Si compro un seguro contra lesiones accidentales, ¿seré indemnizado por muerte por enfermedad?

Por favor, eche un vistazo al siguiente ejemplo:

Otro joven de élite acabó con su vida por exceso de trabajo. El 24 de marzo, se descubrió que Zhang Bin, un empleado de 36 años de Shenzhen Wingtech Communications Company, había muerto repentinamente en el baño de un hotel alquilado por la empresa. Envió su último correo electrónico de trabajo a la 1 a.m. de ese día. Zhang Bin fue maestro en informática en la Universidad de Tsinghua durante su vida y fue responsable del desarrollo de software de un proyecto. Según su esposa, la Sra. Yan, Zhang Bin a menudo trabaja horas extras hasta temprano en la mañana, a veces incluso hasta las cinco o seis de la mañana, y luego va a trabajar como de costumbre a la mañana siguiente. La Sra. Yan cree que la muerte repentina de Zhang Bin estuvo relacionada con trabajar horas extras durante un largo período de tiempo. De hecho, estaba agotado por el trabajo.

En los últimos años, se han producido cada vez más casos similares: un escritor online murió repentinamente en una casa de alquiler, un hombre de 23 años en Anqing murió después de trabajar horas extras durante 12 horas a altas temperaturas. , y un empleado de 24 años de Ogilvy China murió repentinamente en la oficina. Aunque el público suspira por unas vidas más jóvenes, naturalmente también se preocupa por las compensaciones económicas. Según informes de los medios, los familiares de Zhang Bin están preparando documentos para solicitar una compensación de la seguridad social. Y apenas en octubre pasado, Zhang Bin acababa de mudar a sus padres, que tenían más de 70 años, a vivir en Shenzhen. Quería darles a sus padres una vejez feliz. En ese momento, su hija acababa de nacer y la de la familia. La columna vertebral financiera se había derrumbado. Era obvio que depender de los escasos recursos de la Seguridad Social no ayuda. En estos momentos, ¿qué papel pueden jugar los seguros?

Solo el seguro de vida cubrirá la muerte súbita

El seguro de vida es una póliza relacionada con los riesgos de supervivencia y muerte. Generalmente, si el asegurado fallece puede obtener una compensación de la póliza. contrato, independientemente de que sea muerte normal o accidental. Actualmente, los seguros de vida temporales, los seguros de vida total y los seguros patrimoniales comunes pueden proteger el riesgo de muerte súbita, que naturalmente también incluye la muerte por exceso de trabajo.

Además, algunos seguros de enfermedades críticas también cubren el riesgo de muerte súbita, pero depende de la cobertura de responsabilidad del seguro de enfermedades críticas. En términos generales, si el producto en sí solo compensa los gastos médicos causados ​​por la enfermedad, entonces el asegurado no será compensado por muerte súbita; si el producto incluye responsabilidad por muerte, se espera que obtenga una compensación por muerte de la compañía de seguros; Vale la pena señalar que las primas de los productos de seguros de vida mencionados anteriormente son generalmente relativamente caras.

Sin embargo, esto no significa que los seguros de vida no tengan cobertura. Entre las cláusulas de exención generalmente acordadas, las exenciones comunes en los seguros de vida incluyen: suicidio dentro de los dos años posteriores a la entrada en vigencia o restablecimiento de la póliza, inyectarse o consumir drogas voluntariamente, conducir en estado de ebriedad, conducir un vehículo motorizado sin licencia, delito o arresto intencional, etc., que se produzcan en estas circunstancias. La muerte súbita también dará lugar a la denegación de indemnización.

El seguro de accidentes básicamente no paga

En la categoría de productos de seguros de accidentes, la "muerte súbita" es una causa de muerte que causará una amplia controversia. Según la práctica común en la industria de seguros, el seguro por lesiones accidentales generalmente no pagará si existe un certificado forense de "muerte súbita". Debido a que las lesiones accidentales se refieren principalmente a lesiones externas, como accidentes de tráfico como aviones, autobuses, trenes, etc., como golpes hasta la muerte, o lesiones accidentales a otros pasajeros causadas por conducir en estado de ebriedad, estas pueden reclamarse a la compañía de seguros. para un seguro de lesiones accidentales.

La muerte súbita generalmente se clasifica como causada por una enfermedad en el campo médico. Se considera que la causa de la muerte súbita es una enfermedad grave en el órgano principal. La enfermedad progresa de forma crónica y latente, y ataca sin previo aviso. Por lo tanto, el seguro de accidentes contratado generalmente no pagará indemnización. Además, en las condiciones de contratación del seguro de accidentes, además de las exenciones generales del seguro de vida antes mencionadas, también se añadirán algunas exenciones específicas o generalmente ambiguas, tales como: muerte súbita, lesiones causadas por el embarazo (incluido el embarazo ectópico), parto y abortos espontáneos, tratamiento médico Lesiones causadas por accidentes, alergias a medicamentos o trastornos mentales del comportamiento (determinados según la CIE-10), lesiones causadas por deportes de alto riesgo (como escalada en roca, buceo, puenting, carreras, actuaciones de acrobacias, carreras de caballos , conducir planeadores o parapentes, etc.), etc.

Sin embargo, en algunos casos concretos, siempre ha habido controversia. Por ejemplo, este diario publicó en una ocasión un caso típico en el que el asegurado cayó repentinamente al suelo, se golpeó la cabeza y murió desangrado a causa de un infarto. Ya sea que la muerte sea causada por enfermedades básicas como enfermedades cardíacas o neurológicas, o si la muerte sea causada por un trauma causado por accidentes como enfermedades cardíacas, los asegurados y las compañías de seguros tienen diferentes interpretaciones, lo que generará mucha controversia. En una situación de este tipo, se suelen utilizar los canales legales y la decisión final sobre la indemnización la determina el tribunal.

No vale la pena comprar un seguro específico para muerte súbita

“Las principales personas que sufren muerte súbita son en su mayoría adultos jóvenes, especialmente en TI y otras industrias con alta intensidad de trabajo”, dijo el asegurador de vida antes mencionado. Dado que cada vez hay más casos de muerte súbita en la sociedad, ¿existen productos de seguros especialmente desarrollados para ello? De hecho, ha aparecido ahora.

Un reportero del Yangcheng Evening News se enteró de un producto de seguro para muerte súbita vendido a través de Taobao, aunque la página de promoción del producto se dirigía directamente a las diez personas más "estresadas", como periodistas, ingenieros de TI, propietarios de tiendas en línea, policías populares y atletas. Profesionales del sector, pero las condiciones tanto de seguros como de siniestros son muy exigentes.

Según la información, no todo el mundo puede adquirir libremente este producto. En primer lugar, en términos de edad de compra, existen dos condiciones: de 20 a 30 años y de 31 a 40 años. Las primas correspondientes oscilan entre 16 y 85 yuanes, y la protección máxima por muerte súbita es de 500.000. Se pueden obtener yuanes. El período de garantía también es relativamente corto, con cuatro períodos de garantía disponibles: 30 días, 90 días, 180 días y un año.

En cuanto a las reclamaciones, las condiciones son más estrictas. Por ejemplo, el asegurado sufre repentinamente una enfermedad aguda y fallece dentro de las 6 horas siguientes al inicio de la enfermedad. La cláusula de exención también establece que conducir una motocicleta, la aparición repentina de una enfermedad crónica, cualquier enfermedad o condición que existiera antes de la entrada en vigor del contrato, contaminación química, enfermedad mental, cualquier acto de obtención de órganos trasplantados o donación de órganos, lesión o enfermedad accidental mientras se bajo custodia La muerte resultante o la muerte súbita no están cubiertas por el seguro. En otras palabras, sólo un asegurado completamente sano que fallece repentinamente tiene derecho a recibir una indemnización. En una palabra, este producto solo bloquea la cobertura dentro de una probabilidad muy pequeña de muerte súbita. La cobertura es extremadamente única y la probabilidad de ganar es casi un evento de probabilidad pequeña.

Recordatorio

No olvides el seguro contra accidentes laborales si mueres por exceso de trabajo.

Cabe mencionar que es poco probable que una muerte súbita ordinaria sea compensada por Seguro de accidentes comerciales, pero para muerte súbita debido a exceso de trabajo, ahora puede solicitar una compensación por lesiones relacionadas con el trabajo. Aunque la muerte por exceso de trabajo sigue siendo un término popular, no existe una identificación legal en sentido estricto. Sin embargo, de acuerdo con el artículo 15 del "Reglamento sobre el seguro de accidentes laborales" de mi país, cualquier persona que muera de una enfermedad repentina durante las horas de trabajo o en su lugar de trabajo o que fallezca después de que falle el rescate dentro de las 48 horas puede considerarse como un accidente laboral. lesión. Por lo tanto, si cumple con esta condición, recibirá una compensación del seguro por lesiones relacionadas con el trabajo y el "Reglamento provincial de gestión de lesiones relacionadas con el trabajo de Guangdong" que entró en vigor el 1 de enero de 2012 también estipula en detalle: "Empleados que resultan lesionados inesperadamente; durante las horas y puestos de trabajo. La muerte por enfermedad o por no haber realizado un rescate dentro de las 48 horas se considerará una lesión relacionada con el trabajo”.

Lectura ampliada: Cómo comprar un seguro, cuál es mejor y paso a paso Instrucciones paso a paso para evitar estos errores del seguro