Análisis de los canales de cooperación entre compañías de seguros y bancos comerciales
Palabras clave: compañías de seguros; bancos comerciales; bancaseguros
1. Historia de la cooperación
Cuando se trata de la cooperación entre compañías de seguros y bancos comerciales, tenemos por mencionar uno? ¿Bancaseguros? La bancaseguros se refiere a la cooperación entre bancos, oficinas de correos, el FMI y otras instituciones financieras y compañías de seguros para proporcionar a los clientes sus respectivos productos y servicios a través de canales de ventas comunes. Aunque la cooperación en bancaseguros ha atraído una atención generalizada sólo recientemente, tiene una historia muy larga que se remonta al siglo pasado. El verdadero surgimiento del negocio de bancaseguros comenzó en la década de 1980. En el contexto de enormes cambios en las finanzas, los impuestos y la legislación en Europa, surgió una nueva palabra en el campo financiero de los países occidentales: bancaseguros, y así nació este negocio.
El modelo de venta de productos de seguros a través de sucursales bancarias se inició en Francia. En 1973, dos instituciones de seguros francesas comenzaron a innovar en métodos de comercialización de seguros y comenzaron a utilizar sus propias tiendas en línea para vender productos de seguros. Sin embargo, el negocio bancario y de seguros de mi país comenzó tarde, pero se está desarrollando con bastante rapidez. En comparación con la bancaseguros extranjera en sentido estricto, el desarrollo de la bancaseguros nacional está todavía en su infancia. Según su desarrollo empresarial, se puede dividir en las siguientes etapas.
1. Etapa de germinación (antes de 1996)
La Bancaseguros de China aumentó en 1995. En aquel momento, algunos productos de pensiones y seguros de vida a término se vendían principalmente en ventanilla en los bancos. A partir de 1996, las ventas de productos de bancaseguros disminuyeron.
2. Etapa inicial (1996-2001)
Después de 1996, debido al creciente número de entidades en el mercado de seguros de mi país y la feroz competencia, muchas compañías de seguros cooperaron con los bancos, firmaron. acuerdos, y comencé a intentar El desarrollo conjunto del mercado de bancaseguros ha dado el primer paso en el desarrollo del negocio de bancaseguros en mi país. Varias importantes compañías de seguros estatales y compañías de seguros por acciones han establecido relaciones de cooperación con bancos comerciales. El contenido de la cooperación se ha ampliado desde servicios simples como el cobro de primas de seguros, el pago de primas de seguros y la venta extrabursátil de productos de seguros hasta servicios de financiación, transferencias de fondos y liquidaciones en línea, comercio electrónico, emisión conjunta de tarjetas de crédito, pólizas Préstamos prendarios, intercambio de información de clientes, etc.
3. Etapa de desarrollo (desde 2002)
Desde 2002, los bancos y compañías de seguros de mi país han fortalecido la cooperación y gradualmente han establecido una alianza estratégica de bancaseguros. La alianza estratégica ayudará a ambas partes a llevar a cabo una cooperación profunda y detallada en negocios de agencia, desarrollo de productos, capacitación, servicios integrales de información, redes informáticas, etc., y brindará experiencia y garantía institucional para la madurez de la bancaseguros en el futuro.
En segundo lugar, la inevitabilidad de la cooperación
1. Efecto complementario
La construcción de un modelo de cooperación de alianza estratégica entre banca y seguros también puede traer efectos complementarios. El efecto complementario es el efecto causado por los recursos complementarios entre las empresas que participan en la alianza. Las partes que participan en la alianza son complementarias en términos de recursos y actividades económicas. El mecanismo de alianza estratégica combina estas ventajas dispersas para formar ventajas integrales, lo que permite a ambos socios obtener ventajas complementarias en recursos, compartir sus respectivas ventajas y superar las debilidades de cada uno mediante la transferencia mutua de información, el intercambio mutuo de tecnología y la cooperación mutua en el mercado. Permitir que las empresas cooperativas obtengan y controlen recursos dentro de un alcance más amplio en las condiciones de una escala determinada. Aporta tecnologías, capacidades y mercados complementarios a la alianza, y también permite nuevas combinaciones, extensiones y compartición de estos recursos y actividades económicas en la alianza, dando pleno juego al potencial energético y las ventajas complementarias de los recursos, logrando así un aumento en la los ingresos de ambas partes. Desde la perspectiva de la complementariedad de recursos, las compañías de seguros y los bancos tienen sus propias ventajas y desventajas en términos de canales de comercialización, capacidades de gestión, reservas de talento, diseño y desarrollo y recursos de información. El banco tiene sucursales en todo el país, cuenta con amplios recursos para clientes y tiene una buena reputación. Las compañías de seguros pueden utilizar eficazmente enormes recursos comerciales, como sucursales bancarias, grupos de clientes, métodos de liquidación, métodos de servicio y cuentas de capital.
En términos relativos, las compañías de seguros tienen la capacidad de desarrollar productos de seguros, cálculos actuariales, suscripción y liquidación de reclamaciones, de la que carecen los bancos. Por tanto, las compañías de seguros y los bancos comerciales cuentan con recursos complementarios.
2. Efecto de sinergia
La construcción de un modelo de cooperación de alianza estratégica entre banca y seguros también puede traer efectos de sinergia. La sinergia proviene de economías de escala y alcance. Como las pequeñas empresas están lejos de lograr economías de escala, sus costos de producción serán más altos que los de las grandes empresas. A través de la cooperación en alianza, estas pequeñas empresas que no han logrado economías de escala pueden producir efectos sinérgicos, mejorar la eficiencia corporativa, reducir costos y aumentar las ganancias. La alianza estratégica enfatiza la compatibilidad general de ambas partes, concede importancia al uso conjunto de ciertos recursos comerciales, logra compartir recursos y ventajas, supera las limitaciones internas y externas de la empresa cooperativa, expande la extensión de la empresa, es propicia para el crecimiento y la expansión de la empresa, y al mismo tiempo reduce la inversión repetida para reducir los costos de cada unidad de negocio, evitar riesgos de expansión de escala y lograr efectivamente economías de alcance.
La alianza entre compañías de seguros y bancos ayudará a reducir vínculos y estructuras similares, optimizar aún más el diseño organizacional y los procesos de marketing de ambas partes, permitir una asignación más razonable de sus respectivos recursos, ahorrar costos de transacción y hacer costos más bajos y más eficientes. En la alianza estratégica de bancaseguros, los bancos tienen sucursales en todo el mundo. Las compañías de seguros pueden utilizar sus sucursales, empleados del banco y recursos de los clientes como los mejores canales para vender productos de seguros. El centro de tarjetas de crédito del banco y los registros de consumo de los clientes también se convierten en seguros. La mejor base de datos de marketing puede aprovechar al máximo la capacidad de producción restante del banco y darse cuenta de que el costo de vender múltiples productos financieros a través de los canales bancarios es menor que el costo de abrir canales de ventas para cada producto financiero, formando así economías de escala y alcance.
En tercer lugar, análisis de los canales de cooperación
1. Principales características del actual modelo de negocio bancario y de seguros de China
(1) Tendencia de integración industrial mixta
La cooperación integral entre los bancos y las compañías de seguros de China basada en el servicio al cliente y el desarrollo empresarial es simple y flexible. Además, debido al actual sistema de gestión de operaciones financieras separadas de mi país, los bancos y las compañías de seguros tienen prohibido entrar en los campos de los demás en forma de acciones, pero se han producido avances en los últimos años. Las fusiones y adquisiciones entre bancos y compañías de seguros han sido pioneras en la integración de la bancaseguros a través de acciones en mi país, promoviendo así el desarrollo de la bancaseguros desde el nivel bajo al alto.
(2) Productos similares
Los productos de bancaseguros desarrollados por las compañías de seguros de vida y las compañías de seguros de propiedad y accidentes son muy similares. Las compañías de seguros de vida y las compañías de seguros de propiedad y accidentes compiten ferozmente y lo hacen. no se integran ni complementan entre sí. Por lo tanto, las ventas de productos de seguros por parte de los bancos a menudo dependen del nivel de los honorarios de agencia cobrados. Además, el método de venta del banco también puede hacer que los asegurados compren productos de seguros que no son los que necesitan, lo que fácilmente puede llevar al fracaso del consumidor. ¿Crisis de confianza? . Esta crisis no sólo pondrá en peligro a las compañías de seguros, sino que también dañará la reputación y los intereses de los bancos. Como resultado, aparecieron grietas en la cooperación entre bancos y seguros.
(3) La relación de cooperación es asimétrica
Con el modelo simple de ventas de agencia, los bancos y las compañías de seguros no han establecido un mecanismo de interés común a largo plazo y la relación de cooperación es inestable. . En las asociaciones de bancaseguros, los bancos ocupan una posición dominante, lo que se refleja en la división de los puntos de venta y el aumento de los honorarios de agencia. Actualmente, las asociaciones cooperativas de bancaseguros generalmente firman contratos cada tres años. Los bancos deciden la asignación de los recursos de las agencias en función de la comerciabilidad de los productos de las compañías de seguros. Un agente puede vender productos de muchas compañías de seguros y las comisiones de agencia por los productos de bancaseguros también están aumentando.
(4) Alcance limitado de la cooperación
La cooperación entre bancos y seguros incluye principalmente cinco aspectos: primero, los bancos venden productos de seguros como agentes; segundo, las compañías de seguros brindan servicios de seguros para productos bancarios; en tercer lugar, utilizar pólizas de seguro como garantía efectiva para préstamos bancarios; en cuarto lugar, los bancos brindan servicios de liquidación de fondos a las compañías de seguros; en quinto lugar, las compañías de seguros invierten en bonos financieros bancarios y los bancos y las compañías de seguros llevan a cabo actividades financieras como préstamos y recompras de bonos; y transacciones de bonos del tesoro.
2. Selección de canales de cooperación
(1) Desarrollar vigorosamente alianzas estratégicas de bancaseguros.
Actualmente, la cooperación en bancaseguros debe continuar desarrollando vigorosamente modelos de cooperación de alianza estratégica de bancaseguros, como ventas en línea, intercambio de recursos, desarrollo cooperativo de nuevos productos, cooperación financiera y el establecimiento de una plataforma operativa unificada, para que la bancaseguros puede lograr una cooperación profunda y favorecer la cooperación entre las dos partes en términos de negocios de agencia, desarrollo de productos, capacitación de personal, información integral, intercambio de recursos, etc.
y sentar las bases para el futuro desarrollo de la bancaseguros hacia un modelo de holding financiero.
(2) Fortalecer la normativa legislativa en la industria financiera.
Desde finales de la década de 1990, mi país no ha tenido muchos documentos de gestión sobre el negocio de seguros bancarios, y hay bastantes. ¿Observó? ,?¿Forma? La aparición de otras formas no cae realmente en el nivel legislativo. Esto ha resultado en los efectos a corto plazo de estas regulaciones o medidas, que no pueden erradicar el caos en el desarrollo del negocio bancario y de seguros de mi país. Por lo tanto, es urgente fortalecer las regulaciones legislativas de la industria financiera de mi país, lo que ayudará a promover un mejor desarrollo del negocio bancario y de seguros y también afectará el ritmo de desarrollo sostenible de la industria financiera de mi país en el futuro. El sistema de gestión financiera de mi país siempre ha insistido en operaciones separadas, y el departamento de regulación bancaria y el departamento de regulación de seguros desempeñan cada uno sus respectivas funciones. En 2000, ¿el Banco Popular de China, la Comisión Reguladora de Seguros de China y la Comisión Reguladora de Valores de China? ¿Cambiar? Se estableció un sistema de reuniones conjuntas para fortalecer la coordinación de las tres principales autoridades regulatorias y dar el primer paso hacia la Comisión de Supervisión Financiera Integral. Pero a largo plazo, se debería crear una agencia especializada que sea responsable de la supervisión financiera integral, coordinar la planificación y el diseño general, formular leyes y regulaciones unificadas relacionadas con la industria financiera de mi país, centralizar la información regulatoria, coordinar políticas y estándares regulatorios, y monitorear y evaluar los riesgos generales en la industria financiera.
(3) Impulsar el desarrollo del modelo de holding financiero.
En la actualidad, los grupos financieros representados por el Banco de China y Ping An han probado el terreno con éxito. ¿Sociedad de cartera financiera? modelo. Para promover el desarrollo de las sociedades de cartera financieras, primero debemos establecer una estructura de gobierno interno ordenada y mejorar la integridad de la gobernanza institucional de las sociedades de cartera financieras, en segundo lugar, mejorar el mecanismo de supervisión externa de las sociedades de cartera financieras y optimizar el mecanismo de coordinación de la supervisión financiera; .
(4) Llevar a cabo innovación de productos y ampliar el alcance de la cooperación.
La relación entre los productos cooperativos de los bancos y las instituciones de seguros se caracteriza principalmente por la sustitución y la complementariedad. En el futuro, las compañías de seguros y los bancos comerciales deberían llevar a cabo innovaciones en productos de seguros de banca de inversión con funciones de protección y llevar a cabo innovaciones colaborativas de productos en una gama más amplia de áreas, como financiación de bienes raíces, financiación de automóviles, financiación de telecomunicaciones, financiación de aviación y otras. áreas comerciales corporativas de los bancos. Soluciones de servicios financieros combinados a medida con funciones de protección para diferentes unidades industriales, y ampliar el alcance de la cooperación entre bancos y compañías de seguros. Sólo mediante una estrecha cooperación la bancaseguros podrá responder mejor a los cambios del mercado, aprovechar las oportunidades de desarrollo, mejorar el valor de la cooperación y lograr una cooperación beneficiosa para todos.
Materiales de referencia:
[1] Li Longhai. Investigación sobre el modelo de cooperación bancaria y de seguros de China[D]. Guangzhou: Universidad de Jinan, 2008.
? ? [2]Wu Yi. Investigación sobre el modelo de cooperación bancaria y de seguros en mi país, tomando como ejemplo Ping An Insurance (Group) Co., Ltd. de China [D]. Shanghai: Universidad Normal del Este de China, 2013.
? ? [3] Él Lei. Investigación sobre el desarrollo coordinado de la banca y los seguros desde una perspectiva sistémica[D]. Changsha: Universidad Central del Sur, 2014.
[4] Lou Qiudi. Construyendo el modelo de cooperación de alianza estratégica entre bancos y seguros de mi país: identificando puntos de creación de valor [J].