¡Expertos autorizados explican el sistema de quiebra personal! ¿Piloto en la segunda mitad del año?
Como Tan pronto como salió la noticia, atrajo la atención de todos los ámbitos de la vida. Entre ellos, algunas personas lo interpretaron como un beneficio para "los deshonestos" y "todo aquel que pide dinero prestado es un tío", mientras que otros creían que el sistema "se centraría en proteger a los empresarios y, además, discriminaría a la gente corriente", informaron algunos medios; que en el segundo semestre del año se pondrá a prueba el sistema de quiebras personales en algunas zonas.
A este respecto, 265438+20th Century Business Herald entrevistó a dos autoridades involucradas en la demostración del plan de reforma el 18 de julio: Chi, socio principal de Tiantong Law Firm, y CCB Financial Asset Investment Co., Ltd. Han, director de investigación de la empresa, presentó los antecedentes del sistema de quiebras personales y respondió preguntas relacionadas.
Chi dijo que el sistema de quiebra personal debería proteger a los deudores deshonestos no maliciosos, y las "personas deshonestas sujetas a ejecución" estarán sujetas a medidas que incluyen restricciones al alto consumo, restricciones a la salida, un período de protección de quiebra de cinco años o incluso más, y un sistema de responsabilidad penal con restricciones a medida que el sistema nacional de registro de propiedad personal y el sistema de informes crediticios maduren, la quiebra personal tendrá protección institucional y el sistema de quiebra personal a su vez promoverá una mayor mejora del primero.
Han dijo que algunas personas piensan que el sistema de quiebras personales se centra en proteger a los dueños de negocios y discrimina a la gente común. "Se puede decir que la explicación anterior es extremadamente irresponsable" porque "ya sea que un propietario de un negocio o un individuo común y corriente solicite protección por quiebra, eso no significa que las deudas puedan evadirse fácilmente".
En cuanto a los rumores En cuanto al piloto, dijo Han, el "Plan de Reforma" establece claramente que "el estudio y establecimiento de un sistema de quiebras personales" debe ser "investigado" primero, pero aún está lejos de ser implementado.
Protegerse estrictamente contra el "viejo lai"
La quiebra personal significa que cuando una persona física como deudor no puede pagar las deudas vencidas, el tribunal la declara en quiebra de acuerdo con la ley y la liquida. y distribuye sus bienes o Ajuste de deuda, alivio de deuda y normas legales que determinan los derechos y obligaciones de las partes en el proceso concursal. Actualmente, la mayoría de los países han implementado sistemas de quiebras personales.
Desde la perspectiva de la experiencia internacional, la introducción del sistema de quiebra personal tiene como objetivo principal proteger a los deudores que han roto su confianza debido a factores no subjetivos y darles la oportunidad de renacer como a los "viejos deudores"; ", el sistema de protección contra quiebras personales estará sujeto a ciertas restricciones. Una serie de fuertes grilletes.
El "Plan de Reforma" propone estudiar la instauración de un sistema de quiebras de personas, que ha llamado la atención del mercado. El punto central de la preocupación pública es si la introducción del sistema tolerará a las "personas mayores". En primer lugar, ¿cómo definir jurídicamente si un deudor es una "persona holgazana"?
Chi: Laolai es un nombre común. La distinción legal depende principalmente de si tiene la propiedad responsable de pagar la deuda y si tiene la capacidad de pagar la deuda. Si el deudor tiene bienes para pagar la deuda y se niega a cumplir o elude la obligación de pagar la deuda, el deudor debe ser clasificado como "Lao Lai", pero si realmente no tiene bienes exigibles y es insolvente, no puede ser clasificado; llamado "Lao Lai".
Bajo el sistema legal actual, ¿por qué no se puede proteger a estos últimos, es decir, a estos deudores honestos?
Chi: En los procedimientos de ejecución civil, la ley no distingue entre estos dos tipos de personas. Mientras el deudor no cumpla a tiempo con los documentos legales vigentes, de acuerdo con las leyes vigentes y las disposiciones del Tribunal Popular sobre procedimientos de ejecución, la persona sujeta a ejecución será incluida en la lista de morosos. El tribunal no considerará los motivos de la ejecución. no realizar los documentos legales vigentes y si tiene bienes. Se puede decir que el procedimiento de ejecución no examina las razones y el proceso de la incapacidad del deudor para pagar sus deudas, sino sólo los resultados.
Con el sistema de quiebras personales en el futuro, ¿qué tipo de protección obtendrán los deudores honestos después de diferenciar a los deudores?
Chi: El sistema de quiebras personales tiene dos medidas muy importantes para proteger a los deudores.
El primer sistema es el de libre propiedad. El sistema de propiedad libre permite al deudor conservar bienes necesarios para la vida, como artículos de primera necesidad, etc., durante el proceso de pago de la deuda, que pueden incluirse en el ámbito de propiedad libre. En cuanto al alcance de la propiedad libre, está determinado por la legislación de cada país. El alcance de la propiedad libre está determinado por la ley de quiebras personales. La ley de quiebras personales estipula los bienes necesarios para la supervivencia del deudor. Esto puede proteger el derecho del deudor a la vida y garantizar que no caiga en situaciones desesperadas.
El segundo es el sistema de exenciones.
El núcleo del sistema de exención es utilizar mecanismos institucionales para que después de que el deudor haya cumplido ciertas obligaciones legales, pueda quedar exento de la deuda que no cumplió, es decir, no tenga que pagar. De esta manera, podrá evitar deudas de por vida y tener la oportunidad de quedar exento de deudas en condiciones legales, lo que le dará la oportunidad de iniciar un negocio.
En otras palabras, el sistema de libre propiedad protege el derecho del deudor a la supervivencia; el sistema de inmunidad protege el derecho del deudor al desarrollo.
Ya sea un empresario o un consumidor, existen muchas razones para endeudarse, que son el resultado de diversos factores integrales y no se deben exclusivamente a la extravagancia y el despilfarro del propio deudor. Por lo tanto, debemos ser tolerantes con los empresarios que no inician sus negocios, los consumidores que se endeudan demasiado y otras personas físicas que necesitan la protección de las leyes de quiebras personales.
¿Qué medidas preventivas tomará el sistema de quiebras personales para evitar la evasión de deuda?
Chi: El sistema de quiebras personales tiene contramedidas claras para evadir deudas.
En primer lugar, los procedimientos de ejecución actuales del tribunal "restringen el alto consumo y restringen los viajes al extranjero", es decir, el deudor no puede realizar un alto consumo o salir del país antes de cumplir con sus obligaciones legales. Estas medidas son en realidad medidas restrictivas en el sistema de quiebras personales y, a falta de una ley de quiebras personales, sus procedimientos de implementación se han utilizado como referencia.
En segundo lugar, en el sistema de quiebras personales, existe un "sistema penal de quiebras" para restringir aún más la evasión maliciosa de deudas. Si durante este proceso se determina que el deudor ha evadido deudas gravemente, será considerado penalmente responsable y el tribunal también revocará la exención de deuda anterior.
Existe un plazo de descarga para el caso de quiebra personal. A juzgar por la experiencia de la legislación extranjera, después de iniciar un procedimiento de quiebra personal, el deudor no está exento de responsabilidad por naturaleza, pero debe cumplir con sus obligaciones legales en un plazo de 3 a 5 años. Algunos países tienen períodos de exención más cortos pero también han diseñado sistemas de reorganización personal. Al mismo tiempo, habrá algunas medidas de supervisión durante este proceso: todas las partes interesadas, incluidos los acreedores, pueden supervisar al deudor durante el largo período de exención y pueden denunciar cualquier comportamiento inapropiado o ilegal por parte del deudor.
Este plazo garantiza que el deudor ha aguantado un largo periodo de tiempo en el proceso.
Algunos países incluso exigen que el deudor declare verazmente todos sus bienes antes de iniciar un procedimiento de quiebra, y luego el supervisor o administrador comprobará si la declaración de bienes es verdadera, si los bienes declarados son deshonestos, no lo será; capaz de gozar de inmunidad. En otras palabras, desde el primer paso cuando un deudor ingresa al procedimiento para declarar reclamaciones, está poniendo a prueba la integridad del deudor. Cualquier violación o comportamiento ilegal durante este proceso puede ser considerado responsable por la ley de quiebras personales. Si el propio deudor no cumple las condiciones previstas por la ley, es imposible obtener el tratamiento de exención. Si posteriormente se descubre que el deudor ha eludido maliciosamente la deuda, también se revocará su exención.
Algunas personas piensan que "la quiebra empresarial puede reducir la responsabilidad solidaria de los propietarios de empresas. En otras palabras, los propietarios de empresas pueden evitar deudas y seguir viviendo una buena vida, pero la gente común quiere solicitarla". bancarrota, especialmente porque no pueden pagar la hipoteca, por lo que declararse en bancarrota para escapar de la deuda está muy lejos. ¿Qué opinas sobre esto?
Han: Se puede decir que la interpretación anterior es extremadamente irresponsable. Ya sea que un propietario de un negocio o un individuo común y corriente se declare en quiebra, no significa que sea fácil escapar de la deuda.
Según la experiencia global, una vez que un individuo se declara en quiebra, el tribunal puede perdonar algunas de sus deudas, pero el quebrado generalmente cederá el control de sus activos existentes y la gestión financiera futura, dejándolo en manos del administrador unificado. gestión (si se puede lograr, es necesario liquidarlo para saldar las deudas). Además de retener los gastos de manutención necesarios, los ingresos futuros de la persona en quiebra deben entregarse al cliente para continuar pagando sus deudas. Además, a los quebrados no se les permite tener un consumo elevado, incluso gastos como comidas, cortes de pelo, transporte, etc., están estrictamente restringidos y no se les permite viajar al extranjero de vacaciones a voluntad. Esta estricta restricción durará hasta el final de la protección por quiebra. El período de protección por quiebra puede ser de cuatro a cinco años, de siete a ocho años o incluso más.
En el caso de que el empresario tenga garantía personal de responsabilidad solidaria para el negocio, la premisa para que el empresario se declare en quiebra es que todos los bienes personales del empresario no son suficientes para pagar las deudas del negocio. . Incluso si el tribunal perdona algunas de sus deudas, una vez que el propietario de una empresa se declara en quiebra, su riqueza accionaria prácticamente desaparece. De lo contrario, si aún puede pagar sus deudas, el tribunal no aceptará su solicitud de quiebra.
En resumen, el sistema de quiebra personal no es para proteger a las "personas mayores", sino un mecanismo de reparación de crédito. Reconoce legalmente que usted no tiene capacidad para pagar las deudas y los acreedores ya no pueden obligarlo a pagar. deudas, de lo contrario es ilegal. De esta forma, el deudor puede tener una segunda oportunidad.
¿Por qué es tan difícil implementar la ley de quiebras personales de China?
En nuestro país, aunque la ley de quiebras personales se ha discutido durante mucho tiempo, nunca se ha implementado, dejando la ley de quiebras de nuestro país en un estado "semi-legal" (solo la ley de quiebras de empresas) ; la "dificultad" del sistema de quiebras personales es precisamente la actitud cautelosa adoptada por los legisladores porque temen la fuerza vinculante de los deudores de mala fe.
Sin embargo, con la mejora de los sistemas de registro de propiedad personal y de registro de información crediticia, las condiciones externas requeridas para el sistema de quiebras personales se han vuelto cada vez más maduras. En el futuro, el avance del sistema de quiebras personales promoverá a su vez una mayor mejora de los sistemas de registro de propiedad personal y de informes crediticios.
¿Por qué el sistema de quiebras personales se ha implementado en Europa y Estados Unidos durante muchos años, pero no en China?
Chi: El sistema de quiebras personales es un sistema muy maduro y tiene una historia de cientos de años. Es un mecanismo reconocido por la mayoría de países del mundo. China es un país con una gran población y grandes diferencias regionales, y es difícil legislar la quiebra personal. De hecho, existen algunos intentos teóricos en algunas áreas económicamente desarrolladas. Por ejemplo, el Tribunal Popular Intermedio de Shenzhen llevó a cabo una investigación en profundidad de la Ley de Quiebras Personales en 2016 y, sobre esta base, presentó el Reglamento de Quiebras Personales (Propuestas Legislativas) al Comité Permanente del Congreso Popular Municipal de Shenzhen. Uno de los aspectos más destacados es el diseño del procedimiento de reorganización personal, pero que yo sepa, aún no ha sido autorizado por la Asamblea Popular Nacional.
No hay ninguna objeción a la necesidad del sistema de quiebras personales de mi país, pero la principal preocupación es la viabilidad.
En primer lugar, existe la preocupación de que los deudores evadan sus deudas. China ahora tiene un sistema unificado de registro de propiedades e información crediticia completa. ¿Puede impedir que los deudores escapen de sus deudas? Aunque existen acuerdos institucionales, la gente todavía piensa si este comportamiento se puede controlar y si se explotará.
Por ejemplo, si la propiedad del deudor está registrada en Beijing, pero la propiedad está en Shenzhen, si el sistema de registro de derechos de propiedad no está unificado, es posible que no se encuentre en el sistema. El tribunal de Beijing sólo puede encontrar información sobre Beijing, pero no sobre propiedades en Shenzhen. Esto puede evadir la revisión judicial de las pistas de propiedad, lo que hace que esta parte de la propiedad escape a la supervisión.
En segundo lugar, China carece actualmente de un sistema de consulta muy unificado y completo que pueda recuperar rápidamente los registros históricos de abuso de confianza del deudor. Por ejemplo, si una persona figura como deshonesta en un tribunal de Shenzhen, ¿se puede comprobarlo en un tribunal de Beijing? Quizás no se pueda encontrar. Esto puede provocar desviaciones en la comprensión del programa por parte de todos.
La armonización del registro de la propiedad y la información crediticia es un importante foco de oposición.
Pero estas dos razones, en mi opinión, no constituyen motivos para oponerse a la legislación. El motivo es mejorar el sistema de informes crediticios y el sistema de registro de propiedades mediante la promoción del sistema de quiebras personales.
Hace 100 años, incluso en países desarrollados como el Reino Unido, era imposible tener la transparencia que aportan los registros electrónicos. ¿Por qué no surgen grandes problemas después de una quiebra personal? Incluyendo la Ley de Quiebras de Empresas, también existe el problema del registro de la propiedad empresarial. Sin embargo, debido a la falta de sistemas de registro de propiedad y de gestión de créditos, la Ley de Quiebras de Empresas no se ha aplicado. No existe una diferencia esencial entre la quiebra de una persona y la quiebra de una empresa. Los sistemas de registro y crédito son los mismos.
Además, también hay una cuestión conceptual. China ha sido una sociedad agrícola durante mucho tiempo y el concepto de "pagar y pagar deudas" está profundamente arraigado en los corazones de la gente.
El plan de reforma de la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma mencionaba que debería impulsarse gradualmente. ¿Por qué promoverlo gradualmente? De hecho, tiene en cuenta la aceptación pública: no todas las entidades están sujetas a la quiebra personal desde el principio, pero los empresarios se consideran en primer lugar. Este tipo de quiebra se denomina quiebra de comerciantes, que comienza primero con la quiebra de comerciantes, luego se extiende a la quiebra de consumidores y finalmente se extiende a todas las personas físicas.
¿Habrá un piloto en la segunda mitad del año?
Algunos informes de los medios indican que se espera que el sistema de quiebras personales se ponga a prueba en algunas regiones en la segunda mitad del año.
Han: Pregunté a diez posibles "conocedores" y todos dijeron que no habían dicho nada.
En el texto del “Plan”, se establece que “paulatinamente se irá estableciendo un sistema de concurso de acreedores de personas físicas”. Algunas personas pueden entender que "paso a paso" significa poner a prueba primero y luego implementar. En cuanto a la "segunda mitad del año", puede ser que se haya emitido el "Plan" y un documento tan importante deba implementarse lo antes posible, por lo que es natural "fijar" el tiempo de implementación en la segunda mitad. del año.
De hecho, si lo piensas por un momento, puedes encontrar que algo anda mal con esta noticia.
En primer lugar, el sistema de quiebras personales es demasiado importante. Cuando se trata de los intereses vitales de todos, la ley de quiebras personales definitivamente atraerá más atención que la ley de quiebras corporativas. En términos generales, es difícil formular un documento legal de este nivel sin repetidas discusiones y revisiones durante tres a cinco años. Incluso si lleva más tiempo, es normal.
Sin leyes escritas es imposible llevar a cabo los llamados pilotos. Además, las "Recomendaciones" establecían claramente que se debía realizar "el estudio y establecimiento de un sistema de quiebras personales". Como dice el mismo refrán, primero debemos “aprender”, pero esto aún está lejos de implementarse.
En segundo lugar, en términos generales, existen políticas para personas específicas, no leyes para todos. Si se ponen a prueba leyes de quiebra personal en algunas áreas, obviamente conducirá a injusticias.
Desde la crisis financiera de 2008, el ratio de deuda del sector residencial de China ha aumentado rápidamente, lo que ha atraído la atención de alto nivel en los últimos años. A medida que aumenta el apalancamiento personal, ¿cuáles son los riesgos financieros? ¿Cuál es la importancia y el impacto de avanzar en el sistema de quiebras personales en este contexto?
Han: En los últimos 10 años, la escala de deuda del sector residencial de mi país ha aumentado rápidamente y los riesgos de deuda han aumentado significativamente. Según datos del Banco de Pagos Internacionales, a finales de 2018, la relación entre el saldo de la deuda del sector residente y el PIB era del 52,6%, un aumento de 34,7 puntos porcentuales desde finales de 2008, ocupando el primer lugar entre las principales economías del mundo. . Durante el mismo período, la relación entre el saldo de la deuda del sector residencial y el PIB en las economías desarrolladas de todo el mundo cayó 3,8 puntos porcentuales.
A juzgar por la escala absoluta de la deuda del sector de los hogares, según datos del Banco de Pagos Internacionales, desde 2009 hasta finales de 2018, el saldo de la deuda del sector de los hogares aumentó de 5,7 billones yuanes a 47,3 billones de yuanes, un aumento de 727 mil millones de yuanes por ciento.
Desde una perspectiva total, el riesgo de impagos a gran escala en el sector residencial de China es controlable. Sólo el monto total de los depósitos de ahorro de los residentes, que son los más líquidos, es 1,5 veces el saldo de la deuda. Sin embargo, también hay que señalar que un crecimiento excesivo de la deuda puede provocar una explosión de los riesgos de deuda local. Especialmente con la diversificación de los canales de crédito, por un lado, el concepto de vivir en el presente y el consumo avanzado es aceptado por un gran número de jóvenes; por otro, coexisten la inestabilidad de sus ingresos y la falta de conciencia sobre la gestión de riesgos. Una vez que las cadenas de capital personal se vuelven estrechas debido a la disminución de los ingresos u otros factores, los jóvenes de bajos ingresos pueden enfrentar riesgos concentrados de incumplimiento. Se han producido muchos asesinatos en el campo de los préstamos en línea P2P.
Una vez que un individuo cae en problemas de deuda, su trabajo y su vida se verán muy afectados. Sin un sistema de quiebra personal, incluso si el deudor no tiene ningún motivo subjetivo para evadir la deuda, puede perder la oportunidad de regresar en el proceso de ser presionado por los acreedores para pagar la deuda. Especialmente para los jóvenes que no están profundamente involucrados en el mundo, una vez que ingresan a la sociedad y se ven abrumados por grandes deudas, sin duda no favorece el desarrollo saludable de los individuos ni la estabilidad y armonía de la sociedad.
En resumen, con el rápido aumento de la escala de deuda del sector residencial de mi país, la necesidad de establecer un sistema de quiebra personal es cada vez más urgente. En la actualidad, el riesgo general de deuda del sector residencial de China sigue siendo controlable. En este momento, el establecimiento de un sistema de quiebras personales favorece la liberación fluida de riesgos.