Optimizar los servicios financieros con un enfoque orientado a las personas
Para establecer firmemente el concepto de desarrollo "centrado en las personas", promover continuamente la protección de los derechos e intereses de los consumidores en las industrias bancaria y de seguros, y orientar a las instituciones bancarias y de seguros para mejorar la calidad del servicio. y eficiencia, Banco de China El 31 de abril de 2006, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros lanzó oficialmente la semana de educación y publicidad sobre la protección de los derechos del consumidor "3.15" en las industrias bancaria y de seguros. El lema unificado es "optimización de los servicios centrada en el consumidor". , con el objetivo de guiar a la industria bancaria para fortalecer los servicios y las instituciones de seguros para mejorar la capacidad cognitiva de los consumidores sobre los productos y servicios financieros, guiar a los consumidores para salvaguardar legal y racionalmente sus derechos, optimizar el entorno ecológico financiero y satisfacer mejor las crecientes necesidades de la gente. vida mejor.
Con motivo del "15 de marzo", "China Banking and Insurance News" planea lanzar un número especial para presentar y recordar a los consumidores financieros desde la perspectiva de prevenir la recaudación ilegal de fondos y mejorar la puntualidad de las transacciones financieras. y prevenir el consumo excesivo; guiar a los consumidores financieros para que utilicen correctamente los servicios financieros y comprendan sus propios derechos e intereses; defender conceptos de consumo racional, cultivar un buen entorno ecológico de consumo financiero y mejorar el sentido de ganancia de los consumidores financieros.
Tener presente la prevención de riesgos en la inversión.
Fotografiado por el reportero Fang
La inversión racional está lejos de ser una recaudación de fondos ilegal.
En los últimos años, "Ezubao", "Qianbao", "Pan Asia" Y otros casos criminales importantes relacionados con la recaudación de fondos han estallado uno tras otro, especialmente desde 2018, las plataformas de préstamos P2P entre pares han experimentado explosiones relámpago, lo que ha provocado enormes pérdidas de propiedad a los inversores. perdido."
“Muy pocos canales de inversión son la razón por la que muchas personas eligen P2P”, dijo al Banco de Seguros de China Yao Jinwei, profesor de la Facultad de Economía y Finanzas de la Facultad de Relaciones Internacionales.
Con el fin de prevenir y combatir la recaudación ilegal de fondos y proteger los derechos e intereses legítimos del público, el Consejo de Estado promulgó el "Reglamento sobre la prevención y el manejo de la recaudación ilegal de fondos" (en adelante denominado denominado "Reglamento"), el cual entrará en vigor el 1 de mayo de 20265438.
Cai Hua, representante del XIII Congreso Nacional del Pueblo y presidente de la Asociación de Abogados de Tianjin, dijo que las regulaciones ajustan la gestión de la recaudación ilegal de fondos de "persecución, interceptación e interdicción" a "combinación de eliminar y bloquear", lo cual es muy importante para prevenir y manejar la recaudación ilegal de fondos. La formación de un sistema de gobernanza tiene un efecto muy positivo.
“A primera vista, la recaudación ilegal de fondos es un acto ilegal en el campo financiero, que altera el orden de funcionamiento del mercado de las instituciones financieras bancarias para absorber depósitos. Sin embargo, en la práctica, la recaudación ilegal de fondos tiene ese propósito. de operaciones normales es cada vez más común. Cuanta menos gente hay, más personas defraudan dinero en nombre de la "inversión y la gestión financiera". Al mismo tiempo, el disfraz de la recaudación ilegal de fondos se hace cada vez más común. "La presentación es cada vez más compleja y el encubrimiento es cada vez más fuerte. Esto requiere que lidiar con los riesgos de recaudación de fondos debe ser 'detección temprana, identificación temprana, alerta temprana y eliminación temprana'", dijo Cai Cai. Recordó al público en general que la recaudación ilegal de fondos no está protegida por la ley. Hay que recordar que "un rendimiento superior al 6% es un signo de interrogación, y un rendimiento superior al 8% es peligroso" y mantenerse alejado de la recaudación de fondos ilegal.
El 27 de junio de 2020, Liu Fushou, abogado jefe de la Comisión Reguladora Bancaria de China, anunció en la "Conferencia Anual Financiera 2021: Pronóstico y Estrategia" que los riesgos financieros de Internet se han reducido significativamente y que los riesgos operativos reales Las instituciones de préstamos en línea P2P en China han caído desde su punto máximo. El número de empresas aumentó de aproximadamente 5.000 en el primer período a 11 en 2020.
Aunque todas las instituciones de préstamos en línea P2P han sido liquidadas, eso no significa que los casos de recaudación ilegal de fondos puedan eliminarse por completo. No se pueden ignorar nuevos riesgos como los "bancos falsos". Zhang Zhong, abogado del bufete de abogados Shangtong de Beijing, dijo que los "bancos falsos" se refieren a empresas individuales que son iguales a los bancos en términos de decoración, diseño, estructura organizativa, direcciones de personal, etc., lo que hace que la gente común piense erróneamente que son bancos y establecen una relación contractual con ellos, resultando en daños a la propiedad. Como consumidor común, cómo evitar ser engañado por "bancos falsos" es una cuestión integral. Además de fortalecer la supervisión gubernamental, los consumidores deben establecer inversiones y valores racionales para evitar riesgos de manera efectiva.
Actualmente existen muchos canales de inversión, entre ellos acciones, fondos, bonos, metales preciosos, depósitos bancarios, etc. Zhang Zhong cree que los consumidores racionales deberían invertir en productos que coincidan con su nivel de conocimiento y comprensión de los productos de inversión, y no deberían invertir dinero en áreas desconocidas.
Crear una atmósfera de protección racional de los derechos de acuerdo con la ley
El famoso jurista alemán Hu Ning escribió en "La lucha por los derechos" que es deber sagrado de todos luchar por los derechos.
En la vida real, no prestar atención a las formas y medios de defender los derechos, especialmente no utilizar la violencia para oponerse a la injusticia. No sólo el problema no se resuelve, sino que es fácil pagar un precio enorme por ello.
Salvaguardar razonablemente los derechos de conformidad con la ley es más propicio para promover la solución de los problemas.
Por ejemplo, la supervisión ha recordado repetidamente a los consumidores de seguros que en el proceso de comprar productos financieros o disfrutar de servicios, pueden presentar quejas directamente a las instituciones financieras a través de canales formales, reclamar derechos civiles y salvaguardar razonablemente sus derechos de conformidad con la ley.
¿Cómo salvaguardar los derechos razonablemente conforme a la ley? Zhang Zhong cree que cuando los consumidores reciben información "bonita" como "entrega de agencia", "rendición total", "es más rentable devolver uno viejo y comprar uno nuevo", deben consultar a profesionales confiables, como el Personal de atención al cliente de las compañías de seguros, no tome una decisión apresurada simplemente escuchando las alardes del vendedor. Cuando se infringen los derechos e intereses de los consumidores, deben consultar y buscar ayuda de las autoridades competentes (como la Administración de Supervisión del Mercado, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China) o de las asociaciones de consumidores de manera oportuna, lo que puede prevenir eficazmente la expansión de las pérdidas. y recuperar parte de las pérdidas. Al mismo tiempo, también sugirió que los consumidores adquieran algunos conocimientos jurídicos o busquen ayuda de profesionales en campos jurídicos y afines para mejorar su conciencia y capacidad de proteger sus derechos.
Además, Yao Jinwei cree que a través de la educación sobre inversión financiera, los consumidores deberían ampliar su conciencia sobre la protección legal y racional de los derechos y mejorar su capacidad para protegerlos. En particular, los consumidores deben comprender plenamente la composición y funciones del sistema regulatorio financiero, aclarar los canales legales y los medios para salvaguardar sus derechos, comprender las políticas relevantes de protección del consumidor financiero y estar "informados, capaces de salvaguardar sus derechos, capaces de salvaguardar sus derechos y buenos para salvaguardar sus derechos". Los consumidores financieros deben tomar la iniciativa para fortalecer el conocimiento financiero y el aprendizaje de políticas, y superar la mentalidad especulativa de seguir ciegamente la tendencia.
Esperando a las personas mayores de nuevo
Reportero Hu Yang
Los productos financieros ligeramente esotéricos y los servicios financieros cada vez más inteligentes están profundamente preocupados por las personas mayores. Una serie de "brechas digitales" impiden que las personas mayores se adapten e integren en la sociedad inteligente, reduciendo en gran medida su sensación de ganancia, felicidad y seguridad en el desarrollo de la tecnología de la información.
¿Cómo satisfacer mejor las necesidades de gestión financiera de las personas mayores? Bajo la dirección de las autoridades reguladoras, varias instituciones financieras están pensando activamente.
Promover los servicios financieros para adaptarse al envejecimiento
Los resultados de una investigación de la Asociación de Protección de los Derechos del Consumidor Financiero de Ningbo muestran que en la actualidad, los servicios manuales siguen siendo la primera opción para los servicios bancarios para las personas mayores en mi país, y las finanzas digitales son La demanda y la aceptación de los servicios son bajas. Tomando a Ningbo como ejemplo, como nueva ciudad de primer nivel con una economía desarrollada, sólo el 55% de las personas mayores locales han abierto la banca móvil.
Hu Langliang, Departamento de Ventas de la sucursal de CCB Hubei, dijo que debido a su condición física, nivel educativo y otras razones, los clientes de edad avanzada generalmente rechazan los servicios financieros como los canales electrónicos y los canales de autoservicio de los bancos, y prefieren Herramientas de liquidación seguras y sencillas. Depender en gran medida del servicio manual en el mostrador. Al mismo tiempo, los clientes de edad avanzada manejan principalmente servicios de ahorro y gestión financiera en las sucursales, donde el negocio de ahorro representa alrededor del 70%, del cual el negocio de depósito de libretas representa hasta el 90%. Objetivamente, es difícil separar los canales de autoservicio. desde canales electrónicos.
Las personas mayores dependen en gran medida de los servicios manuales y requieren una orientación paciente y atenta por parte de las instituciones financieras.
"China Banking and Insurance News" descubrió que la mayoría de las sucursales bancarias en Beijing están equipadas con instalaciones de servicio que son convenientes para las personas mayores, como la instalación de ventanillas de servicios especiales, la división de asientos de caridad, el suministro de anteojos para leer, lupas vasos, botiquines, etc., mostrando el especial cuidado que se brinda a las personas mayores.
Para los mostradores inteligentes o los equipos de autoservicio, la mayoría de los bancos también requieren que el personal comercial de primera línea brinde orientación integral sin tocar la privacidad de los clientes mayores, resolviendo de manera efectiva las dificultades que encuentran las personas mayores en el uso de la tecnología inteligente.
Teniendo en cuenta las dificultades de movilidad de las personas mayores, algunos bancos están explorando activamente los servicios puerta a puerta. Por ejemplo, un gran banco estatal utiliza exhibiciones móviles para brindar servicios financieros a las personas mayores y utiliza terminales móviles, como tabletas, para recopilar información como la aceptación de negocios móviles, inspecciones in situ y fotografías in situ. "Mueve" el mostrador frente a los clientes a través de flujos de imágenes y datos electrónicos e informatizados, y utiliza la red para conectarse con los sistemas comerciales de back-end.
La sucursal de Beijing de un banco por acciones ha lanzado algunos productos financieros exclusivos para personas mayores, como tarjetas bancarias que pueden proporcionar seguros adicionales y servicios telefónicos especiales. Las personas mayores que llaman a la línea directa pueden omitir la navegación por voz y las operaciones de botones y conectarse directamente mediante un servicio de atención al cliente humano exclusivo.
Limitados por el grado de desarrollo económico, los servicios financieros rurales tienen un largo camino por recorrer para "adaptarse al envejecimiento de la población". A medida que el negocio de las libretas de ahorros se retira gradualmente del mercado, muchas personas mayores no conocen los cambios en sus cuentas con una sola tarjeta bancaria, lo que puede provocar pánico. En respuesta a esta situación, algunos bancos comerciales rurales han lanzado un servicio de "libro de transferencia de depósitos" para ayudar a los titulares de tarjetas a verificar los detalles de ingresos y gastos de las cuentas, lo que no sólo alivia el pánico de las personas mayores a la hora de descontar sus tarjetas, sino que también previene ciertos riesgos financieros.
Al mismo tiempo, la supervisión también está fortaleciendo la orientación para mejorar la disponibilidad y satisfacción de los servicios financieros diarios para las personas mayores.
En junio del año pasado, 165438 + octubre, después de que la Oficina General del Consejo de Estado publicara el "Plan de implementación para resolver eficazmente las dificultades en el uso de tecnología inteligente para las personas mayores", el banco central inmediatamente dejó en claro que guiaría a las instituciones financieras a centrarse en los escenarios financieros diarios de alta frecuencia de las personas mayores y crear en línea Integrar servicios financieros “adecuados” para satisfacer las necesidades de las personas mayores.
Mejorar la capacidad de autoprotección de las personas mayores
Según las estadísticas, en los últimos años, entre las víctimas de casos de recaudación ilegal de fondos y fraude financiero, la proporción de personas mayores de más de 60 años ha llegado al 70%. Los delincuentes utilizan principalmente “actividades promocionales para guiar a los clientes de edad avanzada a comprar productos financieros falsos de alto rendimiento”, “usan el nombre de invertir en apartamentos para jubilados para atraer a los clientes de edad avanzada a invertir en proyectos de jubilación falsos con altos rendimientos y altos rendimientos”, “promocionan falsamente Productos financieros de alto rendimiento pero de bajo rendimiento en nombre de P2P "Proyectos de inversión arriesgados" para atraer a consumidores financieros de edad avanzada con baja capacidad de reconocimiento de riesgos.
Una investigación de la Asociación de Protección de los Derechos del Consumidor Financiero de Ningbo señaló que, además de la falta de capacidad cognitiva de las cosas nuevas, las instituciones financieras carecen de educación financiera específica para los clientes, lo que también lleva al hecho de que muchos financieros La promoción de conocimientos no es realmente eficaz. No hay conocimientos ni habilidades que se traduzcan en las personas mayores.
En este sentido, la reunión conjunta interministerial sobre el manejo de la recaudación ilegal de fondos propuso específicamente: centrándose en los grupos clave, se deben hacer esfuerzos para aumentar la publicidad dirigida a las personas mayores, los jóvenes estudiantes y otros grupos, y basándose en sobre las características cognitivas y la aceptación de diferentes públicos. Acostúmbrese a la publicidad diferenciada.
"China Banking and Insurance News" señaló que algunos bancos han lanzado actividades especiales de educación sobre conocimientos financieros para las personas mayores. Un gran banco estatal organizó un microsalón en sus sucursales para presentar los peligros del fraude en las telecomunicaciones y los casos de blanqueo de dinero, concienciar a las personas mayores sobre las actividades financieras ilegales como el fraude en las telecomunicaciones, el blanqueo de dinero y la recaudación ilegal de fondos, y luchar Formar un mecanismo normalizado para la educación en conocimientos financieros para las personas mayores.
Algunas compañías de seguros se centran en productos financieros comúnmente utilizados por las personas mayores para educar y publicitar las políticas de servicios de seguros para las personas mayores. Por ejemplo, una compañía de seguros lanzó actividades como "Ir a la comunidad", "Ir a una residencia de ancianos", "Ir a la universidad para personas mayores" y otras actividades para popularizar los conocimientos financieros pertinentes.
Los jóvenes no deben consumir en exceso.
Reportero Yu Han
Según las últimas estadísticas del Centro de Información de la Red de Internet de China (CNNIC), a finales de junio de 2020 + febrero de 2020, el número de usuarios de Internet en mi país alcanzó los 989 millones, incluidos los jóvenes usuarios de Internet que representan más del 40%.
Debido al aumento de usuarios jóvenes de Internet, el consumo de compras en línea continúa generando nuevas fuerzas y algunas instituciones financieras también han percibido oportunidades comerciales. Productos financieros como cuotas de consumo, tarjetas de crédito para estudiantes y préstamos en línea P2P están llegando a los campus, y los "préstamos universitarios" se están volviendo populares.
En 2020, el "Informe sobre la situación de la deuda juvenil de China de 2019" publicado por la autorizada organización de investigación Nielsen mostró que el 86,6% de los jóvenes utilizan productos crediticios y la mitad de ellos han acumulado deudas. Entre los jóvenes, la tasa de penetración general de los productos crediticios es del 86,6%; la relación deuda-ingresos promedio de los jóvenes es del 41,75%, y sólo el 13,4% de los jóvenes no tienen deuda.
La razón principal por la que los jóvenes están sobreendeudados es el consumo excesivo, o incluso el consumo excesivo. El 29 de febrero del año pasado, 65438, la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China emitió una advertencia de riesgo indicando que algunas plataformas en línea comercializan excesivamente productos financieros como préstamos o sobregiros de tarjetas de crédito a través de varios escenarios de consumo en línea, induciendo a los jóvenes la gente a consumir por adelantado y al consumo excesivo. Algunas instituciones incluso prestaron préstamos en exceso a estudiantes que no tenían la capacidad de pagarlos y obligaron a cobrarlos después del incumplimiento, lo que provocó una serie de problemas sociales.
En las Dos Sesiones Nacionales de este año, Chen Haiyi, representante del Congreso Nacional del Pueblo y presidente del Tribunal de Familia Juvenil del Tribunal Popular Intermedio de Guangzhou, reveló una serie de datos al mundo exterior: Guangzhou Tribunal de Internet desde 2065438+agosto de 2008 Desde su creación, ** ha aceptado un total de 113.223 casos relacionados con disputas de Internet. Entre ellos, casi la mitad de los casos involucran a acusados que son personas físicas e involucran consumo y préstamo en línea, y más del 60% de los casos involucran a jóvenes menores de 35 años, lo que muestra una tendencia ascendente continua. En base a esto, Chen Haiyi propuso que se debería establecer un mecanismo para prevenir y ayudar a los jóvenes a salir de sus deudas.
Según el responsable de la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora Bancaria de China, las plataformas en línea inducen a un endeudamiento excesivo, en primer lugar, debido a la divulgación inadecuada de información y al riesgo de ventas engañosas. Algunas instituciones o plataformas en línea enfatizan unilateralmente en sus promociones condiciones como tasas de interés bajas diarias, períodos sin intereses y cuotas sin interés. Sin embargo, el llamado "interés cero" no significa costo cero. A menudo existen "tarifas de servicio", "tarifas de gestión" y "tarifas vencidas". La tasa de interés integral anualizada real de dichos productos puede ser muy alta.
Parte del marketing oculta deliberadamente el costo real del préstamo, lo que fácilmente puede causar malentendidos o percepciones y violar el derecho de los consumidores a saber. En segundo lugar, algunas plataformas en línea exageran el marketing, lo que hace que los consumidores caigan en la trampa del consumo ciego y desenfrenado, que es especialmente fácil de engañar a personas con pocos conocimientos financieros y a adolescentes sin una fuente estable de ingresos. En tercer lugar, algunas plataformas también recopilan y abusan excesivamente de la información de los clientes, lo que plantea riesgos de uso inadecuado y filtración de información personal.
En este sentido, la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora Bancaria de China recuerda a los consumidores que establezcan un concepto de consumo racional de vivir dentro de sus posibilidades y se mantengan alejados de la trampa del marketing del endeudamiento excesivo.
Vale la pena mencionar que debido a la popularidad de los productos de préstamos universitarios, también se han producido con frecuencia casos de "préstamos de rutina" dirigidos a jóvenes. El 26 de octubre del año pasado, la Asociación de Consumidores de China emitió una advertencia para recordar a los estudiantes universitarios que tuvieran cuidado con los préstamos universitarios incobrables, especialmente las estafas denominadas "cancelación de préstamos universitarios", "préstamos empresariales" y "préstamos para formación". Al mismo tiempo, se recomienda que los estudiantes universitarios establezcan un concepto correcto de consumo y eviten el consumo excesivo y excesivo.
En las Dos Sesiones de este año, Li Jun, diputado del Congreso Nacional del Pueblo y secretario de la sección del Partido en la aldea Jinyun, ciudad de Baiyi, condado de Cangxi, provincia de Sichuan, sugirió fortalecer la supervisión y rectificación de los ataques en línea. préstamos, y sugirió prohibir a los estudiantes escolares solicitar tarjetas de crédito y prohibir Proporcionar servicios financieros relacionados con el consumo prepago a plazos. Él cree que si los estudiantes no tienen la capacidad de pagar, el consumo temprano sin duda traerá grandes riesgos para la familia y la sociedad, y no favorecerá la estabilidad y el desarrollo de la sociedad.