¿Grandes cambios en las pensiones? ¿Cómo pagar después de la nueva normativa? ¿Cuánto pagar? ¿Cómo conseguirlo? Un artículo explica...
Las pensiones personales están relacionadas con la jubilación de todos.
El país ha estado ocupado preparándose para este gran evento y debemos prestarle mucha atención.
El 4 de noviembre, los ministerios y comisiones pertinentes emitieron tres nuevas regulaciones relacionadas con las pensiones personales. Hasta ahora, el marco del sistema de pensiones personales básicamente ha tomado forma y también se han desarrollado muchas cuestiones que preocupan a todos. aclarado.
Cat Girl primero lo ayudará a recorrer la línea de tiempo del sistema de pensiones personal.
? Abril 2022
La Dirección General del Consejo de Estado emitió los “Dictamenes sobre la Promoción del Desarrollo de las Pensiones Personales”.
? 26 de septiembre de 2022
La reunión ejecutiva del Consejo de Estado determinó que las pensiones personales con apoyo político y operación comercial recibirán incentivos fiscales para satisfacer necesidades diversificadas.
? 29 de septiembre de 2022
La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió el "Aviso sobre asuntos relacionados con la promoción de compañías de seguros para participar en el sistema de pensiones personales (borrador para comentarios)".
4 de noviembre de 2022
El Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, el Ministerio de Finanzas, la Administración Estatal de Impuestos, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China y China La Comisión Reguladora de Valores emitió conjuntamente las "Medidas de implementación para pensiones personales";
La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió las "Medidas provisionales para la administración del negocio de pensiones personales de bancos comerciales y empresas de gestión patrimonial (borrador de Comentarios)";
El Ministerio de Finanzas y la Administración Estatal de Impuestos emitieron el Anuncio de Política "Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas sobre Pensiones Personales".
Del calendario se desprende que las medidas se van adoptando una tras otra muy rápidamente, lo que también refleja la importancia que el país concede al sistema de pensiones personal.
Desde un lado, también podemos ver cuán urgente es el tema del cuidado de las personas mayores.
La niña Gato ha dicho más de una vez que, por muy cómodas que sean ahora las vidas de sus tíos y tías jubilados, esas son las vidas de otras personas.
Cuando nos jubilemos, las pensiones por sí solas no pueden sustentar una vida tan maravillosa. Debemos tener nuestros propios ahorros para complementarla.
Hay muchos tipos de ahorro: comprar una casa, invertir en comercios, invertir en fondos, productos financieros, comprar seguros, depositar en bancos, comprar bonos del tesoro… todos ellos son considerados ahorro.
Sin embargo, el ahorro para la jubilación sigue siendo diferente de la inversión y la gestión financiera diaria: por un lado, debe ser estable y seguro, y mantener su valor durante mucho tiempo. En definitiva, creo que muchos. la gente está sufriendo el dolor. Por un lado, es necesario reservar el dinero para garantizar que se utilizará cuando seas viejo, en lugar de quitártelo para hacer otras cosas. No puedes simplemente seguir el mercado y recibir más hoy. y menos mañana. Debes recibir lo que tienes.
Las pensiones personales son políticas especiales organizadas por el estado para todos y se utilizan especialmente para las pensiones personales. También se suele denominar el "tercer pilar" de las pensiones (el primer pilar son las pensiones de la seguridad social y el segundo). pilar son las pensiones de la seguridad social y la columna vertebral son las anualidades corporativas).
Aunque lo organiza el Estado, participar en una pensión personal es un comportamiento totalmente individual y no es obligatorio.
Para aquellos que estén dispuestos a pagar pensiones personales, el Estado proporcionará algunos incentivos políticos a modo de estímulo.
No existe ninguna subvención estatal para las pensiones personales, ni existe ninguna distribución secundaria como un seguro de pensiones (la parte de la pensión pagada por la empresa entra en el "pool" asignado por el estado Cuanto más pagas). , lo recibirás después de la jubilación. Obtén más.
En la actualidad, el marco del sistema de pensiones personal básicamente ha tomado forma. Cat Girl te ayudó a extraer algunos puntos clave de los documentos de varios ministerios y comisiones.
1. ¿Cuáles son los beneficios de pagar una pensión personal?
Aunque las pensiones personales no cuentan con subsidios estatales y se operan completamente de manera comercial, el estado ofrece concesiones en el impuesto sobre la renta personal para las pensiones personales.
Los participantes serán deducidos antes de impuestos hasta un límite de 12.000 yuanes por año. Los ingresos por inversiones no estarán sujetos a impuestos por el momento, y la carga fiscal real sobre los ingresos recibidos se reducirá de 7,5 a 3.
En pocas palabras, puedes pagar menos impuestos después de pagar una pensión personal.
Al ser nuestro actual IRPF un sistema progresivo, es una partida de ajedrez durante todo el año.
Supongamos que una pensión personal se paga al nivel estándar de 12.000 yuanes por año:
Para grupos con un ingreso anual de más de 960.000 yuanes, el ahorro fiscal anual es de 5.400 yuanes ( 12.000×45=5.400);
Para aquellos con un ingreso anual de 660.000-960.000 yuanes, el ahorro fiscal anual es de 4.200 yuanes (12.000×35=4200); con un ingreso anual de 420 000-660 000 yuanes, el ahorro fiscal anual Ahorro fiscal de 3600 yuanes (12 000 × 30 = 3600);
Para grupos con un ingreso anual de 300 000 a 420 000 yuanes, un ahorro fiscal de 3000 yuanes (12.000×25=3.000);
Para un grupo con un ingreso anual de 144.000-300.000 yuanes, el ahorro fiscal anual es de 2.400 yuanes (12.000×20=2.400);
Para un grupo con un ingreso anual de 36.000-144.000 yuanes, el ahorro fiscal anual es de 1.200 yuanes (12.000× 10=1200).
Para los grupos con unos ingresos anuales inferiores a 36.000 yuanes, el ahorro fiscal anual es de 360 yuanes (12.000×3=360).
Tomemos como ejemplo el grupo con un ingreso anual de 144.000-300.000 yuanes. Aunque pagaron una pensión personal nominal de 12.000 yuanes, sus gastos reales sólo aumentaron en 9.600 yuanes.
Por lo tanto, no importa el nivel de ingresos que tenga la gente, mientras paguen impuestos y pensiones personales, ganarán dinero.
Cuanto mayores sean los ingresos, mayor será el beneficio.
2. ¿Quieres pagar todo lo que quieras por tu pensión personal?
Desafortunadamente, la respuesta es no.
El requisito actual es que el límite anual de la pensión personal sea de 12.000 yuanes.
Puedes pagar mensual o anualmente, pero solo puedes pagar hasta 12.000 yuanes al año.
Este "año" se refiere a un año natural.
¿Por qué el límite superior es de 12.000 yuanes al año? La razón es simple. Las políticas fiscales preferenciales son más beneficiosas para las personas de altos ingresos. Los ricos invierten en pensiones personales, entonces, ¿quién paga el impuesto?
Además, es elevado, lo que es injusto para las personas de bajos ingresos, que pagan menos impuestos, ahorran menos impuestos y tienen un trato menos preferencial.
Pero no se puede fijar demasiado bajo, porque al igual que el piloto del seguro de pensiones con impuestos diferidos lanzado hace dos años, el descuento fue demasiado pequeño, lo que provocó que nadie lo comprara.
Por lo tanto, después de una cuidadosa consideración, el Estado estableció un límite de 12.000 yuanes/año.
Por supuesto, este límite no está escrito en piedra. El documento también afirma que puede ajustarse. Pero todo esto es para más adelante.
3. ¿Cuándo puedo recibir la pensión personal? ¿Cómo conseguirlo?
Se cierran las cuentas de pensiones personales. Sólo se puede utilizar si se cumplen determinadas condiciones.
Estas condiciones incluyen: alcanzar la edad de jubilación básica; perder completamente la capacidad de trabajar; establecerse en el extranjero (frontera) y otras circunstancias estipuladas por el estado;
Para la mayoría de las personas, la reciben cuando “alcanzan la edad básica de jubilación”.
Cabe señalar que si se introduce una política de jubilación retrasada, también se retrasará el momento de recibir las pensiones personales.
Si se cumplen las normas de cobro podrás recibirlo mensualmente, a plazos o de una sola vez.
Pero si no cumples con los requisitos para recibirlo, entonces aunque el dinero sea tuyo no podrás retirarlo.
Este cierre forzoso favorece la estabilidad operativa de los fondos de pensiones y puede utilizarse para inversiones a ultra largo plazo. Por otro lado, también puede combatir las debilidades de la naturaleza humana y obligar a todos a asignar fondos. fondos para su propio uso.
4. ¿Quién puede participar en una pensión personal? ¿Dónde debo abrir una cuenta?
No todo el mundo puede tener una pensión personal. Si desea abrir una cuenta, es necesario tener el seguro de pensión básico para empleados urbanos o el seguro de pensión para residentes urbanos y rurales.
Si participas, necesitas abrir dos cuentas: una es una "cuenta de pensión personal" y la otra es una "cuenta de fondo de pensión personal".
Primero es necesario abrir una "cuenta de pensión personal".
Las cuentas de pensiones personales se utilizan para registrar y gestionar información de identidad personal y están asociadas con relaciones básicas de seguro de pensiones.
Se puede tramitar a través de la Plataforma de Servicios de la Compañía Nacional del Seguro Social, la Plataforma Nacional de Servicios Gubernamentales de Recursos Humanos y Seguridad Social, tarjetas electrónicas de seguridad social, APP móvil 12333 y otros portales nacionales unificados de servicios en línea o canales de banca comercial. .
Después de abrir una "Cuenta Personal de Pensiones", también deberá abrir una "Cuenta Personal de Fondo de Pensiones".
La "Cuenta del Fondo de Pensiones Personal" se abre a través de un banco.
A través del banco, también puedes abrir estas dos cuentas a la vez.
Ambas cuentas son únicas, tienen sus propios fines y se corresponden entre sí.
Puedes elegir el banco donde se abre tu cuenta de capital, o puedes cambiarlo a mitad de camino.
Mao Mei sugiere que no tienes que apresurarte para abrir una cuenta. Puedes esperar hasta que se seleccione el producto.
5. ¿En qué se puede invertir la pensión personal?
El dinero se deposita en una cuenta de fondo de pensiones personal. Los fondos de la cuenta se pueden utilizar para comprar productos financieros, depósitos de ahorro, seguros de pensiones comerciales y fondos públicos que cumplan con las regulaciones.
Si el dinero se deposita pero no se invierte, se calcularán intereses sobre la parte no invertida como depósito bancario.
No todos los productos pueden entrar en el "pool de productos" de pensiones personales. Deben ser seleccionados y cumplir ciertos requisitos. Sin embargo, los productos específicos aún no se han anunciado.
Sin embargo, lo que es seguro es que todas las instituciones financieras quieren quedarse con un pedazo de este gran pastel y definitivamente "robarán a la gente".
Si quieres "robar a la gente", debes mostrar sinceridad.
Ya sea para reducir las tarifas de gestión, proporcionar altos ingresos garantizados u otros métodos, Mao Mei todavía lo espera con ansias.
Permítanme decir una cosa más aquí. Para las compañías de seguros, cuando "roban a la gente", en realidad sufren mucho. Como los bancos tienen muchos clientes naturales, los fondos tienen una audiencia amplia. Sin embargo, las compañías de seguros todavía tienen ventajas en el ámbito del "principal e ingresos garantizados". Depende de cómo las compañías de seguros aprovechen esta ventaja.
6. ¿Se pueden canjear los productos de inversión?
Por supuesto.
Aunque no se puede retirar el dinero de la cuenta, aún tenemos autonomía sobre en qué productos invertimos el dinero.
Gratis para comprar y vender. Si crees que lo que compras no es adecuado, puedes votar con los pies.
Si no quedas satisfecho, puedes canjearlo y cambiar de producto.
7. ¿Se puede heredar la pensión personal?
No te preocupes, definitivamente recuperarás tu dinero.
Si todavía queda dinero en la cuenta de pensión personal cuando el participante fallece, la parte restante se puede heredar.
Una vez que se forme el marco de pensiones personales, pronto se publicarán reglas detalladas y luego se lanzará el producto. Mao Mei le prestará mucha atención y se mantendrá al día con el progreso de todos en cualquier momento.
Mao Mei tiene una actitud positiva hacia las pensiones personales. Después de todo, cuanto más vive una persona, más dinero se necesita para la atención de la vejez. Si desea una vida de mayor calidad, aún debe confiar en usted mismo.
Sin embargo, Mao Mei también recuerda a todos que no debemos tener expectativas excesivas y poco realistas sobre los "ingresos" de las pensiones personales.
Los fondos de pensiones personales se gestionarán con prudencia y no realizarán demasiadas inversiones arriesgadas. Después de todo, este es el dinero de pensión de todos y el dinero que salva vidas.