¿Cuáles son la situación actual y los principales problemas del mercado de seguros de China?
1. Problemas en el mercado asegurador de mi país.
Aunque la industria de seguros mantiene una rápida tasa de desarrollo, todavía existen muchas deficiencias en comparación con el desarrollo de la economía nacional. Las principales manifestaciones son las siguientes:
1. En el mercado asegurador conviven al mismo tiempo una demanda correcta insuficiente y una demanda incorrecta excesiva.
En la actualidad, debido a las limitaciones del nivel de desarrollo económico y social de mi país, muchas personas no comprenden lo suficiente la importancia de los seguros, o piensan que no tendrán un accidente, o que las compañías de seguros tienen el propósito de ganar dinero, y los seguros en realidad no tienen Beneficios: No ser plenamente consciente de que el seguro es un medio para transferir y diversificar riesgos, comprensión insuficiente de los riesgos personales y de propiedad en el trabajo y la vida, y falta de conciencia sobre la prevención de riesgos, que conduce a una falta de demanda adecuada de seguros. Al mismo tiempo, muchas personas creen erróneamente que los seguros pueden generar más dinero y enriquecer a las personas, o simplemente consideran los seguros como un método de inversión, ignorando las características esenciales de los productos de seguros.
2. La oferta efectiva en el mercado asegurador es insuficiente.
La oferta efectiva insuficiente se manifiesta principalmente en: pocas entidades proveedoras, alto grado de monopolio, pocos e incorrectos productos de seguros. En la actualidad, hay menos de 100 compañías de seguros de vida y de propiedad en China. La Compañía de Seguros Popular de China, la Compañía de Seguros de Vida de China y la Compañía de Seguros Ping An de China representan entre el 70% y el 80% de la cuota de mercado de seguros de China. las compañías de seguros restantes representan entre el 70% y el 80%. La participación de mercado es sólo alrededor del 20%, lo que demuestra que el mercado de seguros de China es un mercado de seguros oligopólico. Debido al alto grado de monopolio y a la insuficiente competencia efectiva, existen pocos tipos de seguros, una gran homogeneidad de los productos de seguros y una mala calidad del servicio. Por un lado, algunos productos de seguros son escasos; por otro, algunos productos de seguros sobran;
3. El sistema legal y regulatorio del mercado de seguros es imperfecto.
El sistema de leyes y regulaciones de seguros de mi país ha comenzado a tomar forma y cubre básicamente todos los aspectos del comportamiento de los contratos de seguros, las operaciones de seguros y la supervisión. Las operaciones de seguros y la supervisión de los seguros se basan básicamente en leyes y se ha establecido hasta cierto punto un sistema legal y regulatorio que se adapta a las prácticas de seguros de mi país. La aplicación estricta de la ley por parte de las agencias reguladoras de seguros es de gran importancia para estandarizar las prácticas comerciales de seguros, mejorar los niveles de operación y gestión de seguros, proteger los derechos e intereses legítimos de las partes involucradas en las actividades de seguros, fortalecer y mejorar la supervisión de seguros y promover beneficiosamente el desarrollo saludable de la industria de seguros. Sin embargo, todavía existen algunas deficiencias en la legislación de seguros de mi país. El desempeño es el siguiente: (l) El nivel del sistema regulatorio no es alto. Actualmente, mi país tiene solo una ley de seguros, y una gran cantidad de normas que guían las operaciones de seguros y la supervisión de seguros son regulaciones y documentos normativos generales que afectan la autoridad de regular el mercado de seguros. Cuando hay conflicto con otras leyes pertinentes, no se pueden aplicar regulaciones específicamente formuladas para el mercado de seguros, lo que afectará el ajuste del mercado de seguros. (2) Algunas regulaciones no pueden satisfacer las necesidades de innovación y cambios de desarrollo en el mercado de seguros. En la actualidad, en respuesta a algunas situaciones nuevas y nuevos problemas que han surgido en el desarrollo del mercado de seguros, algunos de ellos todavía carecen de leyes y regulaciones correspondientes para ajustarlos. Especialmente en la innovación empresarial en constante cambio en el mercado de seguros, hay una falta de previsión y, a veces, se produce un fenómeno de muerte si se controla y caos si se libera. A medida que cambia la situación dentro y fuera de la industria de seguros, algunas regulaciones ya no satisfacen las necesidades reales de los seguros y no están en sintonía con el desarrollo del mercado de seguros. Algunas nuevas violaciones de seguros carecen de las leyes correspondientes que las regulan y de las originales pertinentes. Es necesario revisar las regulaciones. (3) Algunas leyes y regulaciones entran en conflicto con leyes de nivel superior. Por ejemplo, ciertas regulaciones sobre supervisión y acceso al mercado en realidad entran en conflicto con las leyes de seguros u otras leyes. Las autoridades reguladoras sienten la necesidad de ampliar sus poderes, lo que genera obstáculos a la regulación y el desarrollo del mercado de seguros. Al mismo tiempo, algunas leyes y reglamentos son demasiado dogmáticos y carecen de operatividad, por lo que es necesario formular los correspondientes detalles de implementación.
4. La competencia en el mercado es insuficiente.
La competencia feroz dentro de la industria se ha convertido en un fenómeno común en el mercado de seguros de mi país para lograr el objetivo de un crecimiento rápido (algunas compañías de seguros no tienen plenamente en cuenta las condiciones reales del mercado al formular planes de desarrollo). ), muchas compañías de seguros tienen o más. En otras ocasiones, intentan atraer clientes en el mercado a través de medios como altos rendimientos, altas tarifas de gestión y mayor cobertura. Este comportamiento competitivo imprudente no sólo conduce a un aumento de los costos operativos y de los riesgos operativos de las compañías de seguros, sino que también socava el orden del mercado y afecta la credibilidad de las compañías de seguros.
5. Las entidades del mercado asegurador tienen muchos problemas.
En primer lugar, aunque muchas compañías de seguros conceden gran importancia al servicio, la calidad de sus servicios no es alta, no existen buenos canales de comunicación entre empresas y clientes y todavía hay muchos problemas en el contenido. , forma y método de los servicios.
En segundo lugar, las violaciones de la compañía son graves y el fraude se ha repetido. Algunas compañías de seguros han aumentado o reducido las tarifas sin autorización, ampliado las responsabilidades de suscripción, aumentado las devoluciones no compensadas, aumentado las tarifas de las agencias de seguros más allá de las regulaciones y abierto nuevos tipos de seguros sin la aprobación de las autoridades. autoridades reguladoras. En tercer lugar, la utilización de los fondos no es la ideal. En la actualidad, las compañías de seguros de mi país tienen canales de inversión estrechos y mecanismos sencillos de utilización de fondos, principalmente a través de canales bancarios. Desde el 19%, debido a la presión de la deflación y sus expectativas, el banco central ha recortado los tipos de interés ocho veces seguidas. Sin embargo, sólo se puede garantizar que la tasa de rendimiento anual de los depósitos bancarios se sitúe entre el 2% y el 3%. los rendimientos de las pólizas lanzadas por muchas compañías de seguros de vida en los últimos años han sido Sin embargo, la tasa de interés llega a alrededor del 9%, y las compañías de seguros, especialmente las compañías de seguros de vida, han causado pérdidas obvias en las tasas de interés (ingresos por primas y capital tasa de utilización de retorno). Los datos muestran que en 2002 la tasa de rendimiento de la utilización del capital de las compañías de seguros fue del 3,14 por ciento, cifra inferior al 3,59 por ciento en 2000 y al 4,3 por ciento en 2001. En 2003, los depósitos bancarios representaron hasta el 50 por ciento de los activos totales de las compañías de seguros.
6. El mercado de intermediación de seguros está poco desarrollado.
La escala comercial y la posición de mercado de los intermediarios de seguros de mi país están en su infancia; el desarrollo actual del mercado de intermediarios de seguros todavía es muy irregular, la participación de mercado de los intermediarios de seguros es demasiado baja y no debería ser así; tener suficiente cuota de mercado en el mercado de seguros de mi país. El papel no se ha ejercido plenamente y así sucesivamente. Aunque el equipo de intermediarios de seguros de mi país se ha expandido rápidamente en los últimos dos años, la falta de armonía existente en el mercado todavía ha atraído la atención desde todos los aspectos. La búsqueda de avances en el desarrollo se ha convertido en una cuestión urgente para el desarrollo saludable del mercado de intermediarios de seguros de mi país. Según las estadísticas, el 74,5% del negocio de seguros de mi país proviene de intermediarios de seguros, pero principalmente a través de vendedores de seguros y agentes a tiempo parcial de bancos y otras instituciones. La proporción de agencias de seguros profesionales es relativamente baja. Entre ellas, las compañías de corretaje de seguros de mi país representan menos del 3% de las fuentes comerciales de seguros de propiedad y accidentes, y los seguros de vida representan una proporción aún menor. En algunos países occidentales con industrias de seguros relativamente desarrolladas, esta proporción es cercana al 80%. . Además, el desarrollo irregular de los intermediarios de seguros y la innovación insuficiente son también las principales razones de la baja cuota de mercado de los intermediarios de seguros en mi país. Por un lado, algunos intermediarios de seguros en nuestro país aún presentan irregularidades como ampliar la cobertura sin autorización. Es difícil para el liquidador mantener una perspectiva neutral a la hora de resolver siniestros. La liquidación de los honorarios de tramitación entre los intermediarios de seguros y las compañías de seguros no está estandarizada. . Todo esto tiene efectos adversos en el mercado de seguros en diversos grados; por otro lado, los negocios involucrados por los intermediarios de seguros de mi país se superponen en su mayoría con los de las compañías de seguros no hacen esfuerzos relativamente suficientes para explorar nuevas áreas y su posicionamiento en el mercado es inexacto. .
Soluciones a los problemas existentes en el mercado asegurador:
1. Fortalecer la correcta publicidad de la industria aseguradora.
Los seguros sólo han entrado en la vida de las personas durante un corto tiempo después de la reforma y apertura de mi país. Además, el nivel de desarrollo económico y social de mi país todavía está muy desequilibrado, el nivel educativo general está relativamente atrasado y la gente. La conciencia del riesgo no es fuerte, y algunos incluso. No nos hemos deshecho de la dependencia del Estado y de las organizaciones en la pasada era de la economía planificada, y no nos hemos dado cuenta de la importancia de los seguros y de la necesidad de la prevención de riesgos. Al mismo tiempo, debido a que algunas instituciones de seguros y profesionales de seguros están impulsados por intereses, han hecho cierta propaganda falsa e incluso engañan intencionalmente a la industria de seguros y a los productos de seguros. Un gran número de personas tienden a malinterpretar las finanzas y las inversiones de seguros, lo que conducirá a ello. a muchas disputas en el mercado de seguros se vio perturbado. Para resolver este problema, bajo la premisa de fortalecer la supervisión de la industria de seguros, la medida fundamental es mejorar la comprensión correcta de los seguros en toda la sociedad. Las autoridades reguladoras de seguros, la industria de seguros y todos los sectores de la sociedad deben fortalecer la supervisión. Difundir correctamente los conocimientos relacionados con los seguros. Explicar plenamente el importante papel, la importancia y las características de los seguros en la economía de mercado y aclarar malentendidos sobre los seguros. Al tiempo que intensificamos la represión de las actividades ilegales en el mercado de seguros, también debemos mejorar la capacidad de las personas para identificar propaganda de seguros engañosa y engañosa.
2. Promover que las compañías de seguros establezcan sistemas de divulgación de información.
Debido a la falta de divulgación de información, resulta difícil para el asegurado realizar una evaluación correcta de la solidez financiera, calificación crediticia, condiciones de operación, calidad del servicio y perspectivas de desarrollo de la compañía aseguradora. De esta manera, el asegurado Asimetría de información en el lado humano. Por lo tanto, las compañías de seguros están obligadas a revelar información relevante a los demandantes de seguros, incluida información detallada sobre el estado operativo y las condiciones de la empresa (especialmente los nuevos productos de seguros de vida). Al mismo tiempo, las autoridades reguladoras de seguros también deberían fortalecer la divulgación de información interna en la industria de seguros y establecer una base de datos de información para los profesionales de seguros (incluidos agentes y altos directivos de instituciones de seguros) para facilitar las consultas públicas.
En la recopilación de recursos, estos recursos son inseparables de algún tipo de posesión persistente, y este tipo de red es familiar para todos. Las formas de obtener divulgación pública son: (l) Establecer soportes de información pública, como periódicos, sitios web, etc. ., las autoridades reguladoras publican cierta información dentro de la industria; (2) Establecer reglas y regulaciones para guiar a las compañías de seguros a divulgar periódicamente la dinámica de la empresa a través de los medios (3) Establecer un sistema de calificación completo para promover el establecimiento de agencias de calificación para evaluar la; activos de las compañías de seguros Evaluar la escala, solidez financiera, gestión de operaciones y crédito y publicarlo al público.
3. Mejorar las leyes y regulaciones pertinentes para crear un buen entorno legal para la construcción del mercado de seguros.
Un sistema regulatorio de seguros sólido es la garantía para el sano desarrollo del mercado asegurador de un país. A través de la legislación, el mecanismo de seguros de mi país se encaminará hacia la legalización en la etapa inicial de establecimiento, a fin de lograr un funcionamiento estandarizado y un desarrollo saludable dentro del marco de las leyes y reglamentos. En la actualidad, en vista de la asimetría de información en el mercado de seguros de mi país, las graves operaciones ilegales y la existencia de riesgo moral hasta cierto punto, es necesario introducir la "Ley Básica de Supervisión de Seguros de China", la "Ley de Evaluación de Crédito de Seguros" " y otros sistemas legales de supervisión de seguros lo antes posible, para que el sistema legal de supervisión de seguros de nuestro país sea un sistema legal. La supervisión de seguros debe garantizar verdaderamente que haya leyes que cumplir, que se cumplan, que la aplicación de la ley sea estricta y que las violaciones sean castigados, para garantizar que el mecanismo de reputación del seguro desempeñe su papel.
4. Reconstruir la integridad social en el mercado asegurador.
Los contratos de seguro son contratos relacionados con la confianza y requieren una alta integridad. Actualmente, la falta de un sistema cultural general de crédito social en el país se ha convertido en uno de los obstáculos para el futuro desarrollo de la economía de mercado. La cuestión de la integridad ha atraído la atención de toda la sociedad, desencadenando así una ola de reconstrucción. el sistema de crédito social en todos los niveles. Entendido desde la naturaleza de las operaciones de mercado, el crédito o la integridad son en realidad una especie de "capital social", que se refiere a una red institucionalizada real o latente. Obviamente, según esta definición, las características de la integridad deberían ser un conjunto de recursos reconocidos por la sociedad y de largo plazo, pero que requieren mantenimiento e inversión continuos. En la industria de seguros, que toma como principio fundamental la implementación de la "máxima integridad", la importancia de la integridad radica en que proporciona un elemento competitivo para las operaciones de seguros, es decir, está integrada en productos y servicios y se basa en intereses mutuos. Una inversión que traerá fuentes de ganancias sostenibles a las operaciones de la empresa. Tomemos como ejemplo de análisis la transacción de una póliza de seguro. Lo que el tomador adquiere es un compromiso de cambiar un determinado pago (prima) ahora por un pago (compensación del seguro) cuando ocurra un accidente incierto en el futuro. Desde la perspectiva del asegurado, la base para garantizar la legalidad de sus transacciones reside en el contrato de póliza. Detrás del contrato legal de la póliza, especialmente la base para la realización de compromisos de transacción que abarcan un largo período de tiempo, está la integridad social. elemento capital incrustado en él. Obviamente, en el proceso de mantener la integridad como elemento del capital social, el funcionamiento efectivo de una red institucional de la que depende incluye la inversión continua y el mantenimiento cuidadoso de las autoridades reguladoras de seguros, las agencias operadoras de seguros y la mayoría de las partes interesadas en el seguro. Esta inversión incluye no sólo la influencia de la disuasión legal y política, sino también el buen orden y la atmósfera de diversas costumbres sociales, e incluso la popularización de conceptos y conciencia sociales.
5. Estandarizar el mercado de intermediación de seguros.
Incrementar el grado de operación intensiva del mercado asegurador. La connotación de gestión intensiva se refleja principalmente en la división del negocio entre compañías de seguros y empresas intermediarias de seguros. En primer lugar, debemos intensificar la reforma estructural de las compañías de seguros, aprender de la experiencia avanzada de sus contrapartes extranjeras, cambiar los conceptos de gestión empresarial y separar gradualmente aquellos negocios que deberían ser realizados por las compañías intermediarias de seguros y entregarlos a las compañías de corretaje de seguros. las compañías de ajuste de seguros y las compañías de seguros lo hacen. Por ejemplo, en el Reino Unido hay más de 3.000 compañías de corretaje de seguros independientes y más de 70.000 corredores de seguros y corredores de reaseguros directos. En Estados Unidos hay más de 170 compañías de corretaje de seguros y los corredores independientes controlan aproximadamente el 5% de la cuota de mercado de seguros. En Estados Unidos y Japón, el negocio de liquidación de reclamaciones y ajuste de suscripción operado por ajustadores de seguros representa más del 80% de todo el negocio de liquidación de reclamaciones y evaluación de riesgos de la compañía de seguros. En Hong Kong, nuestro país, su proporción llega a más del 90%. Esta tendencia de desarrollo económico puede acelerar el ritmo de la gestión intensiva de las compañías de seguros para adaptarse a la gestión profesional y la división social del trabajo, y proporcionar espacio para el desarrollo de la industria de intermediación de seguros. En segundo lugar, debemos aprovechar al máximo las ventajas profesionales de las empresas intermediarias de seguros, ponernos en el lugar de las compañías de seguros, impartir periódicamente formación en gestión de riesgos a los asegurados y controlar al mínimo la siniestralidad de los riesgos. Las compañías de seguros les dan la bienvenida y las aceptan. Las empresas intermediarias de seguros trabajan mano a mano para desarrollar conjuntamente la industria de seguros de mi país.
Para lograr esto, debemos fortalecer la capacitación de calidad del personal de las agencias intermediarias, llevar a cabo una educación política y moral regular y, al mismo tiempo, considerar verdaderamente los intereses de las compañías de seguros y de los asegurados.
6. Estandarizar los procedimientos de supervisión de seguros y formular contenidos de supervisión científica.
En el mercado de seguros, al igual que en otros mercados financieros, la importancia de la supervisión es mucho más importante que en otras industrias y mercados. En nuestro país, la Comisión Reguladora de Seguros de China (CIRC), la autoridad regulatoria formal para la industria de seguros, no se estableció formalmente hasta 1998. Las responsabilidades regulatorias anteriores siempre habían recaído en el banco central. Dado que las autoridades reguladoras de seguros de mi país solo se han establecido por un corto período de tiempo, su experiencia regulatoria y su comprensión del mercado de seguros no son suficientes. Además, las agencias reguladoras todavía son altamente administrativas y burocráticas. Hay irregularidades en los procedimientos regulatorios y poco científicos. contenido regulatorio y contenido regulatorio no científico Para adaptarse a las necesidades en rápido desarrollo de la industria de seguros, un mercado emergente y otras cuestiones. Además, algunas agencias y departamentos reguladores también tienden a generalizar sus poderes y aprovechar algunas cuestiones del mercado de seguros que no es necesario supervisar, lo que obstaculiza el desarrollo futuro del mercado de seguros. Al mismo tiempo, algunos contenidos regulatorios están desactualizados, lo que objetivamente obliga al mercado de seguros a reaccionar de manera indirecta o incluso ilegal, afectando el funcionamiento normal del mercado de seguros. Además, en ocasiones no existe una supervisión actual para cuestiones que deberían descubrirse y supervisarse oportunamente, lo que también resulta en que algunos problemas en el mercado de seguros no se resuelvan correctamente, dejando riesgos y peligros ocultos.
Por lo tanto, se deben hacer grandes esfuerzos para formular procedimientos regulatorios estandarizados y contenido regulatorio científico. Por ejemplo, con base en el estado actual del mercado de seguros, podemos considerar hacer que la supervisión de solvencia y la supervisión de comportamiento juntas sean el centro de supervisión, y con base en esto, podemos diseñar procedimientos de supervisión y formular contenidos de supervisión, estandarizar los procedimientos de supervisión y hacer el contenido de la supervisión científica, que puede limitar la supervisión. También permite que el mercado de seguros tenga expectativas claras de supervisión, ajustando así el comportamiento de operación del mercado y promoviendo el desarrollo saludable del mercado; al mismo tiempo, fortalece la investigación sobre el contenido de la supervisión. supervisión para garantizar que la supervisión pueda proteger los intereses de los tomadores de pólizas y asegurados y al mismo tiempo promover el funcionamiento estandarizado y el desarrollo rápido y saludable del mercado de seguros.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros