Un breve análisis de la gestión de riesgos en los bancos comerciales

Introducción: En la sociedad económica, siempre que el comportamiento económico implique factores inciertos, puede producir resultados impredecibles. Esta incertidumbre se puede unificar en la categoría de riesgo. Específicamente, el riesgo de los bancos comerciales se refiere a la posibilidad de que los rendimientos reales obtenidos por el banco en el proceso de financiamiento se desvíen de los rendimientos esperados debido a factores inciertos, resultando en pérdidas o rendimientos adicionales. Un breve análisis de la gestión de riesgos de los bancos comerciales

1. Análisis del estado actual de los riesgos de los bancos comerciales en mi país

Los riesgos que surgen durante la operación de los bancos comerciales provienen de múltiples niveles del entorno económico externo. En lo que respecta a los principales problemas que existen actualmente en los bancos comerciales estatales de mi país, problemas como préstamos morosos, operaciones ilegales dentro del banco y especulación excesiva ocurren de vez en cuando. Desde la perspectiva de las causas del riesgo, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de mi país se pueden dividir principalmente en las siguientes tres categorías:

(1) Riesgo crediticio

El llamado riesgo crediticio se refiere al incumplimiento del acuerdo por parte del prestatario. Requiere el reembolso total y puntual de los préstamos emitidos por los bancos comerciales, lo que puede dificultar que los bancos obtengan la compensación financiera esperada y, en última instancia, generar la posibilidad de pérdidas económicas. El riesgo crediticio es uno de los principales riesgos que enfrentan los bancos comerciales La crisis económica que estalló en Estados Unidos en 2008 fue causada por problemas crediticios. Debido a que las instituciones financieras estadounidenses no implementaron efectivamente los estándares de revisión para los solicitantes de préstamos y otorgaron préstamos directamente a un gran número de clientes que no tenían capacidad de pago, las aparentes expectativas de ganancias del banco aumentaron y las deudas incobrables aumentaron significativamente, lo que obligó al gobierno estadounidense a pedir dinero prestado. para apoyar al sector financiero, y provocar así pánico financiero y desencadenar una crisis financiera. A juzgar por las condiciones operativas actuales de los bancos comerciales de mi país, además de la falta de control crediticio y problemas de préstamos morosos similares a los de los Estados Unidos, los riesgos crediticios incluyen una concentración excesiva de la participación de mercado del sector bancario y una baja adecuación del capital. El problema tampoco debe subestimarse. Desde la perspectiva de la estructura de la industria bancaria de mi país, los cuatro principales bancos comerciales estatales ocupan una posición monopolística y dominante en el mercado, y existe una gran coherencia en los métodos operativos de los cuatro principales bancos estatales, lo que ha condujo indirectamente al declive de toda la industria bancaria. La falta de margen de ajuste en las operaciones flexibles debilita en gran medida la diversificación del riesgo y afecta directamente a la seguridad de los activos crediticios bancarios.

(2) Riesgo de tasa de interés

Los antecedentes culturales y la experiencia únicos de China determinan que la economía planificada se convertirá en la fuerza principal del desarrollo económico de mi país. Nuestro país nunca ha liberalizado completamente los tipos de interés ni ha logrado una total libre flotación de los tipos de interés. Este método de control de las tasas de interés puede, en gran medida, ayudar a nuestro país a llevar a cabo un macrocontrol en respuesta a las condiciones económicas actuales. También puede resistir eficazmente el impacto de la crisis financiera y tiene un impacto positivo en el desarrollo de la economía. la economía y la seguridad general de nuestro país. Sin embargo, para las operaciones de los bancos comerciales, las tasas de interés de la economía planificada traerán ciertos riesgos a las operaciones diarias. A finales del siglo XX, el banco central bajó las tasas de interés ocho veces seguidas y en 2007 las subió cinco veces seguidas. Además, el gobierno también impone múltiples restricciones a los comportamientos operativos de los bancos. en gran medida la situación de los bancos comerciales de mi país. Riesgos en el área de tasas de interés. Sin embargo, el ajuste de las tasas de interés por parte del banco central no es como el de la economía y la sociedad, que pueden utilizar los métodos matemáticos correspondientes para analizar las tendencias. Por lo tanto, es difícil para los bancos comerciales dar respuestas oportunas a los ajustes de las tasas de interés, y mucho menos hacerlo a tiempo. Los ajustes de acuerdo con los cambios en la política de tasas de interés del banco central conducirán a un grave desequilibrio en la estructura de activos y pasivos, y sufrirá pérdidas cuando se ajusten las tasas de interés.

(3) Riesgo operativo

El principal conjunto de servicios proporcionados por los bancos son las personas, y los proveedores de servicios también son personas. Cuando hay factores humanos, inevitablemente habrá riesgos operativos. . En la actualidad, varios de los principales bancos comerciales de mi país tienen antecedentes de propiedad estatal en diversos grados, por lo que aún persisten algunos de los problemas anteriores en términos de transferencia de personal y mecanismos de incentivos. Al mismo tiempo, siguen existiendo a gran escala diversos procedimientos operativos inadecuados, lo que también ha tenido un impacto negativo considerable en el negocio bancario. En la actualidad, todavía hay un gran número de operaciones poco claras en los bancos comerciales de mi país. Estos procedimientos operativos carecen de reglas estrictas y métodos de medición necesarios, tanto en términos de proceso como de revisión de los resultados de las operaciones, lo que ha generado diversos grados de confusión en las instituciones bancarias. . riesgos operativos.

Al mismo tiempo, las propias instituciones financieras de nuestro país son en gran medida diferentes de las instituciones financieras extranjeras y tienen características chinas. Esto también dificulta el trabajo actual de aprendizaje y mejora de los bancos. Muchas experiencias y reglas extranjeras ya preparadas son difíciles de introducir. , y se ha convertido en Eliminar las barreras al riesgo.

2. Análisis de las medidas adoptadas por los bancos comerciales de mi país para mejorar la gestión de riesgos

Aunque los bancos comerciales ya han tomado algunas medidas en el ámbito de la gestión de riesgos, dadas las características y Madurez de desarrollo del sistema económico de mi país, si desea evitar más riesgos, necesita más exploración y aprendizaje.

Específicamente, la gestión de riesgos de los bancos comerciales de mi país se puede profundizar aún más a partir de los siguientes aspectos:

(1) Mejora de las reglas crediticias

La aclaración de las reglas pueden minimizar las áreas grises en las operaciones reales de los bancos y mejorar aún más la propia seguridad del banco. También tiene un significado positivo para la transparencia de toda la industria y la transparencia de los contactos comerciales con los clientes.

La crisis financiera en los Estados Unidos en 2008 se debió en gran medida a la incapacidad de los bancos para llevar a cabo de manera efectiva la revisión crediticia de los solicitantes de préstamos, lo que llevó a la emisión de una gran cantidad de préstamos de alto riesgo y, en última instancia, a una gran área de deudas incobrables, lo que obligó al gobierno a intervenir, y el mismo problema también existe en el sector bancario de mi país. Dado que los cuatro principales bancos comerciales de mi país alguna vez fueron empresas de propiedad estatal y todavía adoptan el método de gobierno corporativo controlado por el Estado hasta el día de hoy, su comportamiento también conserva más la huella de las empresas estatales anteriores. Durante el proceso de revisión de crédito, los bancos generalmente adoptan actitudes diferentes hacia los solicitantes de préstamos. La determinación del crédito suele basarse en los antecedentes del solicitante del préstamo, especialmente los antecedentes políticos, lo que obstaculiza en gran medida el desarrollo de la economía privada. Aunque los bancos comerciales de mi país han emitido actualmente políticas de préstamos para apoyar a la economía privada en diversos grados, incluidas muchas políticas de préstamos pequeños para individuos, desde la perspectiva del proceso de procesamiento y la intensidad del apoyo, no se puede decir que se haya logrado una evaluación crediticia perfecta. logrado El propósito del sistema.

En el trabajo práctico, se recomienda establecer un sistema de evaluación crediticia online. En particular, el establecimiento de un sistema completo de seguimiento de la circulación de capital para el público en general puede comprender mejor el estado crediticio de cada individuo económico. La evaluación del crédito del préstamo debe comenzar desde el momento habitual, incluido el flujo de caja y la liquidación de la tarjeta de crédito, etc., y no debe comenzar la evaluación del crédito desde el momento de la solicitud del préstamo.

(2) Previsión sólida de las tendencias económicas

Desde la perspectiva de los bancos comerciales, no hay forma más razonable de evitar los riesgos de tipos de interés. Es poco probable que el sistema económico basado en la economía planificada de nuestro país cambie. Por lo tanto, los cambios en las tasas de interés iniciados por el banco central son difíciles de predecir a través de cualquier medio controlable, lo que ha traído una gran pasividad a los bancos comerciales de nuestro país.

Aun así, cabe señalar que la esencia de la economía planificada de mi país es proteger el desarrollo del país y las operaciones económicas normales, por lo que, si se analiza desde un nivel más macroeconómico, es difícil de dar cuenta. cambios en las tasas de interés. Las predicciones son precisas, pero en el entorno macroeconómico general, las predicciones todavía se pueden lograr hasta cierto punto. En el trabajo práctico, se recomienda que los bancos comerciales se dediquen más a la investigación económica, que no sólo es crucial para el desarrollo del banco en sí, sino que también tiene una importancia positiva para el desarrollo del país. La construcción de un modelo económico más completo, o incluso múltiples modelos basados ​​en múltiples disciplinas, ayudará a comprender profundamente las tendencias económicas de nuestro país y del mundo, y puede usarse para predecir el comportamiento del banco central al ajustar las tasas de interés, ayudando a los comerciales. Los bancos han hecho preparativos con antelación. Además, debido a que los bancos comerciales tienen acceso directo a diversos datos de primera mano sobre la vida social y tienen la observación y comprensión más intuitivas del desarrollo social y económico, si los bancos comerciales pueden establecer un mecanismo completo de recopilación de datos y un modelo de simulación del comportamiento económico, su auxiliar Su papel en el análisis de las operaciones económicas de mi país será de gran importancia.

(3) Estándares de comportamiento operativo

Los riesgos en el proceso operativo existen no solo para el sistema bancario comercial, sino también para diversas organizaciones, sin embargo, debido a muchos negocios en los bancos comerciales. Los procedimientos son engorrosos y existen muchas reglas estándar, lo que genera riesgos operativos mayores que en otras industrias.

En respuesta a esta situación, es necesario tener un conocimiento profundo de los procesos de trabajo de los negocios de cada banco y formular los estándares de comportamiento operativo más completos para garantizar que cada comportamiento comercial se base en reglas. También es necesario reducir los riesgos de los medios de los bancos comerciales. En el trabajo bancario actual, su sistema regulatorio se ha establecido inicialmente, pero se necesitan mayores esfuerzos para obtener regulaciones que puedan resistir eficazmente los riesgos. En primer lugar, se debe establecer un circuito cerrado de información necesario, porque muchas fallas en las reglas quedarán expuestas en el proceso operativo real, y muchas opiniones de mejora a menudo provienen del personal de primera línea e incluso de los objetos de servicio del sistema bancario, por lo que una completa Se debe establecer un circuito cerrado de retroalimentación de información. Es crucial mejorar las regulaciones operativas, y la mejora de las regulaciones es evidente para mejorar la resistencia al riesgo del sistema bancario. En segundo lugar, se deben implementar varias especificaciones, con la ayuda de una oficina automatizada, para servir al máximo el proceso de procesamiento comercial y el flujo de trabajo. Por un lado, puede dejar datos de referencia para el proceso de trabajo y, por otro lado, puede. también evitar riesgos de manera efectiva.

3. Conclusión

Los riesgos de los bancos comerciales provienen de todos los aspectos de su trabajo interno y del entorno externo. Es imposible evitarlos por completo sólo mediante la práctica continua en la mejora del trabajo real. puede lograr resultados relativamente ideales.