Negocio de contragarantía de la compañía de seguros
Las sociedades de garantía comercial son instituciones que operan según mecanismos de mercado, asumen sus propios riesgos, son autodisciplinadas, operan de forma independiente y son responsables de sus propias pérdidas y ganancias. Las compañías de garantía comercial son completamente diferentes de las instituciones de garantía de políticas: las instituciones de garantía de políticas deben implementar políticas industriales nacionales relevantes, guiar y apoyar la inversión en algunas industrias, y las finanzas gubernamentales proporcionarán subsidios apropiados para sus pérdidas. Las compañías de garantía comercial son responsables de sus propias ganancias; y pérdidas, y son responsables de sus propios riesgos. Operan de acuerdo con los principios de maximización de ganancias y control de riesgos. Las pérdidas deben compensarse con fondos propios. Por tanto, el control de riesgos es un factor clave y decisivo para la supervivencia y desarrollo de las instituciones de garantía comercial.
El riesgo surge de la incertidumbre de las cosas, refiriéndose generalmente a la posibilidad de pérdida. Los riesgos que enfrentan las compañías de garantía comerciales son muy diferentes de los que enfrentan los bancos, las compañías de seguros y las compañías de capital riesgo. Las compañías de seguros se enfrentan a un gran número de clientes de seguros y cobran a cada cliente una pequeña tarifa para cubrir grandes pérdidas individuales. Determine la probabilidad de pérdida y la tasa de cobro de primas con base en el teorema de los números grandes, utilizando así las primas para cubrir las pérdidas por riesgo y los costos operativos y lograr rentabilidad. Bajo ciertas condiciones, el proyecto aplicado estará asegurado y no es necesario realizar una revisión muy estricta del proyecto asegurado. Las empresas de capital de riesgo compensan las inversiones en múltiples proyectos mediante altos rendimientos en unos pocos proyectos y controlan los riesgos mediante una revisión estricta de los proyectos basada en el teorema de los decimales. Las empresas de garantía se encuentran entre las compañías de seguros y las empresas de capital de riesgo y controlan los grandes proyectos mediante altos; Algunos proyectos cobran tarifas más bajas para compensar pérdidas mayores en algunos proyectos. Dado que el número de proyectos asegurados por la compañía de garantía es limitado, el monto y el plazo de los proyectos garantizados varían, el grado de implementación de las medidas de contragarantía varía ampliamente y la naturaleza discreta de los proyectos garantizados hace imposible calcular con precisión el tasa de garantía, por lo que no se aplica la ley de los grandes números. La ley de los números exige que las empresas de garantía revisen estrictamente los proyectos y controlen los riesgos dentro del rango aceptable de la agencia de garantía.
Además, en el negocio de garantía de préstamos comúnmente realizado por compañías de garantía nacionales, los proyectos asegurados por las compañías de garantía son todos proyectos que no pueden obtener préstamos directamente de los bancos. Si las condiciones de la hipoteca y la garantía del proyecto son buenas, pueden obtener préstamos directamente de los bancos. No es necesario encontrar una empresa de garantía. Los bancos básicamente no están dispuestos a realizar proyectos realizados por empresas de garantía. Por tanto, el riesgo asumido por la sociedad de garantía es mayor que el riesgo asumido por el banco. Como puede verse en la discusión anterior, la industria de garantías es una industria de alto riesgo.
El riesgo de garantía se refiere a la posibilidad de que una institución de garantía sufra pérdidas debido a diversos factores inciertos durante la operación del negocio de garantía. Según el grado de riesgo, el riesgo de garantía se puede dividir en riesgo de garantía sistémico y riesgo de garantía no sistemático. Los riesgos causados por cambios en el entorno macroeconómico, las políticas y las leyes son riesgos sistémicos, mientras que los riesgos causados por errores en la toma de decisiones de las agencias de garantía, cambios en el crédito corporativo y operaciones ilegales son riesgos no sistémicos. Ante diversos riesgos en el negocio de garantías, se pueden tomar las siguientes medidas: evitar y transferir estratégicamente algunos riesgos; dispersar y eliminar institucionalmente algunos riesgos; controlar estrictamente los riesgos en las operaciones y tomar medidas enérgicas para recuperar los fondos después de que ocurran;
Estrategias para evitar y transferir riesgos estratégicamente
Fortalecer la atención y la investigación prospectiva sobre las políticas macroeconómicas nacionales y las leyes y regulaciones industriales, a fin de mejorar la comprensión de las políticas macroeconómicas nacionales por parte de las instituciones de garantía. y las leyes y regulaciones de la industria Obtenga información sobre los cambios en las leyes y regulaciones relevantes y prepárese con anticipación. Por ejemplo, la implementación de esta ronda de políticas nacionales de macrocontrol ha tenido un fuerte efecto contractivo en la economía, y los cambios en el entorno económico han creado riesgos sistémicos, provocando dificultades operativas para algunas compañías de seguros. Si podemos realizar investigaciones prospectivas sobre los cambios en las políticas macroeconómicas nacionales, podremos tomar algunas contramedidas por adelantado y evitar algunos riesgos sistémicos.
Construir un equipo profesional de alta calidad. La alta incidencia, discreción e incertidumbre de los riesgos de garantía exigen inevitablemente que la dirección y los profesionales de las instituciones de garantía tengan altas cualidades profesionales. Los gerentes deben tener cierta experiencia en gestión de riesgos y tener suficiente conocimiento y capacidad de juicio sobre los riesgos de garantía y el entorno operativo. Por tanto, al inicio de la constitución de una sociedad de garantía, es necesario constituir un equipo de personal con un alto sentido de responsabilidad y conocimientos profesionales en finanzas, gestión, derecho, inversiones, etc. De esta forma, se pueden evitar estratégicamente algunos riesgos provocados por la baja calidad de los empleados.
Participar en sistemas de reafianzamiento provinciales y nacionales y distribuir riesgos a través de reafianzamientos. Actualmente, nuestro país ha establecido un sistema de regarantía de créditos para las pequeñas y medianas empresas. Participar en el sistema de regarantía puede compartir parte de la pérdida cuando el riesgo de compensación se convierte en pérdida real, diversificando así el riesgo.
Intenta evitar riesgos legales y no implicar operaciones ilegales. Algunos tipos de negocios son ilegales, pero bajo la tentación de obtener grandes ganancias, muchas instituciones han realizado estos negocios en mayor o menor medida, y los riesgos potenciales son muy altos. Una vez que el Estado investigue y castigue estos negocios ilegales, las instituciones que los llevan a cabo pueden enfrentarse al desastre.
Estrategias para dispersar y eliminar riesgos sistémicos
Establecer estructuras de gobierno corporativo y procedimientos de toma de decisiones estandarizados para evitar el riesgo de intervención gubernamental, el riesgo moral de los gerentes y el riesgo de gestión interna. Se deben lograr los siguientes puntos: la institución de garantía debe establecer una estructura de gobierno corporativo estandarizada, un sistema de liderazgo y procedimientos de toma de decisiones estandarizados, y prestar atención al control de los riesgos potenciales que puedan surgir en la toma de decisiones de garantía y establecer razonablemente instituciones internas; establecer un conjunto de reglas científicas y sistemas de gestión, estandarizar los procesos de operación empresarial, como establecer un mecanismo de equilibrio horizontal de "separación de examen y garantía" y establecer controles y equilibrios mutuos entre las organizaciones internas, y al mismo tiempo tener buenas restricciones externas y; mecanismos de restricción mutua; prevenir riesgos morales, establecer una junta de supervisores e instituciones de auditoría interna, y mantener su independencia autoritaria, garantizar la transparencia de la toma de decisiones y la puntualidad de la transmisión de información, y fortalecer la construcción del sistema de retroalimentación de información; A través de estas medidas, se pueden eliminar algunos riesgos potenciales del sistema.
Por ejemplo, una empresa de garantía en la provincia de Zhejiang tiene un capital registrado de 654,38+20 millones y sus cinco accionistas están controlados por una empresa de gestión de activos de propiedad estatal. Su autoridad de aprobación interna es:
Si el monto acumulado de garantías para una sola empresa o proyecto es superior a 654,38+ millones, y una garantía única es superior a 5 millones, debe ser aprobada por la junta de directores;
Igual que el anterior, acumulativo Si el monto es mayor a 5 millones pero menor a 654.38+ millones, el monto único es mayor a 654.38+ millones pero menor a 5 millones, deberá ser aprobado por el equipo de aprobación de garantía de la empresa;
Igual que el anterior, el monto acumulado es inferior a 5 millones, el monto único es inferior a 10 000, sujeto a la aprobación del equipo directivo de la empresa.
Asegurar sistemáticamente que las empresas garantizadas, las industrias garantizadas, los períodos de garantía y los tipos de negocios garantizados estén efectivamente dispersos. La diversificación del negocio de garantía puede dispersar eficazmente los riesgos operativos, lo que debería estar claramente estipulado en el sistema de la empresa. El período comercial de garantía debe dividirse en largo, mediano y corto plazo, y mantener una cierta proporción. Las industrias y empresas garantizadas también deben diversificarse para evitar una concentración excesiva de riesgos en una determinada industria o empresa.
Algunos valores límite de relación se pueden establecer según circunstancias específicas. Los siguientes son los ratios estipulados por la sociedad de garantía:
El saldo de garantía de una sola industria es menor o igual al 25% del capital neto; el saldo de garantía de un solo cliente es ≤5%-; 10% del capital neto; el saldo de garantía de los diez principales clientes Menor o igual al 50% del capital neto; el saldo de garantía máximo ≤ 10 veces la calificación crediticia de los clientes garantizados es superior al nivel A ≥ 65%, BBB ≤ 35%;
La duración es mayor a 1 año El saldo de garantía es menor o igual al 40% del saldo total de garantía.
El sistema estipula que se debe mantener la liquidez de las instituciones de garantía y evitar riesgos de liquidez. El riesgo de liquidez se refiere al riesgo de pago de crédito causado por liquidez insuficiente para hacer frente a la compensación cuando una institución de garantía de crédito realiza la compensación. El mecanismo de ocurrencia de riesgos del negocio de garantías es muy diferente de los riesgos objetivos y predecibles de las operaciones generales de la industria de seguros, y su ocurrencia es altamente subjetiva e incierta. Por lo tanto, las compañías de garantía deben prestar atención a hacer coincidir el plazo y el monto al realizar negocios para evitar riesgos de liquidez.
Establecer una base de datos de información industrial y empresarial. A través de búsquedas y búsquedas intencionadas, se ha acumulado una gran cantidad de información sobre las principales industrias y empresas de la región para realizar los preparativos básicos para realizar negocios de garantía.
Establecer un mecanismo periódico de comunicación y formación de los empleados. La comunicación entre el personal comercial de diferentes equipos de proyectos y diferentes empresas puede transmitir cierta información de manera oportuna para evitar cometer los mismos errores. La formación periódica puede mejorar la calidad profesional básica del personal empresarial y sentar una base sólida para el desarrollo empresarial.
Adoptar una estrategia para controlar estrictamente los riesgos en las operaciones.
Garantizar el reparto de riesgos. Establecer mecanismos de asunción de riesgos para los bancos prestamistas, las compañías de seguros y las instituciones de garantía. Para evitar que los bancos relajen su escrutinio sobre los prestatarios, los bancos deberían fortalecer sus responsabilidades crediticias mediante índices de garantía razonables. La agencia de garantía generalmente asume el 70% y el banco el resto. La proporción de instituciones de garantía es del 50% en Francia, del 50% al 80% en Japón, del 50% al 80% en Alemania, del 80% en Estados Unidos y del 50% en Canadá.
Actualmente, los bancos tienen una ventaja absoluta en el sistema financiero de mi país y las compañías de garantía están en desventaja a la hora de cooperar con los bancos. Por lo tanto, en muchos casos las empresas de garantía sólo pueden garantizar el importe total y los bancos no están dispuestos a compartir riesgos con las instituciones de garantía. Sin embargo, para algunos proyectos recomendados por el banco, o bajo ciertas condiciones, es posible que se requiera que el banco comparta algunos riesgos.
Medidas de contragarantía. En circunstancias normales, las agencias de garantía exigen que la empresa asegurada proporcione medidas de contragarantía. Sin embargo, si la empresa asegurada es de buena calidad y tiene suficientes garantías y medidas de garantía, puede pedir dinero prestado directamente al banco sin la garantía de la empresa de garantía. Por lo tanto, la garantía de la agencia de garantía para la empresa Las medidas de contragarantía no deben ser demasiado estrictas. Por lo tanto, en la práctica, las medidas de contragarantía deben implementarse de manera más flexible. Por ejemplo, en una pequeña empresa familiar, los principales accionistas de la empresa pueden asumir una responsabilidad solidaria ilimitada por las deudas de la empresa. Cuando se trata de bienes conyugales, ambos cónyuges deben firmar.
Revisión de Cumplimiento Legal. En primer lugar, es necesario revisar si los proyectos emprendidos por la empresa son legales y conformes; en segundo lugar, es necesario revisar la legalidad y el cumplimiento de las medidas de contragarantía y, por último, es necesario examinar si la propia empresa ha; derechos de propiedad poco claros.
Revisión empresarial antes y durante el proceso. Antes de suscribir, es necesario investigar el estado financiero de la empresa, la calidad de la persona jurídica (que puede afectar directamente el reembolso), el nivel operativo, etc. Sólo con un conocimiento detallado de la situación de la empresa se podrá realizar de forma eficaz una evaluación de riesgos del proyecto, reduciendo así los riesgos de garantía. Durante el proceso de solicitud de seguro se debe realizar un seguimiento e investigación continuos de la empresa y se deben tomar medidas oportunas una vez que la situación cambie.
Tome medidas enérgicas para recuperar fondos después de que se produzca la compensación.
En un gran número de negocios de garantía, algunas compañías aseguradas incumplen y la agencia de garantía debe pagar una compensación. Sin embargo, una vez que se produce la compensación, la institución de garantía debe tomar medidas enérgicas para recuperar los fondos de compensación en la medida de lo posible. Las medidas que generalmente se toman incluyen la implementación de medidas de contragarantía, la negociación con las empresas, la reestructuración corporativa, el recurso a medios legales, etc.
En resumen, las instituciones de garantía de las pequeñas y medianas empresas comerciales adoptan estrategias estratégicas para evitar y transferir riesgos, dispersar y eliminar institucionalmente los riesgos, controlar estrictamente los riesgos en las operaciones y tomar medidas efectivas para recuperar la compensación después de la la aparición de compensaciones. Estrategias como los fondos de compensación pueden reducir en gran medida los riesgos asumidos en las operaciones.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.