¿Es tan sencillo como que un banco gane la diferencia entre depósitos y préstamos?

Primero mira un cálculo:

0.8^1+0.8^2+0.8^3+·······+0.8^n = ?

Esta es una fórmula para sumar una secuencia geométrica. La aprendimos en la escuela secundaria, ¿verdad? Si olvidas cómo calcularla, echemos un vistazo a la imagen a continuación y calculemos el resultado directamente:

Puedes ver el primer término a1 = 0,8, la razón común q = 0,8, luego Sn = 0,8/(1-0,8) = 4.

¿Sientes que esta fórmula no tiene nada que ver con nosotros?

A nuestro entender, un banco (en adelante, banco comercial) es una institución que recauda depósitos, hipotecas y gana tasas de interés. Si la tasa de interés de depósito de un banco es del 5% y la tasa de interés de su préstamo es del 10%, el banco gana la diferencia de tasa de interés del 5%. ¿Pero realmente los bancos sólo ganan esa cantidad? Aparentemente más que eso.

Pongamos un ejemplo:

Un banco recibió un depósito de 1 billón del banco central. Zhang San descubrió que el valor de la casa se estaba apreciando rápidamente, por lo que pidió prestados 800 mil millones. del banco para usarlo para Wang Wu Comprar bienes raíces. Después de que Wang Wu obtuvo los 800 mil millones, tenía miedo de los ladrones, las ratas y la lluvia. Si tenía algún método de inversión, pensó que sería más seguro ponerlo en el banco. Entonces el banco recuperó los 800 mil millones.

En 2015, Chen Er descubrió que el mercado de valores estaba subiendo muy bien, por lo que pidió prestados 800 mil millones al banco y planeó usarlos para comprar acciones justo cuando Li Si sentía que el mercado estaba en su punto más alto; En la cima del mercado alcista en este momento, continuó manteniendo acciones. Había un gran riesgo, por lo que vendió todas estas acciones a Chen Er. De manera similar, Li Si depositó los 800 mil millones en el banco.

El banco ya obtuvo una diferencia de tasa de interés del 5% de Zhang San, luego recuperó los 800 mil millones de yuanes y continuó prestándole a Chen Er para ganar una segunda diferencia de tasa de interés, y luego puede Aún así, continúe prestando dinero a otros para obtener el tercer, cuarto,..., enésimo margen de beneficio.

Evidentemente el banco ha hecho diferenciales de intereses más de una vez. ¿Ahora surge la segunda pregunta?

Los bancos pueden ofrecer préstamos ilimitados. ¿Qué pasa si un día no se puede recuperar el préstamo? ¿No significaría eso que el banco quebró y los depositantes perdieron todo su dinero? Debe haber algunas personas que tengan esas preocupaciones. Entonces existe algo como esto: el índice de reservas de depósitos.

En una palabra, el índice de reservas de depósitos se utiliza para proteger los intereses de los depositantes.

Suponiendo que el índice de reserva de depósitos sea del 20%, si un banco recibe un billón de yuanes en depósitos del banco central, entonces necesita depositar 200 mil millones de yuanes en el banco central y los 800 mil millones de yuanes restantes. se puede utilizar para préstamos.

Entonces, de hecho, Chen Er solo puede pedir prestado al banco hasta 0,8*8000 = 640 mil millones. El tercer prestatario solo puede obtener un préstamo de 512 mil millones, el cuarto prestatario solo puede obtener un préstamo de 409,6 mil millones y el quinto prestatario solo puede obtener un préstamo de 327,68 mil millones...

Por analogía, el La última persona no puede conseguir un préstamo. El dinero ha llegado.

Mira, esto es muy similar al cálculo que vimos al principio:

10000*0.8+10000*0.8^2+10000*0.8^3+··· ·· ·+10000*0.8^n?

= 10000 * (0.8^1+0.8^2+0.8^3+······+0.8^n)?

= 10000 * 4?

= 40000 (mil millones)

Al final, el monto de los préstamos bancarios es 4 veces de un billón, por lo que sus ingresos también son 4 veces de 5 % de diferencia de tasa de interés multiplicada por, es decir, un rendimiento del 20%.

Este 4 veces es el multiplicador de dinero. Si miramos la historia, podemos ver que desde 2007 hasta el presente, el punto más bajo del coeficiente de reservas de depósitos es el 9,5%, que entró en vigor el 15 de enero de 2007, y el punto más alto es el 21,5%, que entró en vigor en junio. 20, 2011. El multiplicador de moneda El número está entre 9,53 veces y 3,65 veces.

No es de extrañar que oiga hablar a menudo de comprar acciones con fondos de seguros, pero nunca oiga hablar de comprar acciones con fondos bancarios, ¡porque no es rentable!

El banco central le dio al banco 1 billón en moneda y el banco finalmente le prestó 4 billones. En otras palabras, la moneda que circula en el mercado es cuatro veces la cantidad emitida por el banco central.

Al ajustar el coeficiente de reservas de depósitos, el banco central puede ajustar el multiplicador de dinero y controlar la cantidad de dinero que circula en el mercado. Ésta es la función del coeficiente de reservas de depósitos.

Un aumento en el índice de reservas de depósitos significa una reducción en la circulación de divisas en el mercado; una disminución en el índice de reservas de depósitos significa un aumento en la circulación de divisas en el mercado.

¿Aún recuerdas las noticias sobre recortes de tipos de interés y recortes del ratio de reservas obligatorias en junio del año pasado? La razón por la que recortar las tasas de interés y reducir los requisitos de reserva puede beneficiar al mercado de valores es porque aumenta la cantidad de dinero en circulación. Este dinero no tiene adónde ir, por lo que naturalmente fluye hacia el mercado de valores.

Libros de referencia

Título del libro: "El primer libro para comprender las finanzas"

Editorial: Tianjin Education Press

ISBN: 9787530966594