Análisis de casos de financiación al consumo en Internet de JD. microfilm de salida de computadora
En esta ola de "financiación al consumo más apalancamiento", JD.COM Baitiao ha lanzado un eslogan llamativo: los jóvenes no dejan nada en blanco. Para muchos jóvenes nacidos después de 1995, como Liu Xue, cayeron en "JD". Caso de fraude COM white-tiao, que deja antecedentes penales y una mancha en la vida.
“No hay problema en hacer una orden”.
Desde junio de 2065 hasta octubre de 2008, Luo Yang no supo por qué fue arrestado hasta que lo llevaron al centro de detención. Todo esto sucedió durante esos dos días en que salí con mis compañeros hace casi un año.
Después de terminar la escuela secundaria en Liuyang, una pequeña ciudad en el este de Hunan, Luo Yang asistió a una universidad de cinco años en Changsha, la capital provincial. Debido a que "realmente no podía entender las conferencias del maestro", decidió irse a mitad del camino y comenzó a trabajar como aprendiz de reparación de automóviles en un taller 4S, ganando más de 2.000 yuanes al mes.
A finales de marzo de 2017, Hu Liang, un compañero de secundaria, de repente envió una invitación para viajar a otras provincias. No tengo mucho contacto con Luo Yang y Hu Liang. Su impresión de Hu fue que trabajaba como camarero y chef en un restaurante. Lo conocí durante el Año Nuevo chino hace un año y pensé que era bastante rico. Parece que está haciendo algunos pagarés para JD.COM, pero todavía está comprando y vendiendo cosas. Hu Liang tiene una novia, Wang Li, que estudia en la universidad en Guizhou. Alquila una casa y vive cerca de la escuela Wangli. Además, le gusta jugar y cobra entre 40.000 y 50.000 yuanes.
El destino de este viaje a otras provincias es una universidad en Zhengzhou, Henan. Hu Liang prometió pagar los gastos de viaje y alojamiento en Luo y devolver 10.000 yuanes. En ese momento, siempre que "ayudara un poquito", podía hacerse una foto con su DNI y no preocuparse por nada más.
Luo Yang estaba un poco emocionado. "Hazle un favor a un amigo".
Cuando Hu Liang llamó a Luo Yang, Luo Yang estaba jugando con otro compañero de secundaria, He Jun, con el sonido encendido. Después de graduarse de la escuela secundaria, He Jun estudió en una universidad y se graduó con una licenciatura en 2016. Se especializó en ventas en una universidad de Hunan.
“Dijeron que querían ir a Zhengzhou y yo realmente quiero ir porque me gusta viajar y nunca he estado en Zhengzhou”. En ese momento, sólo quería jugar con ellos. Cuando Hu Liang dijo que solo era responsable de los gastos de alojamiento en Luoyang, inmediatamente dijo que iría con ellos por su cuenta. "Cuando comencé la escuela, mi familia me pagaba los gastos de manutención", dijo He Jun.
Luo Yang recuerda que el 27 de marzo de 2017, él y su jefe se tomaron dos días libres y tomaron un tren a una universidad en Zhengzhou con He Jun. Los dos jóvenes de 19 años nunca esperaron que esto sucediera. Este viaje cruzará su destino con el crimen.
Luo Yang y He Jun conocieron a Hu Liang y su novia. Los cuatro jóvenes estaban de buen humor, hablando y riendo. Abajo, en un dormitorio universitario en Zhengzhou, Hu Liang sacó dos tarjetas de identificación y le dijo a Luo Yang que se había puesto en contacto con el entrevistador de la empresa JD.COM y que luego podría tomar fotografías con sus tarjetas de identificación.
Luo Yang no estuvo exento de dudar. "Le pregunté (al impostor) si vendría a verme. Él (Hu Liang) dijo, no te preocupes, lo encontrarás cuando llegue el momento. Si me matas, te ayudaré a devolver el dinero. no son responsables." El artículo de Luo Yang decía que pensaba que la peor consecuencia sería que el estudiante universitario que figuraba en su tarjeta de identificación acudiera a él para devolverle el dinero.
A He Jun también le entregaron una tarjeta de identificación. Hu Liang acordó pagar 500 yuanes según su orden. "Todos me aconsejaron que hiciera un pedido, diciendo que no estaba paralizado. ¿A qué tengo miedo? Creo que no hay problema en hacer un pedido sólo por diversión (entre amigos)".
Blanco Stripes on Campus
Luo Yang y He Jun tomaron cada uno la tarjeta de identificación de la otra persona y entraron al dormitorio del entrevistador de JD.COM. El entrevistador de 3354 es un estudiante universitario.
En 2014, se lanzó JD.COM Baitiao, lo que marcó un hito importante en el mercado de financiación al consumo de China. En ese momento, se lanzaron uno tras otro productos estrella en el campo de la financiación al consumo de Internet como JD.COM Baitiao, Ant Huabei y Ant Jiebei. Al año siguiente, nacieron los “microcréditos” y se expandieron rápidamente a un ritmo sin precedentes. El consumo se disparó.
2019 65438+18 de octubre "Investigación del mercado de crédito al consumo de China 2018" se lanzó oficialmente en el Foro de alto nivel de financiamiento al consumo organizado por China y World Economic Research.
Los informes de investigación muestran que a partir de ahora, el número de empresas de financiación al consumo aprobadas en China ha aumentado de 4 en 2009 a 23.
Estas 23 empresas de financiación al consumo incluyen bancos comerciales tradicionales, Home Credit Consumer Finance con licencia, empresas de financiación al consumo representadas con experiencia en comercio electrónico como Ant Flower Shop y JD.COM Baitiao, así como numerosas licencias de pequeños préstamos en línea.
En junio de 2015, Xu Ling, entonces director senior de financiación al consumo de JD.COM, dijo en una entrevista con Xinhuanet que se espera que el tamaño del mercado de financiación al consumo de China avance rápidamente de 10 mil millones a 1 billón. y JD .COM Baizhi ayuda a los usuarios novatos a aumentar su capacidad de consumo mensual en más del 100%. Después del "Doble 11" en 2017, Xu Ling y Qin Shuo tuvieron una conversación: ha surgido una nueva ola de consumo en China, y la popularidad del consumo a plazos y los pagos móviles ha inspirado profundamente a los consumidores. Desde una perspectiva financiera, la cuota es un apalancamiento para realizar su propio consumo. En los últimos años se ha vuelto popular entre los jóvenes.
Después de varias sentencias, a partir de 2016, JD.COM lanzó un nuevo método de solicitud y crédito de pregrado. No es necesario vincular una tarjeta de crédito o bancaria, simplemente complete la información real y la información de contacto y obtenga un límite de crédito de hasta 15.000 yuanes a través de la entrevista con la empresa JD.COM. Para los estudiantes que no asisten a la escuela, aún deberá presentar su documento de identidad y la tarjeta bancaria vinculada a su documento de identidad. Al principio, JD.COM realizó las entrevistas cara a cara de los estudiantes universitarios a través de video remoto, y pronto se cambiaron a entrevistas cara a cara de los estudiantes universitarios a tiempo parcial reclutados por las universidades.
Sun Tianchi, estudiante de posgrado en derecho financiero de la Facultad de Derecho de la Universidad de Pekín, demostró la naturaleza jurídica de JD.com. White Stripes de COM y escribió "The Grey and White Stripes", que tuvo una amplia circulación. Sun Tianchi dijo que no entendía muy bien por qué JD.COM adoptó un enfoque "cara a cara" "muy discreto y tradicional". "Incluso si los estudiantes universitarios no tienen una tarjeta de crédito, básicamente tienen una tarjeta bancaria. Mediante la vinculación de la tarjeta bancaria o el reconocimiento facial, se puede evitar por completo el riesgo de autenticación de nombre no real".
Un miembro del personal del departamento de ventas de JD.COM Baitiao le dijo a este periodista: "Ahora parece que la entrevista en ese momento fue realmente inapropiada. Debido a que Internet presta atención a la eficiencia, es más conveniente para los estudiantes universitarios registrarse en su propio campus. "
Hay un estudiante de citas en línea, Wang, que es de Xiangtan, Hunan. Estudiantes universitarios. En 2016, abrió el pago Baitiao en un centro comercial JD.COM y pronto descubrió que había lagunas en el uso de JD.COM Baitiao. Con Xuexin.com puede encontrar fácilmente información auténtica sobre su condición de estudiante. La entrevista se puede llamar impostora. Si completa su información de contacto, realmente podrá comprar "en blanco". No es fácil descubrir el largo período de facturación. Por lo tanto, "comerciaba", organizaba personas para recolectar tarjetas de identificación de estudiantes universitarios, encontraba personas que se hacían pasar por estudiantes universitarios reales para escribir pagarés, compraba cosas y vendía bienes robados para obtener ganancias. La acusación de la fiscalía del distrito de Tianxin de la ciudad de Changsha muestra que la banda de Wang está formada por dos delincuentes principales y siete cómplices, con una clara división del trabajo.
Luo Yang y He Jun se hicieron pasar por JD. El entrevistador de COM es una pieza clave a la hora de hacerse pasar por otra persona. Anteriormente, la gente de Wang había enviado información sobre estudiantes universitarios que solicitaron pagarés, y el funcionario automáticamente mostró la información de contacto del entrevistador para la escuela correspondiente y la hora de la entrevista.
"No tengo dinero, tengo que firmar".
De hecho, Hu Liang ya había encontrado muchos conocidos antes de buscar a Luo Yang y He Jun. Por ejemplo, otro compañero de secundaria, Liu Xue. En 2016, Liu Xue estaba estudiando en una escuela de medicina y salud en Hunan cuando Hu Liang lo encontró.
"Él (Hu Liang) dijo: ¿Te falta dinero? Te daré la oportunidad de hacer una fortuna. Toma tu tarjeta de identificación y graba un video. No quiero que lo hagas. Haz cualquier cosa. Te daré 200 yuanes". "Liu dijo que le dio 400 yuanes en el acto y le presentó a I Tiao: "Es para estudiantes universitarios, pero no pueden ser estudiantes universitarios, deben tenerlo". una licenciatura."
"Yo estaba en la adolescencia en ese momento y estaba saliendo con una chica. Amigo mío, realmente me falta dinero. Liu dijo que recordaba las primeras tres entrevistas que tuvo. Lo que hicimos fue haciéndonos pasar por otra persona, y todas fueron entrevistas en video. Probablemente alrededor del primer semestre de 2016, cuando aún no tenía 18 años. "Hu Liang me dio una hoja de papel con el número de identificación de otra persona, la escuela, el curso, la información de contacto de los padres, etc.. Se escondió detrás de la cámara y miró. Había tíos y tías al final del video, quienes deberían ser empleados de JD.COM "
Liu dijo que tenía miedo cuando hizo una entrevista cara a cara por primera vez, pero bajo el "lavado de cerebro MLM", hizo tres cara a cara. -entrevistas cara a cara por video y tres entrevistas cara a cara más en el campus, y sus preocupaciones se volvieron aún mayores, pretendiendo ser seis personas en total.
La entrevista en el campus fue probablemente en la segunda mitad de 2016. Seguí a Hu Liang a universidades de pregrado en Chongqing, Chengdu y Guangxi. "Hu Liang dijo que me llevaría a jugar. En el camino, dijo que no teníamos dinero y que necesitábamos firmar.
"Les tomó más de tres días completar tres entrevistas en tres escuelas en tres provincias.
Una vez, le preguntó a Hu Liang, ¿cuántas cuotas puedes obtener cada vez que voy a una entrevista? Hu respondió él, entre 6.000 y 8.000 yuanes, y luego añadió: "Hay gente por encima de mí. ”
La persona de arriba es Wang. Según el relato, también ayudó a Wang a fingir ser otros para firmar en persona. Más tarde, ya no fingió ser otros, sino que encontró a otros para fingir serlo. él.
Liu Xue y Luo Yang también tenían curiosidad sobre cómo Hu Liang y otros obtuvieron estas tarjetas de identificación de estudiantes falsas. Más tarde, Hu Liang les dijo que primero comprarían tarjetas de identificación a través de QQ y del vendedor. mostrarían una gran cantidad de tarjetas de identificación en su espacio QQ. El precio de la tarjeta de identificación es de 500 yuanes, que es negociable.
Luego inician sesión en Xuexin.com, un sitio web que se especializa en verificar las calificaciones académicas. " Es un sitio web abierto que facilita a las agencias de contratación comprender la formación académica de los solicitantes. ”
Pero para Wang y otros, este sitio web también es “fácil de usar”. No es fácil solicitar una tarjeta telefónica después del registro con el nombre real. Encontraron un sitio web virtual que puede generar un teléfono. números y usé este número de teléfono temporal Regístrese e inicie sesión en Xuexin. Debido a que Xuexin.com requiere verificación, este sitio web virtual puede recibir 100 mensajes de texto con códigos de verificación por diez yuanes.
Después de iniciar sesión en Xuexin.com, Verificarán el espacio QQ del vendedor uno por uno. Si confirma que es un estudiante universitario, comprará esta tarjeta de identificación y solicitará un pagaré de JD.COM.
“Es muy preciso y no. desperdiciar un centavo. Dijo Luo Yang.
Después de conocer estos "trucos", Liu Xue dijo que nunca volvería a hacerlo después de completar el último pedido, y también le aconsejó a Hu Liang que no se volviera loco. Pero los dos tuvieron una gran pelea. sobre esto
“Él (Hu Liang) dijo, si no lo haces, habrá muchas personas que lo harán. Mi hermano hace esto, mi amigo hace esto. Tienes dinero, pero no ganas dinero inmediato. Liu Xue recordó.
“En absoluto, pero la entrevista pasó. "
Antes de conocer JD.COM, Luo Yang y He Jun todavía estaban muy nerviosos.
"Esta tarjeta de identificación es del noreste de China. Hablan dialecto del noreste. Soy el mandarín "plástico" de Hunan. ¿Podría ser una pandilla? " Luo Yang le dijo al periódico que cuando preguntó, Hu lo consoló diciéndole: "Es posible que no puedas aprobar la entrevista en video, pero el 100% aprobó la entrevista en el campus. "
Liu dijo que cuando comenzó a hacer entrevistas en video, también estaba un poco asustado. "Hu Liang dijo: 'Tu nariz es muy similar a la de esta persona y tus ojos también son muy similares a esta'. persona' . En realidad no lo parece en absoluto, acabo de pasar por la entrevista. ”
Las entrevistas finales entre Luo Yang y He Jun también demostraron que esto era sólo una “falsa alarma”.
Ambos confirmaron la siguiente información al periódico: Después de que los entrevistadores Los conoció, sin decir nada más, tomó directamente la tarjeta de identificación que le entregaron, tomó fotografías del anverso y el reverso de la tarjeta de identificación con una máquina de entrevistas tipo tableta similar a la que tenía el gerente del lobby del banco, y luego les pidió que tomaran Otra foto de la tarjeta de identificación falsa en su pecho. Tome una foto sin mirar la foto en la tarjeta de identificación. Todo el proceso de la entrevista solo toma dos o tres minutos.
Después de tomar la foto, señaló el entrevistador. Miró la máquina que tenía en la mano y dijo: "Lleva esto a la clase". Deja que los estudiantes escriban un pagaré y luego te daré uno. "Escuché que los entrevistadores pueden obtener una comisión a partir de 5 yuanes por cada I-Tiao que soliciten". "Dijo Luo Yang.
En otra universidad en Zhengzhou, Luo Yang firmó una cita para una entrevista. "Esto es más rápido. El entrevistador me pidió que lo esperara en el patio de recreo porque tenía que tomar clases de educación física. Corrió y dijo: "Eres tú". Después de tomar la foto, se fue. "
Liu dijo que recordaba que cuando fue a encontrarse con un entrevistador, "(Hu Liang) sacó 100 yuanes y le pidió que los enviara. "Cuando vio al entrevistador entregando el dinero en efectivo", dijo: 'Es muy amable de su parte', y luego respondió. "Una vez antes, incluso le llevó té con leche al entrevistador.
Apenas unos minutos después de que Luo Yang y He Jun firmaran el contrato en persona, el teléfono móvil de Hu Liang recibió un mensaje de texto: "Felicitaciones por la exitosa firma". ". Luo Yang hizo dos entrevistas cara a cara y obtuvo una cuota de 6,5438+4 millones de yuanes, y He Jun obtuvo 6.000 yuanes.
Luo Yang se enteró de que Hu Liang tenía más de una docena de ancianos. teléfonos móviles especialmente utilizados Después de recibir la información de verificación, varios teléfonos inteligentes descargaron la aplicación JD Financial, que se utiliza especialmente para procesar pagarés y realizar pedidos de compras.
Después de Zhengzhou, cuatro jóvenes compraron boletos de avión y volaron directamente a Dalian, provincia de Liaoning. La novia de Hu Liang, Wang Li, también tenía una misión, esta vez tenía que fingir ser una estudiante universitaria de una universidad. en Dalián. Luo Yang recordó que el monto del pagaré obtenido por Wang Li fue 6.5438+2 millones de yuanes.
Wang Li a veces necesita ayudar a Wang Liang a organizar los datos de los pedidos y aprovechar la oportunidad de estudiar en áreas remotas para recibir paquetes comprados en JD.COM.
Después de llegar a Dalian, Luo Yang y He Jun ya habían realizado pedidos de teléfonos móviles, relojes, purificadores de aire y otros artículos. La dirección de entrega de estos artículos resulta ser un hotel en Dalian. Luego fue enviado desde Dalian a Xiangtan, Hunan, donde se encuentra la escuela de Wang.
Según la sentencia, Luo Yang y He Jun solo gastaron 8,3 yuanes y 58 yuanes respectivamente en el pagaré. Además de productos electrónicos, Hu Liang también compra chocolates y otros snacks.
El segundo día después de llegar a Dalian, Luo Yang tenía algo que hacer y decidió volar de regreso primero. "(Hu Liang) dijo que no tenía dinero, así que yo mismo pagaría los billetes de avión". Los demás se quedaron en Dalian durante unos días.
En la madrugada del 29 de marzo de 2017, Luoyang tomó un taxi desde el aeropuerto de Huanghua de regreso a su ciudad natal de Liuyang, poniendo fin por completo a su viaje interprovincial. Pero no esperaba que JD.COM hubiera notado a su impostor.
Menos de un año después, la policía vino a arrestarlo.
Lema de la página de inicio de JD.COM Baitiao: Los jóvenes no dejan nada en blanco, gastan dinero sin sentido, pagan primero y luego reembolsan.
"Pequeños ábacos" y "grandes negocios"
La investigación policial de Changsha reveló que Wang, Hu Liang y otros eran "comerciantes", un negocio que aprovechó la auditoría de tiao blanco de JD.COM lagunas jurídicas. Una banda criminal engañosa.
El tribunal finalmente descubrió que de octubre a junio de 2017, la banda criminal utilizó la identidad de 141 para activar la entrevista y defraudó el límite de crédito para comprar teléfonos móviles y otros productos en el centro comercial JD.COM. causando empresa JD.COM La pérdida fue de casi un millón de yuanes.
Este es solo un pequeño grupo de personas que dependen del fraude financiero al consumo para retirar dinero. Un "Libro blanco contra el fraude financiero digital" proporcionado por el personal del Departamento de Relaciones Públicas de JD Financial afirmó que el fraude financiero digital ha mostrado nuevas características como especialización, industrialización, ocultación y entre regiones, lo que plantea enormes desafíos a los métodos antifraude tradicionales. A medida que el tamaño y el potencial de desarrollo del mercado financiero se expanden gradualmente, los riesgos ocultos que expone también aumentan día a día. Según las estadísticas, en 2017 había más de 150.000 empleados en el mercado negro, con un valor de producción anual de 100.000 millones.
El personal del departamento de relaciones públicas financieras de JD.com dijo al periódico que necesitan cooperar con la policía para tomar medidas enérgicas contra la rampante producción ilegal en línea. A finales de 2018, JD Finance había cooperado con la policía local para tomar medidas enérgicas contra más de 80 casos de fraude en redes de telecomunicaciones, intrusión ilegal en sistemas informáticos, fraude de préstamos y violación de información personal de ciudadanos, arrestando a más de 500 sospechosos y evitando miles de millones de yuanes en pérdidas de propiedades.
El personal del Departamento de Operaciones de JD.COM Baitiao dijo con franqueza que las empresas asumen sus propios riesgos y que cualquier deuda que no pueda recuperarse sólo puede tratarse como "deuda incobrable". Operacionalmente, "el riesgo crediticio aún es controlable y el mayor riesgo es el riesgo de fraude".
Para los usuarios que sufren pérdidas debido al robo de sus documentos de identidad, como en este caso, JD Finance puede eximir al usuario de la responsabilidad de reembolso. Sin embargo, también dijeron que JD.COM puede soportar tales pérdidas. “La tasa de morosidad y el nivel de pérdida de activos de JD.COM IOU son más de un 50% más bajos que el promedio de la industria. De hecho, en comparación con decenas de millones de usuarios de IOU y decenas de miles de millones de IOU, las pérdidas causadas por estos casos penales son muy altas. low. .”
El periódico señaló que JD.COM ha cerrado el canal para revisar visas blancas. Además de completar la información de su estado de estudiante, los estudiantes universitarios también deben vincular sus tarjetas de débito bancarias para quedar en ridículo.
El "Estudio de mercado de crédito al consumo de China de 2018" antes mencionado afirma que el mercado de financiación al consumo todavía tiene un amplio margen de desarrollo en China. Sólo en el campo de la financiación al consumo, la escala aumentó de 679.800 millones de yuanes en junio de 2010 a 8,45 billones de yuanes en junio de 2018, y su proporción en los préstamos internos aumentó del 1,7% al 6,3%. El “billón de océano azul” pronosticado por la industria se está haciendo realidad.
“En última instancia, para las empresas, esto es sólo un negocio”. Como abogado defensor penal profesional que ha manejado muchos casos importantes de fraude financiero, el defensor de Luo Yang, Liu Hong, cree que combatir los delitos de fraude financiero puede ser una solución. Solo trate los síntomas, la solución fundamental es incorporar todo tipo de empresas de financiación al consumo a un sistema de supervisión unificado, fortalecer la gestión interna de riesgos, mejorar las capacidades de control de riesgos y no dar a los delincuentes la oportunidad de aprovecharse de ellas.
El periódico notó que un eslogan llamativo en la página de inicio de JD.COM Baitiao es: Los jóvenes no dejan nada en blanco, gastan dinero sin sentido, pagan primero y luego regresan. "Consumo más apalancamiento, sin dejar espacios en blanco cuando eres joven" es la lógica de supervivencia de los pagarés de JD.COM, cree Liu Hong.
El 13 de febrero de 2018, el día antes de la víspera de Año Nuevo, Luo Yang y He Jun, quienes fueron liberados bajo fianza en espera de juicio, salieron caminando del centro de detención. Pero la etiqueta de estafador ya está grabada en su currículum: después de devolver 20.000 yuanes en bienes robados, Luo Yang fue detenido durante 4 meses y suspendido durante 6 meses, y He Jun fue multado con 2.000 yuanes.
Para las partes involucradas en el caso, la mancha de la vida ya no se puede lavar.
(Para proteger la privacidad de las partes involucradas, Hu Liang, Liu Xue, Luo Yang, He Jun y Wang Li son seudónimos en el artículo).
Preguntas y preguntas relacionadas respuestas: ¿Por qué JD.COM necesita depositar 100 pagarés? Este saldo no se puede retirar. Eso es sólo un límite. Puedes devolverlo después de usarlo. El sistema de control de riesgos de JD.COM “identificará” a los usuarios en función de sus hábitos de compra, estado de crédito, estabilidad de la dirección de entrega, etc. , combinando varios factores y datos, y luego dando rápidamente un resultado de evaluación de si la "barra blanca" se puede activar.