¿Qué son las finanzas online, también conocidas como finanzas electrónicas?
Definición
Las llamadas finanzas en línea, también conocidas como finanzas electrónicas, se refieren a actividades financieras realizadas en Internet basadas en los resultados de la electrónica financiera, incluidas las instituciones financieras en línea, en línea. transacciones financieras, mercados financieros en línea y supervisión financiera en línea. En un sentido estricto, se refiere a los servicios financieros realizados en Internet, incluida la banca en línea, los valores de Internet, los seguros en línea y otros servicios financieros y contenidos relacionados; en un sentido amplio, las finanzas por Internet son un término general para todas las actividades financieras en el mundo; mundo respaldado por tecnología de red, que incluye no solo El contenido también incluye muchos aspectos, como la seguridad financiera de la red y la supervisión financiera de la red. . Es diferente de las actividades financieras tradicionales que existen en forma física. Es una actividad financiera que existe en el espacio electrónico. Su forma de existencia es virtualizada y su modo de operación es en red. Es producto del rápido desarrollo de las tecnologías de la información, especialmente la tecnología de Internet, y es un modelo de operación financiera en la era de Internet que se adapta a las necesidades de desarrollo del comercio electrónico (e-Commerce).
Innovación empresarial destacada
La naturaleza centrada en el cliente de las finanzas online determina sus características innovadoras. Para satisfacer las necesidades de los clientes, ampliar la cuota de mercado y mejorar la competitividad, las finanzas en línea deben llevar a cabo innovación empresarial. Este tipo de innovación se está produciendo en diversos campos de las finanzas. Por ejemplo, en el ámbito del negocio crediticio, los bancos utilizan el software de motor de búsqueda en Internet para ofrecer a los clientes créditos al consumo e hipotecas para vivienda que se adaptan a sus necesidades personales. y servicios de crédito al consumo de automóviles; en el campo del negocio de pagos, el emergente negocio de pronto pago de giros electrónicos.
(EBPP, Electronic Bill Prompt
Pago) gestiona diversos documentos (documentos de seguros, facturas, documentos de hipotecas, documentos de tarjetas de crédito, etc.) mediante la integración de sistemas de información. En el mercado de capitales, las redes de comunicaciones electrónicas (ECN, Electronic Communications Networks) brindan a los participantes del mercado una plataforma para intercambiar información y realizar transacciones financieras directamente a través de redes informáticas. Con las ECN, compradores y vendedores pueden comunicarse entre sí a través de computadoras y encontrar socios para transacciones, eliminando así de manera efectiva a los intermediarios financieros tradicionales, como corredores y comerciantes, y reduciendo en gran medida los costos de transacción.
Innovación en la gestión
La innovación en la gestión incluye dos aspectos: por un lado, las instituciones financieras han abandonado las ideas de gestión estratégica de confiar en el poder de una sola institución para expandir su negocio. en el pasado, y prestó plena atención a la cooperación con otras instituciones financieras, la cooperación empresarial con proveedores de servicios de tecnología de la información, proveedores de servicios de información, sitios web de comercio electrónico, etc. , logrando así una situación beneficiosa para todos en la competencia del mercado. Por otro lado, la gestión interna de las instituciones financieras en línea tiende a estar en red, y el modelo de gestión burocrática vertical del modelo de negocio tradicional será reemplazado por una estructura organizativa plana en red.
Innovación del mercado
Debido al rápido desarrollo de la tecnología de redes, el propio mercado financiero también ha comenzado a innovar. Por un lado, para satisfacer las necesidades de los clientes en materia de transacciones globales y el nuevo panorama competitivo del mundo online, el mercado financiero ha comenzado a avanzar hacia la integración internacional, como la fusión de la Bolsa de Londres y la Bolsa de Frankfurt. Intercambio en abril de 2000. Por otro lado, bajo la presión de la competencia, algunas bolsas de valores están formulando estrategias para transformarse en empresas que cotizan en bolsa, porque, como empresas que cotizan en bolsa, las bolsas podrán utilizar los fondos de acciones de formas más creativas para interactuar con otras bolsas, emisores e inversores. y los participantes del mercado forman asociaciones y alianzas estratégicas.
Innovación regulatoria
Debido al desarrollo de la tecnología de la información, la supervisión financiera en línea tiene dos características: por un lado, la política tradicional de supervisión financiera de operaciones separadas y prevención del monopolio en el pasado. ha sido reemplazada por la apertura del mercado y los negocios reemplazados por nuevos modelos de integración y conglomeración organizacional. Por otro lado, con el creciente número de transacciones financieras transfronterizas en Internet, las autoridades reguladoras financieras de un país ya no pueden controlar plenamente las actividades del mercado financiero del país. Por lo tanto, la cooperación regulatoria financiera internacional se ha convertido en una nueva característica de la regulación en la era financiera de Internet.
Peligro
En cierto sentido, el aumento de las finanzas por Internet ha hecho que la industria financiera sea más vulnerable. Los riesgos que conllevan las finanzas por Internet se pueden dividir aproximadamente en dos categorías: los que conlleva la información de la red. riesgos técnicos tecnológicos y riesgos económicos provocados por las características de los servicios financieros en línea.
El primero es el riesgo de liquidez. En los últimos años, han seguido surgiendo productos de "fondos y pagos de terceros", como Yu'ebao, pero también existen riesgos como el desfase de vencimientos, las fluctuaciones del mercado de divisas y los reembolsos a gran escala por parte de los inversores.
El segundo es el riesgo crediticio.
Debido a que el comportamiento de "borrar crédito" y "cambiar evaluaciones" en línea todavía existe, la autenticidad y confiabilidad de los datos en línea se verán afectadas. Además, las plataformas departamentales de Internet carecen de acumulación de datos a largo plazo y es necesario verificar la naturaleza científica del modelo de medición de riesgos. Por tanto, en el campo de las finanzas por Internet todavía existe asimetría de información. En 2013, había más de 350 plataformas P2P activas y el volumen anual acumulado de transacciones superó los 60 mil millones de yuanes. Sin embargo, algunas plataformas han perdido dinero.
En tercer lugar, el riesgo reputacional. Algunas instituciones de Internet utilizan los llamados "altos rendimientos esperados" para atraer a los consumidores y lanzar productos con altos rendimientos pero también riesgos, pero no revelan verazmente los riesgos e incluso engañan a los consumidores.
El cuarto es el riesgo de fuga de información. Yan Qingmin dijo que una base importante de las finanzas en Internet es la extracción y el análisis de datos basados en big data para analizar el comportamiento de los clientes, pero al mismo tiempo, también plantea un gran desafío para la protección de la información de los clientes y los registros de transacciones. Algunas plataformas comerciales no han establecido un mecanismo completo para proteger la información de los clientes.
El quinto es el riesgo de seguridad técnica, es decir, el riesgo de seguridad del sistema de TI. Debido a que las finanzas en Internet dependen de redes informáticas, existen defectos en el propio sistema de red, vulnerabilidades de gestión, virus informáticos, ataques de piratas informáticos, etc. provocará riesgos técnicos de seguridad.
En resumen, no existe una diferencia esencial entre los riesgos económicos de las finanzas por Internet y las finanzas tradicionales. Sin embargo, debido a que las finanzas por Internet se basan en la tecnología de la información en red, ha ampliado la connotación y expresión de los riesgos financieros tradicionales. :
1. Los riesgos de seguridad de los sistemas de soporte de tecnología financiera de Internet se han convertido en los riesgos básicos de las finanzas de Internet;
2. Las finanzas de Internet tienen formas especiales de riesgos de selección de tecnología;
3. Debido a que la velocidad de transmisión de información es rápida y no está limitada por el tiempo y el espacio, las finanzas por Internet amplificarán los riesgos financieros tradicionales en términos de ocurrencia y alcance.
Problemas existentes
1. Bajo nivel de gestión
En primer lugar, no existen instituciones financieras puramente en línea y el negocio en línea existente no es grande. La existencia de instituciones financieras puramente en línea es uno de los criterios para juzgar el nivel de desarrollo de las finanzas en línea de un país. No existen instituciones financieras en línea puras en China, y los servicios en línea se brindan principalmente a través de los sitios web y páginas web de las propias instituciones financieras. La escala comercial es limitada, el nivel de ingresos es bajo y básicamente se encuentran en un estado de pérdida; p>
En segundo lugar, el negocio financiero en línea tiene características primarias obvias. La mayoría de los productos y servicios financieros en línea de mi país simplemente "mueven" las empresas tradicionales en línea, tratando a Internet como un método o canal de ventas e ignorando el potencial de innovación de los productos y servicios financieros en línea;
En tercer lugar, el desarrollo de las finanzas en línea es desigual. Las industrias bancaria y de valores están mucho más interconectadas que las industrias de seguros y fideicomisos. Este desequilibrio estructural no sólo afecta el avance general de las finanzas en línea, sino que también puede afectar la estabilidad y el desarrollo saludable de las finanzas en línea.
2. No existe una planificación unificada eficaz.
Debido a la falta de planificación macro para el desarrollo de las finanzas de Internet en mi país, las instituciones financieras no sólo siguen su propio camino en términos de selección de modelos de desarrollo, inversión en equipos electrónicos, construcción de redes, etc., sino que también guardan secretos y se defienden unos a otros, lo que resulta en un desperdicio de información, tecnología y fondos. Las anomalías en la estructura interna no solo son perjudiciales para el desarrollo de las finanzas en línea, sino que también pueden crear inestabilidad en la industria financiera.
3. Legislación rezagada
En primer lugar, en comparación con los países desarrollados con economías de mercado, la legislación financiera de Internet de mi país está rezagada. En la década de 1990, Estados Unidos promulgó la "Ley de Firma Digital" y la "Ley de Transacciones Electrónicas Uniformes" para resolver las cuestiones legales de las firmas electrónicas y los pagos electrónicos. La Ley de Comunicaciones Electrónicas, que entró en vigor en mayo de 2000, también confirmó el estatus legal de las firmas y certificados electrónicos, allanando el camino para el desarrollo de las finanzas en línea. En China existen muy pocas leyes de este tipo. Sólo existen "Medidas provisionales para la gestión de la encomienda de valores en línea", "Procedimientos de aprobación para la encomienda de negocios en línea a empresas de valores", "Reglamentos para fomentar el uso de Internet para transacciones", etc. El negocio de valores en línea sólo implica una pequeña parte. No fue hasta el 9 de julio de 2001 que el Banco Popular de China promulgó las "Medidas provisionales para la gestión de la banca en línea". Las regulaciones en este departamento son demasiado simples, con pocos estándares cuantitativos y poca operatividad.
En segundo lugar, en comparación con el sólido sistema legal de los negocios financieros tradicionales, la legislación sobre finanzas por Internet también está relativamente rezagada. Ante el desarrollo de las finanzas por Internet y la llegada de la era de la moneda electrónica, es necesario seguir estudiando, modificando y mejorando el actual marco legislativo financiero, y ajustando adecuadamente los métodos de supervisión existentes de la industria financiera para desempeñar su papel regulatorio y papel protector y promover el desarrollo positivo y constante de las finanzas por Internet.
4. Falta de conciencia sobre las patentes
A medida que las instituciones financieras extranjeras entran en la competencia de las finanzas en línea de China, las debilidades de las instituciones financieras chinas están surgiendo. También un problema de conciencia. Desde 1996, Citibank ha solicitado 19 patentes de invención de "métodos comerciales" ante la Oficina Nacional de Patentes de China, la mayoría de las cuales son servicios financieros y métodos de sistemas que están en línea con el desarrollo de tecnologías de redes o tecnologías electrónicas emergentes. El objetivo es controlar la tecnología central de la banca electrónica y establecer la posición de liderazgo de la banca en línea. Aunque China no ha aprobado ninguna de las patentes que solicitó, de acuerdo con el principio de "prioridad de aplicación, prioridad de concesión" en las solicitudes de patentes, una vez que China apruebe las leyes pertinentes que permitan la aplicación de dichas patentes, los bancos chinos enfrentarán dificultades para ingresar en algunas mercados, o pagar regalías más altas, verse obligados a retirarse o incluso tener que pagar multas. Incluso si China no concede tales patentes, los bancos chinos que ingresen a Estados Unidos u otros mercados internacionales tendrán que enfrentar las barreras de patentes de Citigroup.
En 2001, de las 64 patentes estadounidenses obtenidas por Citibank, las patentes de métodos comerciales relacionadas con la banca en línea representaban dos tercios. Sin embargo, las instituciones financieras chinas no tienen ningún concepto de protección de patentes para productos financieros, y mucho menos formulan estrategias de patentes relevantes.
5. Los obstáculos institucionales no favorecen la profundización del desarrollo.
El estricto sistema de segregación implementado en nuestro país puede reducir los riesgos de todo el sistema, pero las instituciones financieras no pueden diversificar sus propios riesgos a través de operaciones diversificadas. El sistema de segregación ha dividido varias industrias financieras en línea desde el principio. alcance, debilitando su potencial de desarrollo, afectando o incluso inhibiendo la evolución de las finanzas de Internet de mi país. Además, los consumidores financieros no pueden disfrutar de toda la gama de servicios financieros que ofrece el "supermercado financiero en línea", lo que también ha provocado una enorme pérdida en la eficacia de las finanzas en línea.
La Alianza de Autodisciplina de Responsabilidad Social Corporativa Financiera de Internet, recientemente organizada por Xinhuanet, anunció la Cumbre Anual de Responsabilidad Social Corporativa Financiera de Internet "¿Mirando al 2015?", y se publicó el Libro Blanco del Informe de Responsabilidad Social Corporativa Financiera de Internet. .
En la actualidad, con el desarrollo de big data, computación en la nube, redes sociales y tecnologías de comunicación, el desarrollo innovador de las finanzas de Internet en China está mostrando una tendencia diversificada. El desarrollo saludable de las finanzas de Internet requiere no solo innovación. , pero también supervisión y autodisciplina para guiar eficazmente a las empresas financieras de Internet Para cumplir con las responsabilidades sociales corporativas, en la cumbre y en la cumbre se lanzó el proyecto "Alianza de Autodisciplina de Responsabilidad Social Corporativa de Internet y Libro Blanco del Informe de Responsabilidad Social Corporativa de Internet". Se publicaron el "Ranking de atención de la opinión pública de la red financiera de Internet de 2014" y el "Informe de la encuesta de satisfacción de la plataforma financiera en línea de Internet de 2014".
Contramedidas
1. Establecer una estrategia para el desarrollo paralelo de las finanzas tradicionales y las finanzas en línea.
2. Establecer instituciones de orientación y gestión especializadas
3.
5. Cultivar talentos financieros integrales.