Red de conocimiento del abogados - Preguntas y respuestas penales - ¿Qué es un cargo flotante? Cargo flotante: el "arma de doble filo" de las garantías bancariasEl cargo flotante es conocido como el método de garantía "más inclusivo y conveniente" en el extranjero, y su objeto es muy amplio, como maquinaria y equipo, materias primas, inventario, cuentas por cobrar, derechos de contratos de tierras, derechos de patentes, reputación comercial, etc. , incluso la cuenta puede utilizarse como objeto de carga flotante. En nuestro país, la Ley de Propiedad aprovecha la experiencia de los países desarrollados y crea un sistema de hipoteca flotante para bienes muebles, lo que supone un gran avance en el sistema de garantía de nuestro país. La expansión de la vida económica real y de los negocios bancarios hizo entrar en juego el sistema de tasas flotantes. Según el artículo 181 de la Ley de Propiedad, existen dos diferencias principales entre el sistema de hipotecas flotantes de mi país y la práctica común en los países desarrollados: en primer lugar, el alcance de los deudores hipotecarios se amplía para incluir a todas las empresas, los hogares industriales y comerciales individuales, los productores agrícolas y operadores, etc , y las normas extranjeras estipulan que el deudor hipotecario debe ser una sociedad comercial constituida conforme a la ley, con exclusión de las sociedades no comerciales, las personas físicas y las sociedades. El segundo es estipular que sólo determinados bienes muebles pueden constituirse con cargas flotantes, y que los bienes inmuebles, los derechos de propiedad intelectual y las reclamaciones quedan excluidos del alcance de las cargas flotantes. El sistema de hipotecas flotantes sobre bienes muebles de mi país tiene las siguientes características: el objeto de la hipoteca flotante es un conjunto de bienes muebles, y el alcance de las hipotecas flotantes estipulado en la Ley de Propiedad solo incluye bienes muebles. Y en lo que respecta a los bienes muebles, no todos los bienes muebles pueden ser hipotecados. El objeto de una hipoteca flotante se encuentra en un estado de cambio constante en la producción y operación diaria del deudor hipotecario, y el tema de una hipoteca flotante tiene las características de ser inespecífico y en constante cambio. Una vez establecido el cargo flotante, siempre que el deudor opere de acuerdo con las reglas del negocio diario, el acreedor hipotecario no tiene derecho a interferir con la posesión, uso, ingresos y disposición de su propiedad por parte del deudor. Por lo tanto, la propiedad cubierta por una carga flotante se encuentra en un estado de cambio durante la vigencia de la hipoteca. Si el bien mueble no era propiedad del deudor antes de que la carga flotante fuera convertida en hipoteca específica, saldrá automáticamente del ámbito de aplicación del bien hipotecado sin necesidad de que las partes adopten medidas para extinguirlo. adquirido por el deudor hipotecario se incluirá directamente en el inmueble hipotecado una vez establecida la carga flotante, sin necesidad de registro de cambio. Otra característica distintiva de una carga flotante es que se convierte en carga fija cuando ocurren ciertos eventos. El artículo 196 de la Ley de Propiedad estipula las razones específicas del objeto de una hipoteca flotante en una combinación de enumeración y generalización: "El plazo de cumplimiento de la deuda ha expirado y los derechos del acreedor no se han realizado: el deudor hipotecario ha sido declarado en quiebra o revocado ; la realización de los derechos hipotecarios según lo acordado por las partes Situación: Otras circunstancias que afecten gravemente la realización de los derechos del acreedor. "La hipoteca flotante sólo podrá convertirse en hipoteca específica por las causas legales o pactadas antes mencionadas, y Los bienes muebles que posee el deudor hipotecario en ese momento (limitados al tipo y cantidad de bienes muebles acordados por ambas partes) son la hipoteca específica, cuando se determine la hipoteca flotante, el acreedor hipotecario tendrá prioridad en el pago de todos los bienes. perteneciente al deudor hipotecario. La comisión flotante es un "arma de doble filo". Como forma especial de garantía con ventajas y desventajas, la comisión flotante tiene efectos tanto positivos como negativos en el negocio bancario. Ventajas del cargo flotante En primer lugar, el cargo flotante amplía el alcance de la propiedad pignorada. Según el marco jurídico original, en lo que respecta a la relación crediticia entre bancos y empresas industriales, las garantías que el deudor puede ofrecer son extremadamente limitadas: las fábricas o la maquinaria y el equipo del deudor hipotecado son difíciles de disponer debido a su uso restringido; la promesa de depósito no es realista para la mayoría de las empresas, los derechos de promesa parecen imposibles. En este caso, las disposiciones de la "Ley de derechos de propiedad" sobre cargas flotantes proporcionan sin duda un método de préstamo para las empresas industriales. Porque el objeto de una carga flotante puede ser propiedad presente o propiedad futura: puede ser propiedad definitiva o propiedad incierta. Siempre que el deudor hipotecario esté dispuesto a proporcionarlo y el acreedor esté dispuesto a aceptarlo, puede convertirse en objeto de la hipoteca. En segundo lugar, el acreedor flotante tiene derecho a disponer libremente del bien hipotecado. Una vez que el deudor hipotecario hipoteca la propiedad al acreedor, siempre que se realicen trámites legales como la firma de un contrato y la realización de los trámites de registro de la hipoteca, el derecho de hipoteca se hará oponible a un tercero. Durante la duración de la hipoteca, el deudor hipotecario puede seguir ocupando, usando, aprovechando y enajenando el bien hipotecado. En comparación con el sistema existente de prendas muebles, la hipoteca flotante tiene en cuenta las necesidades duales del prestatario para las operaciones normales y la financiación. Desventajas de una carga flotante para el acreedor: antes de que se determinen los motivos de la garantía o se realice la hipoteca, la propiedad hipotecada continúa fluyendo en un estado flotante y no está sujeta a la garantía real. Un cargo flotante no tiene recurso contra la propiedad que se enajena en el curso del negocio después de su creación. Aunque el acreedor disfruta de la garantía real, existe una gran incertidumbre en cuanto a si la garantía real puede realizarse cuando el deudor no paga la deuda al vencimiento del período de cumplimiento. Por ejemplo, antes de que expire el período de pago de la deuda, la propiedad de la empresa disminuye drásticamente, sus condiciones de funcionamiento se deterioran gravemente o la empresa se deshace de su propiedad arbitrariamente, etc., esto conducirá a la inestabilidad del valor de la propiedad hipotecada. lo que luego afectará la realización de los derechos hipotecarios e incluso conducirá al incumplimiento del objeto de la garantía. Al aceptar medidas de prevención de riesgos para garantías de carga flotante, los bancos deben evaluar razonablemente el valor de la garantía, determinar la tasa hipotecaria y el inventario mínimo de garantía. Dado que la garantía involucrada en un cargo flotante es a menudo un producto producido por el deudor, su valor puede fluctuar mucho debido a la oferta y la demanda y al entorno económico durante el período del crédito. Aunque es difícil para los bancos juzgar con precisión el cambio en el valor futuro de la hipoteca cuando se produce el reclamo, al firmar un contrato hipotecario, aún pueden determinar una tasa hipotecaria razonable basada en el precio de mercado de la materia en cuestión y la oferta actual. y situación de la demanda, y con ello determinar el inventario mínimo de bienes muebles supervisados. En todo caso, las garantías deberán mantenerse por encima del importe mínimo. Si el monto de la garantía se reduce temporalmente debido a razones de producción y operación del deudor hipotecario, debe recuperarse a tiempo dentro de un período determinado; de lo contrario, se deben proporcionar otras garantías reconocidas por el banco, si no se pueden proporcionar otras garantías, el banco; tiene derecho a declarar vencida la deuda y a cobrarla anticipadamente.
¿Qué es un cargo flotante? Cargo flotante: el "arma de doble filo" de las garantías bancariasEl cargo flotante es conocido como el método de garantía "más inclusivo y conveniente" en el extranjero, y su objeto es muy amplio, como maquinaria y equipo, materias primas, inventario, cuentas por cobrar, derechos de contratos de tierras, derechos de patentes, reputación comercial, etc. , incluso la cuenta puede utilizarse como objeto de carga flotante. En nuestro país, la Ley de Propiedad aprovecha la experiencia de los países desarrollados y crea un sistema de hipoteca flotante para bienes muebles, lo que supone un gran avance en el sistema de garantía de nuestro país. La expansión de la vida económica real y de los negocios bancarios hizo entrar en juego el sistema de tasas flotantes. Según el artículo 181 de la Ley de Propiedad, existen dos diferencias principales entre el sistema de hipotecas flotantes de mi país y la práctica común en los países desarrollados: en primer lugar, el alcance de los deudores hipotecarios se amplía para incluir a todas las empresas, los hogares industriales y comerciales individuales, los productores agrícolas y operadores, etc , y las normas extranjeras estipulan que el deudor hipotecario debe ser una sociedad comercial constituida conforme a la ley, con exclusión de las sociedades no comerciales, las personas físicas y las sociedades. El segundo es estipular que sólo determinados bienes muebles pueden constituirse con cargas flotantes, y que los bienes inmuebles, los derechos de propiedad intelectual y las reclamaciones quedan excluidos del alcance de las cargas flotantes. El sistema de hipotecas flotantes sobre bienes muebles de mi país tiene las siguientes características: el objeto de la hipoteca flotante es un conjunto de bienes muebles, y el alcance de las hipotecas flotantes estipulado en la Ley de Propiedad solo incluye bienes muebles. Y en lo que respecta a los bienes muebles, no todos los bienes muebles pueden ser hipotecados. El objeto de una hipoteca flotante se encuentra en un estado de cambio constante en la producción y operación diaria del deudor hipotecario, y el tema de una hipoteca flotante tiene las características de ser inespecífico y en constante cambio. Una vez establecido el cargo flotante, siempre que el deudor opere de acuerdo con las reglas del negocio diario, el acreedor hipotecario no tiene derecho a interferir con la posesión, uso, ingresos y disposición de su propiedad por parte del deudor. Por lo tanto, la propiedad cubierta por una carga flotante se encuentra en un estado de cambio durante la vigencia de la hipoteca. Si el bien mueble no era propiedad del deudor antes de que la carga flotante fuera convertida en hipoteca específica, saldrá automáticamente del ámbito de aplicación del bien hipotecado sin necesidad de que las partes adopten medidas para extinguirlo. adquirido por el deudor hipotecario se incluirá directamente en el inmueble hipotecado una vez establecida la carga flotante, sin necesidad de registro de cambio. Otra característica distintiva de una carga flotante es que se convierte en carga fija cuando ocurren ciertos eventos. El artículo 196 de la Ley de Propiedad estipula las razones específicas del objeto de una hipoteca flotante en una combinación de enumeración y generalización: "El plazo de cumplimiento de la deuda ha expirado y los derechos del acreedor no se han realizado: el deudor hipotecario ha sido declarado en quiebra o revocado ; la realización de los derechos hipotecarios según lo acordado por las partes Situación: Otras circunstancias que afecten gravemente la realización de los derechos del acreedor. "La hipoteca flotante sólo podrá convertirse en hipoteca específica por las causas legales o pactadas antes mencionadas, y Los bienes muebles que posee el deudor hipotecario en ese momento (limitados al tipo y cantidad de bienes muebles acordados por ambas partes) son la hipoteca específica, cuando se determine la hipoteca flotante, el acreedor hipotecario tendrá prioridad en el pago de todos los bienes. perteneciente al deudor hipotecario. La comisión flotante es un "arma de doble filo". Como forma especial de garantía con ventajas y desventajas, la comisión flotante tiene efectos tanto positivos como negativos en el negocio bancario. Ventajas del cargo flotante En primer lugar, el cargo flotante amplía el alcance de la propiedad pignorada. Según el marco jurídico original, en lo que respecta a la relación crediticia entre bancos y empresas industriales, las garantías que el deudor puede ofrecer son extremadamente limitadas: las fábricas o la maquinaria y el equipo del deudor hipotecado son difíciles de disponer debido a su uso restringido; la promesa de depósito no es realista para la mayoría de las empresas, los derechos de promesa parecen imposibles. En este caso, las disposiciones de la "Ley de derechos de propiedad" sobre cargas flotantes proporcionan sin duda un método de préstamo para las empresas industriales. Porque el objeto de una carga flotante puede ser propiedad presente o propiedad futura: puede ser propiedad definitiva o propiedad incierta. Siempre que el deudor hipotecario esté dispuesto a proporcionarlo y el acreedor esté dispuesto a aceptarlo, puede convertirse en objeto de la hipoteca. En segundo lugar, el acreedor flotante tiene derecho a disponer libremente del bien hipotecado. Una vez que el deudor hipotecario hipoteca la propiedad al acreedor, siempre que se realicen trámites legales como la firma de un contrato y la realización de los trámites de registro de la hipoteca, el derecho de hipoteca se hará oponible a un tercero. Durante la duración de la hipoteca, el deudor hipotecario puede seguir ocupando, usando, aprovechando y enajenando el bien hipotecado. En comparación con el sistema existente de prendas muebles, la hipoteca flotante tiene en cuenta las necesidades duales del prestatario para las operaciones normales y la financiación. Desventajas de una carga flotante para el acreedor: antes de que se determinen los motivos de la garantía o se realice la hipoteca, la propiedad hipotecada continúa fluyendo en un estado flotante y no está sujeta a la garantía real. Un cargo flotante no tiene recurso contra la propiedad que se enajena en el curso del negocio después de su creación. Aunque el acreedor disfruta de la garantía real, existe una gran incertidumbre en cuanto a si la garantía real puede realizarse cuando el deudor no paga la deuda al vencimiento del período de cumplimiento. Por ejemplo, antes de que expire el período de pago de la deuda, la propiedad de la empresa disminuye drásticamente, sus condiciones de funcionamiento se deterioran gravemente o la empresa se deshace de su propiedad arbitrariamente, etc., esto conducirá a la inestabilidad del valor de la propiedad hipotecada. lo que luego afectará la realización de los derechos hipotecarios e incluso conducirá al incumplimiento del objeto de la garantía. Al aceptar medidas de prevención de riesgos para garantías de carga flotante, los bancos deben evaluar razonablemente el valor de la garantía, determinar la tasa hipotecaria y el inventario mínimo de garantía. Dado que la garantía involucrada en un cargo flotante es a menudo un producto producido por el deudor, su valor puede fluctuar mucho debido a la oferta y la demanda y al entorno económico durante el período del crédito. Aunque es difícil para los bancos juzgar con precisión el cambio en el valor futuro de la hipoteca cuando se produce el reclamo, al firmar un contrato hipotecario, aún pueden determinar una tasa hipotecaria razonable basada en el precio de mercado de la materia en cuestión y la oferta actual. y situación de la demanda, y con ello determinar el inventario mínimo de bienes muebles supervisados. En todo caso, las garantías deberán mantenerse por encima del importe mínimo. Si el monto de la garantía se reduce temporalmente debido a razones de producción y operación del deudor hipotecario, debe recuperarse a tiempo dentro de un período determinado; de lo contrario, se deben proporcionar otras garantías reconocidas por el banco, si no se pueden proporcionar otras garantías, el banco; tiene derecho a declarar vencida la deuda y a cobrarla anticipadamente.
Al mismo tiempo, en el contrato se debe estipular que el banco tiene derecho a evaluar periódicamente el precio de los bienes. Si el precio de la garantía fluctúa significativamente, se debe exigir al deudor hipotecario que aumente la garantía según los requisitos. Si el deudor hipotecario no puede proporcionarlo, la deuda puede declararse vencida y recuperarse anticipadamente los derechos del acreedor. Seleccione cuidadosamente a los deudores hipotecarios y realice un seguimiento dinámico de sus operaciones de producción, ventas en el mercado, enajenación de activos, etc. , para evitar que la hipoteca quede suspendida por disposición arbitraria del deudor hipotecario sobre el bien hipotecado. De acuerdo con el flujo de trabajo actual del departamento industrial y comercial, los bancos deben prestar atención a los dos puntos siguientes al gestionar el registro de hipotecas: primero, la verificación del registro cuando el departamento industrial y comercial se encarga del registro de hipotecas, solo realiza revisiones y verificaciones formales; si la hipoteca se registra repetidamente y los derechos garantizados por la hipoteca son. Si es cierto o no, no se examinará de fondo. Por tanto, cuando un banco acepta una hipoteca flotante como garantía de deuda, primero debe acudir al departamento de administración industrial y comercial donde está domiciliado el deudor hipotecario para informarse sobre el inmueble en cuestión y comprobar si no ha sido hipotecado a favor de otros. Luego de completar el registro de la hipoteca, también deberá consultar con el departamento industrial y comercial para confirmar que el registro de la hipoteca ha quedado registrado en el sistema. 2. Departamento de registro de hipotecas: De acuerdo con la actual división del trabajo de los departamentos industrial y comercial, el registro de hipotecas muebles debe registrarse en la oficina industrial y comercial del distrito o condado donde se encuentra el deudor hipotecario. Sólo cuando el valor de la garantía alcance una determinada cantidad se podrá registrar en el departamento industrial y comercial del nivel de prefectura o superior. Por lo tanto, antes de solicitar el registro industrial y comercial, se debe conocer el nivel de jurisdicción del departamento industrial y comercial donde se encuentra el deudor hipotecario, y acudir a la autoridad industrial y comercial para realizar los trámites de registro. Supervisión estricta de la propiedad hipotecada Dado que el deudor hipotecario todavía tiene el derecho de poseer, usar y disponer de la propiedad hipotecada durante el período de la hipoteca, si la supervisión de la propiedad hipotecada es insuficiente, la propiedad hipotecada puede ser transferida o vendida, causando pérdidas a el acreedor hipotecario. Por lo tanto, fortalecer la supervisión de las garantías es el medio más importante para garantizar los intereses de los acreedores, pero cómo supervisarla es también el mayor problema al que se enfrentan los bancos. Hay dos formas de supervisar la garantía: una es referirse al modelo operativo original de "prenda de inventario", en el que el acreedor, el deudor hipotecario y un tercero firman un acuerdo tripartito, y el tercero actúa como supervisor para asumir la responsabilidad. para la supervisión de las mercancías, disponer de un almacén y almacenar las mercancías. Propiedad registrada y almacenada por un tercero. Si el bien hipotecado requiere entrada o salida, deberá ser aprobado por escrito por el acreedor y registrado por el supervisor. Si hay demasiadas mercancías fuera del almacén, el deudor hipotecario deberá recuperar el importe en un plazo determinado. Si no pudiera recuperarse a tiempo, el supervisor lo notificará inmediatamente al acreedor. Si los bienes se reducen o se pierden por culpa del supervisor, éste y el deudor hipotecario serán solidariamente responsables de las pérdidas del acreedor. El segundo es el modelo en el que los bancos regulan sus propias garantías. En comparación con el modelo de supervisión de terceros, la autorregulación bancaria puede reducir los costos de financiación de los clientes y mejorar la competitividad del mercado. Si los bancos se convierten en reguladores, tendrán que elegir sus propios custodios y encontrar lugares de almacenamiento. Inevitablemente tendrán que soportar las consecuencias correspondientes por las pérdidas causadas por la pérdida de bienes, desastres naturales, riesgos para la seguridad pública, riesgo moral, etc. Además, en comparación con la supervisión de terceros, la autorregulación carece de la protección compensatoria de las empresas de almacenamiento. Por tanto, los bancos prefieren el primer método de supervisión. Pero no importa qué método se utilice, el acreedor debe tomar las siguientes medidas para garantizar la seguridad de la garantía: Primero, exigir al deudor hipotecario/custodio que proporcione informes periódicos sobre la garantía, explicando el estado actual de la garantía y el monto existente de la garantía. la garantía. 2. Acuda al lugar donde se guarda la garantía de forma regular o irregular para comprobar el estado de almacenamiento de la garantía y comprobarlo con la lista proporcionada por el deudor hipotecario/custodio. Una vez que se descubren anomalías, se deben tomar medidas de preservación de la propiedad de inmediato. En tercer lugar, según lo dispuesto en la Ley de Propiedad, si el deudor no paga sus deudas vencidas, el acreedor puede ejercer su derecho de gravamen y tener prioridad en el pago de los bienes gravados. Para los bancos, si el deudor hipotecario no paga a tiempo las tarifas de custodia pertinentes bajo la supervisión de un tercero, el custodio podrá tomar medidas de gravamen sobre la hipoteca, lo que afectará la realización de los derechos hipotecarios del banco. Por lo tanto, el banco debe llegar a un acuerdo claro con el deudor hipotecario sobre el pago de las tarifas de custodia de la hipoteca: exigir al deudor hipotecario que pague las tarifas de custodia a tiempo. Si el deudor hipotecario no paga a tiempo, el banco puede adelantar el pago y tiene derecho a exigir al deudor hipotecario que reembolse el préstamo. A través de los correspondientes acuerdos se garantiza el pago de los honorarios de custodia y se evita que la realización de los derechos hipotecarios del banco se vea afectada por el ejercicio de los derechos de gravamen por parte del custodio.