Evaluación y prevención del riesgo crediticio para pequeñas y medianas empresas
En primer lugar, estandarizar el comportamiento crediticio a través del aprendizaje de políticas industriales
Desde el año pasado, el Estado ha adoptado una serie de medidas específicas para fortalecer el macrocontrol. El Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China también han presentado una serie de requisitos de política regulatoria en respuesta a las contradicciones y problemas en las operaciones macroeconómicas y financieras, que son la "brújula" para guiar el trabajo financiero y la "válvula reguladora" para el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. Por lo tanto, cuando los bancos otorgan crédito a pequeñas y medianas empresas, deben fortalecer aún más la investigación sobre políticas industriales y prohibir o restringir los préstamos a industrias incluidas en la lista de restricciones industriales, así como a industrias con alto consumo de energía, contaminación grave y exceso de capacidad. Proyectos que no han pasado la evaluación ambiental, la evaluación de conservación de energía, la evaluación de seguridad y la evaluación de instalaciones de protección ambiental que violan el sistema de "Tres Simultaneidades" y los proyectos que caen dentro del alcance de las "aprobaciones limitadas regionales" del país; " y " aprobaciones limitadas de cuenca ", otorgar restricciones crediticias de acuerdo con las regulaciones, promover el ajuste de la industria y la estructura de productos desde la fuente de crédito, y promover su desarrollo en la dirección correcta, lo que no solo conduce a la realización de macroeconomía nacional -objetivos de control, sino también propicios para el desarrollo sostenido y saludable de las pequeñas y medianas empresas. Para el sector financiero, esta es la única manera de ajustar su estructura crediticia y prevenir riesgos financieros.
En segundo lugar, resolver los riesgos de inversión de las pequeñas y medianas empresas mediante la inversión.
En comparación con las grandes empresas, las pequeñas y medianas empresas tienen altos riesgos y una vida útil corta. Según un informe interno del departamento de administración industrial y comercial de un distrito de la ciudad de Wenzhou, provincia de Zhejiang, entre 2003 y 2006, 2.410 pequeñas y medianas empresas fueron revocadas o canceladas. Entre ellas, el 44,52% tenía una vida útil inferior a 4 años, y las empresas unipersonales tuvieron la vida útil más corta, sólo 1,99 años. La vida útil de las empresas en diferentes industrias es diferente: entre las 16 industrias encuestadas, la industria de producción y suministro de electricidad, gas y agua tiene la vida útil más larga, con un promedio de 14,04 años, seguida de la cultura, los deportes y el entretenimiento, con un promedio; de 8,07 años. La vida útil de las empresas en industrias tradicionales como la manufacturera, la venta mayorista y minorista, la restauración y el alojamiento es superior a la media, mientras que la vida útil de las empresas en industrias emergentes como la transmisión de información, los servicios informáticos y las industrias de software, el arrendamiento y los servicios empresariales es generalmente superior; inferior, básicamente alrededor de 2 años. Aunque la encuesta anterior proviene de una región, los resultados son muy representativos y universales en todo el país. Como trabajador financiero, debe ser muy responsable ante el país, los accionistas y los empleados, juzgar cuidadosamente el estado de riesgo de las pequeñas y medianas empresas y controlar el monto de la inversión crediticia de acuerdo con los requisitos de las políticas industriales desde los siguientes aspectos :
(1) En el campo del acero, fortalecer el ajuste estructural de las pequeñas y medianas empresas siderúrgicas y centrarse en proyectos cuyos productos se encuentran en los tramos superiores de la estructura de productos de acero nacional e internacional. alto valor agregado, buenos beneficios económicos y amplias perspectivas de mercado, o proyectos con características de producto distintivas, buenos beneficios económicos. Los proyectos con buenas perspectivas de mercado y fuerte competitividad recibirán el apoyo adecuado, especialmente placas de banda ancha laminadas en frío y placas de acero inoxidable. , láminas de acero al silicio laminadas en frío y placas de banda ancha laminadas en caliente claramente propuestas por el estado para acelerar su desarrollo.
Prohibir y retirar resueltamente las pequeñas y medianas empresas de producción general de acero con una escala de producción de menos de 6,5438 millones de toneladas, las empresas de producción de acero con productos que carecen de ventajas competitivas, pequeña escala de producción y falta de competitividad en el mercado. En el caso de proyectos con altos costos de producción, baja eficiencia operativa y contaminación grave, se debe evitar que las empresas y los productos se acumulen y se expandan, de modo que los riesgos puedan salir y resolverse tempranamente. .
(2) La industria del cemento, de acuerdo con la política nacional de desarrollo industrial de la industria del cemento, brinda selectivamente apoyo preferencial y apoyo prudente a nuevos proyectos de cemento de proceso seco con una producción diaria de 2.000 toneladas (inclusive) a 4.000 toneladas (exclusivo). No habrá intervención para pequeños proyectos nuevos de cemento por vía seca con una producción diaria de 1.000 toneladas (inclusive) a 2.000 toneladas (exclusivo). Está prohibido apoyar proyectos de cemento de proceso seco no nuevos y pequeños proyectos nuevos de cemento de proceso seco con una producción diaria inferior a 10.000 toneladas (exclusivo).
(3) En el campo de la energía eléctrica, apoyar con prudencia los préstamos para proyectos de redes eléctricas de pequeñas y medianas empresas (incluidos los préstamos para proyectos de redes eléctricas rurales y de redes eléctricas de condado) con las empresas eléctricas locales como principal organismo crediticio; centrarse en apoyar a las empresas que están incluidas en el plan nacional, tener una buena estructura accionaria, proyectos hidroeléctricos con una capacidad instalada de 65.438+ millones de kilovatios y más y con ciertas capacidades de ajuste. Apoyar adecuadamente las centrales hidroeléctricas de tamaño mediano con procedimientos de aprobación completos, buenas estructuras accionariales, capacidad instalada de más de 25.000 kilovatios y ciertas ventajas regionales y de costos. Apoyo apropiado para proyectos de unidades de carbón convencionales a gran escala con una escala unitaria única de 300.000. kilovatios y más incluidos en el plan nacional Apoyo adecuado para el estado Las calderas de lecho fluidizado con una capacidad unitaria de 200.000 kilovatios y más y que utilizan ganga de carbón o carbón de baja calidad para generar electricidad aprobado por la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma apoyarán moderadamente. calor y electricidad combinados, energía solar, energía geotérmica y energía oceánica aprobados por la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma. Apoyar con prudencia proyectos hidroeléctricos de pasada con una capacidad instalada inferior a 25.000 kilovatios. No interferiremos con proyectos de unidades de energía convencionales alimentadas con carbón con una capacidad unitaria única de 300.000 kilovatios o menos que no hayan sido aprobados por el estado ni con proyectos de energía térmica convencional dirigidos a parques industriales locales de alto consumo de energía. Está prohibido intervenir en proyectos de energía térmica convencional con una capacidad unitaria única de 6,5438+0,35 millones de kilovatios o menos que no hayan sido aprobados por la autoridad nacional competente, y está prohibido emitir préstamos transitorios anticipados a proyectos de energía térmica convencional que hayan no ha sido aprobado por el estado.
(4) En el campo de los metales no ferrosos, apoyar con prudencia las pequeñas y medianas empresas y proyectos de producción de aluminio electrolítico que carecen de recursos de aluminio electrolítico, dependen principalmente de alúmina importada para mantener la producción y tienen débiles capacidades de desarrollo sostenible. No apoyaremos empresas y proyectos de producción de alúmina que no se hayan presentado para aprobación de acuerdo con las regulaciones nacionales. Está prohibido apoyar proyectos de aluminio electrolítico nuevos o tecnológicamente mejorados que no hayan sido presentados para aprobación de acuerdo con la normativa nacional, como romperlos en partes, obtener aprobación encubierta, etc. Está prohibido apoyar a empresas y proyectos que todavía utilicen equipos de producción de baterías autococinables o que no cumplan con los estándares de protección ambiental. Está prohibido apoyar empresas y proyectos con producción a pequeña escala, contaminación grave o malas perspectivas de mercado.
(5) En la industria del automóvil, intervenir con prudencia en los pequeños y medianos fabricantes de automóviles con pequeña escala de producción y marcas medias. Es prudente intervenir en fabricantes de automóviles en general que no tienen ventajas técnicas y de marca; está estrictamente prohibido intervenir en proyectos de construcción repetitivos de bajo nivel; está estrictamente prohibido intervenir en empresas que "compran y venden carcasas" y utilizan piezas para; montaje sencillo. Restringir la entrada a pequeños fabricantes de vehículos agrícolas con baja participación de mercado, construcción repetitiva de bajo nivel y ensamblaje simple de piezas. Es prudente intervenir para apoyar a los pequeños y medianos proveedores de repuestos que tienen una baja participación de mercado y marcas de automóviles de bajo volumen; está estrictamente prohibido intervenir en construcciones y producciones repetitivas de bajo nivel que no estén reconocidas por los fabricantes de vehículos y que no sean reconocidas por los fabricantes de vehículos; menos competitivo que empresas similares. Está prohibido ingresar al negocio crediticio de distribuidores intermedios de empresas de automóviles pequeñas y de marcas generales.
(6) En la industria del carbón, intervenir moderadamente en las pequeñas y medianas empresas y proyectos de licuefacción, gasificación, coquización y química del carbón que cumplan con los estándares estipulados en las políticas industriales nacionales; intervenir con prudencia en proyectos con; una producción anual de más de 300.000 toneladas aprobada por los gobiernos locales, proyectos de producción de minas de carbón pequeñas y medianas con una producción anual de 300.000 toneladas de carbón estándar o menos está prohibido interferir con proyectos de producción de minas de carbón pequeñas con una producción anual; de 300.000 toneladas de carbón estándar o menos, está prohibido interferir con proyectos de producción y construcción de minas de carbón que no hayan sido revisados y calificados por el departamento nacional de seguridad y protección ambiental.
(7) En vista del creciente índice de morosidad de los préstamos inmobiliarios en algunas áreas, la gestión del crédito se reforzará estrictamente de acuerdo con una serie de medidas adoptadas por el Estado para regular la industria inmobiliaria. . Está estrictamente prohibido otorgar cualquier tipo de préstamo a pequeños y medianos proyectos inmobiliarios cuyo índice de capital del proyecto no cumpla con los requisitos o cuyo desarrollo inmobiliario "cuatro certificados" esté incompleto, y la disponibilidad de capital y fuentes de desarrollo inmobiliario. las empresas están estrictamente controladas; está estrictamente prohibido otorgar préstamos para capital de trabajo a empresas de desarrollo inmobiliario. Los préstamos para desarrollo inmobiliario se otorgan a empresas no promotoras de bienes raíces; los préstamos utilizados específicamente para pagar tarifas de transferencia de tierras no se pueden otorgar a empresas de desarrollo inmobiliario. .
Se dará prioridad al apoyo a los préstamos ordinarios para el desarrollo de viviendas residenciales y asequibles, y se deben intervenir con prudencia los préstamos para el desarrollo de apartamentos de alta gama, edificios de oficinas, grandes centros comerciales y otros proyectos que no violen las políticas de control nacional, y los préstamos para el desarrollo inmobiliario como, por ejemplo, Los campos de golf y los hipódromos están estrictamente prohibidos. En principio, los edificios comerciales no utilizados que hayan estado desocupados durante más de 3 años (incluidos 3 años) no se utilizarán como garantía de préstamo, en principio, los edificios de oficinas y edificios comerciales que no hayan sido operados después de su finalización, o que hayan sido operados pero; tasa de ocupación no ha alcanzado el 50%, no se utilizará como garantía para préstamos Solicitar préstamos hipotecarios para viviendas comerciales. En términos de selección de clientes, está estrictamente prohibido otorgar préstamos a empresas de desarrollo inmobiliario con mala situación crediticia, hipotecas falsas, evasión fiscal, infracción maliciosa de los derechos de los compradores de viviendas y publicación de información falsa que recuerde a las autoridades regulatorias; Las autoridades de los riesgos crediticios de los clientes corporativos deben ser cautelosos y concienzudos. Verificar el desarrollo, la financiación y el uso del crédito de las empresas para prevenir los riesgos de préstamos inmobiliarios.
(8) Controlar estrictamente el negocio crediticio de las pequeñas y medianas empresas. En los últimos años, algunas pequeñas y medianas empresas se han dedicado a "dos fines externos" en nombre de empresas conjuntas, pero en realidad han evadido fondos y evadido la gestión, causando ciertos daños a los intereses nacionales y planteando una gran amenaza para la seguridad de los fondos de crédito bancario. Por lo tanto, el sector financiero debería comprimirse y retirarse gradualmente del negocio crediticio de las pequeñas y medianas empresas que son negocios existentes con "ambos fines afuera". Si el préstamo realmente necesita continuar después de su vencimiento, debe solicitarse. aprobación sobre la base de una investigación detallada de la empresa y la provisión de medidas de garantía para asegurar los fondos del préstamo. En la gestión posterior al préstamo, la empresa supervisa con prontitud el funcionamiento de los fondos del préstamo, presta atención con prontitud al estado operativo de la empresa, inspecciona periódicamente el uso y la gestión de los fondos del préstamo en el extranjero del prestatario e insta al prestatario a reembolsar el principal y los intereses de tiempo.
Las "empresas con dos cabezas" son difíciles de identificar y las "empresas que no tienen dos cabezas" pueden tener las características de "empresas con dos cabezas" debido a cambios en los métodos comerciales. Por lo tanto, es necesario monitorear de cerca los cambios en los activos y pasivos de la empresa, los flujos de capital, la solvencia, la adquisición de materias primas, las ventas de productos, etc., fortalecer las inspecciones de los cambios en las prendas y garantes, y recuperar o preservar resueltamente cuando se descubran problemas. para garantizar que los fondos de crédito estén seguros.
(9) Fortalecer la gestión de acceso al negocio de garantía de las empresas de garantía. Para resolver el problema de los cuellos de botella de garantía de las pequeñas y medianas empresas, se han establecido en varios lugares diferentes tipos de pequeñas y medianas empresas de garantía privadas. A juzgar por la situación real, estas empresas suelen tener problemas con aportaciones de capital falsas o retiradas de capital, lo que da lugar a garantías "vacías". Por lo tanto, los bancos deben examinar estrictamente el capital pagado, las condiciones operativas, el control interno de riesgos, la escala de garantía, la compensación y otros factores relacionados con la revisión de riesgos de la compañía de garantía y la operación financiera de la unidad garantizada. Tomar activamente medidas para retirarse activa y constantemente del negocio de entidades de crédito garantizadas por sociedades de garantía con una calificación crediticia inferior al nivel A (no incluida), o de empresas con una proporción de participación de persona física superior al 50% (no incluida), o con una cuota pagada. -en capital inferior a 6.543,8 mil millones de yuanes (no incluido). Negocio garantizado por una sociedad de garantía incluida). Para las sociedades de garantía cuyo saldo de garantía supere 10 veces el capital pagado (no incluido) o cuyo saldo único máximo de garantía supere el 10% del capital pagado (no incluido), se deberá reducir la escala de crédito de sus garantías y contragarantizar. Las medidas deben incrementarse, de lo contrario, deben ser proactivas y abandonarlas con prudencia.
(10) Fortalecer la gestión crediticia de los clientes vinculados y prevenir riesgos sistémicos de los clientes del grupo.
En los últimos años, algunas pequeñas y medianas empresas se han "crecido y fortalecido" artificialmente para facilitar la financiación y han creado los llamados grupos en forma de participación o participación accionaria. varias filiales con poco negocio real para cooperar entre sí para obtener un préstamo bancario. En realidad, todas las empresas pertenecen al mismo responsable del tratamiento. Este tipo de autoprotección equivale a un "préstamo de crédito". Una interrupción de la cadena de capital de cualquier empresa del grupo puede generar un "riesgo sistémico" para todo el grupo. La Comisión Reguladora Bancaria de China ha ordenado a los bancos que controlen estrictamente la situación. Por tanto, los bancos deben gestionar el crédito bancario de acuerdo con el principio de control total dentro del sistema de personas jurídicas. Al solicitar crédito grupal, se debe dar prioridad a las hipotecas de activos, garantías prendarias o garantías corporativas fuera del grupo, y reducir y evitar las garantías otorgadas por empresas afiliadas dentro del grupo.
Además, en vista de las características de los clientes grupales que involucran un gran número de clientes y una amplia distribución en la industria, los bancos deben fortalecer la advertencia de riesgos, establecer una base de datos de información de clientes grupales y aprovechar al máximo la gestión de crédito. sistema, el sistema de consulta de registro de crédito del Banco Popular de China y las redes sociales. Con base en la información proporcionada por los intermediarios y clientes, monitoreamos el monto total del préstamo, los indicadores de activos y pasivos, los indicadores de rentabilidad, los indicadores de liquidez, el principal del préstamo y el pago de intereses y el crédito. estado del personal administrativo clave de los clientes del grupo en tiempo real y establecer líneas de advertencia de riesgo crediticio para alertar oportunamente.
En resumen, algunos problemas prácticos de las pequeñas y medianas empresas, como la desviación de las políticas industriales, las operaciones irregulares, el bajo crédito, etc., se han transformado en riesgos ocultos para los bancos prestamistas. Por lo tanto, los bancos deben realizar una evaluación integral de las pequeñas y medianas empresas a las que otorgan crédito.
Dado que los estados financieros no auditados de algunas empresas tienen poca credibilidad, los bancos deben considerar si cumplen con las políticas industriales, su propia gestión y las condiciones financieras, y también examinar la experiencia y el carácter de los altos ejecutivos, así como sus activos personales disponibles. Inspección industrial y comercial anual, historial crediticio, estado de pago de impuestos, prosperidad de la industria, entorno político y económico local, capacidad de producción, competitividad del producto y demanda del mercado, canales de venta y suministro, desempeño de las contrapartes, reputación personal y capacidades de gestión de los principales operadores. y continuidad de las operaciones normales Edad, estado de las empresas asociadas y perspectivas de desarrollo, etc. , sobre esta base, se deben tomar medidas de garantía efectivas. En principio, el negocio crediticio de las pequeñas y medianas empresas se basa principalmente en garantías hipotecarias y prendarias. Si se adopta el método de garantía, el garante debe ser una empresa grande y mediana con una calificación crediticia de A o superior para una pequeña empresa controlada por un individuo, la garantía de responsabilidad conjunta ilimitada de su controlador real y propietario de la propiedad; añadirse a las condiciones de garantía originales. En principio, las pequeñas empresas no pueden solicitar préstamos. En la gestión posterior a los préstamos, los bancos no sólo deben llevar a cabo una gestión dinámica de acuerdo con los requisitos de la política industrial nacional, sino también prestar mucha atención a eventos clave, como cambios financieros importantes del controlador real de la empresa y sus propietarios para prevenir eficazmente los riesgos de préstamos. . Mediante las medidas mencionadas, se alienta a las pequeñas y medianas empresas a hacer un buen uso consciente de los fondos crediticios de conformidad con las políticas industriales nacionales, fortalecer la gestión financiera de conformidad con las políticas fiscales y tributarias, estandarizar las estructuras de gobierno corporativo de acuerdo con los sistemas empresariales modernos, y lograr mejor un desarrollo sólido y rápido.