Productos de pago (Parte 1) Proceso de pago de terceros
El llamado pago de terceros:
Es una plataforma de soporte de transacciones proporcionada por algunas instituciones independientes de terceros que han firmado contratos con las principales bancos y cuentan con ciertas garantías de solidez y credibilidad. En las transacciones a través de una plataforma de pago de terceros, el comprador paga a la cuenta proporcionada por la plataforma de terceros y el tercero notifica al vendedor que se ha recibido el pago.
Actualmente existen muchas instituciones que ofrecen pagos de terceros, como Alipay (Alibaba), Tenpay (Tencent), banca en línea (JD.COM) y otros grandes gigantes de Internet. especializarse en plataforma de pago de terceros. Si un comerciante necesita implementar pagos de terceros, primero debe solicitar una cuenta y firmar un acuerdo con la plataforma de pagos de terceros. Una vez que el acuerdo entre en vigor, la plataforma de pago de terceros les habilitará funciones de pago en línea e integrará el programa en el cajero del comerciante a través de la interfaz.
¿Por qué utilizar el pago de terceros? Debido a que la plataforma de pago de terceros ha firmado contratos con los principales bancos, los comerciantes solo necesitan solicitar una cuenta en esta plataforma para admitir casi todos los tipos de tarjetas bancarias o de crédito.
Proceso de pago de terceros
1. El proceso para que los comerciantes accedan a empresas de pago de terceros, tomando Alipay como ejemplo:
El comerciante inicia sesión en la plataforma abierta Alipay para registrarse, de forma independiente Autenticación de nombre real.
Si el operador está fuera de línea, debe enviar un formulario de solicitud, que debe incluir la información de la interfaz funcional que se activará.
El formulario de solicitud incluye herramientas de pago, como Huabei, tarjetas bancarias, pago rápido, Yu'E Bao, etc.
El equipo de revisión backend de Alipay enviará la revisión y confirmará con el comerciante la tarifa de gestión del comerciante y otra información.
El comerciante confirma y firma el contrato.
Además de los métodos de pago rápido a plazos o de crédito, como Huabei, la información de control de riesgos se configura en el fondo de gestión. Por ejemplo, no se permiten préstamos a clientes que no puedan obtener una parte de las semillas de sésamo, etc.
Alipay proporciona SDK y API a los comerciantes, y los comerciantes acceden a Alipay para realizar pagos.
Dos. Información detallada/flujo de fondos cuando el usuario utiliza pago de terceros:
1. Flujo de información:
El usuario inicia una solicitud de pago al comerciante.
El comerciante llama al cajero, que contiene varios métodos de pago. Por ejemplo, WeChat y Alipay, la lógica detrás de ellos es que el cajero del comerciante puede conectarse a la interfaz de WeChat y Alipay. (Si hay una empresa de pagos de terceros, la empresa de pagos de terceros conectará al comerciante con la empresa de pagos de terceros);
La empresa de pagos de terceros (cuatro partes) completa el cobro;
UnionPay o NetLink para compensación (las empresas de pago de terceros pueden conectarse a UnionPay o NetLink);
Bancos (incluidos bancos de usuarios y bancos comerciales) para liquidación;
2. Flujo de capital:
Si el pago se realiza correctamente, la cuenta bancaria (tarjeta ICBC) del usuario se reducirá en 100 yuanes;
La empresa de pagos de terceros. la cuenta de reserva en el banco del usuario (ICBC) se incrementará en 100 yuanes;
Después de deducir una tarifa de gestión de 0,1 yuanes (valor virtual), la empresa de pagos de terceros inicia una solicitud para pagar la cuenta de reserva. del banco adquirente del comerciante (China Construction Bank) de 99,9 yuanes;
Borrar Después, UnionPay o ChinaNet deducirán una tarifa de gestión de 0,1 yuanes (valor virtual) y transferirán el importe al banco adquirente del comerciante (China Construction Bank). Banco de Construcción) por 99,8 yuanes.
Después de deducir la tarifa de gestión, el banco adquirente del comerciante (China Construction Bank) pagará periódicamente 0,1 yuanes a la cuenta bancaria del comerciante. Suele ser T0, T1 o liquidación semanal o liquidación mensual.
3. El flujo de fondos cuando los usuarios utilizan productos como modelos de préstamo (Huabei, Baitiao):
Cuando los usuarios pagan utilizando modelos de crédito como Huabei, la empresa de pagos de terceros. en realidad se presta una suma de dinero al usuario, y los fondos generalmente los proporcionan pequeñas compañías de préstamos o bancos comerciales;
Después de que el usuario paga con éxito, un tercero deducirá los fondos de la cuenta pública del empleador. -empresa de pago de terceros, y los fondos se acreditarán en Cuentas con empresas de pago de terceros.
Después de deducir la tarifa de gestión, la empresa de pagos de terceros inicia una solicitud de pago a la cuenta de reserva del banco adquirente del comerciante (China Construction Bank);
El banco adquirente del comerciante (); China Construction Bank) El banco) deduce la tarifa de manejo y transfiere el dinero a la cuenta bancaria del comerciante regularmente. Suele ser T0, T1 o liquidación semanal o liquidación mensual.
4. El flujo de fondos de pago del usuario en el modo de préstamo:
Cuando el usuario paga, los fondos fluirán desde la cuenta del usuario a través del banco hasta la cuenta de reserva del tercero. -empresa de pago de fiestas.
Las empresas de pagos de terceros y las pequeñas empresas de préstamos comparten cuentas, como intereses, tarifas de gestión y ganancias.
La empresa de pagos de terceros inicia el pago de la agencia y los fondos llegan a la pequeña empresa de préstamos de cuenta pública.
Explicación de términos clave
Servicio de adquisición:
Se refiere a los servicios de liquidación de fondos en moneda nacional y extranjera proporcionados al comerciante por el banco o el pago de terceros. empresa firmada por el comerciante.
Por ejemplo, si un gran número de clientes pasan sus tarjetas en un determinado comerciante, el banco (adquirente) de la cuenta del comerciante liquidará los fondos en la cuenta del comerciante dentro de un período específico y deducirá una cierta cantidad de manejo. tarifa. El ciclo es T0, T1 y puede haber liquidaciones semanales o mensuales.
El adquirente es un banco o una empresa de pago de terceros que contrata con el comerciante.
UnionPay/Wanglian:
El nombre completo de Wanglian es “Plataforma de compensación y pago en línea para instituciones de pago no bancarias”, conocida como Wanglian. Netlink ha sustituido el modelo anterior de conexión directa entre empresas de pago de terceros y bancos. Como plataforma de compensación, la red se conecta con empresas de pago de terceros por un lado y con el sistema bancario por el otro.
UnionPay es un puente que conecta a los principales bancos. Tiene el mismo estatus que Wanglian y es responsable de la compensación de transacciones fuera de línea entre los principales bancos.
Compensación/Liquidación:
Compensación = Liquidación de Compensación
Compensación = Contabilidad Enviar Instrucciones Contabilidad
Liquidación = Transferencia de Deducción
p>Liquidación: A paga 5.000 yuanes al centro comercial B a través del POS. El banco de apertura de la cuenta de A es China Construction Bank (banco emisor de la tarjeta) y el banco de apertura de la cuenta del centro comercial B es ICBC (banco adquirente). Durante la etapa de compensación, el sistema UnionPay registra la transacción, calcula las tarifas de gestión cobradas por el emisor de la tarjeta, UnionPay y el adquirente por la transacción, e inicia instrucciones de transacción para el emisor y el adquirente de la tarjeta, respectivamente. (Esta etapa la completan principalmente UnionPay/NetLink, que son responsables de los negocios en línea y fuera de línea, respectivamente).
Liquidación: el banco emisor de la tarjeta deduce 5.000 yuanes de la cuenta de la tarjeta bancaria de A de acuerdo con las instrucciones de transacción de UnionPay/NetLink, y deduce la tarifa de gestión correspondiente de los 5.000 yuanes. El monto restante se transfiere al adquirente a través del sistema de pagos de gran valor del Banco Popular de China, y el adquirente deduce la tarifa de manejo correspondiente y transfiere el monto restante a la cuenta de B. Todo el proceso anterior se llama liquidación.
Cuenta de reserva:
Las cuentas abiertas por empresas de pago de terceros en varios bancos generalmente se utilizan como fondos monetarios para ser depositados o retenidos en instituciones bancarias, y las instituciones de pago cobran o cobran. dinero en nombre de los clientes. Fondos monetarios pagados.
* *Pago de terceros
También conocido como proveedor de servicios de pago agregado, no tiene licencia de pago. Agrega principalmente métodos de pago de empresas de pago de terceros como WeChat. y Alipay para proporcionar a los comerciantes fuera de línea tarjetas con códigos de pago agregados y equipos de caja registradora. Principalmente responsable del desarrollo y operación de los comerciantes.
La ventaja de una empresa de pagos de terceros es que integra las interfaces de muchas empresas de pagos de terceros. Los comerciantes solo necesitan acceder a la interfaz de pagos de terceros una vez para utilizar una variedad de empresas de pagos de terceros. métodos de pago.
El modelo de ganancias de las empresas de pagos de terceros consiste principalmente en cobrar comisiones de las empresas de pagos de terceros. Las propias empresas de pagos de terceros no participan en ningún flujo de capital, sino solo en el flujo de información.
Hoy no puedo compartir mucho. Mañana hablemos del flujo de información de pase rápido. Si algo anda mal o si hay uno mejor por favor contáctame.