Análisis del entorno del mercado de seguros comerciales
¿Cuál es la dirección de desarrollo futuro de la industria de seguros? En este sentido, podemos pensarlo desde cuatro aspectos: la naturaleza del seguro, la gestión de riesgos, la innovación en seguros y la supervisión de seguros.
En cuanto a la naturaleza del seguro. La esencia de la industria de seguros es gestionar el riesgo. El funcionamiento de la industria de seguros consiste en gestionar los riesgos preocupándose por los cambios adversos en la muerte, la salud, la enfermedad, las pensiones, la transferencia de riqueza, etc. de los clientes, a fin de obtener ganancias razonables. La esencia del seguro determina el posicionamiento básico de la industria de seguros y de los productos de seguros. Del desarrollo de la industria de seguros de China se puede ver que la industria de seguros, especialmente la industria de seguros de vida, ha comenzado a desviarse de la esencia de los seguros, lo que ha resultado en una serie de problemas y riesgos en la industria de seguros de vida. El desarrollo de cualquier cosa no puede desviarse de su esencia, por lo que volver a la esencia del seguro en esta etapa es una necesidad inherente de la industria de seguros de vida.
Para las compañías de seguros, esto requiere que sus productos de seguros no puedan desviarse de la dirección fundamental de "protección". El componente de protección debe ocupar una posición dominante en el producto, y el producto de seguro de protección debe ocupar una posición dominante. en la estructura del negocio asegurador. Para los asegurados, esto requiere que presten atención a la concienciación sobre la protección y no sigan ciegamente la tendencia. Pero esto requiere un proceso, por lo que estamos de acuerdo con la dirección de “protección contra riesgos y gestión financiera moderada” propugnada por el vicepresidente Chen Wenhui. El seguro universal y el seguro vinculado a la inversión no son malos productos en sí mismos, pero exagerarlos ha llevado a la confusión actual en el mercado. Sugiero que las agencias reguladoras formulen algunas directrices sobre el ratio de ventas adecuado de productos de protección e inversión para regular el sano desarrollo de la empresa.
En términos de gestión de riesgos. Al igual que Basilea en el sector bancario, el sector asegurador europeo está avanzando hacia una gestión de la solvencia basada en la evaluación de riesgos. Al prestar atención al riesgo de cada fondo, podemos comprender el riesgo operativo y su riesgo financiero, y compararlos desde múltiples niveles, como riesgo de crédito, riesgo de activos, riesgo de acciones, riesgo de vida, riesgo de propiedad o riesgo de lesiones, para así Evaluar la eficiencia y eficacia del capital económico.
En vista de la actual situación financiera internacional y el desarrollo del mercado de seguros, creemos que el núcleo de la gestión de las compañías de seguros reside en el precio de los productos, la liquidez, las operaciones de la empresa y la gestión de activos y pasivos, que también son el foco de la gestión de riesgos. En términos de fijación de precios de los productos, también es importante considerar los riesgos económicos relevantes, como la inversión, las tasas de interés, los riesgos de inflación, los incumplimientos y rescates crediticios, etc., que tendrán un impacto significativo en la fijación de precios de los productos. En términos de gestión de la liquidez, uno de los mayores riesgos para las compañías de seguros proviene de la liquidez, y la quiebra de la mayoría de las compañías de seguros se debe a dificultades de liquidez a corto plazo más que a la insolvencia. Esto es particularmente importante para la gestión de caducidades y rescates de pólizas. A nivel operativo, un riesgo clave en los seguros de vida proviene del comportamiento del cliente, es decir, ¿renunciará el cliente a la póliza? ¿El producto en sí promueve, prohíbe o restringe este comportamiento? Si tenemos un buen producto, un buen precio y una buena calificación crediticia, pero los clientes pueden renunciar a la póliza a voluntad y de forma gratuita, esto aumenta la posibilidad de renuncia y nos trae riesgos, y con los medios de comunicación y con la difusión de canales de información, los riesgos potenciales que esta situación conlleva para los comerciantes pueden estar aumentando. Finalmente, se casan los activos y los pasivos. Si esos activos y pasivos a largo plazo no coinciden adecuadamente, obviamente enfrentará mayores riesgos de tasas de interés, lo que en última instancia perjudicará los intereses de los accionistas y clientes. Los reguladores están estudiando actualmente la introducción del sistema europeo Solvencia II. Creo que eso es lo más importante, tenemos que tener cuidado. Debe saber que la mayoría de los productos de la industria de seguros de vida son productos garantizados que pagan dividendos. Solvencia II tiene unos requisitos de capital muy estrictos para los productos garantizados, y cualquier descuido afectará a la estabilidad de toda la industria.
En lo que a innovación aseguradora se refiere. Se debe desarrollar vigorosamente la innovación en seguros, lo que no sólo se refiere a la innovación de productos de seguros, sino que también incluye la innovación de modelos de gestión de seguros, canales de venta de seguros y servicios de seguros.
A juzgar por el desarrollo de la industria de seguros de vida de mi país, ya sea una innovación del sistema de marketing marcada por agentes personales, una innovación de productos marcada por la inversión en productos de dividendos, una innovación del canal de ventas marcada por bancaseguros o el establecimiento de compañías de gestión de activos de seguros. La industria de seguros ha dado un gran salto al desarrollo de la industria y ha promovido el desarrollo acelerado de la industria de seguros de vida. Por lo tanto, el gobierno, las compañías de seguros y el público deberían alentar y apoyar la innovación en seguros. Las compañías de seguros deben prestar especial atención a su posición dominante en la innovación de seguros y tomar firmemente la iniciativa en la innovación de seguros.
En el proceso de innovación en seguros, las compañías de seguros deben centrarse en la demanda del cliente y reconocer las diferencias en las necesidades de los clientes. El desarrollo urbano y rural de mi país y el desarrollo del este y del oeste se caracterizan por la "dualidad". Las necesidades de seguros de vida de las personas en diferentes regiones y diferentes clases son multicapa, diversificadas y especializadas, lo que plantea desafíos y requisitos para mi país. innovación aseguradora del país. Sólo las innovaciones en seguros que comprendan mejor las necesidades de los clientes y sean ampliamente aceptadas por los consumidores pueden ser innovaciones exitosas y efectivas. Además, es necesario mantenerse al día con los cambios del mercado, especialmente el impacto de la macroeconomía, los cambios en las tasas de interés, el entorno del mercado de capitales, la estructura de ingresos de los residentes, la estructura social de edades y muchos otros factores.
Por último, en lo que a supervisión de seguros se refiere. Como complemento necesario del seguro social, el posicionamiento del seguro comercial es muy importante. Debe haber una clara división del trabajo y cooperación entre la función de protección del seguro básico y el seguro comercial al servicio del público y la sociedad. El seguro social cubre las necesidades de riesgo más básicas, como seguros, atención médica y pensiones, mientras que el seguro comercial estimula a los empresarios a innovar, transferir riesgos y ayudar al ahorro y la inversión sociales. Como complemento útil y necesario del seguro social. mejora el bienestar social general y la estabilidad social. Si el seguro social básico asume funciones comerciales, el país no podrá llegar a fin de mes durante mucho tiempo, y demasiadas funciones sociales asumidas por el comercio también afectarán el entusiasmo y la iniciativa de las empresas. Al fin y al cabo, la operación de las compañías de seguros es un comportamiento corporativo moderno, cuyo objetivo es obtener rendimientos razonables para satisfacer las necesidades de los accionistas.
Por lo tanto, la supervisión de seguros debe posicionar razonablemente las características de los seguros comerciales de las compañías de seguros, tomar el fortalecimiento de la estructura de gobernanza y las capacidades de prevención de riesgos de las compañías de seguros como las principales funciones de supervisión y comprender la idoneidad de la supervisión de seguros. Una supervisión demasiado laxa perderá la eficacia de la supervisión y no logrará controlar eficazmente los riesgos de las operaciones de seguros, mientras que una supervisión excesiva inhibirá la innovación en seguros y el entusiasmo de los operadores de seguros, lo que no favorece el desarrollo del mercado de seguros y la supervisión de seguros. Además, la supervisión de seguros también debe promover una competencia razonable en el mercado, crear un buen entorno competitivo para la industria de seguros, reducir las aprobaciones administrativas innecesarias, reducir la intervención innecesaria en las compañías de seguros y crear un buen entorno externo para las compañías de seguros. En general, la supervisión de los seguros debería centrarse más en proporcionar un entorno más justo, un entorno competitivo razonable, regular el mal comportamiento de las empresas y evitar la asunción excesiva de riesgos.
Aunque la industria de seguros se enfrenta actualmente a dificultades, y algunos profesionales son incluso bastante pesimistas sobre el desarrollo de la industria de seguros, todavía tendemos a creer que éste sigue siendo un problema de desarrollo que debe resolverse desde una perspectiva global. perspectiva de desarrollo. La desaceleración del crecimiento en 2011 hizo sonar una alarma para la industria de seguros. Reflejó algunos problemas existentes en el rápido desarrollo de la industria de seguros de China y también brindó a las compañías de seguros la oportunidad de repensar. Creo que después de un período de desaceleración del crecimiento, la industria de seguros seguramente se desarrollará de manera más estable y con calidad en el futuro.
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