Introducción a las medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales
1. Introducción a las medidas de gestión de préstamos encomendados a los bancos comerciales
Con el fin de estandarizar las operaciones comerciales de préstamos encomendados a los bancos comerciales, fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendados y promover Para promover el sano desarrollo del negocio de préstamos encomendados, la Comisión Reguladora Bancaria de China redactó recientemente las "Medidas para la administración de préstamos encomendados a bancos comerciales (borrador para comentarios)". Ahora estamos solicitando abiertamente la opinión del público.
2. ¿Son las "Medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales" una buena noticia?
Para estandarizar la operación comercial de préstamos encomendados a los comerciales. bancos y fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendados. Para promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos encomendados, la Comisión Reguladora Bancaria de China redactó recientemente las "Medidas administrativas para préstamos encomendados de bancos comerciales (borrador para comentarios)" (en adelante, el "Medidas") y opiniones solicitadas públicamente del público. Recientemente, los jefes de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China respondieron preguntas de los periodistas sobre cuestiones relacionadas con las Medidas.
1. ¿Cuál es el principal contexto para la formulación de las “Medidas”?
En primer lugar, actualmente no existe ningún sistema relevante que regule el ámbito de aplicación, la gestión empresarial, la gestión de riesgos, la responsabilidad legal, etc. de los préstamos encomendados. En segundo lugar, en los últimos años, el negocio de préstamos encomendados ha crecido rápidamente, exponiendo algunos problemas y riesgos ocultos, como que los bancos encomendados asuman riesgos fuera de juego y utilicen canales para evitar requisitos regulatorios.
2. ¿Cuál es la idea general de las “Medidas”?
La idea general de las "Medidas" es "posicionar con precisión, volver al origen, limitar el alcance, evitar el arbitraje, estar orientado a los problemas, establecer límites estrictos, fortalecer la gestión y estandarizar el desarrollo". ".
3. ¿Cuál es la estructura principal y el contenido de las “Medidas”?
Las “Medidas” se dividen en cinco capítulos y contienen treinta y cuatro artículos.
El Capítulo 1 Disposiciones Generales aclara el alcance, la definición y los principios aplicables de los préstamos encomendados, y aclara que el negocio de préstamos encomendados es el negocio de agencia de encomiendas de los bancos comerciales que desempeñan las responsabilidades correspondientes, cobran honorarios de agencia y. no asumir riesgos crediticios.
El Capítulo 2 Gestión Empresarial estandariza los requisitos previos de solicitud para préstamos confiados, fuentes de fondos, usos de fondos, requisitos contractuales, gestión de cuentas, procesamiento contable, etc. Se enfatiza que los bancos comerciales tienen estrictamente prohibido aceptar diversos fondos especiales con fines especiales estipulados por el Estado, fondos de crédito bancario, fondos recaudados de la emisión de bonos, fondos recaudados de otros, etc., para la emisión de préstamos encomendados.
El Capítulo 3 Gestión de riesgos presenta requisitos de gestión desde múltiples dimensiones, como revisión de fondos, gestión de autorizaciones, contabilidad, presentación de información, inspección comercial, etc. Enfatiza que los bancos comerciales deben ocuparse de los negocios de préstamos encomendados y de la autoautogestión. Los negocios de préstamos operados implementan una contabilidad separada y registran los negocios de préstamos confiados en estricta conformidad con los requisitos del sistema contable.
El Capítulo 4 Responsabilidades Legales propone que la Comisión Reguladora Bancaria de China tome medidas contra los bancos comerciales que manejan negocios de préstamos encomendados en violación de las regulaciones, asumen riesgos en nombre del principal o del prestatario y no presentan los préstamos encomendados. información comercial a las autoridades reguladoras de manera oportuna y precisa, medidas regulatorias y sanciones regulatorias.
El Capítulo 5 Disposiciones complementarias aclara el derecho a interpretar la forma y el tiempo de ejecución.
4. ¿Cómo regulan las Medidas la fuente de fondos para los préstamos encomendados?
Las "Medidas" estipulan que los bancos comerciales tienen estrictamente prohibido aceptar los siguientes fondos para otorgar préstamos encomendados: en primer lugar, diversos fondos especiales con fines especiales especificados por el Estado, en segundo lugar, fondos de crédito bancario; recaudados mediante la emisión de bonos; en cuarto lugar, son fondos obtenidos de otros; en quinto lugar, son fondos cuya fuente no puede probarse;
5. ¿Qué disposiciones tienen las “Medidas” sobre el uso de los fondos para préstamos encomendados?
Las "Medidas" estipulan que los préstamos confiados por los bancos comerciales deben tener propósitos claros y el uso de los fondos debe cumplir con las normas legales y las políticas crediticias. El uso de fondos no podrá ser para los siguientes propósitos: primero, producir, operar o invertir en productos y proyectos expresamente prohibidos por el estado; segundo, realizar inversiones tales como bonos, futuros, derivados financieros, productos de gestión patrimonial y acciones; intereses, etc.; en tercer lugar, utilizar como capital registrado, verificación del capital de registro o aumentar el capital y ampliar las acciones, en cuarto lugar, otros fines prohibidos claramente estipulados por el Estado.
Medidas de gestión de préstamos encomendadas
.Análisis legal: Las "Medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales" son emitidas por la Supervisión Bancaria de China. El Comité de Gestión emitió el documento Yinjianfa [2018] No. 2 el 5 de enero de 2018.
Base legal: el artículo 1 de las "Medidas administrativas para préstamos encomendados a bancos comerciales" tiene como objetivo regular el funcionamiento del negocio de préstamos encomendados a los bancos comerciales, fortalecer la gestión de los negocios de préstamos encomendados y promover el desarrollo saludable. de negocios de préstamos encomendados De acuerdo con el "People's Estas medidas están formuladas por leyes y reglamentos como la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular de China y la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular de China.
4. ¿Cómo [el banco] fortalece la gestión post-préstamo de los bancos comerciales de mi país?
Resumen En un entorno de economía de mercado desarrollado, el valor de los bancos comerciales no reside sólo en su papel de intermediario de crédito social, sino, más importante aún, en su capacidad para soportar y gestionar diversos riesgos que se producen en la financiación financiera. Prevenir y controlar los riesgos durante todo el proceso de préstamo es una parte importante de la gestión de riesgos para los bancos comerciales, y la gestión posterior al préstamo es uno de los eslabones clave de este proceso. Para los bancos comerciales, la gestión posterior a los préstamos no es nada nuevo. Después de más de 20 años de exploración y práctica por parte de los bancos comerciales, aunque se ha acumulado mucha experiencia valiosa, en general, el nivel actual de gestión posterior a los préstamos de los bancos comerciales de mi país sigue siendo muy débil y hay muchos problemas. Fortalecer la gestión posterior a los préstamos para mejorar integralmente el nivel de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales debería ser el foco de los bancos comerciales de mi país en la actualidad e incluso en el largo plazo en el futuro.
Los principales problemas que existen en el actual trabajo de gestión pospréstamo de los bancos comerciales
(1) El mecanismo de gestión pospréstamo aún no está completo. El objetivo de la gestión posterior al préstamo debe ser maximizar el resultado integral y minimizar los riesgos (o pérdidas) de los préstamos de los bancos comerciales. De acuerdo con este objetivo, un sistema completo de gestión post-préstamo debe incluir al menos los siguientes aspectos: mantenimiento e inspección del cliente, advertencia de riesgos, informes de riesgos, respuesta a los riesgos, eliminación de riesgos, etc. En la actualidad, los mecanismos efectivos de los bancos comerciales de mi país en términos de cooperación con los clientes, advertencia de riesgos, transmisión, respuesta y disposición no se han estandarizado en una forma institucional estricta, y mucho menos tienen efectos de ejecución ideales, y básicamente todavía están fragmentados. etapa de manejo primario simple y extensa.
(2) Pobre conocimiento del servicio después del préstamo. Hoy en día, cuando las empresas industriales y comerciales prestan cada vez más atención al servicio posventa y lo consideran un medio importante para mejorar la competitividad, ampliar las ganancias y mantener las relaciones con los clientes, debido a la influencia de los conceptos y formas de pensar comerciales tradicionales, las empresas Los bancos no han prestado suficiente atención a los servicios post-préstamo, no le dan mucha importancia, no cumplen estrictamente las promesas hechas a los clientes antes de prestar, o "lo dejan pasar con un solo préstamo", y no captan, estudian y resuelven los problemas financieros. necesidades de los clientes al banco de manera oportuna. La comprensión unilateral y la implementación de la gestión post-préstamo como inspección y supervisión de los prestatarios subconscientemente coloca a los bancos por encima de los clientes, y la "conciencia yamen" y la "conciencia oficial" no han sido eliminadas fundamentalmente.
(3) La inspección posterior al préstamo es una mera formalidad. En primer lugar, las conclusiones de la inspección son cualitativas y simplificadas. Por ejemplo, las conclusiones de la inspección sobre "propósito del préstamo", "devolución del préstamo", "capacidad de garantía" y otros contenidos son: normal, bueno, implementado de acuerdo con la normativa, etc. En segundo lugar, el contenido de las inspecciones periódicas posteriores a los préstamos tiene un formato y el alcance de las inspecciones es limitado. En tercer lugar, algunas sucursales bancarias piden al personal financiero de la empresa que selle la columna "Opiniones de confirmación del prestatario" en el formulario de inspección posterior al préstamo cuando se desembolsa el préstamo. Cuarto, el contenido de los informes de inspección trimestrales es simple y algunos solo tienen unas pocas palabras. Además, salvo algunos cambios en algunos indicadores financieros, los informes de inspección entre trimestres tienen el mismo contenido. Los fenómenos anteriores reflejan que el administrador de cuentas y la persona a cargo del banco operativo realizan el trabajo de gestión posterior al préstamo por la necesidad de hacer frente a la inspección del banco superior, lo que hace que el trabajo habitual se convierta en una formalidad y superficialidad.
(4) El sistema de alerta temprana de riesgos es imperfecto. En la actualidad, la identificación y divulgación de señales de advertencia de riesgo proviene principalmente de inspecciones crediticias diarias. Según las regulaciones generales de los bancos comerciales, el contenido de la inspección actual generalmente incluye: el saldo y la forma de varios tipos de crédito y sus cambios en el día de la inspección. el estado de producción y operación del prestatario, algunos indicadores financieros y sus cambios durante el período del informe, el propósito del préstamo, los cambios en la reubicación del préstamo del prestatario, las capacidades de garantía, etc. Por supuesto, esta información es realmente importante, pero no es suficiente para Describen científica y exhaustivamente el estado de riesgo del prestatario, y es difícil comprender los factores potenciales y materiales que afectan el reembolso del préstamo.
(5) El mecanismo de respuesta al riesgo es insensible.
(3) Razones internas del banco. Aunque el actual trabajo de gestión post-préstamo de los bancos comerciales es todavía muy débil, lo que tiene mucho que ver con razones objetivas, el autor cree que las razones principales y decisivas todavía provienen del interior del banco. Hay mucho trabajo que deberíamos y podemos hacer, pero no lo hacemos o no lo hacemos bien. La razón de esto se debe principalmente a los siguientes aspectos: En primer lugar, una comprensión ideológica insuficiente. En segundo lugar, el sistema es imperfecto. La tercera es que la evaluación no es perfecta. Cuarto, la inspección no está en vigor. Quinto, las responsabilidades no están claras. En sexto lugar, la formación de equipos no puede seguir el ritmo.
Contramedidas para fortalecer aún más la gestión post-préstamo
(1) Sensibilizar. Es necesario mejorar la comprensión ideológica del personal de crédito, especialmente de los líderes bancarios de todos los niveles, sobre la gestión pospréstamo a través de diversos canales, y hacerles comprender plenamente que la gestión pospréstamo no puede mantenerse al día con la calidad de los activos crediticios, el largo plazo Teniendo en cuenta lo nocivo de la nueva cultura crediticia, este trabajo debe incluirse en la agenda importante lo antes posible, de modo que se puedan formular métodos, tomar medidas y lograr resultados.
(2) Mejorar el sistema. Las oficinas centrales de los bancos comerciales deben organizar personal lo antes posible para estudiar, formular y emitir medidas de gestión post-préstamo específicas y altamente operativas. Las medidas deben centrarse en establecer mecanismos de alerta temprana, respuesta, prevención y resolución de riesgos post-préstamo. Al mismo tiempo, se deben aclarar las responsabilidades y formular incentivos, se deben tomar medidas para establecer una "línea de alto voltaje" para la gestión posterior a los préstamos, regular estrictamente los comportamientos de gestión posteriores a los préstamos y castigar severamente aquellos comportamientos que deberían. hacer pero no se hacen o no se hacen en el lugar.
(3) Orientación sobre clasificación y resaltado de puntos clave. La gestión post-préstamo de los clientes no puede ser "única para todos" y puede clasificarse y orientarse según el nivel de riesgo del cliente. Los préstamos a empresas agrícolas, industriales, comerciales y de otro tipo se gestionan principalmente según la clasificación industrial y de categorías; en el caso de los préstamos a instituciones con un alto grado de monopolio, como las de energía eléctrica y telecomunicaciones, y a escuelas, hospitales y otras instituciones, la frecuencia de las inspecciones puede variar; reducirse adecuadamente; para empresas de bajo riesgo, como los préstamos de consumo personal, la variedad podría simplificarse. En la actualidad, la gestión posterior al préstamo debería centrarse en los clientes normales y en los clientes "marginales". Los clientes llamados "marginales" se refieren a empresas que actualmente están en producción y operación, pero que tienen riesgos potenciales o riesgos factuales menos graves y tienen tendencia a deteriorarse. El propósito es frenar la recurrencia anormal de préstamos morosos actuales. .
(4) Mejorar el nivel de gestión post-préstamo. En los últimos años, con los cambios en la situación macroeconómica del país, la inversión crediticia de los bancos comerciales en grandes clientes y grandes proyectos ha aumentado rápidamente y la concentración de préstamos ha aumentado significativamente. Si bien los beneficios están concentrados, los riesgos también lo están. Estos grandes clientes y grandes proyectos tienen altos requisitos de servicios financieros y son difíciles de administrar para los bancos. Si solo confiamos en los administradores de cuentas de los bancos operativos, obviamente habrá un desequilibrio en términos de estatus y capacidad. Por lo tanto, es necesario aprender de la experiencia del desarrollo del mercado, vincularse y cooperar entre sí y mejorar el nivel de gestión posterior a los préstamos. En particular, los bancos de nivel superior deben participar directamente en el mantenimiento y la gestión de los clientes desarrollados. .
(5) Fortalecer la orientación de inspección. Independientemente de si es la oficina de crédito o la oficina de crédito, ya sea el departamento de crédito o el departamento de auditoría, ya sea el banco superior o el banco del mismo nivel, ya sea una inspección regular o una inspección irregular, ya sea ya sea una inspección integral o una inspección especial, el trabajo de gestión posterior al préstamo debe incluirse en el trabajo de gestión posterior al préstamo. El estado de implementación es el foco de la inspección. A través de la inspección, se descubren los problemas de manera oportuna y se detectan los errores. Se corrigen, se resumen las experiencias y se sancionan severamente las infracciones para favorecer el buen desarrollo del trabajo.
(6) Evaluación estricta. Es necesario formular indicadores específicos de evaluación de la gestión posterior al préstamo. Estos indicadores deben ser visibles, tangibles y manejables. No deben ser una mera formalidad. Deben evaluarse estrictamente de forma regular y deben respetarse las recompensas y los castigos. El nivel y la eficacia del trabajo de gestión posterior a los préstamos deben vincularse a los objetivos a plazo de los líderes bancarios en todos los niveles para su evaluación.
(7) Fortalecer la formación de equipos. Este es un tema permanente y no necesita mayor elaboración. Además de enriquecer al personal y mejorar la calidad, se debe prestar especial atención a mantener la relativa estabilidad del equipo de administradores de cuentas, restar importancia a la conciencia "orientada hacia lo oficial" y ofrecer más incentivos financieros a los administradores de cuentas destacados.