¿Cómo ganan dinero las compañías de seguros participantes? Al finalizar el plazo, la compañía aseguradora devolverá el capital, los dividendos y los fondos de supervivencia acumulados. ¿Cómo ganan dinero las compañías de seguros?

Respuesta: Seguro participante significa que después del final de cada año fiscal, la compañía de seguros distribuye el excedente distribuible de este tipo de seguro participante en el año fiscal anterior a los clientes en forma de dividendos en efectivo o valor- dividendos añadidos. Un tipo de seguro de vida. Según las estadísticas actuales de la Comisión Reguladora de Seguros de China, el seguro de vida participante, el seguro de pensión participante, el seguro todo incluido participante y otros tipos de seguros con funciones de dividendos están incluidos en el alcance del seguro participante.

2. ¿Cuáles son las fuentes de seguro participante?

Respuesta: Los dividendos de los seguros participantes provienen del excedente distribuible generado por los intereses muertos, los diferenciales y los intereses de los gastos de manipulación.

(1) Es mejor morir. Se refiere al excedente que se genera cuando la tasa de incidencia de riesgo real de la compañía aseguradora es menor que la tasa de incidencia de riesgo esperada, es decir, el número real de muertes es menor que el número de muertes programado;

( 2) Diferencial de intereses. Se refiere al excedente que se genera cuando los ingresos por inversiones reales de la compañía de seguros son superiores a los ingresos por inversiones esperados;

(3) Diferencia de costos. Se refiere al excedente que se genera cuando los gastos operativos y administrativos reales de una compañía de seguros son inferiores a los gastos operativos y administrativos esperados.

Porque las compañías de seguros deben considerar tres factores al determinar las tasas: mortalidad programada, tasa de retorno de la inversión programada y gastos operativos y de gestión programados. Una vez determinada la tasa, no se puede cambiar a voluntad. El período de cobertura de las pólizas de seguro de vida suele durar décadas. Durante un período de tiempo tan largo, las condiciones reales pueden diferir de las esperadas. Una vez que la situación real sea mejor de lo esperado, aparecerá la diferencia antes mencionada y la compañía de seguros distribuirá las ganancias generadas por esta diferencia a los clientes en una determinada proporción, que es la fuente de los dividendos.

La Comisión Reguladora de Seguros de China estipula que las compañías de seguros deben distribuir al menos el 70% del excedente distribuible de los seguros participantes a los clientes cada año.

Hay dos formas de distribuir dividendos: dividendos en efectivo y dividendos incrementales. Los dividendos en efectivo son la distribución directa del excedente a los asegurados en forma de efectivo. En la actualidad, la mayoría de las compañías de seguros nacionales adoptan este método. Los dividendos crecientes son dividendos que se distribuyen aumentando el monto asegurado cada año durante el período de la póliza.

Bajo el modelo de distribución de dividendos en efectivo, existen muchas formas de recibir dividendos: efectivo, intereses acumulados, pago de primas y compra de seguros de pago reducido.

3. ¿Cuáles son las clasificaciones de los seguros participantes?

Respuesta: El seguro participante se puede dividir en tipo de inversión y tipo de protección según sus funciones.

Los seguros participativos de inversión están representados por los productos participativos de bancaseguros, que son principalmente seguros de pago único, normalmente a 5 o 10 años. Sus funciones de protección son relativamente débiles y la mayoría de ellos solo brindan protección por muerte o invalidez total y no pueden complementarse con diversos seguros de salud o protección contra enfermedades críticas. Desde la perspectiva del monto de los beneficios, la muerte accidental es generalmente dos o tres veces la prima pagada, mientras que el beneficio por muerte por causas naturales o enfermedad es sólo ligeramente superior a la prima pagada.

El seguro de participación en garantía es principalmente un producto de seguro de vida ordinario con función de dividendo, como el seguro mutuo de participación, el seguro de participación regular, etc. Este tipo de seguro se centra en la función de protección personal y los dividendos sólo se utilizan como beneficios adicionales. Tomando como ejemplo el seguro participante, si bien se devuelve el beneficio de supervivencia, también existe un monto fijo de protección por muerte o invalidez total. Los dividendos se distribuirán de acuerdo con la inversión operativa anual de la empresa, y no existe un monto fijo. El seguro participante de tipo protección generalmente se puede utilizar como seguro principal más un seguro médico, un seguro contra accidentes y un seguro contra enfermedades críticas para formar un plan de protección completo.

4. ¿Qué pasa con el seguro participante? ¿Qué pasa con los dividendos de los seguros participantes?

Respuesta: El seguro participante generalmente asigna el 70% del excedente anual a la empresa cliente sobre la base de la protección, como un valor agregado para la protección futura a largo plazo, que puede resistir parcialmente la inflación.

Los dividendos varían de una empresa a otra. Dependiendo de la escala de inversión, plataforma de inversión y canales de inversión de cada empresa, los dividendos anuales del producto también variarán. Al mismo tiempo, el importe de los dividendos también depende del importe de las primas invertidas por los clientes cada año y de la selección de productos.

En términos relativos, los dividendos de los productos garantizados por capital y que pagan dividendos serán menores, mientras que los dividendos de los productos de gestión financiera serán mayores. Esto es el resultado de los diferentes riesgos que asumen las compañías de seguros.

5. ¿Cuáles son los beneficios del seguro participante?

Me pregunto si la tasa de interés del seguro participante se ajustará en consecuencia con el ajuste de las tasas de interés bancarias. En circunstancias normales, ¿pueden los ingresos del seguro participante ser superiores a la tasa de interés de los depósitos a plazo?

Respuesta: Los dividendos de los seguros participantes no se ajustan con el ajuste de las tasas de interés bancarias, sino que aumentan con la inflación del mercado. El interés del seguro participante es incierto, pero los ingresos son definitivamente más altos que los de los depósitos a plazo bancario ordinarios.

Además de los ingresos de retorno de supervivencia fijos (o anuales, de dos o tres años), el seguro participante también tiene dividendos anuales, que se distribuyen en función de los ingresos operativos. Según la práctica internacional, la empresa y sus clientes son 3/7, es decir, el 70% de los dividendos pertenecen a los clientes (porque los clientes son los inversores de los fondos), y el 30% pertenecen a la empresa (porque la empresa es un operador técnico y tiene políticas de proyecto nacionales).

6. Tipo de interés de reserva para los seguros participantes.

¿La tasa de interés predeterminada para el seguro participante es del 2,5%? ¿La base se calcula en función de las primas pagadas o del valor en efectivo?

Tomemos Ping An como ejemplo. ¿El dinero con la tasa de interés predeterminada se pagará a mi cuenta bancaria junto con los dividendos, o se me pagará a mí primero y luego me lo devolverán?

Respuesta: En el "Aviso sobre cuestiones relativas a la tasa de interés predeterminada del seguro personal (borrador para comentarios)", la Comisión Reguladora de Seguros de China exige que la tasa de interés predeterminada del seguro participante no supere el 2,5%. La tasa de interés predeterminada aquí se refiere a la tasa de rendimiento de la inversión establecida para fondos futuros al fijar el precio del producto.

A la hora de fabricar un producto, las principales consideraciones son: tasa de interés predeterminada, tasa de mortalidad y tarifas de gestión relacionadas. Cuando se formula un producto, sus beneficios y garantías ya incluyen los ingresos de la tasa de interés predeterminada, y la compañía de seguros no proporcionará por separado "dinero a la tasa de interés predeterminada".

La razón principal de los dividendos es que cuando los ingresos reales de la inversión son superiores a la tasa de interés predeterminada, la compañía de seguros devolverá no menos del 70% del excedente a los asegurados, formando nuestros dividendos.

7. Consulta de dividendos de seguros participantes

¿Cómo proteger los dividendos de los seguros participantes? Si la compañía de seguros pierde dinero, ¿la bonificación puede ser negativa? Además, ¿cómo determina la compañía de seguros la fecha de pago de dividendos? ¿Existe alguna normativa de seguros pertinente?

Respuesta: En primer lugar, debe quedar claro que los dividendos son inciertos y no pueden considerarse renta fija. Se paga con el 70% de las ganancias obtenidas por la compañía de seguros, lo que significa que habrá dividendos si hay ganancias. La pérdida de la compañía aseguradora no tiene nada que ver con el cliente, es decir, como mucho no será negativa.

La compañía aseguradora distribuirá el 70% de sus beneficios operativos anuales a todos sus clientes. El tiempo de distribución es después de junio de cada año. Si contrata un seguro participante, quienes se aseguraron en la primera mitad del año recibirán el certificado de pago de dividendos de la compañía de seguros después de junio, y quienes se aseguraron en la segunda mitad del año recibirán el certificado de pago de dividendos después del seguro correspondiente. fecha. Estos cumplen con las regulaciones de la Comisión Reguladora de Seguros de China.

8. La diferencia entre el seguro de dividendos del ahorro y los depósitos a plazo. Quiero ahorrar dinero, pero el personal del banco me recomendó que comprara un seguro participante. ¿Están garantizados los beneficios de este seguro?

Respuesta: Depósito a plazo: un depósito único, liquidado a la tasa de interés actual, y el principal y los intereses se reembolsan al vencimiento. El retiro anticipado resultará en la pérdida de intereses del depósito a plazo y solo puede liquidarse. al tipo de interés actual. Los ingresos por depósitos a plazo fijo son ciertos.

Seguro de dividendos (seguro de agencia bancaria): depósito único (dividido en varios años), los ingresos son inciertos (los dividendos son inciertos, dependiendo de las condiciones operativas de la compañía de seguros), se cobran el principal y los dividendos al vencimiento, si retira el principal perdido por adelantado, si muere dentro del plazo, se puede devolver el principal y parte de la compensación, pero la protección no será muy alta.

Dado que el tipo de interés del banco es fijo, por ahora, el índice IPC está subiendo y el dinero que depositamos en el banco se depreciará. Además, ahora estamos en la era de las inversiones y es difícil lograr los resultados esperados dependiendo de los depósitos bancarios. En cuanto al seguro comercial participativo, en primer lugar, tiene un ingreso fijo y luego, combinado con dividendos e intereses compuestos, puede resistir eficazmente la inflación.

9. ¿Existen riesgos al participar en un seguro? ¿Qué debo hacer si la compañía de seguros no ganó dinero y ni siquiera me pagó el capital?

Respuesta: El seguro participante tiene dos partes de ingresos: 1. Renta fija, con cargo según contrato. 2. Para los dividendos flotantes, las compañías de seguros obtienen al menos el 70% de las ganancias. En teoría, puede ser cero, pero en realidad todas las empresas lo tienen y el nivel relativamente bajo es el 3%. Tenga la seguridad de que la Comisión Reguladora de Seguros de China prestará mucha atención a las tasas de interés de los dividendos de varias empresas y tomará medidas si son muy bajas.

El seguro participante está libre de riesgos, tiene un monto asegurado fijo y tiene un ingreso fijo al vencimiento. Solo los dividendos no son fijos y se determinan en función de las condiciones operativas de la empresa.

10. Quiero saber sobre el seguro de retorno de dividendos y planeo comprar un seguro para mi hijo.

Respuesta: El seguro de devolución participante está disponible en todas las empresas. En términos generales, la función de dividendo se proporciona sobre la base de rendimientos fijos, los rendimientos dobles garantizan los intereses de los clientes y los productos individuales también tienen garantías de mayor valor. Esta es una gran forma de seguro.

Existen muchos tipos de seguros de devolución de dividendos, algunos se centran en la devolución del dinero, otros se centran en la protección y otros se centran en las pensiones, con distinto énfasis.

El seguro de devolución de dividendos está disponible en 1 año, 2 años y 3 años, y los rendimientos se basan en una base determinada. Los diferentes tipos de seguros son diferentes.

11. ¿Qué es mejor, cobertura de seguro o prima? ¿Cuál es la diferencia entre estos dos métodos? Vi que parte del plan dado por el vendedor era capital garantizado y dividendos, que eran bastante altos. Quiero preguntar si realmente puedo darlo.

Respuesta: Existen dos métodos de distribución de dividendos en el mundo. Uno es el dividendo con valor en efectivo, comúnmente conocido como dividendo americano, es decir, dividendo premium. Una vez que la compañía de seguros recibe la prima del cliente, deduce diversos costos y gastos, y el dinero restante se utiliza para invertir y obtener ganancias. La empresa distribuye el 70% de su excedente distribuible a los clientes cada año y los dividendos van directamente a la cuenta de dividendos, que puede recibirse en efectivo o con intereses acumulados cada año.

El segundo es el dividendo de cantidad asegurada, comúnmente conocido como dividendo británico, que también invierte las primas de los clientes. Los dividendos obtenidos no van directamente a la cuenta de dividendos, sino que aumentan la cantidad asegurada mediante la contratación del seguro con el asegurado correspondiente. cantidad. Los dividendos no se pueden recibir en efectivo, solo se pueden acumular intereses, que solo se pueden cobrar a los clientes cuando expira la póliza final o cuando se produce una compensación por fallecimiento. Algunos productos tienen el valor en efectivo correspondiente después de que los dividendos aumentan el monto asegurado.

De hecho, ambos son similares. Ambos utilizan las primas de los clientes para invertir, pero los dividendos y los métodos de cobro son diferentes. Los dividendos en efectivo son mucho más flexibles que los dividendos asegurados, lo que significa que la compañía de seguros utiliza los dividendos del cliente para comprar una póliza de seguro de vida.

12. ¿Pueden los seguros participantes combatir la inflación?

a: Entre la gestión financiera o las inversiones en las que ahora puede participar ampliamente la gente común, ¿cuál puede realmente luchar contra la inflación a largo plazo? A menos que se consuma todo el dinero ganado, siempre será el mismo que el nivel de precio actual.

Como método amplio de gestión financiera, la función esencial del seguro es prevenir pérdidas por riesgo. Es la herramienta de gestión financiera más defensiva y es irremplazable. Al igual que con 200 yuanes se pueden asegurar contra 6,543,8 millones de accidentes. Si una persona lo compra hoy, entrará en vigor a las 0:00 del día siguiente, y si muere en un accidente, su familia recibirá un beneficio de seguro de más de 65.438 millones de yuanes, que no puede ser reemplazado por ningún otro método. Por supuesto, nadie quiere esto.

Los dividendos se distribuyen porque las compañías de seguros son también una de las mayores instituciones de inversión. Ganan dinero con el dinero de sus clientes, asignan el 70% de su excedente distribuible a sus clientes y les dan a sus clientes la protección garantizada que al menos les permite protegerse eficazmente contra la inflación, pero no promete protegerlos completamente contra la inflación.

13. ¿Existe algún seguro con capital garantizado y dividendos? Tengo 57 años. Si gasto más de 65.438 millones de yuanes en comprar un seguro, necesito obtener ganancias en un plazo de 3 a 5 años y poder proteger mi capital.

Respuesta: Se recomienda considerar el seguro de dividendos bancario, que puede pagarse en lotes o anualmente, y que puede proteger tanto el capital como los dividendos. Si es a corto plazo, puedes optar por un seguro bancario. China Life tiene bancaseguros en los bancos. Puede consultar un banco, como el Banco Industrial y Comercial de China. Además, los seguros prestan atención a la protección y los rendimientos a corto plazo no son grandes. Ésta es la mayor diferencia entre ellos y las inversiones.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.