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Análisis de big data de seguros en Internet

1. Estado actual de la innovación en seguros en Internet

Según el "Informe sobre el desarrollo de la industria de seguros en Internet" publicado por la Asociación de Seguros de China a principios de 2015, hay 44 compañías de seguros de vida y 16 compañías de seguros de propiedad, que representan 133 compañías de seguros de vida familiar en la industria 45. Muchas compañías de seguros, incluidas China PICC PC Insurance Company, Taikang Life Insurance Company, China Insurance Company Ping An Life Insurance Company, Pacific Insurance Company y Tianan Property and Casualty Insurance Company, han tomado la iniciativa en el lanzamiento de recintos de carreras de caballos en línea. Integración de las compañías de seguros chinas con Internet Llegada total.

En primer lugar, a nivel regulatorio, el mes pasado, la Comisión Reguladora de Seguros de China finalmente publicó las tan esperadas "Medidas provisionales para la supervisión del negocio de seguros en Internet", que marcaron la formación de normas básicas. Normas regulatorias para el negocio de seguros de Internet de mi país. Basadas en las ideas básicas de fomentar la innovación, prevenir riesgos y proteger los derechos e intereses de los consumidores, las "Medidas" aclaran las reglas básicas para el funcionamiento del negocio de seguros en Internet en términos de condiciones operativas, áreas operativas, divulgación de información, supervisión y gestión. etc., estipula que las ventas y verificación de las actividades comerciales de seguros en Internet, como seguros, liquidación de reclamaciones, entrega, manejo de quejas y servicio al cliente, deben ser administradas por las instituciones de seguros; el contenido y los métodos de divulgación de información y obligaciones de notificación; Se han fortalecido las entidades comerciales y se han realizado esfuerzos para resolver la opacidad de la información y las imprecisiones de la información que pueden existir en las transacciones autónomas en línea. Cuestiones como la simetría deberían proteger en la mayor medida los derechos de los consumidores a saber y elegir.

En segundo lugar, en términos de seguros, ya en 2013, China PICC lanzó el "Pocket PICC", afirmando ser un seguro al alcance de su mano, Tianan lanzó Tianan con el lema "Solución simple de reclamaciones; , solo en Tianan" Se lanzó la aplicación "CheyiChen" de seguros de propiedad y accidentes en todo el país; posteriormente, surgieron plataformas de servicios de seguros en línea como "China Pacific Insurance", "Dida Baotong" y "Taikang Online". Se puede observar que la búsqueda de servicio y experiencia se ha convertido en la principal dirección de competencia entre las entidades aseguradoras. Al mismo tiempo, aunque se centran en los seguros, varias compañías de seguros también se extienden constantemente desde los canales hacia la periferia, cooperando con plataformas P2P e instituciones de garantía de crédito en diversos grados. La siguiente es la lista de las 15 principales obtenida por la Asociación de Seguros de China después de evaluar 60 compañías de seguros de vida y propiedad que brindaron servicios de Internet en 2014 desde tres aspectos: innovación de servicios, innovación tecnológica e innovación de canales:

2. Riesgos detrás de la innovación en seguros por Internet

Cabe decir que la innovación en seguros por Internet basada en mejorar la experiencia del cliente va en la dirección correcta. Como campo emergente, los seguros por Internet tienen un gran margen de desarrollo, pero al mismo tiempo, la innovación en los seguros por Internet también conlleva una serie de riesgos y problemas. A juzgar por los riesgos expuestos hasta ahora, incluyen principalmente la innovación de productos de seguros, un fuerte aumento de las quejas de los consumidores, la expansión de la exposición al riesgo moral de los consumidores y una evaluación y control inadecuados de los riesgos.

(1) La innovación en productos de seguros está fuera de lugar

Desde su creación a finales de 2013, ZhongAn Online, con inversión de Sanma, ha promovido un aumento en la innovación de productos de seguros entre las principales entidades aseguradoras nacionales. Constantemente surgen productos de seguros innovadores, como seguros contra robo, seguros contra altas temperaturas, seguros de devolución, seguros de cannabis y seguros contra hooligans del fútbol mundial. Las compañías de seguros de vida también han lanzado los llamados productos de "introducción" basados ​​en la plataforma WeChat, como búsqueda de familia, actualizaciones de amor, salvavidas, etc. Los nombres se están volviendo elegantes. Entre ellos, algunos productos de seguros han comenzado a tomar forma, pero la mayoría de ellos son innovación por innovar. Por ejemplo, el seguro de hooligan de fútbol de la Copa del Mundo no vendió algunas copias de principio a fin, lo que resultó en un descuento de 3 yuanes por copia. Posteriormente, el precio se redujo directamente a 1 centavo por copia, lo que se convirtió por completo en un truco. Por no hablar del desarrollo de seguros contra el smog, seguros para ver la luna, seguros para lotería, etc. Está seriamente fuera de contacto con la esencia del seguro.

(2) Las quejas de los consumidores aumentaron considerablemente

El "Aviso sobre quejas de los consumidores de seguros en el primer semestre de 2015" publicado recientemente por la Comisión Reguladora de Seguros de China muestra que en el primer semestre de En 2012.378, la Comisión Reguladora de Seguros de China presentó 157.544 quejas. El número total de llamadas a la línea directa en todo el país fue de 157.544, un aumento interanual de 40,24. Entre ellas, las quejas sobre productos de Internet empaquetados representan una cierta proporción. La razón es que el negocio de seguros por Internet de muchas entidades aseguradoras se ha desarrollado rápidamente, pero sus capacidades de gestión y servicio son muy insuficientes. Se centran unilateralmente en la interconexión del front-end de ventas, pero la gestión de operaciones de back-end todavía tiene un pensamiento tradicional. El desajuste entre el front-end y el back-end hace que sea fácil desanimarse a la hora de comprar, lo que genera quejas de los consumidores.

(3) Ampliación de la exposición al riesgo moral del consumidor

En la actualidad, todas las entidades aseguradoras han introducido básicamente la compensación simple en los servicios de siniestros, es decir, las compañías de seguros implementan la compensación simple por los accidentes asegurados a continuación. Para una compensación simple (que oscila entre 2.000 y 10.000 yuanes), los consumidores transmiten la información de la escena del accidente al backend de la compañía de seguros a través de la plataforma de aplicaciones lanzada por la compañía de seguros, o toman fotografías o videos. Inmediatamente después de la verificación. Todo el proceso suele tardar unos 5 minutos. Cabe decir que este enfoque simplifica enormemente el proceso de resolución de reclamos, acorta el tiempo de resolución de reclamos y lo hace conveniente para los consumidores. Sin embargo, objetivamente tenemos que afrontar la situación actual del país: es necesario mejorar el nivel moral medio de la gente. Los talleres de reparación y las tiendas 4S organizan fraudes a gran escala en materia de seguros. la exposición al riesgo de las compañías de seguros por tiempo indefinido.

No existe evaluación y gestión de riesgos.

El seguro es esencialmente un acuerdo de transferencia de riesgo, que debe estar respaldado por datos cuantificables. En la actualidad, muchas innovaciones de productos carecen de procedimientos básicos como la determinación de tarifas y el cálculo de costos. Al mismo tiempo, los seguros prestan atención a la ley de los grandes números. Si un producto no puede tener una escala determinada, el nivel de compensación será extremadamente inestable y la gestión de riesgos será imposible.

3. Innovación en la gestión de riesgos de los seguros por Internet

(1) Innovación en productos de seguros: vuelta a la esencia

Los seguros, en el sentido jurídico y económico, es Un enfoque para la gestión de riesgos. Por lo tanto, el principio básico y el resultado final de la innovación de productos de seguros es que los productos innovadores tienen la posibilidad de gestión de riesgos, es decir, el riesgo del sujeto de seguro puede reducirse mediante la acumulación de experiencia y medidas de gestión eficaces. Esta es la razón fundamental por la que casos de fuerza mayor como terremotos y huracanes no están cubiertos por un seguro en circunstancias normales, porque hasta el momento el ser humano no ha podido incidir en la ocurrencia de los eventos antes mencionados con sus propias acciones. Por otro lado, las innovaciones actuales en productos de seguros, como el seguro contra el smog, el seguro para ver la luna e incluso el seguro contra altas temperaturas, básicamente rompen los principios básicos mencionados anteriormente.

Creo que hay dos razones principales para esto. Uno es el seguro en sí. En el mercado de seguros actual, las principales categorías de productos son muy homogéneas, con básicamente las mismas condiciones, básicamente las mismas tarifas y básicamente los mismos servicios. En este caso, el objetivo de la innovación de productos ya no son las "necesidades" de los clientes, sino los "ojos" de los clientes. Recuerdo que hace unos años una compañía de seguros desarrolló un seguro llamado "seguro por conducir en estado de ebriedad", pero no vendió ni una sola póliza de principio a fin. Toda la empresa quedó muy contenta porque este producto llamó la atención de los medios de comunicación. y reguladores en ese momento. La gran atención de los departamentos, empresas pares y consumidores ha mejorado enormemente la visibilidad de la empresa. En segundo lugar, está relacionado con el entorno social general. En la actualidad, desde lo colectivo hasta lo individual, bajo el mando de los materiales y la economía, cada organización y célula social está tratando de obtener tantos recursos como sea posible, ignorando la utilidad y el valor de los recursos mismos. Como dice el refrán, mientras caminas te olvidas del propósito de empezar.

(B) Gestión de riesgos de seguros: el big data como herramienta

1. La determinación de la tasa de póliza es la fuente de la gestión de riesgos de las compañías de seguros y también es una tarea muy importante. El objetivo principal es fijar tarifas que correspondan al nivel de riesgo del asegurado. Cuanto menor sea el riesgo, menor será la tasa, trate de ser justo. La cuestión clave a la hora de determinar las tasas es identificar “factores de riesgo o variables que afectan los pagos de compensación”. De hecho, una tabla de vida es una clasificación de uno de los "factores o variables de riesgo que afectan los pagos de compensación". Por otro ejemplo, en los precios de los seguros de automóviles, la congestión del tráfico urbano, la edad del conductor, la experiencia de conducción, el género y la antigüedad del vehículo pueden ser "factores o variables de riesgo que afectan los pagos de compensación". Estos factores o variables pueden determinarse mediante el análisis y el procesamiento de grandes cantidades. cantidades de datos.

2. Aplicación del big data en la evaluación de riesgos. En la era del big data, la evaluación de riesgos no se limita a los datos históricos de empresas e industrias, sino que es más conveniente describir las características del riesgo y obtener recursos de datos. En primer lugar, en el campo de los seguros de automóviles, que representa más del 70% del mercado de seguros de propiedad y accidentes, las compañías de seguros pueden obtener tres niveles de datos para respaldar la evaluación de riesgos. La primera capa es la capa central, que incluye datos de empresas e industrias; la segunda capa es la capa cercana, que incluye datos sobre modelos de automóviles, proporciones específicas de automóviles, automóviles de segunda mano, etc.; incluida la recopilación del comportamiento del conductor a través de equipos de detección montados en vehículos.

Al mismo tiempo, para los actuarios de las compañías de seguros, una recopilación de datos cada vez más amplia puede identificar con mayor precisión los riesgos potenciales de los objetos individuales, establecer modelos de datos más efectivos, mejorar y mejorar continuamente la precisión actuarial y ayudar a juzgar y evaluar los riesgos y las reservas.

3. Aplicación del big data en la lucha contra el fraude de reclamaciones. Al tiempo que garantiza los recursos de datos, identifique posibles patrones de fraude y el potencial de los reclamantes a través de datos completos y diversos (incluidos, entre otros, políticas internas e historial de reclamaciones, datos de la industria, registros de crédito, datos de redes sociales públicas, antecedentes penales, etc.). Comportamientos fraudulentos y posibles Las cadenas de fraude deberían ser la dirección principal del fraude contra reclamaciones en el futuro. ), complementados con algoritmos y modelos efectivos. Para toda la industria de seguros de mi país, establecer una plataforma de información de datos de seguros a nivel industrial lo antes posible es la clave para prevenir el fraude de reclamaciones. En la actualidad, Shanghai, Jiangsu y otras provincias y ciudades se han dado cuenta del intercambio de información y datos sobre reclamaciones, y la eficacia del fraude contra reclamaciones en estas áreas ha mejorado significativamente.

4. El núcleo de la aplicación de big data en la gestión de riesgos de la industria de seguros: la integración de datos. En la actualidad, los datos de las compañías de seguros incluyen datos de pares de plataformas industriales, datos importados de aplicaciones de clientes de front-end (o pedidos emitidos en el sitio), datos de intermediarios de mid-end, canales, reclamos y llamadas telefónicas, e ingresos financieros de back-end. y datos de gastos, además de datos de sistemas de precios de autopartes, datos de personal del sistema de personal, datos de control de riesgos del sistema de control de riesgos de auditoría, etc. , diverso e intrincado. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de establecer una plataforma de big data para la integración de datos, unificar los estándares de transmisión y almacenamiento de datos e integrar diferentes sistemas.

(C) Control de riesgos de seguros: aplicación de nuevas tecnologías

En el futuro, la aplicación de nuevas tecnologías y nuevos equipos se convertirá en el principal método de control de riesgos en la industria de seguros. Durante el proceso de suscripción, la tecnología de análisis de datos basada en big data presentará inmediatamente los datos y las características del sujeto del seguro, proporcionará información de primera mano para las decisiones y pólizas de suscripción y controlará los riesgos desde la fuente. En el proceso de reclamaciones también se utilizarán ampliamente nuevas tecnologías y nuevos equipos. En el campo del seguro de vehículos, los dispositivos electrónicos inalámbricos y las redes de comunicación montadas en los vehículos se utilizan para extraer información estática y dinámica y registrar comportamientos de vehículos, carreteras y conductores, con el fin de supervisar los riesgos comportamentales y morales de los conductores y realizar Pre -La prevención de accidentes, la respuesta a accidentes y el manejo post-accidente hacen que la gestión de accidentes de seguros pase a ser proactiva, reduciendo los costos de reclamos. En el campo de los seguros de vida, se utilizan dispositivos portátiles que pueden monitorear el estado de salud humana en tiempo real para obtener y segmentar el estado de salud humana y las probabilidades de vida y muerte de diferentes grupos y grupos de edad, y brindar a los clientes asesoramiento oportuno sobre dieta y estado físico. , reduciendo así el riesgo para los gastos médicos del asegurado. En el campo de los seguros de propiedad del hogar, los sistemas domésticos inteligentes se utilizan para monitorear de forma remota las residencias para detectar y resolver riesgos de manera oportuna. Cuando se produce una fuga de gas o una tubería de agua en su hogar, la válvula puede cerrarse automáticamente, reduciendo así las pérdidas.

El desarrollo de cualquier cosa debe contar con las correspondientes medidas de gestión de apoyo, y la innovación en seguros en Internet no es una excepción. La innovación en los seguros por Internet seguirá en camino durante mucho tiempo, y la gestión de riesgos basada en la innovación en los seguros por Internet también seguirá su ejemplo.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.