Sobre la legalidad del coste inicial del Seguro Universal Taikang
En cuanto a la legalidad de la tarifa inicial, ese seguro no tiene ningún cargo, pero los cargos del seguro universal son más transparentes, por lo que todos los beneficios y gastos están escritos claramente, mientras que los seguros de vida tradicionales no. No creo que puedas simplemente comprar una póliza de seguro de vida tradicional con la misma cantidad de dinero y luego devolverla después de un año para ver si el dinero que recuperas es menor que el dinero que queda después de deducir el costo inicial. Además, las normas de cobro de las tarifas de franquicia las estipula el Estado, no lo que dicen las compañías de seguros. Desde junio de 2006 hasta octubre de 2006, todo seguro universal debe cumplir con reglas actuariales universales, de lo contrario no se venderá.
El siguiente es el texto completo de las reglas actuariales para el seguro universal promulgadas por la Comisión Reguladora de Seguros de la República Popular China.
Disposiciones actuariales del seguro universal
Parte 1 Ámbito de aplicación
1. Esta disposición se aplica al seguro universal individual y al seguro universal colectivo.
Parte II Monto del Seguro de Riesgo
2. Salvo las circunstancias especificadas en el párrafo 2 de este artículo, el monto del seguro de riesgo de muerte del seguro universal personal al momento de emitirse la póliza no será aplicable. ser inferior al valor de la cuenta de póliza 5%.
La protección contra el riesgo de muerte del seguro de anualidades puede ser cero. El seguro de anualidades aquí se refiere a un seguro universal con opciones de anualidades.
La protección contra el riesgo de muerte del seguro universal colectivo puede ser nula.
El monto del seguro de riesgo de muerte se refiere al monto efectivo del seguro menos el valor de la cuenta de la póliza. La suma asegurada efectiva se refiere al monto del seguro de deceso que paga la compañía aseguradora cuando el asegurado fallece por enfermedad o accidente.
3. El seguro universal puede cubrir otras obligaciones de seguro además del seguro de responsabilidad por fallecimiento.
Parte 3 Tasas de interés de liquidación y cuenta general
4. El seguro universal debe proporcionar una tasa de interés mínima garantizada, y la tasa de interés mínima garantizada no debe ser negativa.
5. Las compañías de seguros deberían crear cuentas universales para el seguro universal.
La cuenta universal puede ser una cuenta independiente o parte de la cuenta general de la empresa. La cuenta universal debe poder proporcionar el valor de los activos, el valor de la cuenta, los intereses de liquidación y otra información para cumplir con los requisitos de la compañía de seguros para la gestión de cuentas universales y la liquidación de tasas de interés.
6. Las compañías de seguros deberían establecer reservas de estabilización para cuentas universales para suavizar las tasas de interés de liquidación en diferentes períodos de liquidación.
La reserva de suavización no puede ser negativa y sólo puede proceder de la acumulación de la diferencia entre los rendimientos reales de las inversiones y los intereses de liquidación.
7. Cuando el tipo de interés de inversión real de la cuenta universal es inferior al tipo de interés mínimo garantizado, la compañía de seguros puede compensar la diferencia reduciendo la reserva de estabilización. Si no se puede compensar, la compañía de seguros compensará la diferencia inyectando capital en la cuenta universal. En otras circunstancias, las compañías de seguros no pueden depositar fondos en la cuenta universal de ninguna forma.
8. El activo de la cuenta universal no será inferior al pasivo.
9. Las compañías de seguros pueden utilizar diferentes tasas de interés de liquidación y diferentes tasas de interés mínimas garantizadas en cuentas universales para las siguientes situaciones diferentes:
(1) Diferentes productos de seguro universal;
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(2) Diferentes clientes de seguros universales grupales;
(3) Negocios de seguros universales vendidos en diferentes períodos.
De conformidad con lo dispuesto en el párrafo anterior, si se adoptan diferentes tipos de interés de liquidación o diferentes tipos de interés mínimos garantizados, la entidad aseguradora establecerá las correspondientes cuentas subuniversales.
X. Cuando una compañía de seguros utilice diferentes tipos de interés de liquidación o diferentes tipos de interés mínimos garantizados en una misma cuenta universal, los métodos operativos correspondientes deberán ser completos y razonables, y seguir el principio de equidad y coherencia.
11. Las compañías de seguros deberían intentar mantener estables los tipos de interés de liquidación.
Cargos de la Parte 4
12. El seguro universal puede y sólo puede cobrar los siguientes cargos:
(1) Costo inicial, es decir, la prima del seguro va. a la cuenta universal los costos deducidos anteriormente.
(2) Prima del seguro de riesgo de muerte, es decir, la prima del seguro por el monto del seguro de riesgo de muerte de la póliza. La prima del seguro de riesgo se cobra deduciendo el valor de la cuenta de la póliza y se calcula multiplicando el monto del seguro de riesgo de muerte por la tasa del seguro de riesgo de muerte.
Las compañías de seguros pueden cobrar primas de seguro de riesgo por otras responsabilidades de seguro deduciendo el valor de la cuenta de la póliza.
(3) Los honorarios de gestión de pólizas se refieren a los honorarios de gestión cobrados a los tomadores o asegurados por el mantenimiento de los contratos de seguro.
La tarifa de administración de la póliza será un monto fijo independiente del valor de la cuenta de la póliza y podrá ser diferente en el primer año de la póliza y en el año de renovación. Las compañías de seguros no pueden cobrar tarifas de gestión de pólizas en forma de un porcentaje determinado del valor de la cuenta de la póliza.
Para el seguro universal grupal, la compañía de seguros puede cobrar una cantidad fija de tarifas de gestión de pólizas a cada asegurado sobre la base del cobro de tarifas de gestión de pólizas a los asegurados.
(4) Las compañías de seguros pueden cobrar tarifas de gestión cuando proporcionan servicios de cobro parcial y otros servicios para pagar las tarifas de gestión relacionadas.
(5) Comisión de rescate, que es la tarifa que cobra la compañía aseguradora cuando se rescata o se retira parcialmente la póliza, para cubrir el coste no amortizado de adquisición de la póliza.
13. La prima del seguro universal en forma de prima forward se compone de prima básica y prima adicional.
La prima del seguro básico no será superior al monto del seguro dividido por 20, y el máximo no será superior a 6000 RMB. El monto asegurado aquí se refiere al monto del seguro de defunción cuando se emite la póliza.
Si una compañía de seguros vende varias pólizas universales para el mismo producto al mismo tomador y asegurado, la suma de las primas de seguro básicas de todas las pólizas válidas no excederá los 6000 RMB.
La prima del seguro prepago es superior a la prima del seguro básico como prima de seguro adicional.
14. El ratio de coste inicial de la prima del seguro básico no excederá el límite superior que se muestra en la siguiente tabla. Si el tomador de la póliza deja de pagar las primas del seguro, el límite superior inicial de las primas del seguro básico se referirá al límite superior de las primas del seguro en el año de seguro original en el que se pagan las primas de seguro futuras.
Coste inicial anual máximo de la póliza
50% en el primer año
25% en el segundo año
15% en el tercer año
10% en el cuarto y quinto año
5% en los años siguientes
15 El ratio de coste inicial de las primas de seguros adicionales tiene un tope. al 5 %.
16. El límite superior de la tasa de coste inicial de las pólizas de prima es del 5%.
17. La proporción del costo inicial del seguro universal asegurado en forma de primas de seguros mayoristas no excederá el límite superior que se muestra en la siguiente tabla:
Límite superior de prima inicial
65438 + 00 % de 50 000 RMB y menos
5 % de 50 000 RMB y más
El ratio de costo inicial de las primas adicionales para pólizas de prima mayoristas tiene un límite de 5%.
18. El límite superior del ratio de coste inicial de las primas del seguro universal colectivo es del 5%.
19. El coste inicial del seguro universal no se deducirá en forma de reducción del valor de la cuenta de la póliza.
20. Para el seguro universal en forma de primas mayoristas, la tarifa de rescate cobrada por la compañía de seguros no será superior al valor en cuenta de la póliza o a la siguiente proporción del valor en cuenta de la póliza correspondiente recibido:
El costo inicial es mayor que cero si el costo inicial del año de póliza es menor o igual a cero.
10% en el primer año
9% 8% en el segundo año
8% 6% en el tercer año
4to año 7% 4%
El quinto año 6% 2%
El sexto año 5% 0
El séptimo año 4% 0
Octavo año 3% 0
Noveno año 2% 0
Décimo año 1% 0
Undécimo año y posteriores 0 0
Para el seguro universal en forma de primas a plazo, la tarifa de rescate cobrada por la compañía de seguros no será superior al valor de la cuenta de la póliza o a la siguiente proporción del valor de la cuenta de la póliza correspondiente recibido:
Año de la póliza Comisión de rescate
10% en el primer año
8% en el segundo año
6% en el tercer año
4% en el cuarto año
2 % en el quinto año
El sexto año y 0 años después
Valor de la cuenta de la póliza y valor en efectivo (es decir, la diferencia entre el el valor de la cuenta de la póliza y el cargo de rescate) también deben figurar en el Formulario de demostración de beneficios.
21. El seguro universal debería garantizar el nivel más alto de tarifas. Si no hay garantía, el método para cambiar el nivel de carga debe acordarse en los términos del contrato.
Las aseguradoras no pueden ajustar los niveles de gastos para compensar pérdidas de gastos pasados.
22. Las compañías de seguros deben estipular en el contrato de seguro el nivel más alto de tasa de prima de seguro de riesgo de muerte, expresada como una cierta proporción de la Tabla de Experiencia de Seguros de Vida de China.
La prima del seguro de riesgo de fallecimiento de un contrato de seguro atípico será determinada por la compañía aseguradora de acuerdo con principios actuariales reconocidos, no siendo de aplicación lo dispuesto en el apartado 1 de este artículo.
23. Para los seguros universales colectivos, las compañías de seguros podrán realizar ajustes razonables a las normas de cobro para su presentación o aprobación dentro del alcance de este reglamento.
Parte 5 Bonos continuos
24. El seguro universal puede proporcionar bonos continuos. Las bonificaciones continuas son bonificaciones que otorgan las compañías de seguros a pólizas con vigencia continua o pólizas que continúan pagando primas cuando se cumplen las condiciones pactadas en el contrato. Las compañías de seguros deben indicar claramente las condiciones y el monto del pago continuo de dividendos en el contrato de seguro y la descripción del producto.
25. Las compañías de seguros deberán explicar el diseño, la compensación, los métodos de acumulación de reservas y su impacto en las finanzas de la empresa en el informe actuarial del producto.
Parte 6 Valor en efectivo y reserva de responsabilidad
26 El valor en efectivo se refiere a la diferencia entre el valor de la cuenta de la póliza y el cargo de rescate.
27. Las reservas para pasivos consisten en reservas contables y reservas no contables.
(1) La reserva de la cuenta es igual al valor de la cuenta de la póliza en la fecha de evaluación de la reserva.
(2) Para garantizar que tenga la capacidad de pagar reclamaciones, gastos operativos, dividendos continuos y otros gastos fuera de la cuenta de la póliza en el futuro, las compañías de seguros deben seguir principios actuariales generalmente aceptados para decidir si cómo retirar reservas no contables y cómo retirarlas.
Las compañías de seguros pueden calcular las reservas no contables consultando el siguiente método de flujo de efectivo descontado. Los pasos específicos son los siguientes:
1. cada período futuro (incluyendo todas las garantías e intereses de seguros no garantizados);
2. Si el flujo de efectivo neto esperado es negativo en un determinado momento en el futuro, comenzará desde el punto negativo más lejano (n). ) según la siguiente fórmula recursiva Cálculo:
Incluyendo:
(1) El plazo máximo es de un año.
(2) ¿Reserva para pasivos en el momento t, t=0, 1? , n-1.
(3) ¿El flujo de caja neto durante el período de tiempo [t-1, t], t=1, 2? , sustantivo.
(4) El valor actual actuarial del proyecto correspondiente en el momento t..
Cuando se utiliza el método de flujo de efectivo descontado anterior, las suposiciones actuariales deben seleccionarse en función de Principios actuariales reconocidos. La tasa de interés actualmente utilizada debe basarse en la tasa de rendimiento esperada de la compañía de seguros, pero no debe ser superior al 5%.
28. Otros requisitos para las reservas de responsabilidad.
(1) Las compañías de seguros deberán, de acuerdo con principios actuariales reconocidos, constituir reservas de responsabilidad adecuadas para los beneficios garantizados del seguro universal.
(2) Las reservas para pasivos deben calcularse transacción por transacción. Sin embargo, si la compañía de seguros cree que los resultados de agrupación de pólizas con características similares no son materialmente diferentes de los resultados de los cálculos individuales, también puede utilizar el método de agrupación con la aprobación de la Comisión Reguladora de Seguros de China.
Contenido: Corrección: Shang
Publicado por la Oficina General de la Comisión Reguladora de Seguros de China el 28 de marzo de 2007.