Las compañías de seguros perderán dinero en los primeros años.
1) Diferencial de intereses: es decir, la diferencia entre el interés realmente pagado por la compañía de seguros al tomador del seguro sobre el valor de la póliza y los ingresos reales por inversiones de la compañía de seguros durante el período de seguro. Este ingreso es similar a la diferencia entre las tasas de interés de los depósitos y préstamos del banco, pero la diferencia es muy grande. La razón principal es que los contratos de seguro son a menudo contratos a largo plazo que duran décadas o incluso toda la vida, y las tasas de interés pagadas a los asegurados son fijas y flotantes. Al mismo tiempo, los rendimientos de las inversiones son volátiles e inciertos. Para el sector bancario, en términos generales, los diferenciales serán positivos independientemente de las fluctuaciones de los tipos de interés. Para las compañías de seguros, es probable que se produzcan pérdidas en los tipos de interés todos los años, especialmente en el caso de las pólizas de tipo de interés fijo con tipos de interés altos garantizados. Se producirán pérdidas en los tipos de interés a largo plazo y se convertirán en políticas que generan pérdidas. Por lo tanto, al medir los ingresos por diferenciales de una compañía de seguros, se deben considerar el costo de los intereses de la póliza a largo plazo y la tasa de retorno de la inversión a largo plazo durante el período de responsabilidad del seguro. Al igual que la industria de seguros de vida de China en la década de 1990, cuando la tasa de interés de los depósitos a un año del banco central cayó del 10,98% en julio de 1993 al 2,25% en 1999, las compañías de seguros de vida suscribieron un gran número de pólizas con tasas de interés predeterminadas superiores al 6%. Antes de 1997, cuando la tasa de interés de los depósitos a largo plazo era superior al 8%, el rendimiento de la inversión de la compañía de seguros superaba el 10%. Sin embargo, con la reducción de las tasas de interés, la tasa de rendimiento de las inversiones de las compañías de seguros ha disminuido significativamente y la tasa de interés pagada a los asegurados sigue siendo una tasa de interés predeterminada de más del 6%. Mirando hacia atrás, estas políticas resultaron ser políticas deficitarias con pérdidas en los diferenciales a largo plazo. La raíz del problema es que China Life Insurance Company, que todavía está en su infancia, carece de un juicio razonable sobre la tasa de retorno de la inversión a largo plazo en la era de las altas tasas de interés y ha asumido compromisos políticos para soportar tasas de interés superiores al 6% para décadas. Dado que la Comisión Reguladora de Seguros promulgó una tasa de interés máxima predeterminada del 2,5 por ciento en 1999, la nueva política posterior a 1999 básicamente ha eliminado las pérdidas por tasas de interés. Sin embargo, a medida que se intensifica la competencia entre las compañías de seguros, especialmente en la futura era de altas tasas de interés, si las autoridades regulatorias relajan o aumentan significativamente la tasa de interés máxima predeterminada, algunas compañías de seguros aún pueden sufrir una gran cantidad de pérdidas debido a su búsqueda de beneficios a corto plazo. Intereses a plazo. Póliza de seguro. Las consecuencias son graves. Si ocurre durante el período de crecimiento de la industria de seguros, conducirá directamente a la quiebra de la compañía de seguros.
2) Diferencia de gastos: Es la diferencia entre la tasa de gastos de fijación de precios que la compañía de seguros estima al fijar el precio de la póliza y reserva una determinada ganancia sobre esta base, y la tasa de gastos reales en las operaciones de la empresa.
3) Diferencia de accidentes (diferencia de muerte): para los seguros de vida, se refleja principalmente en la diferencia entre la tasa de mortalidad estimada, las tasas de incidencia de accidentes y enfermedades críticas, y una cierta cantidad de ganancia reservada sobre esta base. . Fijación de tasas de gastos, así como gastos de compensación derivados de tasas reales futuras de mortalidad, accidentes y enfermedades críticas. Para las compañías de seguros de propiedad y accidentes, se refleja principalmente en la diferencia entre los precios basados en las tasas de accidentes estimadas y las reclamaciones futuras reales. El riesgo para las compañías de seguros de propiedad y accidentes es relativamente alto. Los desastres futuros, especialmente los desastres naturales, son muy inciertos y el período de ocurrencia es incierto. El período de responsabilidad del seguro no es tan largo como el de la industria de seguros de vida durante décadas, por lo que las predicciones basadas en la experiencia histórica serán inconsistentes con los seguros reales de la empresa. La incidencia real de los períodos de responsabilidad varía ampliamente.
4) Reembolso de la diferencia de prima: en el caso de las compañías de seguros de vida, los asegurados generalmente tienen derecho a rescatar la póliza y la compañía de seguros reembolsará al asegurado de acuerdo con el valor en efectivo de la póliza. Sin embargo, para los asegurados, no es rentable rescatar la póliza, especialmente en los primeros años de pago, porque las primas anticipadas representan una mayor proporción de los gastos de la compañía de seguros y el monto de rescate generalmente será menor que el retenido. valor de la póliza y la compañía de seguros ya no asumirá el riesgo. Para las compañías de seguros, la rendición en sí misma es rentable. Por supuesto, ninguna compañía de seguros está dispuesta a obtener esta parte de los beneficios, pero los rescates existen objetivamente y siempre ocupan una determinada proporción, por lo que también son fuente de beneficios para las compañías de seguros de vida.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.