¿Cuáles son los términos comunes en los contratos de seguros personales?

Las cláusulas comunes en los contratos de seguros personales incluyen principalmente:\x0d\ (1) Cláusula incontestable. Las cláusulas indiscutibles también se denominan cláusulas indiscutibles. La llamada indisputabilidad significa que cuando el asegurador renuncia al derecho a reclamar, no puede volver a reclamarlo en el futuro. Esta cláusula estipula que después de que la póliza entra en vigencia por un cierto período de tiempo (generalmente 2 años), se convierte en un documento indiscutible. El asegurador no puede negar la validez de la póliza alegando que el asegurado violó el principio de buena fe o falló. para cumplir con la obligación de notificación al solicitar el seguro. El plazo de defensa del asegurador es generalmente de 2 años. El asegurador sólo puede rescindir el contrato o negarse a pagar las primas del seguro en el plazo de 2 años por motivos de tergiversación, omisión, ocultamiento, etc. Esta cláusula tiene por objeto proteger los derechos e intereses legítimos del asegurado y del beneficiario, evitando al mismo tiempo que el asegurador abuse del principio de buena fe. \x0d\　 (2) Cláusula de tergiversación de edad. Las cláusulas sobre declaración errónea de edad generalmente estipulan cómo el tomador de la póliza manejará la situación cuando declara erróneamente la edad del asegurado al solicitar un seguro. Generalmente, hay dos situaciones: una es la situación en la que la edad falsa afecta la validez del contrato. Si la edad real del asegurado no cumple con el límite de edad estipulado en el contrato, el contrato de seguro no es válido y el asegurador puede rescindir el contrato de seguro pero reembolsar la prima al tomador de la póliza. La segunda es la situación en la que la edad incorrecta afecta las primas y los importes del seguro. Si la edad del asegurado declarada por el tomador de la póliza es falsa, lo que hace que el tomador de la póliza pague menos que la prima a pagar o más que la prima a pagar, el monto del seguro se ajustará en función de la edad real. El motivo del ajuste es que la edad es un factor importante a la hora de estimar el riesgo y calcular las primas de los seguros de vida. El método de ajuste es: si la edad se declara erróneamente y la prima real pagada es menor que la prima pagadera, el titular de la póliza puede compensar el capital y los intereses de la prima mal pagada en el pasado, o reducir el monto del seguro en función de la prima. pagado; declarar incorrectamente la edad da como resultado que se pague la prima real. Si la prima es mayor que la prima pagadera, la prima cobrada de más se reembolsará sin intereses. \x0d\　 (3) Cláusula de período de gracia. La cláusula del período de gracia es una disposición en un contrato de seguro de vida con pago a plazos que estipula que el contrato de seguro no expirará debido al retraso en el pago del tomador del seguro durante el período de gracia. Su contenido básico suele ser otorgar un cierto período de gracia a los asegurados que no pagan las primas a su vencimiento. Mientras los asegurados paguen las primas dentro del período de gracia, la póliza seguirá siendo válida. Durante el período de gracia, el contrato de seguro es válido. Si ocurre un accidente asegurado, el asegurador seguirá pagando la prima del seguro, pero la prima y los intereses adeudados se deducirán de la prima del seguro. El período de gracia previsto en la Ley de Seguros es de 60 días, contados a partir de la fecha de pago de las primas. La cláusula del período de gracia tiene en cuenta la naturaleza a largo plazo de la póliza de seguro de vida. Durante un período de tiempo relativamente largo, algunos factores pueden afectar el pago del asegurado según lo programado, como cambios en las condiciones económicas, negligencia del asegurado, etc. . Las disposiciones del período de gracia pueden brindar comodidad al asegurado hasta cierto punto, evitar la caducidad de la póliza y, por lo tanto, la pérdida de protección, y también evitar que la caducidad de la póliza cause pérdidas comerciales al asegurador. \x0d\　 (4) Condiciones de pago automático de primas. La cláusula de pago automático de primas estipula que si el titular de la póliza no paga la prima dentro del período de gracia y la póliza ya tiene un valor en efectivo y el valor en efectivo es suficiente para pagar la prima pendiente, a menos que el titular de la póliza haga una declaración de objeción , las aseguradoras Las personas deberían adelantar automáticamente las primas que adeudan para mantener vigente la póliza. Si después del primer pago por adelantado se descubre que la prima no se ha pagado dentro del período especificado, el pago por adelantado debe continuar hasta que el principal y los intereses acumulados del pago por adelantado alcancen el monto del valor en efectivo de la póliza. Si el asegurado no paga las primas posteriormente, la póliza dejará de ser válida. Durante el período de pago anticipado, si ocurre un accidente de seguro, el asegurador deducirá el principal y los intereses de la prima del dinero del seguro antes del pago. \x0d\　El pago automático por adelantado de las primas por parte de la compañía de seguros es en realidad un préstamo de la compañía de seguros al titular de la póliza, y su propósito es evitar la caducidad involuntaria de la póliza. Para evitar que los asegurados hagan un uso excesivo de esta disposición, algunas compañías de seguros limitarán el número de veces que se puede utilizar. \x0d\　(5) Cláusula de reinstalación. La cláusula de reinstalación estipula que después de que expire el contrato de seguro simplemente porque el tomador de la póliza no paga la prima a tiempo, el tomador de la póliza tiene un cierto período de tiempo para solicitar la reinstalación. El restablecimiento es la restauración de la validez del contrato original y no cambia los derechos y obligaciones del contrato original. El período durante el cual puede solicitar el restablecimiento del contrato es generalmente de 2 años, y el tomador de la póliza tiene derecho a solicitar el restablecimiento del contrato durante este período.

\x0d\ Las condiciones para el reintegro son: generalmente se debe completar un formulario de solicitud de reintegro y la solicitud de reintegro se presenta dentro del período de reintegro especificado; se debe proporcionar un certificado asegurable que demuestre que no ha habido cambios sustanciales en la salud física del asegurado; cambios; liquidar las primas e intereses pendientes; liquidar el principal y los intereses del préstamo de la póliza. \x0d\　La revalidación se puede dividir en dos tipos: revalidación del examen físico y revalidación simple. El restablecimiento del examen físico es para pólizas que han expirado durante mucho tiempo. Al solicitar el restablecimiento, el asegurado debe presentar un certificado de examen físico y un certificado de asegurabilidad, y la aseguradora considerará si acepta el restablecimiento en base a esto. La reinstalación simple es para pólizas con un tiempo de vencimiento corto. Al solicitar la reinstalación, la aseguradora solo requiere que el asegurado complete una declaración de salud que indique que no ha habido ningún cambio sustancial en la salud física desde que expiró el seguro. Dado que la mayoría de los lapsos de póliza no son intencionales, las aseguradoras adoptan una actitud indulgente hacia los asegurados que solicitan el restablecimiento dentro de un período de tiempo más corto (como dentro de los 31 días posteriores al vencimiento del período de gracia), sin exigir al asegurado que presente prueba de asegurabilidad. \x0d\　El restablecimiento es diferente del reaseguro. El restablecimiento es restaurar la efectividad del contrato de seguro original y los derechos y obligaciones del contrato original permanecen sin cambios. \x0d\　 (6) Cláusula opcional sin pérdida de valor. En las pólizas de seguros de vida, excepto los seguros a corto plazo, después de que el tomador de la póliza haya pagado la prima por un período determinado (generalmente 2 años), si el contrato se cancela o rescinde antes del vencimiento, el valor en efectivo de la póliza no se perderá. , y el titular de la póliza o el asegurado tendrá derecho a elegir un método que le resulte beneficioso para manejar el valor en efectivo de su póliza. Para que a los asegurados o asegurados les resulte más fácil comprender el importe y el método de cálculo del valor en efectivo de la póliza, las compañías de seguros suelen adjuntar a la póliza una tabla de valores en efectivo. \x0d\　 (7) Condiciones del préstamo de póliza. La cláusula de préstamo de la póliza estipula que después de que el asegurado haya pagado las primas durante un cierto número de años, si tiene necesidades financieras temporales, puede utilizar la póliza como garantía para solicitar un préstamo a la aseguradora. El monto del préstamo no excede el valor en efectivo de la póliza. El asegurado deberá reembolsar el importe dentro de los 31 días siguientes a la fecha en que la aseguradora emita un aviso de reembolso; de lo contrario, la póliza perderá su validez. Cuando el asegurado o beneficiario recibe el dinero del seguro, si el principal del préstamo y los intereses de la póliza no han sido reembolsados, el principal del préstamo y los intereses deben deducirse del dinero del seguro. \x0d\　 (8) Términos de transferencia de póliza. Las pólizas de seguro de vida son transferibles siempre que no se violen los derechos del beneficiario. Si la transferencia está motivada por consideraciones inmorales o ilegales, el tribunal fallará en contra; si se nombra un beneficiario irrevocable, la póliza no podrá transferirse sin el consentimiento del beneficiario; Generalmente, la cesión de pólizas de seguro se divide en dos categorías: cesión absoluta y cesión hipotecaria. \x0d\　Una transferencia absoluta es la transferencia completa de la propiedad de la póliza a un nuevo propietario. La transferencia absoluta deberá producirse durante la supervivencia del asegurado. En el caso de cesión absoluta, en caso de fallecimiento del asegurado, la totalidad del producto del seguro se pagará al cesionario. \x0d\　La transferencia hipotecaria consiste en utilizar una póliza con valor en efectivo como garantía de la garantía de crédito o préstamo del asegurado, es decir, el cesionario solo disfruta de una parte de los derechos de la póliza. En el caso de transferencia de hipoteca, si el asegurado fallece, el cesionario recibe la parte del producto del seguro a la que se han transferido los intereses, y el resto queda en manos del beneficiario. \x0d\ Una vez transferida la póliza, el tomador o tomador del seguro deberá notificarlo por escrito al asegurador. \x0d\　 (9) Cláusula suicida. La cláusula de suicidio estipula que si el asegurado se suicida dentro de los 2 años siguientes a la entrada en vigor o reinstauración de la póliza, independientemente de si está mentalmente cuerdo o no, la compañía de seguros no pagará la prima del seguro y solo deberá devolver la prima pagada al asegurado. beneficiario. Es un descargo de responsabilidad. Si se suicida después de 2 años, la compañía de seguros puede pagar las prestaciones del seguro de acuerdo con el contrato. \x0d\　 (10) Cláusulas de guerra. La cláusula de guerra estipula que durante el período de validez del contrato de seguro, si el asegurado muere o queda incapacitado debido a guerra u operaciones militares, el asegurador no estará obligado a pagar las prestaciones del seguro. \x0d\　 (11) Cláusula de muerte accidental. La cláusula de muerte accidental estipula que si el asegurado fallece dentro de un determinado número de días (generalmente 90 días) debido a un accidente completamente externo y violento durante el período de validez de la póliza, el beneficiario puede recibir varias veces el beneficio del seguro. La prima del seguro pagada suele ser de 2 a 3 veces el monto asegurado. La razón por la cual esta disposición estipula un límite de tiempo de 90 días es porque si la muerte ocurre mucho tiempo después de que se produjo la lesión accidental, la causa de la muerte inevitablemente incluirá factores de enfermedad.

Por lo tanto, la muerte más de 90 días después del accidente no se considera muerte accidental y no se pagarán los beneficios del seguro por muerte accidental. \x0d\　 (12) Cláusulas de beneficiarios. La cláusula de beneficiario son las disposiciones específicas del contrato de seguro personal relativas a la designación, calificación, orden, modificación y derechos del beneficiario. El beneficiario es una persona relacionada muy importante en un contrato de seguro personal y muchos países tienen cláusulas de beneficiario en sus contratos de seguro personal. \x0d\　Los beneficiarios de seguros personales generalmente se dividen en dos categorías: beneficiarios designados y beneficiarios no designados. Los beneficiarios designados se dividen en beneficiarios originales y beneficiarios posteriores según el orden de sus reclamaciones. Muchos países estipulan en la cláusula del beneficiario que si el beneficiario muere antes que el asegurado, los derechos del beneficiario se transferirán nuevamente al asegurado y el asegurado puede designar otro beneficiario. Este beneficiario redesignado es el beneficiario sucesor. Cuando el asegurado no designa un beneficiario en un testamento, el heredero legal del asegurado se convierte en beneficiario y el dinero del seguro se convierte en patrimonio del asegurado. \x0d\　 (13) Términos opcionales de bonificación. La cláusula opcional de bonificación estipula que si el asegurado compra un seguro participante, puede disfrutar de los derechos de distribución de dividendos de la compañía aseguradora, existiendo diferentes opciones para este derecho. La principal fuente de dividendos de las pólizas participantes son las tres diferencias, a saber, la diferencia de intereses, la diferencia de muerte y la diferencia de tarifas. El diferencial de la tasa de interés es la diferencia entre la tasa de interés real y la tasa de interés predeterminada; el diferencial de la tasa de mortalidad es el ingreso generado cuando la tasa de mortalidad real es menor que la tasa de mortalidad predeterminada; el diferencial de la tarifa es la diferencia entre la tasa de gasto real y la tasa de interés predeterminada; la tasa de gastos predeterminada. Pero, en la naturaleza, los dividendos provienen del exceso de prima pagada por el asegurado, porque las pólizas participantes adoptan un enfoque actuarial más conservador, es decir, tasas de mortalidad predeterminadas más altas, tasas de interés predeterminadas más bajas y tasas de interés predeterminadas más altas que las pólizas no participantes. tarifas de tarifa de reserva. \x0d\　 (14) Términos opcionales para beneficios de seguro. El propósito más básico del seguro de vida es proporcionar un ingreso confiable al beneficiario cuando el asegurado fallece o alcanza la edad acordada. Para lograr este objetivo, los términos de la póliza generalmente enumeran las opciones de pago del seguro para que el asegurado elija libremente. Hay cinco métodos de pago de seguros más utilizados: \x0d\　①Pago único en efectivo. Este método tiene dos deficiencias: no puede brindar protección suficiente cuando el asegurado o el beneficiario mueren al mismo tiempo, o el beneficiario muere poco después del asegurado; no puede permitir que el beneficiario reciba el dinero del seguro para eximir a sus acreedores de reclamaciones; \x0d\　②Método de ingreso de intereses. Este método consiste en que el beneficiario retiene el dinero del seguro como capital en la compañía de seguros, que se lo paga al beneficiario periódicamente a una tasa de interés garantizada predeterminada. Después de la muerte del beneficiario, sus herederos pueden recibir todo el capital y los intereses del dinero del seguro. \x0d\　③Método de ingreso regular. Este método consiste en retener el dinero del seguro en la compañía de seguros y el beneficiario elige un período específico para recibir el capital y los intereses. Dentro del número de años acordado, la compañía de seguros pagará las anualidades a tiempo. \x0d\　④ Método de renta fija. Este método determina cuánta cantidad recibir cada vez en función de las necesidades de gastos de manutención del beneficiario. El beneficiario recibe esta cantidad de forma regular hasta que se paga por completo el capital del dinero del seguro. La característica de este método es que el monto del pago es fijo. \x0d\　⑤Método de renta vitalicia. Este método consiste en que el beneficiario utilice el dinero del seguro recibido para comprar una póliza de seguro de renta vitalicia. A partir de ahora, el beneficiario recibirá la anualidad periódicamente hasta su fallecimiento. Una diferencia entre este método y los primeros cuatro métodos es que está relacionado con la mortalidad. \x0d\　 (15) ***Igual que la cláusula de desastre. ***La misma cláusula de desastre estipula que siempre que el primer beneficiario y el asegurado mueran juntos en un accidente, si no se puede probar quién murió primero, se presume que el primer beneficiario murió primero. La aparición de esta cláusula simplifica las cuestiones y evita muchas disputas innecesarias.