Medidas de control y gestión del riesgo crediticio;
Prevenir los riesgos crediticios es la tarea más importante de una pequeña empresa de préstamos y es la clave para garantizar el desarrollo razonable, ordenado y saludable de la calidad de los activos de las pequeñas empresas de préstamos. El riesgo de crédito incluye principalmente: riesgo comercial, riesgo crediticio, riesgo moral, riesgo operativo, riesgo de políticas, riesgo de tasa de interés, riesgo legal, etc. Prestar gran atención a la prevención del riesgo crediticio es una prioridad absoluta para las pequeñas empresas de préstamos. Este método de control y gestión del riesgo de crédito se formula en función de las circunstancias específicas de la empresa.
División clara del trabajo e implementación de control de procesos
El proceso de operación del negocio crediticio se divide en tres etapas independientes: prepréstamo, préstamo y pospréstamo. Se controlan 16 enlaces en todo momento. el proceso para prevenir riesgos. Implementar el sistema de separación de responsabilidades para la revisión de préstamos, establecer un mecanismo para la separación de las funciones de revisión, subvención e inspección de préstamos, separación de trabajos y restricción mutua, e implementar las responsabilidades de cada vínculo. Está estrictamente prohibido que una sola persona o departamento complete todo el proceso de préstamo de forma independiente. Formular procedimientos operativos para la investigación, revisión, evaluación, aprobación, emisión, inspección y cobro de préstamos morosos en el negocio crediticio y establecer un sistema de revisión legal. Existe una estricta división del trabajo entre departamentos y los puestos cooperan entre sí para implementar procesos comerciales.
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Operación eficiente y controles y equilibrios mutuos.
En segundo lugar, garantizar el acceso e implementar una investigación previa al préstamo y un control de revisión.
Realizar investigaciones previas al préstamo sobre los prestatarios, revisar y analizar la información proporcionada, determinar el resultado final para el acceso y realizar evaluaciones de riesgos.
Nombre de los datos
Resultado final de la investigación y revisión del acceso al contenido
Evaluación de riesgos
1. y pignorante El prestatario tiene entre 25 y 60 años dos copias cada una de la persona natural, no hipotecante, representante legal y apoderado, y la persona jurídica con datos verdaderos, las cuales son completamente de alto riesgo, falsas y sin capacidad civil; Verificar otra información relevante. Jornada laboral estable durante más de 6 meses. 2. Trabajar en industrias certificadas, funcionarios públicos, instituciones públicas, industrias monopolistas, industrias de alta calidad. El prestatario tiene ingresos estables en los últimos 6 meses. El prestatario no tiene malos antecedentes crediticios en el banco, los impuestos y los tribunales, el riesgo laboral es alto y el tiempo es largo. 4. Reportero de informes crediticios, etc. , baja capacidad de pago.
Tener vivienda fija y local comercial. Legal y de alto riesgo. Puedes consultar las facturas de agua, luz, local comercial y facturas impagas. Certificado
Tiene ciertos activos, liquidez y alto riesgo después de la verificación
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6. no hay disputa, los derechos se pueden hacer cumplir y cambiar, y no hay activo, el valor después de la tasación es mayor que el monto del préstamo. Firmo y sello (huella de la mano) y acepto que el riesgo personal es alto. >7. Carta de Compromiso de Pago
Asumir responsabilidad personal ilimitada para el pago y pagar el principal y los intereses del préstamo con otras propiedades y reclamos no firmados
8. /p> p>
Aceptar y firmar
Igual que el anterior
El uso es legal y conforme, el contrato es verdadero y válido y el riesgo es alto 9. El contrato de compraventa con fines de préstamo tiene una gran liquidez, contratos poco claros, engaño, mala calidad y alta realización.
La lista es interminable. Las letras y los valores de aceptación bancaria son riesgos de bajo y alto riesgo. La forma, ubicación y propiedad de la garantía son insuficientes y difíciles de liquidar, 10. La lista de garantías es verdadera y válida. No hay controversia ni controversia legal. Después de la tasación, los demás certificados de derechos. Los valores tasados se pueden procesar por el 50% del monto del préstamo. Debe tener una mente decente, sin actividades ilegales como el abuso de drogas, el juego y la prostitución. 11. El prestatario y el operador deben tener buenas costumbres y pasatiempos. 60 años. Buen carácter moral, excelente carrera y rica experiencia en riesgos. 12. La licencia de negocio industrial y comercial, el certificado de registro fiscal, la licencia de apertura de cuenta y el certificado de código de persona jurídica están sujetos a inspecciones anuales. inspecciones anuales de riesgo, revocación de licencias, listas negras y no préstamos El negocio principal tiene un buen crecimiento y no ha sido castigado por bajo riesgo 13. Emisión, condiciones de operación, inspección de calidad industrial y comercial y otros departamentos para préstamos a corto plazo o. sin préstamos.
Proporcionar estados financieros recientes y de fin de año, alto riesgo de flujo de caja 14... y estados financieros positivos.
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① Determine el monto y el plazo del préstamo en función del nivel de ingresos del prestatario, sus obligaciones personales, el período de circulación de los productos básicos, los activos personales, la garantía, etc. (2) No se conceden préstamos sin finalidad específica. La finalidad del préstamo debe cumplir con la normativa nacional. (3) El contrato de préstamo deberá ser firmado personalmente con el prestatario y sellado con el sello oficial o huella digital. El prestatario debe adquirir un seguro de propiedad o un seguro de responsabilidad de una compañía de seguros. ⑤Revisión legal. Todos los proyectos de préstamos y textos de contratos están sujetos a la aprobación del Departamento Legal o del asesor legal.
Tres. Control del monto del préstamo y coeficiente de riesgo
El coeficiente de riesgo es uno de los principales medios que utilizan las pequeñas empresas de préstamos para controlar los préstamos de crédito, también conocido como coeficiente de conversión de crédito 1. Activos con un coeficiente de préstamo del 100%: ① letras de aceptación bancaria; ② sobregiros de préstamos de crédito; ③ garantías de otras instituciones financieras; ④ otras garantías de margen; 2. Activos con coeficiente de préstamo del 50%: terrenos, viviendas y valores.
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3. Activos con coeficiente de préstamo del 20%: créditos.
IV. Inspección de préstamos y control de alerta temprana
Establecer un mecanismo completo y eficaz de alerta temprana de riesgos, realizar inspecciones posteriores a los préstamos y utilizar controles e inspecciones in situ regulares o irregulares. e inspecciones externas para realizar análisis cuantitativos de la información recopilada para identificar el tipo, el grado, las causas y las tendencias cambiantes de los riesgos, revelar los principales riesgos crediticios, frenar los riesgos potenciales y presentar sugerencias de tratamiento específicas lo antes posible para lograr una detección temprana. , alerta temprana, prevención oportuna y control y mitigación de riesgos. Elementos y contenido de la inspección posterior al préstamo
Elementos de inspección
Información proporcionada por el prestatario
Contenido y resultados de la inspección
Según el original Propósito y legalidad La autenticidad y validez del capital y los intereses del préstamo pueden
avisos de alerta temprana
el uso del préstamo
restaurado según lo programado y si puede ejercer sus beneficios y funciones. Registro crediticio, si está en la lista negra y cambios en la deuda
El sistema de información crediticia del Banco Popular de China verifica el estado del seguro.
Situación. Si es normal, si el beneficiario es una pequeña empresa de préstamos y el monto del beneficio cambia. Continuidad, legitimidad, cambios en la propiedad ejecutiva, estatus de control, cambios de valor. Legal
Colateral
Sexo.
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Ejecución del contrato. Gestionar la compra, venta y almacenamiento de mercancías. Grandes conflictos personales y comerciales. Personal y operaciones financieras, cambios en las condiciones financieras. Cambios de interés. Cambios en los flujos de efectivo.
Pagar impuestos. Capacidades de gestión sostenible. Impacto de la política nacional. Predecir el futuro. Se han verificado las actividades ilegales del prestatario en el expediente del préstamo durante todo el período y una vez al año se han aplicado las leyes, sentencias, sanciones, multas, etc. para los clientes de alta calidad. Excelentes clientes una vez cada seis meses. Para el resto de clientes, una vez cada 3 meses. Una vez vencido por 30 días.
Verifique los ocho elementos anteriores; después del análisis, si existen factores de pago adversos como incumplimiento, fraude, mala gestión, etc. Dependiendo del punto de riesgo, se deben tomar inmediatamente las medidas correspondientes para controlar el riesgo. Medidas: ① Notificación de alerta temprana y recordatorio de corrección. 2Seguimiento. (3) Intereses de penalización, cobro anticipado de préstamos y rescisión de contratos de préstamo. (4) Cambio de contrato y modificación. (5) Detener el incumplimiento del contrato. ⑥ Acciones legales, solicitar inmediatamente el embargo o congelamiento de cuentas bancarias, tarjetas bancarias y bienes personales.
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5. Debe haber seguimiento y control legal
Si el prestatario no solicita la prórroga, o no se aprueba la solicitud de prórroga, el El préstamo se deducirá de A partir de un día, el préstamo se transferirá a la cuenta de préstamos vencidos para su administración y los intereses de penalización se calcularán de acuerdo con las regulaciones. Al mismo tiempo, se tomarán medidas activas y eficaces para recuperar los préstamos morosos. 1. Enviar recordatorios de capital e intereses del préstamo a los prestatarios y obtener y conservar recibos para mantener la prescripción efectiva y el efecto legal. ① Verificar efectividad, valor, legalidad y estabilidad. (2) Verificar la validez y coherencia de los materiales del préstamo, los compromisos de pago (con responsabilidad de pago ilimitada) y las pólizas de seguro. (3) De acuerdo con documentos legales vigentes, presentar demandas, preservaciones, congelamientos, sentencias, fallos y ejecuciones ante el tribunal dentro del tiempo especificado. Recurrir con prontitud contra sentencias manifiestamente injustas. 2. Prórroga o amortización de préstamos y diversificación de préstamos. 3. Cambiar el tipo de negocio y modalidad de préstamo, cambiar el deudor o los términos de garantía e hipoteca. 4. Utilizar activos (bienes muebles, inmuebles, derechos de uso de la tierra y otros derechos) para saldar deudas.
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5. Notifique con frecuencia a su familia y a todas las partes relevantes para instarlo a tomar la iniciativa de pagar el préstamo. 6. Establecer un sistema de reservas para riesgos y un sistema de reservas para insolvencias. 7. Procedimientos judiciales. Presente inmediatamente una demanda ante el tribunal, realice la preservación, congele la cuenta y solicite la ejecución forzosa. (1) Transformación y retraso.
(2) Se liquida la garantía y se liquida la deuda con activos. (3) Transferencia del riesgo, transferido a la compañía aseguradora. (4) Subasta y enajenación de reclamaciones. ⑤ Hacer valer los demás bienes y derechos del acreditado (sujeto al 70% del valor tasado).
6. Control de Responsabilidad del Puesto
Con el fin de fortalecer la gestión de préstamos y garantizar la seguridad de los fondos de crédito, se implementa el control de responsabilidad del puesto. 1. Responsabilidad de la oficina de informes crediticios: Si el préstamo no se opera de acuerdo con las disposiciones de la tercera investigación del préstamo, lo que resulta en pérdidas por riesgo crediticio, la oficina de informes crediticios será totalmente responsable. (1) El responsable deberá recuperar todo el principal e intereses del préstamo dentro de un plazo;
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? Si no se puede recuperar a tiempo o en parte, usted debe asumir la responsabilidad de compensar parte del principal y los intereses del préstamo; El personal responsable de violar el sistema de gestión de riesgos estará sujeto a sanciones disciplinarias, que pueden llegar hasta el despido. (4) Los responsables de actos ilícitos responderán conforme a la ley; Descargo de responsabilidad: el investigador de crédito cree que las condiciones son malas y no cumple con las condiciones del préstamo y no está de acuerdo con el préstamo, pero el crédito tiene derecho a aprobar e insistir en el préstamo. Si se producen pérdidas por riesgo, el buró de crédito no se hará responsable. 2. Responsabilidades del director del departamento de control de riesgos y del director general: El director del departamento de control de riesgos y del director general son uno de los principales organizadores y gestores del negocio crediticio y son responsables del crédito de la empresa.
Ser responsable de la calidad de los activos crediticios y asumir responsabilidades de liderazgo bajo cualquiera de las siguientes circunstancias. ① El contenido del informe de investigación previo al préstamo es falso, el prestatario no está calificado para pedir prestado, el propósito del préstamo no es razonable y la incapacidad de pago debería haberse descubierto pero no se encontró, lo que hace que el préstamo sea riesgoso (2; ) El contrato de préstamo y otros documentos legales no se revisan estrictamente, lo que resulta en riesgos de incumplimiento del préstamo (3) No organizar rápidamente al personal después del préstamo para realizar inspecciones posteriores al préstamo a los prestatarios de manera regular o irregular, y no descubrir y detener rápidamente los factores; que ponen en peligro la seguridad de los préstamos de la empresa, haciéndolos riesgosos.
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Si se produce la situación anterior, el director del departamento de control de riesgos, el director general y el personal de crédito asumen conjuntamente la responsabilidad del cobro o compensación parcial. (4) Si los investigadores no están de acuerdo con el préstamo, pero el gerente o el gerente general insisten en el préstamo, lo que resulta en pérdidas por riesgo de préstamo, asumirá la responsabilidad principal y se le ordenará recuperar todo el capital y los intereses del préstamo dentro de un límite de tiempo. Si el principal y los intereses del préstamo no se pueden recuperar a tiempo o en parte, el gerente del departamento de crédito y el gerente general asumirán parte de la responsabilidad de compensación del principal y los intereses del préstamo. ⑤ Los responsables de violar el sistema de gestión de riesgos recibirán sanciones disciplinarias, hasta; hasta e incluido el despido; ⑥ Los responsables de actos ilegales serán considerados responsables de conformidad con la ley. 3. Si el investigador no está de acuerdo con el préstamo, pero el aprobador tiene derecho a insistir en el préstamo, lo que resulta en pérdidas por riesgo crediticio, la persona que aprueba el préstamo será responsable. Descargo de responsabilidad: los investigadores de crédito, los gerentes del departamento de control de riesgos y los gerentes generales tienen derecho a aprobar los préstamos que los aprobadores insisten en emitir y no asumen riesgos ni pérdidas.
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