Existen muchas opciones de arrendamiento y financiación de automóviles. ¿Es confiable comprar un automóvil con "0 pago inicial" o "10% de pago inicial"?
Este artículo es la tercera parte del "Tema especial sobre financiación de la compra de automóviles" de Zhixuan Car y tiene como objetivo responder las preguntas de los consumidores sobre el arrendamiento financiero.
En "¿Vale la pena comprar un coche con un préstamo?" Comprenda primero los 3 métodos de préstamo" y "Visitas in situ a casi 20 tiendas, ¿cuál es más rentable para comprar un automóvil con pago completo o con préstamo? En estos dos artículos, presenté en detalle los métodos de préstamo convencionales actuales para el consumo de automóviles, las diferencias entre préstamos y compras de automóviles a precio completo y las "rutinas" comunes de las tiendas 4S.
Muchos consumidores no estarán familiarizados con el concepto de "arrendamiento financiero", pero algunas personas han oído hablar de él y algunas incluso han experimentado beneficios o pérdidas.
De hecho, el arrendamiento financiero, una forma financiera no bancaria, está relativamente maduro en los países europeos y americanos, y también está comenzando a utilizarse en la industria nacional de consumo de automóviles. Hoy también los llevaré a conocer en profundidad el negocio de arrendamiento financiero de automóviles nuevos.
01 ¿Qué es el leasing con financiación de coches?
En primer lugar, el arrendamiento financiero de automóviles es sólo una pequeña subdivisión del arrendamiento financiero. Se pueden financiar y arrendar maquinaria de gran tamaño, materiales de producción, etc. Con respecto a la definición de arrendamiento financiero, hay una explicación relativamente académica en cierta enciclopedia. Xiaozhi le dará un ejemplo simple basado en su propio entendimiento.
Por ejemplo, A necesita comprarle un Mercedes-Benz Clase S a C, pero el dinero no le alcanza. En este momento, B y A dijeron que tengo dinero y que te ayudaré a comprárselo a C. Luego me pagas el alquiler mensual y te daré el auto. Durante el proceso de alquiler, los derechos de propiedad del vehículo pertenecen a B.
Establecemos un período de arrendamiento, como 1 año. Después del período de arrendamiento, si A paga el saldo, los derechos de propiedad del vehículo se transferirán de B a A si A ya no lo quiere. entonces ambas partes lo pagarán.
Para A, solo necesita gastar una pequeña cantidad de alquiler para conducir un Mercedes-Benz Clase S multimillonario, para B, siempre que controle la "incapacidad del vehículo de alquiler"; pagado por A" Valor > costo total del automóvil nuevo", se puede lograr una ganancia para C, como distribuidor/fabricante de automóviles, naturalmente es un interés creado si puede vender un automóvil más;
Por lo tanto, "arrendamiento financiero de automóviles" puede entenderse simplemente en su sentido literal: financiamiento mediante arrendamiento de automóviles, logrando así un consumo avanzado.
Los consumidores, las empresas de arrendamiento financiero y los concesionarios/fabricantes de automóviles pueden obtener lo que desean a través del arrendamiento financiero. Se puede decir que las tres partes ganan.
Además, el pago inicial mínimo actual para préstamos para automóviles convencionales es principalmente de 30 RMB, más impuestos sobre la compra, seguros y otros gastos. Sin embargo, en el arrendamiento financiero, dado que la relación entre el consumidor y la empresa de arrendamiento financiero es solo un arrendamiento, el consumidor solo necesita pagar el alquiler mensual, y el pago inicial, el impuesto sobre la compra, el seguro, etc., corren a cargo del arrendamiento financiero. empresa, reduciendo efectivamente los costos de inversión inicial para el consumidor. Por lo tanto, "pago inicial cero" o "pago inicial ultrabajo" es el lema de muchas empresas de arrendamiento y financiación de automóviles.
02 ¿Puede el arrendamiento financiero evitar impuestos razonablemente?
Para quienes poseen negocios o inician empresas, la evasión fiscal es una línea roja absolutamente intocable, pero la evasión fiscal razonable es una ciencia. Antes de hablar de cómo evitar razonablemente impuestos en el leasing para la financiación de coches, aclaremos primero algunos conceptos. Por supuesto, para facilitar la comprensión, este artículo simplificará algunos conceptos financieros. Si hay alguna imperfección, espero que me tengan paciencia.
La primera es ¿cómo calcular el impuesto al valor agregado de la empresa? Teóricamente, impuesto al valor agregado = impuesto repercutido – impuesto soportado. En la actualidad, el tipo de IVA para los contribuyentes generales es 13. Si una empresa compra un producto con un precio de 1.130 yuanes, entonces 1.000 yuanes es el precio sin IVA y 130 yuanes es el importe del IVA. En este momento, el impuesto soportado de la empresa es. 130 yuanes. Luego, la empresa vende los productos a un precio de factura de 2.260 yuanes, de los cuales 260 yuanes son el impuesto al valor agregado. En este momento, el impuesto sobre la producción de la empresa es de 260 yuanes.
Entonces, en esta transacción, el impuesto al valor agregado que la empresa debería pagar es, en teoría, un impuesto repercutido de 260 yuanes - un impuesto soportado de 130 yuanes = 130 yuanes. En cuanto al impuesto sobre la renta que genera la empresa con motivo de las ganancias, no lo discutiremos aquí por el momento.
Cuando compramos un coche, el concesionario suele emitirnos una “Factura Especial del Impuesto sobre el Valor Añadido”, en la que se incluye el importe del IVA. Tomando como ejemplo un automóvil nuevo con un precio de billete de 100.000 yuanes, el tipo de IVA es 13 y el importe del IVA es 11.504,42 yuanes.
Este tipo de factura especial del IVA no tiene sentido para nosotros personalmente, pero si esta factura se emite a una determinada empresa, es decir, la empresa compra el coche, sin duda aumentará los ingresos de la empresa. impuesto, reduciendo así el importe del IVA a pagar por la empresa.
Ésta es una de las principales razones por las que muchos jefes de empresas compran coches en nombre de la empresa. Además, la depreciación anual del vehículo, el mantenimiento, el reabastecimiento de combustible y otros gastos pueden incluirse en los gastos diarios de la empresa, reduciendo así las ganancias de la empresa y logrando el propósito de pagar menos impuesto sobre la renta corporativo. Este artículo no discutirá esto.
Por supuesto, comprar un coche a nombre de una empresa no es todo una ventaja. En las transacciones de coches de segunda mano, los coches a nombre de la empresa se considerarán insuficientemente cuidados y en mal estado, pudiendo llegar a serlo. fácilmente se puede rebajar el precio.
Si el coche se transfiere de una empresa a un particular antes de venderlo, el registro de transferencia se incrementará, afectando así al valor residual del coche usado. Si la empresa no es suya y simplemente toma prestada la empresa de un amigo para comprar el vehículo y evitar impuestos, la propiedad del vehículo pertenecerá a la empresa de su amigo. Si la gestión de la empresa no es buena, es probable que se utilice el vehículo para forzar el pago de la deuda, lo que también es un riesgo que hay que considerar.
Entonces puede decir: No tengo una empresa propia y no puedo encontrar la empresa de un amigo que me ayude con las deducciones de impuestos, por lo que la "factura especial del impuesto al valor agregado" al comprar para mí un coche es sólo un trozo de papel usado"? No se preocupe: "Donde haya gente, habrá un mundo y donde se pueda ganar dinero, habrá negocios". Una empresa profesional de financiación y arrendamiento de automóviles puede ayudarle a resolver este problema. Como se mencionó anteriormente, si una empresa compra un automóvil mediante arrendamiento financiero, en teoría puede ahorrar el 13% del impuesto al valor agregado. Por lo tanto, si una empresa de leasing y financiación de automóviles llega a algún tipo de acuerdo con compradores individuales, no es imposible compartir el ahorro fiscal.
03 ¿Cómo realizar el arrendamiento financiero en tiendas 4S?
En la actualidad, muchas tiendas 4S ofrecen servicios de arrendamiento financiero, pero la mayoría de ellas son marcas de lujo con precios de bicicletas relativamente altos. Las tiendas 4S de marcas ordinarias todavía ofrecen principalmente préstamos convencionales. A través de visitas a muchas tiendas 4S, Xiaozhi descubrió algunas "formas" en el modelo de arrendamiento financiero de las tiendas 4S.
Aunque "pago inicial cero" o "pago inicial ultra bajo" mencionados anteriormente son los lemas de muchas empresas de arrendamiento de financiamiento de automóviles, los consumidores que simplemente desean pagar el alquiler mensual en una tienda 4S para conducir un automóvil nuevo No realista.
Si eliges el arrendamiento financiero, antes de pagar el alquiler mensual, la tienda 4S te pedirá que pagues un "depósito", que es similar al depósito que pagas habitualmente antes de alquilar un coche.
Tomemos como ejemplo la tienda BMW 4S consultada por Xiaozhi. El importe del depósito es el 20% del precio del coche. Si no desea el coche después del período de arrendamiento, se le puede reembolsar el depósito. ; si paga el saldo, puede obtener la propiedad del automóvil, luego el depósito se transferirá directamente al cálculo del saldo.
Entonces, si desea conducir un automóvil nuevo con un "pago inicial ultrabajo" mediante arrendamiento financiero en una tienda 4S, es básicamente imposible. El pago inicial simplemente se convierte en un "depósito de seguridad", que es otra forma de decirlo. En este momento, es posible que deba preguntarse, sin la ventaja del "pago inicial ultra bajo", ¿cuál es el significado del arrendamiento financiero de las tiendas 4S?
Aunque el arrendamiento financiero en una tienda 4S requiere un "depósito" similar al pago inicial de un préstamo, el "pago mensual bajo" sigue siendo muy atractivo para los consumidores.
Por ejemplo, el “Plan 3X3” de Cadillac ofrece un plan financiero de “pago inicial de 30 RMB, pago mensual bajo en 3 años y un automóvil nuevo en 3 años”, que es más ventajoso en términos de “ pago mensual bajo” que los préstamos convencionales.
Tomemos como ejemplo el modelo de tecnología XT4-28T con un precio guía de 259.700 yuanes. En el "plan 3X3", el pago mensual es tan bajo como 2.875 yuanes, lo que equivale a un alquiler diario. tan solo 95,8 yuanes. El precio de alquiler de un modelo de este nivel en los sitios web de alquiler de coches puede ser de 300 yuanes al día, lo que es mucho más bajo que el precio de alquiler del "Plan 3X3" de Cadillac.
Según el servicio de atención al cliente, si ya no quieres este XT4 después de 3 años, se te puede reembolsar íntegramente el pago inicial del 30% al comprar el coche, lo que equivale a alquilarlo durante 3 años a un precio más bajo. . Un coche, y además uno nuevo. Esto tiene cierta tentación para los jóvenes con conceptos de consumo avanzados.
Si compra un modelo técnico Cadillac XT4? 28T con un préstamo normal, según el plan de préstamo convencional de "30 pagos iniciales, cuotas de 3 años", el pago mensual puede llegar a 6.000 o 7.000 yuanes.
Para los consumidores individuales a los que no les faltan pagos iniciales y pagos mensuales, es posible "ahorrar dinero" simplemente mediante el arrendamiento financiero. El proceso específico es: la tienda 4S conecta a los consumidores individuales con las compañías de arrendamiento financiero - firma un acuerdo tripartito - los consumidores individuales pagan el pago inicial a la compañía de arrendamiento financiero - la compañía de arrendamiento financiero se presenta para comprar el automóvil - primero obtiene el permiso de la compañía de arrendamiento financiero licencia y el coche nuevo Los derechos de propiedad pertenecen a la empresa de arrendamiento financiero - el vehículo se transfiere de la empresa de arrendamiento financiero al consumidor individual en el plazo de un mes - el consumidor individual paga un "alquiler" mensual, que es el suministro mensual a la empresa financiera empresa de arrendamiento financiero, y la empresa de arrendamiento financiero entrega el recibo al consumidor individual todos los meses.
A través de este conjunto de procedimientos, la empresa de leasing y financiación del coche puede obtener el impuesto soportado de la factura del coche nuevo y utilizarlo para deducir el IVA del 13%. Además de los costos de capital, operativos y otros de la empresa de arrendamiento financiero de automóviles, esta parte de los "beneficios" obtenidos se puede dividir entre los consumidores y las tiendas 4S. Por lo tanto, cuando las tiendas 4S recomiendan a los consumidores soluciones de compra de automóviles con arrendamiento financiero, a menudo utilizan precios más favorables como punto de venta.
Por supuesto, a muchos consumidores no les resulta fácil aceptar este método de compra de automóviles, porque la propiedad inicial de los automóviles nuevos son empresas de arrendamiento financiero. Aunque la propiedad se puede transferir en un mes, inevitablemente habrá ciertos riesgos. En este momento, la tienda 4S o el grupo de distribuidores deben brindar confianza y respaldo a la empresa de arrendamiento financiero. Además, este método de compra de un coche dejará un registro de transferencia en el coche nuevo, lo que también tendrá un impacto en la tasa de retención de valor de los coches de segunda mano en el futuro. Además, una vez divididas las ganancias de las empresas de arrendamiento financiero y las tiendas 4S, los beneficios que quedan para los consumidores suelen ser menores. Si el precio del automóvil en sí no es alto, el "ahorro de dinero" de este método de compra de automóviles no es significativo.
Además de "pagos mensuales bajos" y "ahorrar dinero", también existe un tipo de consumidor que optará por el leasing financiero para comprar un coche en una tienda 4S. Este tipo de consumidor no dispone de la cantidad total de fondos y además hay una mancha en su informe crediticio. Para ellos, los métodos de préstamo normales están cerrados y el arrendamiento financiero puede ser la única salida.
Sin embargo, a este tipo de clientes las empresas de leasing financiero y las tiendas 4S no les permitirán aprovechar los costes de compra del coche. Quizás teniendo en cuenta sus problemas crediticios, sus gastos de compra de automóvil se incrementen para cubrir factores de mayor riesgo. Quizás debido a la demanda de compra de automóviles por parte de este grupo de personas que tienen deficiencias en "financiamiento e informes crediticios", en los últimos años, plataformas de compra de automóviles de arrendamiento financiero de "pago inicial ultrabajo", como "0 pago inicial" y "10 % de pago inicial" se están volviendo cada vez más populares.
04 ¿Es confiable la plataforma de compra de autos “0 pago inicial”?
En los últimos años, podemos conocer plataformas de compra de automóviles con "pago inicial ultrabajo", como "pago inicial 0" y "pago inicial del 10%", a través de varios canales. Leasing de modelos de compra de autos. Ante pagos iniciales ultrabajos y bajos requisitos de calificación, muchos consumidores están ansiosos por probarlo. Al mismo tiempo, algunas personas pueden preguntarse: ¿Son confiables estas plataformas de compra de automóviles con "pagos iniciales ultrabajos"?
Xiao Zhi te dirá la respuesta primero: ¡es confiable, pero un poco caro!
Al consultar una popular plataforma de compra de automóviles con "pago inicial ultra bajo", Xiaozhi vio que, debido a la promoción actual, el Corolla 1.2T?S-CVT?GL Pioneer 2019 originalmente requería un pago inicial de 5,900 yuanes para conducir (Edición Nacional VI), ahora puedes conseguirlo con un pago inicial de 0 yuanes.
El alquiler mensual durante el primer año es de 3908 yuanes. Después de un año, puedes elegir "pagar el saldo de una sola vez" o "pagar el saldo en cuotas". Además, los precios anteriores ya incluyen el impuesto de compra, el seguro del primer año, las tarifas de registro, transferencia y primer mantenimiento. Los consumidores solo deben pagar una tarifa de servicio adicional de 3.000 yuanes.
Para los consumidores que no pueden pagar el pago inicial de un automóvil nuevo o tienen mal crédito, poder conducir un automóvil nuevo con un alquiler mensual de 3.908 yuanes durante el primer año suena muy atractivo.
Pero a continuación, Xiaozhi te ayudará con un cálculo sencillo y podrás descubrir la enorme diferencia de precio.
En primer lugar, calculemos de acuerdo con la introducción de la plataforma de compra de automóviles de “pago inicial ultra bajo”, si elegimos liquidar el saldo de una sola vez después de un año, este Corolla 1.2T 2019. ?S-CVT ?El gasto total real en la compra de un automóvil de GL Pioneer Edition (National VI) es 3908×12 111600 3000=161496 yuanes, si elegimos dividirlo en 36 cuotas después de un año, el gasto total real en la compra de un automóvil es 3908; ×12 3908×36 3000= 190.584 yuanes.
Si compramos un automóvil mediante el método normal, el Corolla 2019 1.2T S-CVT GL Pioneer Edition (National VI) actualmente tiene un descuento por pronto pago de aproximadamente 5.000 yuanes en la terminal, y el precio del automóvil después el descuento es de 114.800 yuanes, se espera que el impuesto de compra sea de 10.000 yuanes, el seguro del primer año sea de 6.000 yuanes y las tarifas de servicios como las licencias sean de 1.000 yuanes. El gasto total final en la compra total del coche fue de aproximadamente 131.800 yuanes.
Si compra un automóvil con un préstamo, FAW Toyota ofrece un plan financiero de "pago inicial de 50 RMB, sin intereses durante 3 años" para el Corolla. Incluso si la tienda 4S cobrara una tarifa de gestión del préstamo de unos 3.000 yuanes, el gasto total final será sólo de 134.800 yuanes.
A través del cálculo, podemos encontrar que si elige esta plataforma de compra de automóviles con "pago inicial ultrabajo" para comprar este Corolla, gastará casi 30,000 más que las compras normales de automóviles pagando el saldo de una sola vez. suma después de un año. Si adopta el método de pago de 36 cuotas después de un año, gastará más de 50.000 yuanes más que en la compra normal de un automóvil. Estas diferencias de costos definitivamente no son una cantidad pequeña en comparación con el precio del Corolla, y lo que los consumidores pueden obtener es solo "0 pago inicial" y "bajos requisitos de crédito", lo que realmente no vale la pena si lo piensas detenidamente.
Además del elevado gasto total real, estas plataformas de compra de automóviles con "pago inicial ultra bajo" tienen muchas desventajas en comparación con los métodos normales de compra de automóviles. Por ejemplo, si un consumidor alquila un automóvil durante el primer año, los derechos de propiedad del vehículo pertenecen a la plataforma de compra de automóviles durante el primer año, y un automóvil nuevo solo puede tener una placa a nombre de la plataforma de compra de automóviles en el primer año. Sólo se puede transferir a nombre del consumidor en el segundo año. Una transferencia más naturalmente tendrá un impacto en la tasa de conservación del valor.
Los amigos que viven en ciudades con licencias limitadas pueden pensar que simplemente no tengo un límite de licencias, por lo que no es mala idea “alquilar” una licencia de esta manera. Entonces Xiaozhi solo puede decir que está pensando demasiado. Según el entendimiento de Xiaozhi, una popular plataforma de compra de automóviles con "pago inicial ultra bajo" proporcionó licencias de las ciudades circundantes a los usuarios en ciudades restringidas durante el primer año. Por ejemplo, la licencia correspondiente de Beijing es Langfang. , Las de Shanghai Las correspondientes son las matrículas de Huzhou, etc.
En segundo lugar, estas plataformas de compra de automóviles con "pago inicial ultra bajo" también tienen restricciones en el kilometraje durante el primer año, generalmente 20.000 o 30.000 kilómetros. Amigos que quieren "alquilar" un automóvil nuevo para viajar en línea. El granizo debería deshacerse de esta idea lo antes posible.
Algunas plataformas de compra de automóviles con "pago inicial ultrabajo" también clasificarán los automóviles nuevos en retornables y no retornables.
Si el automóvil es retornable, después de que expire el primer año del contrato de arrendamiento, el consumidor puede optar por no pagar el saldo o comprar el automóvil a plazos, entonces el consumidor y la plataforma lo tendrán claro. también el modelo de arrendamiento financiero más convencional.
Si el automóvil no se puede devolver, después de que expire el primer año del contrato de arrendamiento, los consumidores solo pueden optar por pagar el saldo en una sola suma o comprar el automóvil en cuotas.
¿Crees que si optas por devolver el coche podrás “salir” pasado el primer año de contrato de arrendamiento? Cualquiera que conduzca sabe que inevitablemente habrá colisiones en la carretera. Incluso si puede garantizar que no golpeará a otros, no puede garantizar que otros no lo golpearán a usted.
Al consultar con el personal de atención al cliente de una plataforma de compra de automóviles con "pago inicial ultra bajo", Xiaozhi aprendió que si sufre un accidente grave durante el primer año del contrato de arrendamiento, incluso si el seguro paga el monto total, se le reembolsará durante un año. También se le pedirá que pague una cierta cantidad por daños al vehículo cuando lo utilice. En cuanto al coste específico, depende del daño del vehículo. En otras palabras, la plataforma de compra de automóviles tiene la última palabra y se siente como "la gente es el cortador y yo el pescado".
Es precisamente debido a los diversos inconvenientes de estas plataformas de compra de automóviles con "pago inicial ultra bajo" que los consumidores que originalmente se sintieron atraídos por el "pago inicial ultra bajo" para comprar un automóvil a menudo sienten que No vale la pena después de comprar el auto.
Además, muchos de estos compradores de automóviles tienen antecedentes crediticios y capacidad de pago deficientes, por lo que los pagos atrasados no son infrecuentes. Como resultado, se expusieron noticias negativas en las noticias sobre algunas plataformas de compra de automóviles con "pago inicial ultra bajo" que recolectaban automóviles violentamente y los alejaban "en secreto". En cuanto a si es culpa de la plataforma de compra de automóviles o de los consumidores, es realmente difícil decirlo.
Creo que después de leer este artículo, todos tendrán una comprensión más profunda del método de arrendamiento financiero para la compra de automóviles. En esencia, el arrendamiento financiero proporciona a todos una solución financiera especial para la compra de un automóvil y, para diferentes grupos de personas, el arrendamiento financiero tiene diferentes significados. Algunas personas utilizarán el arrendamiento financiero para disfrutar de la vida útil del automóvil nuevo con "pagos mensuales bajos" y "el automóvil siempre está en uso y siempre nuevo"; algunas personas utilizarán el arrendamiento financiero para lograr una evasión fiscal razonable y mejorar la calidad y el nivel del automóvil; algunas personas recurren al arrendamiento financiero debido a la falta de fondos. Hay deficiencias en los informes crediticios, por lo que eligen el arrendamiento financiero como último recurso. Algunas personas se sienten atraídas por el "pago inicial ultra bajo" y caen en la trampa; de determinadas plataformas de compra de vehículos de arrendamiento financiero.
Xiao Zhi cree que para los consumidores individuales comunes, si no hay problemas con los fondos de pago inicial y el crédito, y el valor del vehículo comprado no es demasiado alto, no hay necesidad de tomar el camino de las finanzas. arrendamiento. Al fin y al cabo, los procedimientos del arrendamiento financiero son más complicados que los de la compra normal de un coche, y los consumidores también tienen que asumir ciertos riesgos. Un registro de transferencia adicional del coche también afectará a la tasa de conservación del valor futuro. Si elige por capricho una plataforma de compra de automóviles que anuncia un "pago inicial ultra bajo", puede descubrir después de un cálculo cuidadoso que la decisión original no valió la pena.
Este artículo proviene del autor de Autohome Chejiahao y no representa los puntos de vista ni las posiciones de Autohome.