El núcleo de la gobernanza de las compañías de seguros
Con el desarrollo de la industria de seguros de China, el sistema y los mecanismos regulatorios de seguros también han sufrido varios cambios. 1950 1. La industria de seguros estaba claramente administrada por el Banco Popular de China. En 1952, la industria de seguros pasó a depender del Ministerio de Finanzas. De 65438 a 0959, la industria de seguros volvió a estar bajo el liderazgo del Banco Popular de China. Desde 65438 hasta 0965, el Banco Popular de China y el Ministerio de Finanzas aclararon que el negocio de seguros nacional está administrado por el Ministerio de Finanzas y el negocio de seguros internacional está administrado por el Banco Popular de China. Después de la reforma y apertura, el Banco Popular de China quedó a cargo de la supervisión de los seguros. 1998 165438 En octubre, de conformidad con la política del Comité Central del Partido y el Consejo de Estado sobre "operación y supervisión separadas" de la industria financiera, se estableció formalmente la Comisión Reguladora de Seguros de China para supervisar y gestionar de manera uniforme el mercado nacional de seguros en De conformidad con la ley, esto marcó la entrada de la profesionalización en la supervisión de seguros de mi país, una nueva etapa de estandarización, el sistema regulatorio de seguros de mi país continúa desarrollándose y mejorando.
(1) Las leyes y regulaciones de supervisión se mejoran constantemente. Inicialmente, mi país formó un sistema regulatorio de seguros de cuatro niveles con las leyes pertinentes como núcleo, los reglamentos administrativos como soporte, los reglamentos departamentales como cuerpo principal y los documentos normativos como complemento. El primero es el aspecto legal. La Ley de Seguros se promulgó oficialmente en 1995 y se revisó dos veces en 2002 y 2009, mejorando las normas básicas de conducta empresarial de seguros y el marco principal de supervisión de seguros. La Ley Marítima y el Código Penal también tratan sobre seguros marítimos y delitos de seguros, respectivamente. El segundo es el nivel de las regulaciones administrativas. El Consejo de Estado promulgó el "Reglamento sobre contratos de seguro de propiedad" en 1983 y el "Reglamento provisional sobre la gestión de empresas de seguros" en 1985. Después de la adhesión de China a la OMC, el Consejo de Estado promulgó el "Reglamento sobre la administración de compañías de seguros con inversión extranjera" en 2001, el "Reglamento sobre el seguro obligatorio de responsabilidad por accidentes de tráfico de vehículos motorizados" en 2006, y el "Reglamento sobre seguros agrícolas". " en 2012, que regulan algunas áreas clave de la gestión de seguros. Se formularon especificaciones específicas. En tercer lugar, el nivel de las normas y reglamentos departamentales. La Comisión Reguladora de Seguros de China tiene 50 regulaciones departamentales actualmente vigentes, que se dividen aproximadamente en seis aspectos: entidades comerciales, tarifas de productos, utilización de capital, profesionales, solvencia y administración legal, que han consolidado la base institucional para la supervisión de seguros. El cuarto es el nivel de los documentos normativos. La Comisión Reguladora de Seguros de China y sus agencias enviadas han formulado una gran cantidad de documentos normativos basados en realidades regulatorias, que han desempeñado un papel importante en el fortalecimiento y mejora de la supervisión.
(2) El sistema regulatorio ya se ha formado inicialmente. Los acuerdos nacionales de regulación financiera se implementaron concienzudamente y la construcción del sistema de regulación de seguros logró avances positivos. En primer lugar, el marco regulatorio se mejora gradualmente. En los primeros días de la reforma y apertura, la supervisión de los seguros se centró en la supervisión del comportamiento del mercado. El concepto de solvencia fue propuesto por primera vez en la Ley de Seguros promulgada en 1995. Después del establecimiento de la Comisión Reguladora de Seguros de China en 1998, ésta propuso prestar igual atención a la supervisión de la conducta del mercado y a la supervisión de la solvencia. Con la implementación de la reforma de las sociedades de seguros de propiedad estatal, en 2003, la Comisión Reguladora de Seguros de China emitió reglamentos sobre indicadores y se inició sustancialmente la supervisión de la solvencia. Con el establecimiento del sistema empresarial moderno y la cotización de las compañías de seguros, en 2006, la Comisión Reguladora de Seguros de China publicó una guía para introducir formalmente la supervisión del gobierno corporativo y explorar el establecimiento de un marco regulatorio basado en la solvencia, el gobierno corporativo y el comportamiento del mercado. En 2009 se constituyó el Comité de Supervisión de Solvencia y el Comité de Supervisión del Gobierno Corporativo. Bajo la nueva situación, la Comisión Reguladora de Seguros de China lanzó la construcción del sistema de supervisión de solvencia de segunda generación en 2012. De acuerdo con la tendencia de reforma regulatoria después de la crisis financiera internacional, se fortalecerá la supervisión del gobierno corporativo. En segundo lugar, la organización reguladora ha ido mejorando gradualmente. La Comisión Reguladora de Seguros de China cuenta actualmente con 16 departamentos funcionales y 2 instituciones. Desde 2000, la Comisión Reguladora de Seguros de China ha establecido 36 oficinas reguladoras de seguros en paralelo en varias provincias, regiones autónomas, municipios directamente dependientes del Gobierno Central y ciudades bajo una planificación estatal separada. Para fortalecer la supervisión del mercado a nivel de base, la Comisión Reguladora de Seguros de China estableció sucursales regionales de regulación de seguros en Suzhou, Yantai, Shantou, Wenzhou y Tangshan en 2010. En tercer lugar, la estructura regulatoria se establece gradualmente. Fortalecer la comunicación y la cooperación con las agencias reguladoras financieras, como los departamentos del partido y del gobierno, los órganos judiciales, etc., promover que las organizaciones de masas desempeñen funciones de autodisciplina, protección de derechos y coordinación, apoyar a los medios de comunicación, las auditorías contables, las agencias de calificación y los consumidores. en desempeñar funciones de supervisión, e inicialmente formar supervisión profesional y trabajo departamental, estándares de la industria y supervisión social.
(3) Los medios de supervisión son cada vez más abundantes. Innovar y enriquecer continuamente los métodos y métodos de supervisión, y mejorar la ejecución y eficacia de la supervisión.
La primera es la supervisión clasificada. La supervisión clasificada de las compañías de seguros se lleva a cabo en términos de solvencia, gobierno corporativo, control interno y cumplimiento, finanzas, utilización del capital, operaciones comerciales y otros aspectos, lo que mejora la eficiencia de la supervisión. El segundo es la supervisión externa. Establecer un sistema estadístico de supervisión de seguros, acumular activos de datos de seguros, fortalecer el seguimiento, análisis y alerta temprana de las operaciones del mercado y los riesgos de seguros, y mejorar la eficacia de la supervisión externa. Promover la construcción de informatización de la industria de seguros y la supervisión de seguros, establecer "tres redes y una base de datos" e infraestructura, desarrollar 25 sistemas de aplicaciones como el sistema de información estadística de seguros, establecer una empresa de plataforma de información de seguros y promover la construcción de sistemas electrónicos de supervisión. asuntos gubernamentales. El tercero es la inspección in situ. Desarrollar procedimientos y manuales de inspección in situ y estandarizar procedimientos y normas de inspección. Utilice la tecnología de la información para mejorar la eficiencia de la inspección in situ. Organizar inspecciones integrales, sistemáticas y especiales para mejorar la pertinencia de las inspecciones in situ. Aumentar las sanciones por violaciones de leyes y regulaciones, implementar "sanciones dobles" para las instituciones de seguros y los altos ejecutivos, y mejorar la disuasión regulatoria. El cuarto es la divulgación de información. Establecer un sistema de divulgación de información sobre seguros, aprovechar plenamente el papel del sitio web oficial de la Comisión Reguladora de Seguros de China, las conferencias de prensa, Weibo y WeChat y los sitios web de la industria, y publicar oportunamente noticias sobre seguros, datos estadísticos, licencias administrativas y sanciones. Quinto, otros medios. Establecer gradualmente sistemas como fondos de protección de seguros y tomar la iniciativa en la creación de un mecanismo de autorrescate de riesgos orientado al mercado en la industria financiera de China, proporcionando una barrera sólida para proteger los derechos e intereses de los consumidores.
En primer lugar, promover la modernización del sistema regulatorio de seguros y de las capacidades regulatorias.
La modernización del sistema regulatorio de seguros y de las capacidades regulatorias es un proyecto sistemático complejo. Debemos basarnos en las condiciones nacionales de China, aprender de la experiencia internacional, profundizar los conceptos de reforma y fortalecer la ideología rectora de alto nivel
(1) Mantener en alto la gran bandera del socialismo con características chinas, guiarse por la teoría de Deng Xiaoping, el importante pensamiento de la "Tres Representaciones" y la Concepción Científica del Desarrollo, implementar plenamente el espíritu del XVIII Congreso Nacional del Partido Comunista de China y el Tercera Sesión Plenaria del XVIII Comité Central del Partido Comunista de China, cumplir con la tendencia de desarrollo de la industria de seguros y cumplir con los requisitos regulatorios Leyes, basadas en la realidad de China, aprovechando la experiencia internacional, implementando "enfoque en los servicios, supervisión estricta , prevenir riesgos y promover el desarrollo", profundizar la reforma de la supervisión de seguros y construir un sistema de supervisión de seguros sistemático, científico, estandarizado y eficaz. Convertirse en una parte importante del sistema de gobernanza nacional y del sistema de modernización de la capacidad de gobernanza, permitir que el mercado desempeñe un papel decisivo en la asignación de recursos de seguros y desempeñar mejor un papel de supervisión, promover que la industria de seguros desempeñe sus funciones de gestión de riesgos y gestión patrimonial. y construir una industria de seguros con características chinas y de la época. La industria de seguros moderna sirve al gran objetivo de construir una sociedad moderadamente acomodada de manera integral y la modernización socialista.
(2) Requisitos generales. Primero, siga las reglas básicas. Para promover la modernización del sistema regulatorio de seguros y las capacidades regulatorias, el requisito más básico es aprender de la experiencia histórica y las prácticas efectivas de la regulación de seguros nacionales y extranjeras, y comprender profundamente las leyes del desarrollo y la regulación de los seguros. La industria de seguros debe ser coherente con el desarrollo económico y social, la supervisión de seguros debe ser coherente con el desarrollo de la industria de seguros y el sistema regulatorio debe ser coherente con las necesidades de la supervisión de seguros. Es necesario aprovechar plenamente el papel decisivo del mercado en la asignación de recursos de seguros, mejorar los incentivos y mecanismos de restricción del mercado, estimular la vitalidad del mercado y mejorar la eficiencia de las operaciones del mercado. Es necesario mejorar las leyes y regulaciones, supervisar estrictamente de acuerdo con la ley, mantener el orden del mercado, prevenir riesgos de seguros, compensar las deficiencias del mercado y resolver las fallas del mercado. Es necesario partir de la realidad del mercado asegurador, comprender las características de la etapa y determinar científicamente los objetivos, principios y pilares regulatorios.
El segundo es reflejar las características chinas. El requisito central para avanzar en la modernización del sistema regulatorio de seguros y las capacidades regulatorias debe basarse en las condiciones nacionales y estar en línea con las realidades regulatorias y de desarrollo de la industria de seguros de mi país. Es necesario profundizar integralmente la estrategia de reforma nacional y los objetivos generales y promover la modernización del sistema regulatorio de seguros. Es necesario comprender las características de que la industria de seguros de mi país se encuentra en la etapa primaria de desarrollo, la profundidad y densidad de los seguros son inferiores al promedio mundial y la capacidad de los servicios de seguros no es sólida. Debemos persistir en fortalecer la supervisión para promover el desarrollo de la industria y promover que la industria de seguros sirva a la economía y la sociedad. Es necesario comprender las características de los consumidores de seguros irracionales en mi país, las entidades comerciales inmaduras y los mecanismos de mercado imperfectos, mejorar las reglas del mercado, fortalecer la gobernanza corporativa y la supervisión del comportamiento del mercado y crear un buen entorno de mercado. Es necesario comprender las características de la industria de seguros de mi país con una base débil, un rápido desarrollo, transformación y mejora, y convertirse en el principal mercado de seguros del mundo, teniendo en cuenta la prudencia y la economía, y determinar razonablemente los estándares para las restricciones regulatorias, especialmente la solvencia. y restricciones de capital.
El tercero es adaptarse a la tendencia de los tiempos.
Mejorar las leyes y reglamentos de supervisión de seguros, formular reglas específicas con estándares claros y procedimientos estandarizados y mejorar la coherencia y operatividad de la supervisión. Prestar atención a la aplicación de la supervisión basada en principios, mejorar la orientación, la flexibilidad y la adaptabilidad de la supervisión y crear espacio para fomentar la innovación y mejorar la vitalidad del mercado.
3. Pilar de supervisión. El primero es la regulación del gobierno corporativo. La buena gobernanza corporativa es el contenido central del sistema empresarial de seguros moderno, un mecanismo endógeno para fortalecer la autodisciplina de los participantes del mercado y la microbase para fortalecer la supervisión de los seguros. Es necesario fortalecer el concepto de supervisión del gobierno corporativo, mejorar los sistemas y mecanismos, profundizar la supervisión del capital y resaltar la posición central de la junta directiva en el gobierno corporativo. Es necesario fortalecer los estatutos de la empresa, mejorar el nivel profesional de los directores, supervisores y directivos, mejorar el mecanismo de controles y contrapesos y fortalecer las rígidas limitaciones del gobierno corporativo. Es necesario promover la transformación de la gobernanza corporativa de "normas formales" a una "gobernanza efectiva", prevenir riesgos como el estancamiento de la gobernanza, la gestión y el control ineficaces, la seguridad de los activos y la negligencia de la alta dirección, y proteger los derechos e intereses de los consumidores desde la fuente. del mercado de seguros.
El segundo es la supervisión de la solvencia. La supervisión de la solvencia es una parte importante de la supervisión de los seguros, el principal medio de supervisión de riesgos y la última línea de defensa para proteger los derechos e intereses de los consumidores. Deberíamos aprender de los últimos resultados de la supervisión de solvencia internacional, combinarlos con la realidad del mercado de seguros de mi país y acelerar la construcción del sistema de supervisión de solvencia de segunda generación de mi país de acuerdo con los principios de orientación al riesgo, las características chinas y las normas internacionales. comparabilidad. Es necesario fortalecer los requisitos de capital cuantitativo, supervisión cualitativa y restricciones del mercado, y mejorar la estructura general y las reglas específicas del sistema de supervisión de solvencia de segunda generación. Es necesario implementar estrictamente el sistema de supervisión de la solvencia y fortalecer las rígidas restricciones de la supervisión de la solvencia.
La tercera es la supervisión del comportamiento del mercado. La supervisión de la conducta del mercado es una garantía importante para asegurar el funcionamiento sano y ordenado del mercado, y también es una forma directa de proteger los derechos e intereses de los consumidores. Es necesario aclarar los límites y el contenido de la supervisión del comportamiento del mercado y dar pleno juego al papel de los mecanismos del mercado y la supervisión gubernamental. Es necesario fortalecer la planificación general y la gestión sistemática de la supervisión de la conducta del mercado, establecer vínculos y mecanismos de activación para la supervisión de la conducta del mercado, la supervisión del gobierno corporativo y la supervisión de la solvencia, y formar un sistema de prevención de riesgos de mercado eficaz y coordinado.
En tercer lugar, centrarse en promover la modernización del sistema regulatorio de seguros y las capacidades regulatorias.
Actualmente, la reforma regulatoria de seguros de China enfrenta tanto oportunidades históricas poco comunes como pruebas históricas importantes. La tarea de modernizar el sistema regulatorio de seguros y las capacidades regulatorias es muy ardua y se deben lograr avances en algunas áreas y vínculos clave.
(1) Fortalecer la gobernanza y supervisión del control interno de las compañías de seguros. La gobernanza corporativa y el control interno eficaces son piedras angulares importantes para mantener la estabilidad financiera y son la primera línea de defensa para prevenir y resolver los riesgos de seguros. Es necesario mejorar integralmente el nivel de supervisión del gobierno corporativo, fortalecer el mecanismo endógeno de automotivación y moderación de las entidades del mercado y consolidar la garantía institucional básica para el desarrollo sostenible y saludable de la industria de seguros. El primero es fortalecer la posición central de la junta directiva en el gobierno corporativo. Implementar las responsabilidades integrales y primarias y los requisitos de desempeño de la junta directiva, fortalecer la revisión de las calificaciones de los directores, mejorar el mecanismo de capacitación de directores, establecer y mejorar el mecanismo de evaluación del desempeño y rendición de cuentas de la junta directiva y los miembros, mejorar la capacidad de los directores desempeñar concienzudamente sus funciones y mejorar la profesionalidad, eficiencia y diligencia del consejo de administración. El segundo es fortalecer el papel fundamental del control interno en el gobierno corporativo. Formular métodos de evaluación del control interno para compañías de seguros, orientar a las compañías de seguros para fortalecer la construcción de sistemas de control interno, mejorar los mecanismos de control interno y mejorar las capacidades de ejecución del control interno. Fortalecer las responsabilidades de gestión y control de las compañías de seguros sobre las sucursales. El tercero es fortalecer la posición destacada de la supervisión de grupo en el gobierno corporativo. Mejorar el sistema de firewall de los grupos de seguros y estandarizar la integración de recursos internos y transacciones relacionadas de los grupos de seguros. Formular medidas consolidadas de supervisión de los grupos aseguradores. Establecer estándares de control de riesgos para los grupos aseguradores. Fortalecer la supervisión de las instituciones aseguradoras de importancia sistémica. El cuarto es fortalecer la posición clave de los altos ejecutivos y del personal clave en el gobierno corporativo. Mejorar el sistema de gestión de cualificaciones de los altos directivos de las entidades aseguradoras y el sistema de gestión de cualificaciones de los profesionales en puestos clave. Fortalecer la gestión de los secretarios de la junta, fortalecer las responsabilidades de puestos clave como actuario jefe, gerente de cumplimiento y gerente de auditoría, y mejorar las capacidades de ejecución de la gestión. Fortalecer la supervisión de la remuneración estable y el comportamiento profesional del personal de alta dirección de la empresa.
(2) Mejorar la supervisión del comportamiento del mercado. La supervisión de la conducta del mercado es una parte importante de la supervisión de todo el proceso del negocio de seguros y un medio directo para proteger los derechos e intereses de los consumidores.
Sistema de servicios públicos. Investigue y explore áreas de servicios como registro de pólizas, compensación y pago, pago a terceros, alojamiento de datos, etc., y desarrolle continuamente áreas de aplicaciones derivadas de datos. Explorando el sistema del director de información de seguros. Fortalecer la orientación de la política regulatoria y las limitaciones institucionales, y desde la perspectiva estratégica de mantener la seguridad y la estabilidad financiera, mejorar la conciencia sobre la seguridad de la información de toda la industria, aprovechar áreas clave como la compra de equipos de información, la aplicación, el mantenimiento y la reparación de software, y la seguridad diaria. y fortalecer integralmente la gestión de la seguridad de las redes y la información.
(6) Aprovechar plenamente el papel de las organizaciones autorreguladoras, como las asociaciones de la industria de seguros. La autodisciplina de la industria es una fuerza importante para lograr la estabilidad financiera. Es necesario fortalecer la construcción de asociaciones del sector asegurador en todos los niveles, dar pleno juego a las funciones de autodisciplina, protección de derechos, coordinación, comunicación y publicidad, prevenir y resolver riesgos de seguros y mejorar el servicio, la coordinación y la profesionalidad. capacidades. Establecer un sistema de autorregulación que cubra toda la industria, mejorar la fuerza pública vinculante de la autodisciplina, proteger los derechos e intereses legítimos de la industria de acuerdo con la ley, mantener la apertura, equidad y justicia del mercado y promover la desarrollo científico de la industria.
(7) Hacer pleno uso de los recursos de las agencias reguladoras de seguros, fortalecer la supervisión de seguros de base y fortalecer la supervisión en sí son requisitos intrínsecos para mejorar la cientificidad y la eficacia de la supervisión. Es necesario fortalecer aún más la construcción de organizaciones, mecanismos y equipos regulatorios, mejorar las capacidades regulatorias y mejorar la calidad y eficiencia regulatorias. Revisar las regulaciones sobre las responsabilidades de supervisión de las agencias enviadas, aclarar aún más las responsabilidades de supervisión de las agencias enviadas y mejorar la configuración del departamento interno de las agencias enviadas. Adherirse a la unificación de la supervisión institucional y la supervisión funcional, mejorar el mecanismo de colaboración interna de la Comisión Reguladora de Seguros de China y promover la coordinación regulatoria, la comunicación y consulta, y el intercambio de información. Mejorar el mecanismo de vínculo vertical entre la Comisión Reguladora de Seguros de China y las oficinas locales, y promover una supervisión unificada y estandarizada y una fuerte colaboración. Ampliar gradualmente los proyectos piloto de supervisión territorial de instituciones de personas jurídicas y promover la normalización de la supervisión territorial de manera ordenada. Establecer y mejorar un mecanismo de evaluación del desempeño regulatorio. Explorar activamente la supervisión diferenciada según las condiciones locales.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.