¿Qué empresas han utilizado el seguro universal?
En general, existen tres diseños de protección para el seguro universal: prima de seguro, valor de la cuenta de inversión, prima de seguro y valor de la cuenta × coeficiente, el que sea mayor, prima de seguro o valor de la cuenta × coeficiente. Los diferentes diseños de montos asegurados dan lugar a diferentes tipos de productos:
Tipo de protección fuerte: montos asegurados altos, deducciones anticipadas altas, fondos de cuentas de inversión pequeños y grandes pérdidas por rescate anticipado. Por ejemplo, el “Golden Pineapple Type B” de Sino-British Life tiene una suma asegurada de 50 veces la prima y una deducción inicial de hasta 65 RMB. Es adecuado para quienes no tienen otra protección contra riesgos pero tienen cierta conciencia y capacidad para soportar los riesgos de inversión, pero debe garantizar la tenencia a largo plazo de los jóvenes y de mediana edad.
Tipo de inversión: monto de seguro bajo, deducción inicial pequeña, fondos de cuenta de inversión grandes y pérdida de rescate pequeña. Por ejemplo, "Deyi Financial Management" de New China Life tiene un monto asegurado del 110% del valor de la póliza y la primera deducción es solo del 7,5%. Adecuado para personas financieras conservadoras que protegen los riesgos a través de otros productos de seguros.
Los productos personales que existen actualmente en el mercado son los más complejos en su forma y cuentan con multitud de funciones. Los clientes deben tener en cuenta las cláusulas de los contratos en las que algunas compañías de seguros se reservan el derecho de realizar ajustes. Por ejemplo, los ingresos garantizados tienen un límite de tiempo, algunos se basan en el interés actual del depósito a plazo de un año y otros se reservan el derecho de ajustar la tarifa de administración de la cuenta. Además, es importante enfatizar que la búsqueda de un alto retorno de la inversión no debe ser la razón o motivación principal para comprar un seguro de vida universal. En aras de la estabilidad social, el Estado impone requisitos estrictos sobre la seguridad de los fondos de seguros. Esto determina que los ingresos por inversiones provenientes de la compra de un seguro de vida universal sean limitados, es decir, que sea imposible generar grandes ganancias.
La Oficina Reguladora de Seguros de Shanghai ha emitido repetidas advertencias sobre la compra de un seguro universal: los productos de seguro universal no pueden considerarse como un sustituto de los ahorros bancarios, y todas las primas pagadas por los consumidores no pueden utilizarse para la apreciación de la inversión.
Con el concepto de "ingresos garantizados y protección de seguro", el seguro universal se ha convertido en el nuevo favorito en el mercado de seguros nacional. Para hacer frente a la tentación de que "el rendimiento es superior al tipo de interés del ahorro", muchos ciudadanos contratan sin dudar un seguro universal. Sin embargo, ¿cuántos ciudadanos entienden realmente las características de este producto? Después de una investigación, la Oficina Reguladora de Seguros de Shanghai descubrió que algunos consumidores tienen un comportamiento irracional al comprar a ciegas un seguro universal debido a la falta de conocimientos básicos sobre seguros y una escasa conciencia de los riesgos.
El recordatorio de compra de seguro universal emitido por las autoridades reguladoras no significa que exista un problema con el producto de seguro universal. De hecho, en cuanto a las características del producto, el tipo de seguro en sí no supone un problema. Mientras los consumidores compren, no deben escuchar los incentivos de los agentes sobre los altos rendimientos del seguro universal. Lea atentamente la descripción de la protección del producto para comprender si la cobertura del seguro universal puede satisfacer sus necesidades.
Los ingresos equivalen a los de los productos financieros generales.
El seguro universal es un seguro de vida de tipo inversión entre el seguro participante y el seguro vinculado a la inversión. Su característica principal es tanto el ingreso como la protección de las inversiones.
La principal razón de la popularidad del "seguro universal" es que el mercado de valores ha estado lento durante algún tiempo, el mercado inmobiliario es delicado y los ciudadanos tienen estrechos canales de inversión y gestión financiera. "El seguro universal" ha conquistado el mercado gracias a sus ingresos garantizados estables y sus posibles altos rendimientos. Reconocimiento del mercado.
En general, los productos de seguros universales tienen ingresos garantizados. El seguro universal tiene dos cuentas: cuenta de inversión y cuenta de protección. Parte de la prima pagada por el asegurado va a la cuenta de protección y otra parte a la cuenta de inversión. En cuanto a la asignación de límites entre cuentas de seguro y cuentas de inversión, depende totalmente del asegurado. El asegurado puede ajustar ambos según las necesidades de protección y la situación financiera en diferentes períodos, determinar la mejor relación de protección e inversión y dejar que los fondos limitados desempeñen el máximo papel.
La tasa de rendimiento anual del seguro universal se refiere a la tasa de rendimiento anual de los fondos de la cuenta de inversión, no a la tasa de rendimiento de todas las primas pagadas. Este es también el mayor malentendido cuando los consumidores compran un seguro universal. A menudo piensan que las primas que pagan son la base de la inversión.
Para los fondos de cuentas de inversión, los ingresos del seguro universal equivalen a los de los productos financieros generales.
El seguro universal tiene riesgos de inversión relativamente bajos debido a sus ingresos garantizados. Si se añaden el interés compuesto y las exenciones de impuestos sobre los intereses, el rendimiento es aún mayor. Por ejemplo, las tasas de interés garantizadas de Ping An Insurance y AIA son 1,75, y las tasas de interés garantizadas de Allianz Volkswagen y Hikvision son 2,5. Sin embargo, la tasa de rendimiento real es generalmente mayor que la tasa de rendimiento garantizada. Cada compañía de seguros anunciará la tasa de rendimiento real cada mes, que depende de las capacidades de inversión de cada empresa.
Seguro bancario versiones de diferentes versiones de seguro
Además es un producto universal, con diferentes canales de venta y diferentes prestaciones garantizadas. En general, la devolución garantizada de los productos universales vendidos a través de agentes personales es menor que la de los productos universales vendidos a través de canales bancarios.
Desde este año, las compañías de seguros han lanzado sucesivamente seguros universales simples dirigidos específicamente a bancos para su venta y desarrollo, como "Duoying" de Taiping Life y "Stable Life" de Ping An Life. Estos seguros universales de "bancaseguros" son diferentes de los "seguros universales" vendidos por los agentes en el pasado, es decir, los seguros universales de "seguros personales".
La principal diferencia entre los dos es que el monto del seguro de la "versión bancaseguros" del seguro universal es relativamente fijo y los procedimientos de seguro son más simples y fáciles de entender, lo que facilita la explicación a los cajeros bancarios. y para que los consumidores lo entiendan. Por lo general, el asegurado sólo necesita completar el formulario de seguro en el banco y pagar la prima del seguro de una sola vez, sin necesidad de procedimientos complejos como la suscripción y el examen físico.
Al mismo tiempo, la función de protección del seguro universal de bancaseguros se reducirá en consecuencia y su función de inversión será más prominente. El seguro universal de seguro personal suele tener múltiples elementos de protección, como compensación de gastos médicos accidentales, discapacidad accidental y muerte accidental.
Se entiende que al pagar las primas del seguro universal "versión de seguro individual", si el asegurado paga las primas cada año y la cantidad de las primas no se fija, pero muchos seguros universales de "versión de seguro bancario" requieren una prima. Pagos sexuales (llamados "pagos mayoristas"). En términos generales, la "versión de seguro individual" del seguro universal tiene funciones de protección más destacadas y puede complementarse con múltiples elementos de protección, como compensación de gastos médicos accidentales y hospitalización. Sin embargo, la "versión de seguro bancario" recientemente lanzada también tiene más funciones de protección, como "Duoying" de Taiping Life. Los clientes menores de 50 años pueden optar por agregar un seguro de enfermedades críticas y disfrutar de 10 a 18 tipos de protección contra enfermedades críticas y enfermedades críticas. sin examen físico. Reembolso de gastos médicos de hospitalización.
Métodos de pago flexibles
La Sra. Shi, titular de una póliza de seguro universal, dijo a los periodistas que su familia se dedica al negocio de la ropa y que sus ingresos anuales no son muy estables. La razón por la que compré un seguro universal es porque el agente de seguros dijo que con este tipo de seguro, puedes depositar más primas cuando los fondos son suficientes, pero cuando los fondos son escasos, puedes pagar menos o incluso no pagar las primas temporalmente. Esto permite a los asegurados cuyos ingresos no son muy estables tener un mejor control sobre su efectivo existente.
En comparación con los seguros de vida tradicionales, además de unos ingresos estables, la característica más importante del seguro de vida universal son sus métodos flexibles de pago y cobro. Después de pagar una determinada prima inicial, el tomador de la póliza generalmente puede pagar la prima de manera flexible según su situación real. Siempre que el valor en efectivo de la póliza sea suficiente para cubrir los gastos relacionados con la póliza, el cliente no podrá realizar más pagos y la póliza seguirá estando vigente. Además, el asegurado del seguro universal puede aumentar la suma asegurada si es asegurable, o reducir la suma asegurada según sus propias necesidades.
El agente exageró la tasa de rendimiento.
¿Por qué las autoridades reguladoras se presentan y emiten recordatorios sobre seguros cuando no hay ningún problema con el seguro universal en sí? Al igual que en el escándalo anterior de los seguros vinculados a inversiones, el problema reside en los agentes.
Según la comprensión del periodista, ya sea la "versión bancaria" o la "versión de seguro personal" del seguro universal, el viejo problema de los informes falsos de los agentes sigue siendo una "espina" en el desarrollo de seguro universal. Al vender seguros universales, los agentes engañan intencionalmente o no al asegurado debido a la falta de capacidad profesional o la búsqueda de desempeño y altas comisiones.
Por lo general, los agentes harán una comparación unilateral entre los rendimientos garantizados y flotantes del seguro universal y la tasa de interés de ahorro del banco. El agente calculará el rendimiento final basándose en rendimientos medios a altos y en los resultados numéricos. demostrados son muy impresionantes. Sin embargo, durante la presentación, los agentes rara vez mencionaron o simplemente evitaron los temas del seguro universal y las cuentas de tarifas de manejo. Los inversores se dejan seducir por cifras superficiales sin profundizar más, por lo que compran un seguro universal.
Los expertos dijeron que el seguro universal generalmente tarda mucho en pagarse y, aunque la tasa de rendimiento está garantizada, enfrenta el riesgo de un aumento de las tasas de interés en el futuro. Un actuario de una compañía de seguros calculó: Tomemos como ejemplo un producto con un coste inicial de 7,5.
Para los inversores, después de deducir las tarifas correspondientes, la tasa de interés de liquidación anual de este producto debe alcanzar al menos 3,4 para obtener el mismo rendimiento que un depósito a plazo a cinco años. En la actualidad, la tasa de rendimiento anual de la inversión de las cuentas de seguro universal es generalmente de alrededor de 3,3. Además, como otra parte de la renta flotante, existen muchas incertidumbres.
Además de engañar a los agentes, algunos materiales promocionales publicados por las compañías de seguros también son sospechosos de ser engañosos.
Detalla las tres principales desventajas del seguro universal
La tasa de rendimiento se reduce considerablemente.
Hace unos días, cuando el Sr. Li fue al banco a depositar dinero, se sintió atraído por un texto promocional que decía "XX Universal Insurance ganó 3,25 el mes pasado". Pero cuando acudió a la compañía de seguros para realizar una consulta, descubrió que comprar un seguro universal requiere una serie de "tarifas" y que los altos rendimientos en el folleto eran sólo para fondos de "cuenta personal". Sólo cuando la compañía de seguros deduce varios gastos (incluidas las comisiones pagadas a los agentes y los costos operativos de la compañía de seguros, etc.) la prima restante podrá ingresar a su "cuenta personal".
Tomemos como ejemplo la compra por parte del Sr. Li de un producto universal Volkswagen valorado en 1.000 yuanes. Para la parte inferior a 5.000 yuanes, el costo inicial es de 60 RMB en el primer año, y los 40 RMB restantes van a la cuenta de inversión después de deducir el costo inicial de 10 RMB en el primer año, toda la parte superior a 5.000 RMB va a la cuenta de inversión. la cuenta de inversión. De hecho, la cantidad de fondos ingresados en la cuenta de inversión personal durante el primer año es de 6.500 yuanes. La compañía de seguros deducirá periódicamente una determinada tarifa de protección de la cuenta de inversión en función del monto del seguro del cliente, lo que demuestra que la tasa de rendimiento es. descontado.
Por el contrario, los consumidores pueden obtener una tasa de rendimiento sobre todos sus fondos en una cuenta de inversión en un banco. Por ejemplo, si depositan 654,38 millones de yuanes en un banco, la tasa de interés será la tasa de rendimiento de 654,38 millones de yuanes, no la tasa de interés después de deducir algunas tarifas del capital en cualquier momento.
Entre un producto financiero que deduce una gran cantidad de tarifas y otro producto financiero que no deduce tarifas, simplemente presentar sus rendimientos juntos a los consumidores dará a la gente una sensación de confusión que hará que los consumidores crean erróneamente que todos los seguros. Las primas pueden generar directamente mayores rendimientos que los bancos.
Hay una tarifa de gestión por retirar dinero.
En comparación con los productos de seguros generales, la fuerte liquidez y la liquidez son una de las ventajas del seguro universal, pero la liquidación requiere el pago de tarifas de gestión. Normalmente, las compañías de seguros permitirán a los titulares de pólizas universales retirar efectivo de sus cuentas de inversión, pero deben mantener una cantidad mínima acordada. Los clientes pueden retirar parte de los fondos de sus cuentas de inversión personales según ciertos procedimientos, sin afectar los ingresos reales de los fondos restantes en la cuenta. Sin embargo, al pagar en efectivo desde una cuenta de inversión, el asegurado normalmente tiene que pagar una determinada tarifa de gestión a la compañía de seguros. Se entiende que diferentes compañías de seguros tienen diferentes políticas y estándares de cobro.
Por ejemplo, si los clientes del seguro universal Ping An Life Insurance Company de China realizan retiros parciales dos veces al año, no se cobrará ninguna tarifa de gestión después de cada retiro, se requiere una tarifa de gestión de 20 yuanes; cobra 25 yuanes por cada retiro; el seguro de vida universal de Hong Zhong se puede retirar en cualquier momento sin gastos de tramitación; Allianz Volkswagen es relativamente complicado: puede retirar el 15% del valor de la cuenta de la póliza de forma gratuita cada año durante los primeros cinco años, y la parte que excede el 15% se cobra según un determinado estándar; no hay ningún cargo por retiro a partir del sexto año;
Si renuncias a la póliza a mitad de camino, solo podrás obtener el valor en efectivo, especialmente en los primeros cuatro o cinco años, y ni siquiera recuperarás la prima total.
No apto para inversión de personas mayores.
Debido a que el seguro universal tiene una proporción relativamente grande de pagos iniciales, es muy adecuado para personas con ingresos inestables. Sin embargo, las personas mayores de 50 años no deberían contratar un seguro universal. La razón es que el seguro universal es un tipo de seguro que sólo puede obtener rendimientos de inversiones a largo plazo, pero es difícil obtener rendimientos de inversiones a corto plazo. Por lo tanto, las personas mayores de 50 años deberían intentar no adquirir un seguro universal. A las personas mayores de 40 años ni siquiera se les anima a adquirir un seguro universal, y a las personas mayores de 60 años ni siquiera se les anima a adquirirlo. Porque a estas personas les resulta más adecuado contratar otro tipo de seguros.
Dado que la compañía de seguros debe deducir la prima del seguro de riesgo después de que el cliente paga la prima del seguro básico en su totalidad, es diferente del método tradicional de cálculo de la tasa de la póliza. Cuanto mayor sea usted, más probabilidades tendrá de correr riesgo, por lo que tendrá que pagar más primas de seguro de riesgo.
Si el asegurado necesita pagar una prima anual de 6,5438 millones de yuanes, la suma asegurada es de 200.000 yuanes.
A la edad de 33 años, se deducirán 252 yuanes de la prima de 654,38 millones de yuanes, a la edad de 58 años, se deducirán 2.494 yuanes y a la edad de 75 años, se deducirán 12.165.438 yuanes.
Los expertos recuerdan que ante el aumento de las primas del seguro de riesgo cada año, el asegurado puede optar por rescindir la póliza antes de la edad en la que la prima del seguro de riesgo se considere demasiado elevada. Al mismo tiempo, la cobertura del seguro universal se puede establecer lo más pequeña posible y se pueden utilizar otros tipos de seguros para compensar la falta de protección básica.
Además, según las descripciones de productos de seguros universales de varias compañías de seguros, los asegurados normalmente tienen que pagar una tarifa inicial considerable a la compañía de seguros dentro de los 10 años posteriores a la entrada en vigor de la póliza. La mayor cantidad se paga durante el primer año y la tarifa de franquicia suele representar entre el 65% y el 70% de la prima pagada. La proporción es relativamente grande en los primeros tres años y relativamente pequeña después del quinto año. Desde esta perspectiva, no es apto para personas mayores.
Si tienes otras preguntas sobre seguros, ven a: Proteger más peces y hablar sobre seguros,