La situación actual del préstamo privado en el país y en el extranjero
1 El desarrollo y la práctica de los préstamos privados en el extranjero
1.1 La práctica de los préstamos privados en los Estados Unidos
Como sector económico mundial En términos de poder, Estados Unidos tiene un alto grado de desarrollo financiero. El sistema financiero es perfecto, pero aún no puede satisfacer las necesidades financieras de todas las personas y empresas en China. Según las estadísticas, más de 75 millones de personas y 25 millones de hogares en Estados Unidos no tienen cuentas bancarias. A estas personas les resulta difícil obtener préstamos a través de instituciones financieras formales y, a menudo, recurren a canales de financiación como ROSCAS y empresas de microfinanzas. Por lo tanto, el gobierno de Estados Unidos decidió desarrollar las finanzas formales y los préstamos privados y guiar activamente su desarrollo para satisfacer las necesidades financieras de todos los sectores de la sociedad. En la actualidad, las principales formas de organizaciones de préstamos privados en los Estados Unidos incluyen asociaciones rotativas de ahorro y crédito, organizaciones de microfinanzas, asociaciones de ahorro y préstamo y uniones de crédito. En 1988, Ivan y Michel descubrieron que las asociaciones rotativas de ahorro y crédito son comunes en las comunidades de inmigrantes en los Estados Unidos, y que los inmigrantes extranjeros organizan asociaciones rotativas de ahorro y crédito de diferentes tamaños según sus capacidades financieras. En términos generales, las asociaciones rotativas de ahorro y crédito a gran escala se concentran en las comunidades de inmigrantes más ricas. En los Estados Unidos, las organizaciones de microfinanzas son una forma común de organizaciones de préstamos privados. Según una encuesta realizada por Severens y Kays (1996), en 1995 había en los Estados Unidos 325 organizaciones de microfinanzas que concedieron un total de 1,26 millones de yuanes en pequeños préstamos a 171.555 clientes, entre los cuales los prestatarios eran principalmente mujeres y personas de color. . La Asociación Estadounidense de Ahorros y Préstamos evolucionó a partir de una institución similar a la Asociación Rotativa de Ahorros y Préstamos. Los miembros de una asociación de ahorro y préstamo mantienen una relación estrecha para que la asociación pueda monitorear el comportamiento de cada miembro a través de la solvencia crediticia de cada miembro y garantizar la ejecución del contrato. Los ahorros y préstamos se dividen en dos tipos: cooperativas mutuas de ahorro y préstamo (es decir, los depositantes son los propietarios) y cooperativas de ahorro y préstamo por acciones (es decir, los accionistas son los propietarios). Entre ellas, las asociaciones mutuas de ahorro y préstamo no pueden absorber ni aumentar fondos mediante la absorción de participaciones de inversión extranjera. Las asociaciones de ahorro y préstamo deben estar registradas ante los gobiernos federal y estatal; puede participar en la FDIC u otras agencias de seguros, o incluso no participar en ningún acuerdo de seguro de depósitos. La principal forma de organización crediticia privada en los Estados Unidos es la cooperativa de crédito. A diferencia de las cooperativas de crédito de China, las de Estados Unidos son organizaciones de préstamos privados sin fines de lucro. En la década de 1920, era difícil para las clases media y baja de la sociedad estadounidense obtener fondos para préstamos de los bancos. Con la ayuda del gobierno, se establecieron cooperativas de crédito en la comunidad. Después de la Segunda Guerra Mundial, la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito y Uniones Estatales comenzó a promover vigorosamente el desarrollo de las cooperativas de crédito, que alcanzó su punto máximo en 1969. Desde 65438 hasta 0984, el gobierno de Estados Unidos comenzó gradualmente a cancelar las regulaciones "Q" sobre depósitos. En la nueva situación, las cooperativas de crédito estadounidenses no pudieron hacer frente a la feroz competencia y algunas de ellas quebraron. Para evitar una mayor propagación de la crisis de la industria, el gobierno de Estados Unidos aprobó la Ley de Competencia e Igualdad Bancaria y la Ley de Reforma, Rehabilitación y Fortalecimiento de las Instituciones Financieras de 1989, estableciendo un sistema completo de supervisión financiera para las cooperativas de crédito. Además, Estados Unidos ha establecido un sistema legal, regulatorio y de supervisión completo para las cooperativas de crédito. De 1943 a 1934, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Crédito Federal e implementó un sistema regulatorio dual que incluía la supervisión del gobierno federal y la supervisión del gobierno estatal. En 1965, los gobiernos estatales de Estados Unidos establecieron la Asociación Nacional de Supervisores de Cooperativas de Crédito Estatales para supervisar eficazmente a sus miembros. Además, para promover el desarrollo de las cooperativas de crédito, el gobierno de los Estados Unidos aprobó la Ley Federal de Cooperativas de Crédito de los Estados Unidos, que estableció legalmente políticas preferenciales para las cooperativas de crédito en términos de impuestos, reservas de depósitos y tasas de interés de los depósitos.
1.2 La práctica de préstamos privados en Japón
El mercado de préstamos privados de Japón se ha desarrollado a un nivel muy alto. Esta parte presenta principalmente el proceso de desarrollo de las sociedades japonesas de ayuda mutua. En Japón, la sociedad de ayuda mutua conocida como Ko comenzó en el período Muromachi (período Muromachi: el desarrollo y la experiencia de los préstamos privados extranjeros, Tianxia (Kyo) Information Consulting Co., Ltd. 1338-1467), y es una organización con de carácter económico de ayuda mutua, proporcionando apoyo financiero a particulares y pequeñas y medianas empresas locales. Como organización no gubernamental voluntaria, las sociedades de ayuda mutua a menudo no están reguladas por el gobierno.
En 1915, el Ministerio de Finanzas (MOF) y el Banco de Japón estudiaron los pros y los contras de las organizaciones de ayuda mutua, y la Dieta promulgó la "Ley Financiera Kaneki" (Ley Financiera de la Asociación Rotatoria de Ahorro y Crédito), que por primera vez incluyó a las organizaciones de ayuda mutua dentro del ámbito de la supervisión legal y se impusieron condiciones para su acceso, se estandarizaron la cantidad de fondos, el alcance del negocio, los poderes de inspección y sanción de las autoridades reguladoras, etc. Después de la Segunda Guerra Mundial, apareció en Japón una empresa financiera (o empresa de promoción industrial) llamada Asociación Pseudo-Revolving de Ahorro y Crédito. Este tipo de empresa no requiere membresía fija y no utilizará loterías ni licitaciones para obtener el derecho a utilizar los fondos de los clientes. Con el rápido desarrollo de la economía, algunas disposiciones del proyecto de ley han mostrado limitaciones obvias. En este caso, las sociedades de ayuda mutua solicitaron al gobierno que redactara un nuevo proyecto de ley para promover la transformación de las sociedades de ayuda mutua en bancos pequeños y medianos. Japón aprobó la Ley de Bancos Mutuales en 1951, y la implementación de esta ley promovió la transformación de asociaciones rotativas de ahorro y crédito en bancos comerciales. A finales de 1956, la mayoría de las cooperativas de crédito se habían transformado en bancos mutuos. El ámbito comercial de los bancos mutuos incluye: (1) aceptar pagos regulares del club; (2) aceptar depósitos y depósitos a plazo (3) otorgar préstamos y manejar negocios de cheques. Gracias al fuerte apoyo del Consejo de Investigación Asesora Financiera de Japón, en 1990 todos los bancos mutuales de Japón habían completado su transformación en bancos comerciales. Todavía existen muchas organizaciones crediticias privadas en Japón, incluidos bancos de crédito, organizaciones cooperativas de crédito, bancos laborales, bancos centrales industriales y comerciales, bancos centrales agrícolas y forestales, etc. Estas organizaciones de crédito privadas son altamente locales y cooperativas, y sus destinatarios de préstamos son principalmente pequeñas y medianas empresas locales. En la actualidad, las organizaciones crediticias privadas y las pequeñas y medianas empresas de Japón han formado un sistema de red de financiación relativamente estable. La orientación activa del gobierno y las políticas regulatorias laxas han promovido la existencia y el desarrollo vigoroso del crédito privado en Japón. Las organizaciones de crédito privadas brindan apoyo financiero a pequeñas y medianas empresas y constituyen una buena referencia para el desarrollo de los préstamos privados en mi país.
1.3 Práctica de préstamos privados en la provincia de Taiwán
Bajo el trasfondo histórico de los préstamos privados y la asistencia mutua de la provincia de Taiwán y la influencia de la dualidad económica original, la provincia de Taiwán aún permanece en una situación tan desarrollada. economía Manteniendo las características dualistas de la estructura financiera, el desarrollo del crédito privado es extremadamente activo. La provincia de Taiwán tiene las características económicas de estar dominada por pequeñas y medianas empresas, con la mayor proporción de empresas privadas entre todas las empresas, llegando a 98. En la provincia de Taiwán, los préstamos privados son el canal de financiación más importante para las empresas, y la escala de los préstamos privados es enorme. A juzgar por los datos estadísticos de 1964 a 1974, la proporción promedio de préstamos privados puede llegar a 36,62, alcanzando la mayor proporción 48,11 en 1964 y el valor mínimo hasta 30,09. A finales de 1991, el "Banco Central" de. La provincia de Taiwán presentó un informe sobre la escala de los préstamos privados. Las estadísticas muestran que la escala de los préstamos privados representa el 55% del producto nacional bruto, y el flujo de capital representa el 30% de las instituciones financieras formales, alcanzando alrededor de 0,6 billones de yuanes, una cifra muy enorme. Al mismo tiempo, las actividades crediticias privadas en Taiwán adoptan diversas formas. Desde los préstamos privados tradicionales, como las casas de empeño, las asociaciones privadas de ayuda mutua y los bancos clandestinos en las décadas de 1950 y 1960, hasta actividades crediticias privadas como los préstamos hipotecarios, los descuentos en cheques posfechados, las empresas de leasing, las empresas de pago a plazos y la recaudación de fondos para empleados en los años 1970. . En la década de 1980, surgieron y se desarrollaron rápidamente compañías de inversión clandestinas, convirtiéndose en líderes en préstamos privados. Entre ellos, los bancos clandestinos, las asociaciones privadas de ayuda mutua y las empresas de inversión clandestinas tienen una mayor influencia. La actitud y las políticas del gobierno provincial de Taiwán hacia las asociaciones cooperativas han experimentado cambios tortuosos. En los primeros días de la ocupación japonesa, el gobierno japonés promulgó el "Reglamento sobre la prohibición de cooperativas" de 1902 para supervisar las cooperativas privadas y evitar que afectaran el mercado financiero y el orden social, pero el efecto de implementación no fue significativo. En 1915, la provincia de Taiwán comenzó a implementar la "Ley Industrial Interminable" introducida desde Japón, que estipulaba que las empresas cooperativas debían operar en forma de organizaciones corporativas, fortaleciendo el papel rector de las leyes y reglamentos. Después de la recuperación de Taiwán en 1945, la rápida expansión de las asociaciones cooperativas desencadenó una serie de problemas políticos y económicos. El gobierno provincial de Taiwán intensificó su represión contra las asociaciones cooperativas y llevó a cabo múltiples medidas represivas y prohibiciones. Durante 1948, el Gobierno Provincial de Taiwán promulgó el "Reglamento de Gestión de la Industria Cooperativa de Ahorro Provincial de Taiwán" y estableció el sistema de Compañía Provincial de Ahorro Cooperativo de Taiwán, sentando las bases para el desarrollo de la industria de ahorro cooperativo en la provincia de Taiwán. Aunque las asociaciones privadas han sufrido muchos golpes, mientras que las finanzas formales se han desarrollado rápidamente, las actividades crediticias privadas aún mantienen sistemas estrictos y una alta eficiencia operativa.
En esta circunstancia, las autoridades provinciales de Taiwán recurrieron a relajar los controles sobre las actividades crediticias privadas y orientar los préstamos privados hacia la estandarización y formalización sobre la base del reconocimiento de su legalidad. El Gobierno Provincial de Taiwán ha adoptado una actitud de gestión prudente al abordar las actividades crediticias privadas, lo que brinda oportunidades para que los préstamos privados sobrevivan y se desarrollen tanto en términos de políticas como de leyes. Bajo la estructura financiera dual, el gobierno provincial de Taiwán reformó las organizaciones cooperativas en 1964 y revisó la Ley Bancaria dos veces, reconociendo la legalidad de los préstamos privados y sentando las bases para la transformación de cooperativas bien administradas y bancos clandestinos en empresas privadas pequeñas y medianas. Bancos. Base jurídica. En 1999, el "Yuan Legislativo" de la provincia de Taiwán aprobó el Código de Obligaciones del Código Civil y su Ley de Implementación Enmienda, incorporando las asociaciones cooperativas al sistema legal existente, definiendo las asociaciones cooperativas privadas de acuerdo con la ley y regulando el contenido de los términos. la primera membresía de la asociación cooperativa, derechos y obligaciones, cooperación Se establecerán regulaciones detalladas sobre las medidas de manejo de la asociación, haciendo que el contrato de asociación cooperativa sea oficialmente un contrato obligatorio. Desde entonces, las cooperativas en la provincia de Taiwán se han desarrollado gradualmente de manera saludable bajo la guía de leyes y regulaciones. El desarrollo y la experiencia de los préstamos privados extranjeros: Yangan Tianxia (Beijing) Information Consulting Co., Ltd.
2. La situación actual de los préstamos privados en China
En los últimos años, los préstamos privados Los préstamos en China han sido muy activos, independientemente de si se trata de actividades organizadas como "asociaciones cooperativas" o préstamos gratuitos en forma de ayuda mutua, son las principales fuentes de fondos de endeudamiento de los agricultores. Hay tres formas principales de préstamos privados: en primer lugar, las pequeñas y medianas empresas se están desarrollando rápidamente y tienen una fuerte demanda de fondos. Cuando las instituciones financieras tienen dificultades para recaudar fondos, recurren a la financiación privada. Debido a que la tasa de interés de financiación correspondiente es mucho más alta que la de las instituciones financieras y el plazo es más largo, si continúa desarrollándose, es fácil recaudar fondos ilegalmente y, en segundo lugar, emitir préstamos con intereses altos; Con el fin de encontrar nuevas "salidas" para los fondos inactivos, los trabajadores autónomos y los propietarios de pequeñas y medianas empresas con fondos relativamente abundantes han concedido préstamos con intereses elevados a algunas empresas e individuos que carecen de fondos y los necesitan con urgencia. . El tercer tipo son los préstamos entre aldeanos, familiares y amigos, que es el más común. Las estadísticas pertinentes muestran que a finales de 2003, la "usura" en las zonas rurales de mi país ascendía a entre 800.000 y 1,4 billones de yuanes, y sólo en la provincia sudoriental de Zhejiang superaba los 300.000 millones de yuanes. Según una encuesta realizada a más de 20.000 agricultores de puntos de observación fijos en zonas rurales de mi país, en 2003, los préstamos bancarios y de cooperativas de crédito representaron el 32,7%, los préstamos privados representaron el 65,97% y otros representaron el 1,24%. Se puede ver que la financiación privada de mi país seguirá siendo la principal fuente de fondos de préstamos a los agricultores durante mucho tiempo, pero actualmente no tiene estatus legal en las leyes y reglamentos.