Conceptos básicos de seguros: conceptos y características de los contratos de seguro
1. Definición de contrato
Contrato es un término legal que encontramos a menudo en nuestra vida diaria. Se refiere a un acuerdo alcanzado entre las partes para establecer, cambiar y terminar ciertos derechos y obligaciones civiles. Los contratos están en todas partes, en todo momento, y están estrechamente relacionados con nuestro trabajo y nuestra vida. Por ejemplo, si vas a un parque a jugar, tienes un contrato de viaje con el parque; si postulas para trabajar en una empresa, necesitas firmar un contrato laboral con la empresa, etc.
2. Definición de contrato de seguro
Como tipo de contrato, un contrato de seguro es naturalmente un acuerdo sobre la relación entre derechos y obligaciones civiles. Entonces, ¿qué es exactamente un contrato de seguro? El artículo 10 de la "Ley de Seguros" de mi país lo define como: "Un contrato de seguro es un acuerdo entre el tomador de la póliza y el asegurador para acordar derechos y obligaciones de seguro. Según esta definición, un contrato de seguro incluye tres significados: primero, la naturaleza del contrato, que es un contrato civil y comercial; el segundo son las partes, incluidos el asegurado y el asegurador; el tercero es el contenido del contrato, es decir, la relación entre los derechos y obligaciones del seguro;
Características generales de los contratos de seguro
Un contrato de seguro es una forma de contrato y primero se deben seguir las disposiciones pertinentes del contrato. Si no tiene esta característica no se le puede llamar contrato. Entonces, ¿cuáles son las características jurídicas de un contrato?
(1) La conducta contractual es una conducta jurídica civil. Como acto jurídico civil, un contrato es jurídicamente vinculante sólo si la conciencia expresada por las partes en el contrato es legal y cumple con los requisitos legales, y debe estar protegida por la ley nacional. Si una parte contrata un seguro de transporte de carga con artículos prohibidos, aunque el asegurador emita una póliza de seguro, ésta no tendrá efectos contractuales.
(2) El contrato tiene por objeto establecer, modificar o extinguir la relación de derechos y obligaciones civiles. Las partes de un contrato tienen determinados fines y finalidades, es decir, establecer, modificar y extinguir derechos y obligaciones civiles específicos. El llamado establecimiento de derechos y obligaciones civiles se refiere a la formación de una determinada relación jurídica por parte de las partes que celebran un contrato. Por ejemplo, el tomador de la póliza forma una relación de derechos y obligaciones de seguro con el asegurador al comprar un seguro. Una vez que ocurre un evento asegurado acordado, el asegurado tiene derecho a reclamar o pagar los beneficios del seguro a la compañía de seguros. El llamado cambio de derechos y obligaciones civiles significa que las partes cambian el contenido de la relación contractual original al celebrar un contrato. Suele cambiar el contenido del contrato manteniendo la validez del contrato original. Por ejemplo, debido a la expansión de la escala comercial y al aumento de los activos, el asegurado ya no puede garantizar completamente el monto del seguro original y negociar con la aseguradora para aumentar el monto del seguro. La llamada terminación de derechos y obligaciones civiles se refiere a la celebración de un contrato por las partes para eliminar los derechos y obligaciones civiles originales. Por ejemplo, cuando el asegurado no puede pagar la prima de renovación del seguro de vida por motivos económicos, puede solicitar la rescisión del contrato de seguro y la devolución del valor en efectivo de la póliza.
(3) Un contrato es el resultado de un acuerdo entre dos o más partes. La expresión consistente de intención demuestra que el contrato es producto del consenso de las partes. Sin consenso no hay contrato. Por ejemplo, el asegurador está dispuesto a asumir un cierto riesgo del asegurado porque puede cobrar la prima de seguro correspondiente y ambas partes han llegado a un acuerdo sobre el tamaño del riesgo y el importe de la prima del seguro.
(4) Un contrato es un acto voluntario de las partes. Al celebrar un contrato, la situación jurídica de ambas partes es completamente igual. Ninguna de las partes puede imponer su voluntad a la otra, de lo contrario el contrato será nulo. El artículo 4 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula: "Las actividades de seguros deben cumplir con las leyes y reglamentos administrativos, respetar la ética social y seguir el principio de voluntariedad".
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Ley de Seguros de China La promulgación e implementación del Reglamento ha llevado el desarrollo de la industria de seguros de China a una etapa en la que existen leyes a seguir. Sin embargo, en los litigios por disputas de seguros, muchos casos de litigio del mismo tipo y naturaleza tienen resultados de litigio muy diferentes simplemente debido a diferencias de jurisdicción. Esta situación ha provocado además un aumento de las disputas sobre contratos de seguros, ha causado confusión entre aseguradores y consumidores de seguros y ha afectado gravemente a la unificación judicial. Hay tanto razones legislativas como cuestiones judiciales. En resumen, la razón importante es que se ignoran las características jurídicas de los contratos de seguro, como la dualidad, el compromiso, la adhesión y la suerte de los contratos de seguro. A continuación se muestra un estudio de caso de seguro de vida.
2006 54 38+0 654 38+0 El 5 de octubre de 2006, Xie solicitó un seguro de vida por valor de 6,5438 millones de yuanes, más 2 millones de yuanes, de cierta compañía de seguros de vida (en adelante, la compañía de seguros). empresa) seguro de accidentes a largo plazo y rellenó el formulario de solicitud de seguro. El 6 de junio de 2010, la compañía de seguros A presentó una propuesta comercial estampada con el sello de su director general Li a Xie, y Xie pagó una prima inicial de 11.944 RMB de acuerdo con las disposiciones de la propuesta. Cuando el personal de suscripción de una compañía de seguros verificó la información del seguro de Xie, descubrieron que Xie había asegurado un monto de seguro de hasta 3 millones de yuanes, pero no proporcionó la prueba correspondiente de su situación financiera. Para prevenir el riesgo moral, las compañías de seguros generalmente exigen que los asegurados y asegurados de pólizas de alto valor presenten pruebas de su situación financiera. Por lo tanto, el 10 de junio, la Compañía de Seguros A envió una declaración a Xie, exigiéndole que proporcionara pruebas adicionales de su situación financiera dentro de los 10 días y se sometiera a un examen físico de acuerdo con los procedimientos de suscripción. El 17 de junio, Xie se sometió a un examen físico. Temprano en la mañana del 18 de octubre, Xie fue asesinado por su exnovio en la casa de su novia. 10 A las 8 a.m. del 18 de junio, la Compañía de Seguros A recibió los resultados del examen físico del hospital. Debido a que Xie tiene problemas de salud, es necesario aumentar la prima.
Se notificó a una compañía de seguros, pero la familia de Xie dijo que no se podía contactar con ellos. 2001 11 13 La madre de Xie informó a una compañía de seguros sobre el accidente del seguro y presentó una reclamación.
A lo largo de todo el proceso de este caso, en realidad hay dos cuestiones clave involucradas: Primero, ¿cuáles son los signos del establecimiento de un contrato de seguro? En segundo lugar, ¿cuál es la relación entre el pago de primas, la emisión de pólizas de seguro y la eficacia del contrato de seguro?
(1) Firma de contrato de seguro.
1) El contrato de seguro es un contrato facultativo. Dependiendo de si el contrato requiere una forma específica, se puede dividir en contratos esenciales y contratos no esenciales. Los contratos necesarios se refieren a contratos que la ley estipula que deben adoptar una determinada forma o completar ciertos procedimientos antes de que puedan establecerse. Por ejemplo, un contrato de transferencia de patente sólo puede establecerse por escrito. Los contratos no obligatorios son contratos a los que la ley no exige que tengan una determinada forma ni realicen determinados procedimientos. Por ejemplo, un contrato general de compraventa puede celebrarse oralmente o por escrito, cualquiera de las cuales puede dar lugar a la formación del contrato. Ambas partes están dispuestas a utilizar la forma escrita, lo que no está prohibido por la ley. La importancia jurídica de distinguir los contratos esenciales de los no esenciales es que los contratos esenciales no adoptan una forma específica ni siguen procedimientos específicos, por lo que no están establecidos y, en principio, no tienen efecto legal.
Entonces, ¿un contrato de seguro es un contrato necesario o un contrato no esencial? El artículo 13 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula: "El solicitante del seguro solicita un seguro, el asegurador acepta suscribir el seguro y llega a un acuerdo sobre los términos del contrato, y se establece el contrato de seguro. El asegurador emitirá un seguro póliza u otro certificado de seguro al asegurado en el momento oportuno. El contenido del contrato acordado por ambas partes podrá hacerse constar en la póliza de seguro u otro certificado de seguro. Con el acuerdo del tomador de la póliza y el asegurador, también podrá hacerse constar el contrato de seguro. celebrado en otras formas de acuerdo escrito distintas de las especificadas en el párrafo anterior "Desde el punto de vista jurídico, un contrato de seguro es un contrato de seguro establecido antes de la emisión de una póliza u otro certificado de seguro. La emisión de una póliza de seguro u otro certificado de seguro no es una forma específica de contrato de seguro prescrita por la ley, sino una obligación del asegurador prescrita por la ley.
Además, el proceso legislativo de la ley de seguros de mi país refleja claramente la trayectoria de desarrollo de los contratos de seguro desde obligatorios hasta no obligatorios. En el "Proyecto de Ley de Seguros" (en adelante denominado el "Proyecto") presentado para su consideración en la 13ª reunión del Comité Permanente de la APN del Congreso Nacional del Pueblo el 7 de febrero de 1995, el artículo 13 estipula claramente: "Los contratos de seguros se celebran en forma de pólizas de seguro o acuerdos escritos ". Sin embargo, la "Ley de Seguros" aprobada el 30 de junio de 1995 eliminó esta cláusula y sólo estipuló que "una vez establecido el contrato de seguro, el asegurador emitirá una póliza de seguro u otro certificado de seguro. al tomador de la póliza en el momento oportuno." Además, el párrafo 2 del artículo 12 de la Ley de Seguros incluye una disposición complementaria basada en el proyecto: "Con el consentimiento del asegurado y del asegurador, un contrato de seguro también podrá celebrarse en otras formas escritas distintas de las especificadas en el párrafo anterior. ." Esto es más claro. Muestra claramente que el documento de seguro no es la forma jurídica del contrato de seguro.
Por lo tanto, creemos que afirmar que un contrato de seguro es un contrato necesario y que su establecimiento comienza con la emisión de una póliza de seguro u otro certificado de seguro es perjudicial para la práctica de seguros:
En primer lugar, no favorece la protección de los derechos e intereses legítimos del asegurado y afecta la estabilidad de la producción y la vida. En la práctica, a veces el tomador del seguro y el asegurador acuerdan cuestiones de seguros y el tomador del seguro ha pagado la prima del seguro, pero el asegurador no ha emitido una póliza de seguro u otro certificado de seguro. Podría haber muchas razones para esto, pero es cierto que algunas compañías de seguros están adoptando una estrategia de esperar y ver qué pasa. Una vez que un accidente asegurado causa pérdidas al asegurado, este se niega a asumir la responsabilidad del seguro con el argumento de que no se ha emitido ninguna póliza de seguro u otro certificado de seguro, o no se ha establecido el contrato de seguro, por lo que las pérdidas económicas del asegurado no pueden compensarse en tiempo, afectando así la producción y la vida de la estabilidad.
La segunda es que daña la reputación de la compañía de seguros y no favorece el buen desarrollo de la industria de seguros. Los asegurados generalmente no están familiarizados con los seguros. Siempre creen que una vez que llegan a un acuerdo con la compañía de seguros y pagan la prima del seguro, se establece el contrato de seguro y la compañía de seguros compensará las pérdidas ocasionadas por el accidente asegurado durante el período del seguro. Si el establecimiento de un contrato de seguro comienza con la emisión de una póliza de seguro u otro certificado de seguro, es decir, el asegurador no asume responsabilidad por la compensación antes de la emisión, fácilmente disminuirá el entusiasmo de las personas por participar en el seguro, dañará la reputación de la compañía de seguros, y sería perjudicial para la salud de la industria de seguros.
Aunque de acuerdo con las disposiciones pertinentes de la "Ley de Seguros" de mi país, los contratos de seguro no son necesarios para evitar y reducir disputas, aclarar los derechos y obligaciones de las partes y resolver disputas de manera precisa y oportuna. y creemos razonablemente que, en la práctica, los contratos de seguro deberían celebrarse por escrito en la medida de lo posible. Para los contratos de seguro bucal, una vez que las dos partes lleguen a un acuerdo, el asegurador deberá emitir inmediatamente una póliza de seguro u otro certificado de seguro que lo acredite.
2) El contrato de seguro es un contrato pactado. Dependiendo de si se debe entregar la materia o se deben realizar otros pagos para el establecimiento del contrato, el contrato se puede dividir en contratos estipulados y contratos prácticos: los contratos estipulados se refieren a los contratos establecidos por ambas partes. Por ejemplo, un contrato de transporte ferroviario se establece siempre que el cargador y el transportista acuerden el tiempo y la ruta del transporte de las mercancías, independientemente de que las mercancías hayan sido entregadas al transportista. Un contrato real se refiere a un contrato que sólo puede establecerse después de la entrega del objeto o de la realización de otros pagos, a menos que las partes acuerden lo contrario. Por ejemplo, un contrato de donación sólo se establece cuando el donante efectivamente transfiere la propiedad correspondiente al donatario, a menos que el donante y el donatario tengan la misma intención. La importancia jurídica de distinguir entre contratos estipulados y contratos reales radica en los diferentes momentos en que se establecen: un contrato estipulado se establece cuando las partes acuerdan los términos principales del contrato; las partes de un contrato real sólo acuerdan los principales; términos del contrato, y el contrato no puede establecerse.
Un contrato sólo puede establecerse si las partes llegan a un acuerdo y una de las partes entrega la materia.
En China, un número considerable de personas cree que los contratos de seguro son contratos prácticos. Mientras el tomador del seguro no pague la prima, el contrato de seguro no se establecerá incluso si ambas partes están de acuerdo en los términos del contrato. Por supuesto, si se produce un accidente asegurado, el asegurador también tiene derecho a rechazar la indemnización. Creemos que esta opinión carece de fundamento jurídico. Porque según el análisis de las disposiciones legales existentes en mi país, un contrato de seguro debe ser un contrato de promesa:
Primero, el artículo 13 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula: "El tomador del seguro solicita un seguro y el asegurador se compromete a suscribirlo. Si se llega a un contrato de seguro y se llega a un acuerdo sobre los términos del contrato, se establece el contrato de seguro..." Desde la perspectiva de esta ley, el establecimiento del contrato de seguro depende de si. las dos partes han llegado a un acuerdo sobre los términos del contrato. Evidentemente, un contrato de seguro es un contrato de promesa.
En segundo lugar, el artículo 14 de la "Ley de Seguros" estipula: "Una vez establecido el contrato de seguro, el asegurado pagará la prima del seguro según el contrato; el asegurador comenzará a asumir la responsabilidad del seguro según el tiempo acordado." Aquí, el asegurado El asegurador paga la prima del seguro de acuerdo con el contrato, lo que era imposible antes de que se estableciera el contrato, y mucho menos la prima del seguro. Por lo tanto, la opinión de que un contrato de seguro es un contrato práctico, es decir, que el contrato de seguro aún no se ha establecido antes de que se pague la prima, es insostenible e incompatible con la legislación antes mencionada.
3) El contrato de seguro es un contrato retribuido. Un contrato retribuido se refiere a un contrato en el que se debe pagar una determinada contraprestación por el disfrute de determinados derechos. El contrato de seguro utiliza la prima pagada por el tomador del seguro como contraprestación a cambio de la protección de la compañía aseguradora contra los riesgos. La contraprestación entre asegurado y asegurador es mutua. La contraprestación del tomador de la póliza es pagar la prima del seguro al asegurador, y la contraprestación del asegurador es asumir el riesgo transferido por el tomador de la póliza.
4) El contrato de seguro es un contrato bidireccional. Un contrato bilateral se refiere a un contrato en el que ambas partes disfrutan de derechos y asumen obligaciones. Cuando ocurre un accidente asegurado en un contrato de seguro, el asegurado tiene derecho a exigir al asegurador el pago de las primas del seguro o la compensación de las pérdidas de conformidad con el contrato de seguro, y el tomador del seguro tiene la obligación de pagar la prima del seguro cuando esté pactado; Cuando ocurre un accidente, el asegurador tiene el derecho a cobrar la prima del seguro y la obligación de pagar las primas del seguro o compensar al asegurado por las pérdidas.
5) El contrato de seguro es un contrato accesorio. Un contrato de adhesión se refiere a un contrato en el que el contenido no se elabora mediante negociación entre las dos partes, sino que es elaborado de antemano por una de las partes, y la otra parte solo expresa acuerdo o desacuerdo. Un contrato de seguro puede celebrarse en forma de contrato de seguro, póliza de seguro o certificado de seguro. En forma de pólizas y certificados de seguro, el asegurador redacta con antelación las condiciones del seguro y estipula en ellas los derechos y obligaciones de ambas partes. Generalmente, el asegurado sólo puede expresar su acuerdo y no puede realizar cambios sustanciales en los términos. Por supuesto, el asegurado puede negociar con la aseguradora para agregar términos especiales, o limitar o ampliar la responsabilidad del seguro, pero generalmente sólo se pueden realizar cambios dentro de la estructura básica y el contenido de los términos del seguro originales.
6) El contrato de seguro es un contrato de suerte. La palabra tiro de suerte proviene del latín aleatoria, que se asocia con alea (que significa muerte) y aleator (que significa jugar a los dados). Un contrato afortunado es un tipo de contrato civil, lo que significa que la validez del contrato no se puede determinar cuando se firma, es decir, una de las partes del contrato no necesariamente puede cumplir con sus obligaciones de pago y solo se puede determinar cuando se cumplen las condiciones pactadas. en el contrato se cumplen o se producen. El contrato de seguro es un típico contrato de suerte: la obligación del asegurado de pagar la prima del seguro según el contrato de seguro es cierta, y el asegurador sólo asume la obligación de compensar o proporcionar beneficios cuando ocurre el accidente asegurado, es decir, si se cumplen las obligaciones del asegurador. se cumplen o no depende de la celebración del contrato de seguro; es incierto en el momento, pero depende de si se producen hechos asegurados inesperados e inciertos. Sin embargo, la suerte de un contrato de seguro depende únicamente de un único contrato de seguro y únicamente de una protección tangible.
7) Un contrato de seguro es un contrato de buena fe. En todas las actividades civiles, las partes interesadas deben respetar el principio de buena fe, y los contratos de seguro no son una excepción. El artículo 5 de la Ley de Seguros de mi país estipula: "Las partes en actividades de seguros respetarán el principio de buena fe al ejercer sus derechos y cumplir obligaciones. En vista de la particularidad de las relaciones de seguro, los requisitos de buena fe de la ley son mucho mayores que los que exige la ley". los de otras actividades civiles. Debido a que el tema asegurado está bajo el control del asegurado antes o después de que se emita el seguro, el asegurador generalmente solo decide si asegura y las condiciones del seguro basándose en la notificación del asegurado. Además, el asegurado también deberá prestar garantías al asegurador respecto de acontecimientos pasados y futuros del objeto asegurado. Por tanto, los factores morales y la situación crediticia del asegurado tienen una gran relación con la gestión del seguro. La complejidad y el tecnicismo de la administración de seguros ponen al asegurador en ventaja y al asegurado en desventaja en la relación de seguro. Esto requiere que el asegurador explique el contenido del contrato de seguro al tomador de la póliza al celebrar un contrato de seguro. Cuando ocurra un evento asegurado acordado, la Compañía deberá cumplir con sus obligaciones tales como compensación o pago de primas de seguros. Por lo tanto, los contratos de seguro tienen requisitos más estrictos sobre la honestidad y el crédito de las partes que los contratos ordinarios, por lo que se denominan contratos de buena fe.
En resumen, el establecimiento de un contrato de seguro no está marcado por la emisión de una póliza, ni se basa en el pago de primas. El principal indicador para determinar si se establece un contrato de seguro es si las partes del contrato de seguro han llegado a un acuerdo sobre el contrato de seguro.
(2) Pago de primas de seguros, emisión de pólizas de seguro y entrada en vigor de contratos de seguro. La llamada eficacia de un contrato de seguro significa que un contrato de seguro celebrado tiene cierta fuerza jurídica vinculante entre las partes. El artículo 14 de la Ley de Seguros estipula: “Una vez establecido el contrato de seguro, el asegurado pagará la prima del seguro según lo acordado; el asegurador comenzará a asumir las obligaciones del seguro en el plazo convenido.
"De las disposiciones de la Ley de Seguros se desprende que el establecimiento de un contrato de seguro y la eficacia de un contrato de seguro no son el mismo concepto. Los dos están relacionados y son diferentes.
El establecimiento de un contrato de seguro se refiere a la finalización del proceso de celebración del contrato, es decir, las partes llegaron a un acuerdo sobre el contenido básico del contrato mediante una negociación igualitaria, que resolvió el problema de si existía el contrato de seguro, pero no resolvió el problema de. si el contrato de seguro era válido.
En general, las partes no se pusieron de acuerdo en el contrato. Según lo dispuesto al respecto en el artículo 44 de la Ley de Contratos, un contrato establecido conforme a la ley surtirá efectos. a partir de la fecha de constitución Sin embargo, en la práctica de seguros, algunas compañías de seguros cobran la primera cuota de las primas. ¿Por qué sucede esto en el párrafo del artículo 45 de la Ley de Contratos de mi país que estipula: “Las partes pueden acordar las condiciones del contrato? tener un efecto. Un contrato con condiciones de eficacia surtirá efecto cuando se cumplan las condiciones. Un contrato con condiciones de rescisión será inválido cuando se cumplan las condiciones. "El artículo 46 de la Ley de Contratos estipula: "Las partes podrán acordar el período de vigencia del contrato. Un contrato con un período de vigencia surtirá efecto al vencimiento del período. Un contrato con un plazo de rescisión quedará inválido al vencimiento del plazo. "Resulta que algunas compañías de seguros han acordado que la condición para que el contrato surta efecto es el pago del primer plazo de las primas de conformidad con el artículo 45, apartado 1, de la "Ley de Contratos". Algunas compañías de seguros, según el artículo 46 de la "Ley de Contratos", estipulan que la fecha de vigencia del contrato es en la madrugada del día siguiente a la emisión de la póliza de seguro, el asegurador comienza a asumir la responsabilidad del seguro, por lo tanto, con base en el análisis del seguro vigente. La ley y la ley contractual, el contrato de seguro no necesariamente requiere pagar la prima o emitir la póliza. Depende principalmente de cómo el tomador y el asegurador acuerdan las condiciones y el período de vigencia. Al analizar en profundidad los signos del establecimiento y la efectividad del contrato de seguro, no nos resulta difícil sacar conclusiones de los casos de seguros personales anteriores: al observar todo el proceso de seguro y suscripción, Xie siempre ha querido solicitar El seguro y la compañía de seguros A siempre han querido suscribir. Las dos partes han llegado a un acuerdo sobre el contrato de seguro, por lo que el contrato de seguro está establecido porque el contrato de seguro no estipula las condiciones para que el contrato entre en vigor. seguro De acuerdo con lo dispuesto en el artículo 44 de la Ley de Contratos, si las condiciones y el plazo para entrar en vigor no están pactados o el acuerdo no es claro, el contrato entrará en vigor inmediatamente. Finalmente, la Compañía de Seguros A será responsable del pago. la prima del seguro.