero de la cuenta universal se puede agregar, retirar y compensar la prima de la cuenta de riesgo que se cobrará al agregar y retirar.

El seguro universal tiene las siguientes tres características:

1. Alta transparencia: De acuerdo con las "Medidas para la administración de la divulgación de información de nuevos productos de seguros personales", los métodos de divulgación de información del seguro universal incluyen, entre otros: sitio web de la empresa de medios; personal de ventas; El manual del producto debe tener tablas que muestren: primas puntuales, primas mayoristas, primas adicionales y diversas primas cobradas y el valor de la cuenta de la póliza, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo bajo diferentes tasas de interés asumidas; se anuncian cada mes.

2. Funciones flexibles: pago flexible, monto de seguro ajustable, cobro conveniente del valor de la cuenta, tiempos de cobro ilimitados, pero monto de cobro limitado.

3. Renta mínima garantizada: actualmente entre el 1,75%-3%, la mayoría de empresas líderes como Ping An entre el 1,75%-2%, y las pequeñas y medianas empresas entre el 2,5%-3%. La tasa de interés más baja garantizada en el seguro universal es sólo para los fondos de la cuenta de inversión, no para todas las primas.

Formularios de productos de seguro universal

1) Cuenta universal

Las compañías de seguros crean cuentas universales para el seguro universal. Puede ser una cuenta separada o parte de la cuenta general de la empresa.

El uso de fondos de seguro universal se limita a: depósitos bancarios, compra y venta de bonos, fondos de inversión en acciones y valores; inversión en bienes raíces y otras formas de uso de fondos estipuladas por el Consejo de Estado.

Los diferentes productos universales pueden utilizar diferentes tipos de interés de liquidación y tipos de interés mínimos garantizados, por lo que el tipo de interés de liquidación presentado por la compañía de seguros puede ser diferente del que realmente compramos.

2) Seguro de responsabilidad civil: Fallecimiento mayor puede complementarse con enfermedad crítica, accidente, hospitalización y exención de prima.

3) Monto del seguro:

El monto del seguro se divide en monto del seguro de defunción y monto del seguro de supervivencia.

Existen dos métodos para determinar el monto del seguro por fallecimiento:

Modo A: el monto del beneficio por fallecimiento es fijo y el monto del seguro por riesgo de fallecimiento se ajusta cada período para equilibrar el riesgo de fallecimiento. monto del seguro más el valor de la cuenta;

Modo B: monto del beneficio por fallecimiento = monto del seguro por fallecimiento + valor de la cuenta.

El monto del seguro de supervivencia = valor de la cuenta

El monto del seguro universal se puede ajustar, pero existe un rango de ajuste mínimo y máximo.

Pago de la prima

El pago de la prima es más flexible y similar a una cuenta de fondos. Puedes pagar más o menos si tienes más dinero, pero existen límites mínimos y máximos.

Dividendos continuos para guiar a los clientes a pagar a tiempo de acuerdo con el modelo de diseño actuarial, las compañías de seguros continuarán pagando dividendos de diseño a los clientes. Generalmente, después de 5 años de primas acumuladas, se pagará una cierta proporción de la prima actual, generalmente no más del 2%.

Tarifas

El acceso universal al seguro es flexible, pero tiene un precio, y es que se cobrarán tarifas de acceso.

1) Costo inicial: El máximo no es más del 5%, generalmente disminuyendo del 5%, 4%, 3%, 2% y 1% en los primeros cinco años.

2) Prima del seguro de riesgo de muerte: debido a que la compañía de seguros tiene que hacerse cargo de la protección de la muerte, cobrará una cierta prima de riesgo de la prima pagada.

3) Tarifa de gestión de póliza: una cantidad fija (como 8 yuanes por mes) que no tiene nada que ver con el valor de la inversión no se cobra en proporción al valor de la cuenta de inversión.

4) Tarifa de gestión: se cobra del 1 al 2 % en proporción al valor de la cuenta al realizar transferencias fuera de la cuenta o realizar retiros parciales.

5) Tarifa de rescate: Se cobrará una tarifa de rescate si la póliza se rescata a mitad del camino.