Discusión sobre Huabei y Jiebei

La salida a bolsa de Ant Group ha estado suspendida por un año y sus productos estrella como Huabei y Jiebei han sufrido una serie de cambios. A medida que cambian la situación social y los conceptos de los consumidores, debemos repensar nuestro propio posicionamiento y los límites del desarrollo empresarial, y asumir como nuestra responsabilidad orientar plenamente los préstamos racionales y reducir el apalancamiento de la deuda personal.

De "comprar, comprar, comprar" al "consumo racional"

Un año después de que se suspendiera la IPO de Ant, Huayuan marcó el comienzo de otro "Doble Once". A diferencia de años anteriores, algunos consumidores descubrieron que Huabei no emitió una cuota temporal para "Double Eleven" este año. Durante esta temporada promocional, las cuotas temporales son una motivación adicional para que muchos consumidores "abastezcan" y también son una importante herramienta de marketing para que el GMV (volumen total de transacciones) del "Double Eleven" alcance nuevos máximos.

En la primera mitad de Double 11, se lanzó de forma discreta una función llamada “Bill Assistant”. Esta función alienta a los usuarios a establecer un monto de presupuesto mensual (que no será mayor que el total actual) y envía fuertes recordatorios del progreso del consumo a los usuarios en función de esto. En la interfaz de confirmación de pago, los consumidores que excedan el presupuesto establecido también verán un recordatorio de "consumo excesivo".

El efecto de esta función es significativo, porque nada puede disipar el deseo de consumir más que el mensaje "Has gastado de más". Según los datos proporcionados por Bai, el importe de la factura de los usuarios que utilizan "Bill Assistant" se ha reducido en un 5% en promedio.

Esta no es la primera vez que Huayuan y Baijie lanzan productos con características similares. En enero de este año, la función “autogestión del consumo racional” apareció en las páginas de inicio de Huabei y Jiebei. A través de él, los usuarios pueden reducir rápidamente el monto, ajustar la secuencia de pago e incluso cerrar Huabei y Borrowing con un solo clic. La interfaz siempre ha sido minimalista. Se solicita a los usuarios que soliciten préstamos de manera racional en una posición destacada de la página, y la tasa de interés anualizada se muestra de manera más destacada.

Baihua también está reduciendo gradualmente la cuota de usuarios jóvenes. Ese mismo año, un gran número de usuarios jóvenes de entre 20 y 30 años descubrieron que su límite de crédito se había reducido a unos pocos miles de yuanes, o incluso a menos de 3.000 yuanes. Así lo ha confirmado también Ant Group. La respuesta oficial afirma que efectivamente está reevaluando y ajustando las cuotas de usuarios jóvenes y abogando por un consumo racional.

Sin embargo, las opiniones de los consumidores sobre las medidas de reducción de emisiones están polarizadas. Desde la perspectiva de las políticas regulatorias financieras y el sentimiento social general, en el contexto de una creciente incertidumbre económica, es imperativo reducir el apalancamiento de la deuda personal y guiar un comportamiento de consumo más racional, y los productos líderes en la industria como Huabei y Jiebei tienen un efecto de demostración.

Sin embargo, en las redes sociales, muchos usuarios se quejaron de que la cuota que habían trabajado duro para "salvar" durante varios años fue "bajada repentinamente". "Pago mi préstamo a tiempo todos los meses, ¿por qué quieren darme un descuento?" Algunos usuarios expresaron enojados que querían "explotar el número de teléfono de atención al cliente de Alipay".

Dentro de Ant, estos ajustes se debatieron antes de implementarlos. Reducir el tamaño supone perder escala de negocio y número de usuarios, lo que condiciona en gran medida la chasis y la rentabilidad del producto. Algunos empleados cuestionaron esto como "artes marciales contraproducentes".

Los tiempos han cambiado.

Según el folleto divulgado por Ant Group en 2020, el número total de usuarios de Huabei y Jiebei supera los 500 millones. Servir a la mayor cantidad posible de usuarios de cola larga es el punto de partida para el nacimiento de Huabei y Jiebei y, de hecho, ha demostrado ser un éxito.

En 2015, cuando se fundó Huayuan, la tasa de crecimiento del PIB de China superó el 7% durante muchos años consecutivos. Elegir líneas de crédito para mejorar los niveles de vida y protegerse contra la inflación es una opción popular. Pero en ese momento, el número de tarjetas de crédito per cápita en China era sólo de 0,29 y la tasa de disponibilidad de financiación al consumo era muy baja.

Por otra parte, el crédito al consumo era considerado como uno de los motores del desarrollo económico nacional en aquel momento.

Después de la crisis financiera asiática de 1997, para resolver el problema de la deflación, el banco central promulgó en 1999 las "Dictamenes Directivos sobre la realización de negocios de crédito al consumo personal", que se consideran el origen de El crédito al consumo de China. Diez años después, en medio de la crisis financiera mundial, el banco central lanzó oficialmente en 2009 un programa piloto para establecer empresas de financiación al consumo con el fin de ampliar la demanda interna y mejorar el exceso de capacidad.

De 2015 a 2017, la tendencia económica alcista fue evidente y la confianza social en el desarrollo económico alcanzó un punto alto. Este optimismo también contribuyó al rápido desarrollo de Huabei en los primeros dos o tres años. La gente está llena de confianza en el desarrollo futuro y el crecimiento de los ingresos.

Para este cambio, Huayuan y Lianyuan obviamente no lo previeron de antemano, e incluso se puede decir que la respuesta se quedó atrás.

Yin Zhentao, director del Laboratorio de Tecnología Financiera del Instituto de Finanzas de la Academia China de Ciencias Sociales, cree que estos cambios, a pesar del trasfondo de la situación económica y el sentimiento social, son esencialmente cuestiones industriales y se reflejan en la idoneidad de los servicios financieros. y el verdadero origen económico de los servicios financieros.

Reflexionando sobre el pasado

En octubre de 2020, un anuncio de Huabei provocó una protesta pública. En el anuncio, un capitán de construcción de 37 años está celebrando el cumpleaños de su hija. La leyenda dice: "Una familia de tres, calculando cuidadosamente, el cumpleaños de mi hija debería ser decente".

Expresó un internauta de Zhihu. Él mismo bromeó Insatisfacción: "La última persona que le prestó dinero a su hija para su cumpleaños fue Yang Bailao". Esta frase fue ampliamente difundida y muchos internautas creyeron que se trataba de un consumo de sobregiro inducido por el capital por parte de familias pobres.

Un mes después, surgió una opinión pública aún más turbulenta. Después de que Ant suspendiera su oferta pública inicial, estallaron voces que acusaban a Huabei de “usura de préstamos”. De la noche a la mañana, mil personas lo señalaron.

Por estas acusaciones, los empleados internos de Ant estaban inicialmente confundidos. Un empleado de Huabei reveló que la historia del capitán del equipo de construcción se basó en casos de usuarios reales y originalmente tenía como objetivo transmitir las pequeñas bendiciones de la compañía de Huabei en la vida.

Lo que confunde aún más a la empresa es la acusación de "usura de préstamo". Al igual que las tarjetas de crédito, Huabei tiene un período sin intereses de un mes y la mayoría de los usuarios nunca han pagado intereses. Debido a que solo cobra intereses a plazos o vencidos y no intereses recurrentes, la tasa de interés mínima de pago de Huabei es incluso más baja que la de una tarjeta de crédito. El tipo de interés para pedir dinero prestado también se encuentra en un nivel más bajo que el de productos similares.

Pero pronto se dieron cuenta de que las quejas no podían resolver el problema. "Si hay una gran desalineación entre nuestra propia percepción y la percepción del mundo exterior, entonces debemos ignorar algunos problemas, lo cual es muy peligroso". Un empleado de Huayuan le reveló a "Wate" que, mientras solucionaba el plan de rectificación, Huayuan también. Realizó un balance interno y una reflexión sobre la evolución de los últimos años.

El equipo de Ant comenzó a darse cuenta de que durante el rápido desarrollo de los últimos años, algunas cuestiones se habían pasado por alto, como la idoneidad de los servicios y la entrega de conceptos de productos. Las herramientas son inocentes, pero los productos pueden tener valor. Huabei y Liandai tienen una gran cantidad de usuarios, incluidos usuarios jóvenes y grupos de bajos ingresos. Su conocimiento y alfabetización en materia de consumo financiero apenas han comenzado. Huabei y Jiebei deben tener una guía de valores racional para los usuarios. "Los productos deben cumplir con la lógica empresarial, pero también considerar la ética social y ser responsables de los usuarios desde la perspectiva de su desarrollo personal a largo plazo, en lugar de simplemente satisfacer sus necesidades de consumo inmediatas. Si falta este tipo de valor, los problemas inevitablemente surgirán. quedar expuesto un día, fue cuestionado o incluso abandonado”, dijo un empleado de Jiebei.

Obviamente, defender el consumo racional y el crédito racional deberían ser los próximos valores de Huabei y Jiebei.

Duan Weiwen, director de la Oficina de Investigación de Filosofía de la Ciencia y Tecnología del Instituto de Filosofía de la Academia China de Ciencias Sociales, cree que como puntos de referencia para el crédito al consumo, puede que no sea suficiente para Huabei y Jiebei. ser independiente. Ante los nuevos desafíos a la confianza social en la era digital, también debemos trabajar para reconstruir la confianza a nivel industrial. Es decir, las empresas fintech no sólo deben obtener la licencia regulatoria del gobierno, sino también una "licencia social", que es social. confianza. La adquisición de confianza social es sin duda el requisito previo para el desarrollo saludable de la ecología industrial. La industria del crédito al consumo es un grupo heterogéneo, y si no se eliminan caos como los "préstamos universitarios" y los "714 cañones antiaéreos", Huabei y. Jiebei también se convertirá en el "trasfondo" de los préstamos ilegales en línea. La acusación de “usura de préstamos” revela más o menos la urgencia de generar confianza social para corregir la ecología de la industria.

El cambio acaba de empezar

Cambios más grandes están por llegar.

El 24 de noviembre, Huabei emitió un anuncio anunciando el lanzamiento del trabajo de aislamiento de marca. Además del anuncio de segregación de marcas por parte de Jiebei a principios de noviembre, Huabei y Jiebei ahora se convertirán en productos exclusivos de Chongqing Ant Consumer Finance Co., Ltd. (en adelante, "Ant Consumer Finance"). Los servicios de crédito al consumo proporcionados por bancos y otras instituciones financieras se actualizarán a "compra a crédito" y "préstamo a crédito". Tras el aislamiento de la marca, Huabei se centrará en servicios pequeños y medianos.

Los funcionarios de Huabei no revelaron el rango de montos pequeños y medianos. Sin embargo, según la información publicada por los internautas, después del aislamiento de la marca, la cuota de Huabei para la mayoría de los usuarios está dentro de los 10.000 yuanes. Dado que Huabei tiene una gran base de usuarios, esta iniciativa tendrá un efecto positivo al orientar el consumo racional y reducir el apalancamiento de la deuda personal, y también servirá como modelo para otros productos similares.

Esto también está en línea con los requisitos de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China cuando aprobó la apertura de Ant Consumer Finance Company en junio de este año: Huabei y Jiebei se convertirán en productos exclusivos de Ant Consumer Finance. Compañía.

Los préstamos al consumo emitidos por otras instituciones financieras con la ayuda de la plataforma Ant Group ya no llevarán los nombres "Huabei" y "Jiebei".

Esto significa que Huabei y Jiebei operarán bajo una licencia más valiosa y más estrictamente regulada como Ant Consumer Finance Company. Los servicios financiados por bancos y otras instituciones financieras también se han operado de forma independiente en la plataforma Ant. Yin Zhentao cree que antes del aislamiento de la marca, aunque Huabei y Jiebei operaban conjuntamente con bancos, la percepción externa era que operaban más por sí mismos. Después del aislamiento de la marca, la plataforma, el posicionamiento tecnológico y los límites de Ant se han vuelto más claros.

Aunque los entornos y sentimientos internos y externos están cambiando, el crédito al consumo todavía tiene su propio lugar en el desarrollo activo. La conferencia de trabajo del Banco Popular de China de 2021 dejó claro que es necesario "garantizar que la innovación financiera se desarrolle bajo la premisa de una supervisión prudente y que la calidad y la competitividad de los servicios financieros inclusivos mejoren constantemente". Esto significa que los servicios financieros inclusivos e innovadores siguen siendo una necesidad para la economía y la sociedad actuales. Pero, por otro lado, el desarrollo de los servicios financieros debe ser constante y ordenado, y las prisas generan desperdicio. El "Decimocuarto Plan Quinquenal" propone claramente un "desarrollo estandarizado del crédito al consumo", por lo que el contexto general de supervisión más estricta de la industria de financiación al consumo no cambiará.

En esta nueva normalidad, el aislamiento de marcas es solo el comienzo. Huabei y Jiebei todavía tienen mucho por hacer. En última instancia, estas cosas apuntan a una propuesta: encontrar el mayor denominador común entre su propio desarrollo y los usuarios, la industria y la sociedad. Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Huabei es solo un préstamo?

Creo que la mayoría de las personas obtendrán créditos de Huabei y Borrow. A continuación, ¡centrémonos en Huabei y Borrow!

Huabei es en realidad una tarjeta de crédito en línea. Si la compras este mes y la devuelves el mes siguiente, pedirla prestada equivale a un préstamo bancario, pero la tasa de interés es ligeramente más alta que la del banco. Es un préstamo a largo plazo.

Muchos Huabei recién abiertos tienen un límite de 500, y pedir prestado un préstamo tiene un límite de 2000, y el interés sigue siendo de 50.000 yuanes por día, lo que equivale a lo que llamamos 1,5 centavos de interés y pedir prestado 10.000 yuanes al mes La tasa de interés es de 150 yuanes, lo cual está bien por un corto período de tiempo, pero la tasa de interés es alta durante un largo período de tiempo, pero la ventaja es que es conveniente de usar, puede pedir prestado y pagar en En cualquier momento, el interés se reducirá para usted. El límite que todavía tengo en Huabei es de 18.000 yuanes. Para un préstamo de 85.000 yuanes, el interés es de 30.000 yuanes (mis puntos Sésamo son 741 puntos), lo que equivale a 10.000 yuanes. Y el interés mensual es de 90 yuanes, lo que es apenas aceptable. Siempre lo presto por un corto período de tiempo. Por ejemplo, si lo presto para un proyecto de financiación colectiva de mi compañero de clase, normalmente puedo reembolsar el capital en aproximadamente un mes, con una ganancia de unos 10 puntos después de obtener el dinero. Después de usarlo durante casi un año, resultó que el comerciante en línea y el dinero prestado eran cada uno de 10.000 yuanes, y el interés era de 50.000 yuanes. , Se me cerró el dinero prestado y todo se transfirió al comerciante en línea, y el límite se elevó a 80.000 yuanes, con intereses después de usarlo durante un año, obtuve un aumento de 5.000 yuanes. bueno.

La clave es recordar pagar el préstamo a tiempo, vincular más cosas propias, como tarjetas de crédito, certificados de bienes raíces, lugares de trabajo, etc., que están disponibles en línea, y agregar más amigos con puntuaciones altas, lo que también ayudará a aumentar la cuota. Otra cosa es pagar el préstamo a plazos y dejar que Alipay también gane dinero, de modo que todos puedan ganar dinero. Una persona no puede ganar todo el dinero, y solo si todos ganan dinero pueden ganar dinero.