¿Cómo debe un oficial de crédito revisar un préstamo?

Los oficiales de crédito revisan los tipos de préstamos, los términos de los préstamos, las calificaciones de las tasas de interés y más. La gestión de crédito es una de las responsabilidades más importantes de un oficial de préstamos. No importa qué tan bueno sea un administrador de préstamos, inevitablemente se cometerán errores al otorgar préstamos. Sin embargo, muchos buenos proyectos de préstamos se han convertido en préstamos problemáticos porque los oficiales de crédito no prestaron atención a mucha información de alerta temprana revelada durante el período del préstamo. El objetivo principal de la supervisión bancaria del estado operativo del prestatario es convencerse de que el estado actual del prestatario sigue cumpliendo las condiciones para el préstamo, así como descubrir nuevos negocios y ampliar los contactos con los clientes. Las inspecciones de préstamos requieren una estrecha vigilancia de los prestatarios para detectar señales de que pueden tener dificultades para pagar. Esta alerta temprana es necesaria para maximizar el impacto de las acciones correctas y minimizar posibles pérdidas en el préstamo. El seguimiento de los préstamos es particularmente importante cuando un préstamo vence o se encuentra en mora, o cuando se incumplen otras condiciones del contrato de préstamo, como la garantía mínima o los índices financieros requeridos. La mayoría de los bancos revisan sus relaciones con los clientes y sus préstamos al menos una vez al año, o con mayor frecuencia si las cosas van mal. Estas comprobaciones deben ser iniciadas por el oficial de crédito responsable del préstamo. Durante estos exámenes periódicos, el oficial de crédito analizará la situación y las tendencias financieras del prestatario, el desempeño operativo pasado del prestatario y su capacidad de pago futura y su entorno de mercado luego determinará cómo el banco continúa manteniendo su relación con; Relación de prestatario. Las condiciones crediticias o comerciales reveladas durante las inspecciones periódicas pueden hacer que un banco amplíe sus préstamos o que contrate, renueve o cancele servicios de financiación existentes. La asociación banco-empresa significa que si un banco quiere convertirse o seguir siendo el banco de cuenta básica de un cliente, siempre debe adaptarse a los planes económicos futuros de sus clientes y satisfacer sus necesidades de financiación. Los prestamistas utilizan cuatro canales de información para monitorear a los prestatarios: el banco, los proveedores del cliente, otras instituciones financieras y el propio cliente. El análisis de datos financieros por sí solo sólo puede proporcionar datos de prueba provisionales sobre la situación de un cliente. Las preguntas contenidas en los datos sólo pueden responderse mediante discusión. Además, el balance y la cuenta de pérdidas y ganancias por sí solos están lejos de ser adecuados para reflejar la ejecución del plan de gestión del banco. Para comprender claramente la situación de la gestión y las operaciones de crédito, los oficiales de crédito deben visitar a los clientes con frecuencia y comprender el estado actual del equipo de la fábrica y diversos activos utilizados como garantía durante las visitas. La información de primera mano recopilada a través de entrevistas se puede utilizar para probar la calidad y precisión del análisis financiero. Otro aspecto del desempeño de un prestatario es su capacidad para cumplir los términos contractuales estipulados en el contrato de préstamo. Además del compromiso del prestatario de garantizar el pago, otros términos contractuales generalmente incluyen el mantenimiento de niveles mínimos de capital de trabajo y apalancamiento del préstamo. Cuando un prestatario no cumple con el contrato, estará sujeto a sanciones, como intereses de penalización, suspendiendo en algunos casos por completo el contrato de préstamo o exigiendo al prestatario que acelere el pago. Los prestamistas deben preparar periódicamente cuestionarios para comprobar la ejecución del contrato de préstamo. Los archivos de crédito son una fuente importante de información para monitorear los préstamos y para que las inspecciones internas, las auditorías internas y las autoridades de supervisión financiera revisen los préstamos.

2. ¿Cómo hacer un buen trabajo en la revisión de préstamos para pequeñas empresas?

También soy un novato. He estado involucrado en trabajos de revisión durante más de 2 años pero menos de 3 años. Permítanme hablar brevemente sobre mis puntos de vista personales 1. Prestar atención a la revisión del cumplimiento 2. Revisar la situación básica del prestatario 3. Propósito del préstamo 4. Fuentes primarias de pago 5. Fuentes secundarias de pago 6. Resumen y conclusión. Ésta es la situación básica. Si está interesado en seguir investigando, deje un mensaje.

3. ¿Cómo revisar el préstamo?

Después de enviar la información, el prestatario debe esperar la aprobación del banco. En términos generales, los bancos realizarán las siguientes auditorías.

Revisión de calificación del prestatario

a Tener residencia permanente local o estado de residencia local válido.

La parte B tiene una fuente de ingresos estable y legal y la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo.

c Ser respetuoso de la ley, tener buen carácter moral, buen estado crediticio personal y no tener malos antecedentes crediticios.

d.Poder constituir garantías reconocidas por entidades de crédito o disponer de calificaciones crediticias reconocidas por entidades bancarias.

Revisar materiales

Después de recibir los materiales de solicitud del cliente, el personal de manejo de la institución de crédito debe verificar si los materiales están completos de acuerdo con el contenido enumerado en la lista y verificar la integridad y estandarización. y autenticidad de los materiales realizar una revisión inicial. Los requisitos de revisión específicos son los siguientes

a. Si los materiales enviados están completos y si los elementos cumplen con los requisitos de nuestro banco.

b. Si los documentos de identidad del cliente, fiador, pignorante y deudor hipotecario son verdaderos y válidos.

c Garantizar que los materiales cumplen la normativa.

Todos los materiales deben ser verificados por el personal de manipulación, y todas las copias deben ser consistentes con los originales.

Si la información enviada por el cliente está incompleta o no cumple con las especificaciones, se debe exigir al cliente que complete la información de manera oportuna o que la proporcione nuevamente.

Una vez que la revisión inicial cumpla con los requisitos, el personal encargado de la gestión enviará el formulario de solicitud de préstamo y la lista de materiales de la solicitud a los investigadores previos al préstamo para que realicen una investigación previa al préstamo.

Investigación previa al préstamo

La investigación previa al préstamo es una evaluación integral del estado crediticio general del cliente, el estado del riesgo del préstamo, etc. y, en última instancia, forma una opinión de evaluación integral sobre el préstamo. . Las investigaciones previas al préstamo deben seguir los principios de objetividad, ciencia y equidad, y adoptar el principio de combinar análisis cuantitativo y cualitativo.

Los principales métodos de investigación previa al préstamo incluyen entrevistas a los prestatarios, entrevistas telefónicas, encuestas de campo y consultas de información. La investigación previa al préstamo debe utilizar al menos uno de ellos.

El contenido incluye

Investigación básica de la situación personal

Investigación crediticia del prestatario

Investigación de los activos y pasivos del prestatario

Investigación del propósito del préstamo y fuente de pago

e. Investigación de los métodos de garantía

Escribir un informe de investigación

Una vez completada la investigación previa al préstamo, los investigadores Los resultados de la encuesta deben organizarse y analizarse, y se debe completar el cuestionario previo al préstamo, que incluye

Métodos de encuesta previa al préstamo

bLa solicitud de préstamo del prestatario y su capacidad de pago. , disposición de pago, garantía y otra información, etc.

Principales puntos de riesgo y medidas de control de préstamos

d Claramente responsable de la autenticidad e integridad del contenido de la investigación.

Una vez completado el informe anterior, los investigadores completan el "Formulario de aprobación de solicitud de crédito personal para empresas" y proponen sugerencias como el monto del préstamo, el plazo del préstamo, la tasa de interés del préstamo, el método de garantía, el método de pago y las condiciones del préstamo. , método de pago, etc., junto con los materiales de solicitud del cuestionario previo al préstamo se envían al personal de revisión de préstamos para su revisión.

Verificar

Los revisores deben realizar una revisión integral y detallada de los materiales proporcionados por los investigadores, y revisar el cumplimiento y la racionalidad de las opiniones de investigación y recomendaciones de préstamos presentadas por los investigadores. .

Contenido de la auditoría

Cualificaciones del cliente, condiciones del préstamo, propósito del préstamo, monto del préstamo, plazo del préstamo, etc. Cumplir con la normativa de gestión empresarial pertinente.

b. Si los materiales de la solicitud están completos y si los elementos de contenido completados en el formulario de aprobación de la solicitud de cumplimiento están completos.

c. Si el cuestionario previo al préstamo y el informe de evaluación crediticia del cliente individual emitido por el investigador previo al préstamo son objetivos y detallados.

Los revisores revisan cuidadosamente la autenticidad, integridad y validez de los materiales de la solicitud para su aprobación. Si hay omisiones o defectos en los materiales de la solicitud, se debe exigir a los investigadores que complementen rápidamente los materiales y mejoren el contenido de la investigación hasta que se cumplan los requisitos. Los revisores que no cumplan con los materiales de la solicitud deben firmar las opiniones de revisión y devolver los materiales de revisión.

Una vez completada la revisión, el revisor debe firmar las opiniones de revisión en el "Formulario de Aprobación de Solicitud Comercial de Crédito Personal", sellarlo con el sello oficial del Departamento de Operación de Crédito y enviarlo junto con toda la solicitud. materiales al departamento/personal con autoridad para revisar y aprobar el préstamo.

Aprobación

Contenido principal del aprobador

a. Si se cumplen las principales calificaciones y condiciones del prestatario.

b. Si la finalidad del préstamo cumple con lo establecido en las “Medidas de Gestión de la Variedad Crediticia”.

Importe, plazo, tipo de interés, etc. Cumplir con las medidas crediticias pertinentes.

d. Si se revelan plenamente los principales puntos de riesgo del préstamo y si las medidas de prevención de riesgos son legales y eficaces.

e. Si la evaluación crediticia del prestatario y el plan de préstamo son precisos y razonables.

Conclusiones de aprobación

Hay dos tipos: de acuerdo y en desacuerdo.

a. Si la conclusión de aprobación de la reunión es afirmativa, debe contar con la aprobación del líder de aprobación, y más de todos los aprobadores de préstamos que participan en esta aprobación están de acuerdo, y la conclusión de aprobación es la suma de los votos que no están de acuerdo no están de acuerdo más de/todos los aprobadores de préstamos o líderes de aprobación involucrados en esta aprobación.

b. Si se adopta la aprobación de dos personas, la conclusión de aprobación solo se puede alcanzar si dos aprobadores de préstamos firman las opiniones de aprobación al mismo tiempo.

4. ¿Tiene el administrador de préstamos la última palabra sobre la revisión del flujo?

El administrador de préstamos también realiza cálculos basados ​​en la información de la transacción proporcionada por el cliente. Si se trata de una operación con fondos propios se eliminará.