Como responsable del departamento de control de riesgos de una sociedad de garantía, ¿cómo podemos controlarlo de forma más eficaz?
1. Análisis financiero como el análisis del flujo de caja del objeto de garantía
2. >3. La voluntad de pago del garante, el nivel operativo de la empresa, las condiciones upstream y downstream y la capacidad de endeudamiento a corto plazo.
4.
Las empresas de garantía deben tener capacidades de identificación de riesgos, gestión de riesgos, control de riesgos y resolución de riesgos más sólidas que los bancos para poder sobrevivir de manera estable. Los riesgos que puede afrontar una empresa de garantía provienen de diferentes aspectos. Los riesgos que pueden enfrentar las garantías incluyen tanto riesgos de control de gestión interno como riesgos externos, lo que determina que el sistema de control de riesgos de garantía debe ser sistemático.
(A) Riesgos internos de la empresa
Los riesgos internos de la sociedad de garantía incluyen esencialmente riesgos sistémicos de control de gestión interno y riesgo moral. Las imperfecciones e imperfecciones en la estructura de gobierno interno de la compañía de garantía, la configuración de la organización de gestión, los procesos comerciales internos y los controles y contrapesos internos generarán riesgos en el funcionamiento de la compañía de garantía a través de defectos o errores en el mecanismo de toma de decisiones de garantía.
(2) Posibles riesgos externos
Los riesgos externos que pueden enfrentar los negocios de garantía provienen principalmente del riesgo de incumplimiento del objeto garantizado (cliente) y de la liquidez de los activos contragarantizados. La composición de los riesgos externos varía significativamente según la naturaleza del negocio o de la persona que se garantiza.
El modelo de evaluación de riesgos para el negocio de garantía de las pequeñas y medianas empresas incluye los riesgos internos y los riesgos externos de los objetos garantizados. Los riesgos internos incluyen: autenticidad de la información financiera, calidad del operador, competitividad, mercados de tecnología y productos, y opacidad de la información operativa. Los riesgos externos incluyen: riesgos de intervención gubernamental, riesgos de políticas gubernamentales, colusión con proveedores de préstamos e insuficiencias del sistema legal actual. y deficiencias en el sistema de servicios de mercado.
Para las garantías personales, algunos aspectos del crédito personal deben ser considerados y evaluados de manera integral: historial de crédito personal; nivel de educación de los miembros de la familia; condición física y calidad de la comunicación social; calidad; habilidades comerciales; estabilidad profesional; situación y estabilidad de ingresos; composición de activos actuales de un individuo o familia; activos y pasivos corrientes personales, etc.
El negocio de garantía debe analizarse en función de las fuentes de riesgo y los negocios específicos. En el proceso de negocio de garantía, el peso de la información externa sobre riesgos se puede establecer de acuerdo con los factores constituyentes, se puede establecer un modelo de evaluación de riesgos y los resultados del cálculo del modelo se pueden utilizar para guiar las decisiones comerciales de garantía.
Supuestos sistemáticos para establecer y fortalecer las capacidades de control de riesgos de las sociedades de garantía
(1) Mejorar el sistema interno de gestión de riesgos de la empresa
Con el fin de mejorar la gestión de riesgos capacidades, la empresa debe al menos realizar mejoras en los siguientes seis aspectos para formar un sistema de gestión de riesgos estandarizado.
1. Mejorar el mecanismo de control interno y el mecanismo de controles y contrapesos empresariales. La empresa debe establecer un mecanismo interno equilibrado de prevención y control de riesgos a través de un sistema de integridad y sabiduría colectiva, y puede establecer tres departamentos comerciales de acuerdo con las tres etapas de la gestión de riesgos: el departamento comercial de garantía es el departamento de desarrollo comercial; la revisión del cumplimiento comercial y el texto del contrato. El departamento de revisión es el departamento responsable de la gestión de sellos y de archivos importantes. De acuerdo con el principio de "separación de examen y garantía", cada departamento tiene una clara división de responsabilidades y controles y contrapesos entre sí. Deberían mejorarse los procedimientos de aprobación y toma de decisiones de proyectos, los procedimientos de supervisión posterior a la garantía, los procedimientos de compensación y recuperación, etc. y desarrollar sistemas internos de gestión empresarial para estandarizar estos procedimientos. Para que el sistema sea efectivo, se debe crear un "comité de toma de decisiones de garantía" compuesto por líderes de empresas, jefes de departamentos comerciales importantes y expertos extranjeros para desempeñar funciones de toma de decisiones.
Por un lado, la empresa debe establecer un estricto mecanismo de gobernanza de controles y equilibrios mutuos entre la junta de accionistas, el consejo de administración, el consejo de supervisores y la dirección, mejorar el mecanismo de gestión interna y gobierno corporativo y establecer los "tres". Ha establecido un sistema de gestión de "un nivel" y ha establecido departamentos internos como el departamento comercial, el departamento financiero, el departamento general, el departamento de control de riesgos, el departamento de revisión y supervisión, etc., para garantizar que el Se coordinan la "operación profesional" y la "gobernanza estandarizada" de la empresa. Formular las "Medidas de Gestión de Negocios de Garantía", las "Medidas de Gestión de Pasivos Contingentes", el "Sistema de Control Interno de Fondos Monetarios" y las "Medidas de Gestión de Activos Morosos" de la empresa, mejorar la aceptación de proyectos, la investigación de proyectos, el diseño y la implementación de medidas de contragarantía. , revisión del proyecto y toma de decisiones. Después de la garantía, se realizará un seguimiento dinámico de reglas y regulaciones especiales como supervisión, recuperación y recuperación para mejorar la eficiencia comercial y las capacidades de prevención de riesgos.
Por otro lado, se pueden introducir mecanismos de supervisión externa atrayendo accionistas externos; para realizar negocios de garantía para las pequeñas y medianas empresas, se debe fortalecer la cooperación con el gobierno y garantizar la gestión de riesgos comerciales y. Se debe establecer un sistema de control que involucre a los departamentos gubernamentales o agencias de servicios relevantes. Lograr la coordinación entre el gobierno interno de la empresa y la supervisión externa.
2. Establecer un sistema de evaluación de riesgos de garantía científica. El sistema de evaluación de riesgos de garantía puede referirse al sistema de evaluación de clientes del banco para reducir los errores humanos y puede establecerse en función de las características de los grupos de clientes objetivo de la empresa y las necesidades de desarrollo empresarial. Debe reflejar las características de la operación de garantía de la empresa y evaluar los riesgos previos al seguro de los clientes asegurados como base para la toma de decisiones. Por supuesto, la comprensión de los riesgos debe combinarse cuantitativa y cualitativamente, y la evaluación general debe combinarse con la evaluación especial. Las empresas de garantía deben primero establecer procesos comerciales independientes y equilibrados, como auditoría, seguros, supervisión y recuperación, implementar una gestión de riesgos de proceso completo, reservar o contratar personal de gestión económica, legal y técnico con amplios conocimientos y habilidades profesionales y establecer una evaluación de proyectos modelada; Sistema, fortalecer la evaluación de riesgos y revisión de proyectos de garantía; otorgar importancia a la gestión de relaciones con los clientes, establecer una base de clientes estable y a largo plazo, acumular información completa y detallada de los clientes y estabilizar la fuente de información para la evaluación y garantizar estrictamente los procesos comerciales; evitar la toma de decisiones ciegas; fortalecer la gestión de seguimiento de los proyectos de garantía; mejorar los mecanismos de evaluación previa, monitoreo durante el proceso, recuperación posterior al evento y fortalecimiento del control interno para prevenir riesgos morales;
3. Desarrollar procedimientos de debida diligencia científica. Un mejor procedimiento de debida diligencia debería ser un procedimiento de investigación de cinco pasos: "primer análisis, segunda lectura, tercera escucha, cuarto interrogatorio y quinta verificación". Analice los materiales de solicitud de seguro del cliente y acérquese al objetivo del seguro con preguntas. Al investigar una empresa, es necesario escuchar la evaluación de la empresa por parte de la persona a cargo de la empresa, los empleados comunes, los departamentos gubernamentales relevantes, los proveedores y los clientes, ir a la empresa con preguntas para encontrar respuestas y juzgar la racionalidad. de los materiales de seguros y los indicadores financieros de la empresa, y evaluar los materiales de seguros y los indicadores financieros de la empresa. Determinar el foco de verificación en puntos sospechosos y descubrir la situación real de la empresa. Durante el proceso de investigación, aprovechamos al máximo la doble sabiduría del sistema AB del director del proyecto, verificamos y cooperamos conjuntamente para formar un informe de investigación basado en A.
4. Combinación innovadora de recursos de contragarantía. Las medidas de contragarantía son clave para la capacidad de la empresa de prestar servicios a las compañías de seguros. Las características de las pequeñas y medianas empresas y de los particulares determinan que les resulte difícil disponer de recursos de contragarantía suficientes y de gran liquidez. Las empresas de garantía se enfrentan a un entorno político de contragarantía deficiente, especialmente en el caso de hipotecas y contragarantías. Aunque la Ley de Garantías lleva muchos años promulgada, muchas de las medidas de garantía estipuladas en ella son difíciles de implementar, especialmente para las instituciones no bancarias. Por ejemplo, las autoridades de registro suelen tratar a las empresas de garantía de manera diferente a los bancos. Las garantías, como los derechos de uso de la tierra y los proyectos en construcción, pueden hipotecarse a los bancos, pero no a las empresas de garantía, lo que dificulta que las instituciones de garantía que carecen de medidas efectivas de contragarantía puedan prevenirlo de manera efectiva. y controlar los riesgos.
Por lo tanto, la empresa debe tener la capacidad de combinar de manera innovadora los recursos de contragarantía del objeto garantizado, y controlar la primera fuente de pago de la empresa o generar una segunda fuente de pago relativamente confiable mediante una combinación de varias contragarantías. Medidas de garantía. Fuente de pago. Por ejemplo, contragarantía de prenda de cuentas por cobrar, combinación de gestión de cuentas especiales y método de cancelación de pedidos, garantía de responsabilidad ilimitada del representante legal de la empresa y del personal clave de gestión, etc., calcular los ingresos y costos generados por los pedidos de la empresa; estimar las necesidades de capital de la empresa; realizar un seguimiento de la empresa. En cuanto al cumplimiento de los pedidos, firmamos una carta de confirmación de compromiso de las cuentas por cobrar con el comprador del pedido, establecemos una cuenta especial en un banco cooperativo, llevamos a cabo una gestión cerrada de las devoluciones de ventas corporativas y controlamos los riesgos de incumplimiento corporativo; la primera fuente de pago. La garantía de responsabilidad personal ilimitada del representante legal y del personal directivo clave de la empresa puede fortalecer psicológicamente la responsabilidad de desempeño del nivel central de la empresa y evitar la evasión maliciosa de deudas.
5. Crear un equipo de gestión de proyectos de alta calidad basado en el sistema de responsabilidad del director de proyectos. El director del proyecto debe ser el principal responsable de controlar los riesgos del proyecto. A través de este sistema, los directores de proyectos tienen un alto sentido de responsabilidad y profesionalismo. Se puede establecer un sistema AB de director de proyecto, en el que dos directores de proyecto manejan conjuntamente el mismo proyecto, comparten responsabilidades y se restringen entre sí. Por lo tanto, se debe mejorar el sistema de evaluación del desempeño, se debe establecer la responsabilidad de los directores de proyectos y se debe supervisar y gestionar el comportamiento de los directores de proyectos. La buena calidad profesional y la ética profesional son las cualidades básicas de un director de proyectos. Gracias a la formación interna y externa, los gestores de proyectos de las sociedades de garantía tienen una mayor conciencia de los riesgos y de la innovación que los gestores de cuentas bancarias.
6. Buscar activamente el apoyo de las políticas fiscales y tributarias del gobierno. Actualmente, en el jerárquico sistema financiero de nuestro país, faltan instituciones de servicios financieros para personas naturales y pequeñas y medianas empresas. Las sociedades de garantía son un sector especial que compensa en cierta medida las deficiencias estructurales del sistema financiero.
Para alentar a las empresas de garantía como complementos crediticios, el gobierno ha introducido una variedad de políticas fiscales y tributarias, y las empresas deben buscar activamente apoyo político.
(2) Mejorar las capacidades de control y gestión de riesgos de la empresa a través de la innovación empresarial y la cartera de inversiones.
Las empresas deben diseñar carteras de negocios basadas en el mercado para diversificar los riesgos de garantía. Complementar las garantías personales y corporativas, los negocios de garantía a largo y corto plazo, los negocios de garantía de alto y bajo riesgo, y los beneficios y riesgos de los proyectos de garantía en diferentes industrias. El negocio de garantía en el sentido tradicional es una garantía de financiación bancaria a corto plazo en el plazo de un año.