Dinero programable: cómo cambiar toda nuestra experiencia de transferencia de valor
¡La moneda programable es popular! Esta podría ser la siguiente etapa en la evolución de la moneda. Podría ser tan disruptivo como cualquier tecnología financiera que se desarrolle hoy en día.
Sí, China está a punto de lanzar su primera moneda digital de banco central (DCEP) a gran escala, quizás en los próximos 12 meses, pero de ser así será sustituida por la CBDC 2.0 de 10 años hace, que depende de la moneda digital basada en contratos inteligentes blockchain. Al menos, eso es lo que mucha gente piensa.
La moneda programable es una moneda limitada. Un ejemplo similar son los cupones de alimentos. Los destinatarios pueden recibir cupones por valor del equivalente monetario. Estos cupones sólo se pueden utilizar para comprar comida, no alcohol, carreras de caballos, billetes de lotería ni cualquier otra cosa. En su versión moderna, estos “cupones de alimentos” son tokens digitales que se comercializan en plataformas blockchain a través de contratos inteligentes.
El mes pasado, IBM recibió una patente para un "token criptográfico programable personalizado", la primera patente PM otorgada en los Estados Unidos, dijo * * * el co-inventor Jonathan Rosenoer a la revista Cointelegraph.
“¡Los tokens programables se discuten cada vez más!”, nos dijo Jonas Gross, investigador asociado y gerente de proyectos en el Frankfurt School Blockchain Center (FSBC), un grupo de expertos de la Escuela de Finanzas y Gestión de Frankfurt. .
Por ejemplo, en Alemania, el Ministerio de Finanzas y el Bundesbank formaron recientemente un grupo de trabajo para desarrollar un euro programable.
“El COVID-19 está provocando un lento tsunami con el dinero programable”, afirmó Gert Sylvest, cofundador de la plataforma comercial Tradeshift. “Podría acelerar la transición al dinero programable”. “Hemos visto un aumento de las tasas de interés” desde la pandemia, especialmente durante la posterior crisis de liquidez, incluida una desaceleración de los pagos. Muchas empresas ahora están listas para darle una nueva apariencia a los fondos programables, incluida la liquidación automatizada de cuentas por pagar y por cobrar, dijo.
Con el nuevo invento de IBM (“Patente de EE. UU. n.° 10.742.398, Rosenoer et al., 11 de agosto de 2020”), los parámetros (restricciones) de un token criptográfico se pueden almacenar en el propio token, ya sea " se puede almacenar en cadena" o en una base de datos fuera de línea a la que se hace referencia mediante un identificador hash en el token. ". El coinventor Rosenoer cree que dichos tokens tienen el potencial de facilitar muchos fines sociales y económicos, incluida la prestación de ayuda humanitaria en situaciones de desastres naturales o guerra. Por ejemplo:
" Organizaciones benéficas o agencias de refugiados Estos certificados pueden expedirse a refugiados. Estas empresas también pueden obtener certificaciones similares. Luego se le puede emitir al refugiado un token programado que representa los fondos y almacenarlo en su teléfono móvil. Los refugiados sólo pueden utilizarlos para pagar bienes y servicios proporcionados por empresas reconocidas. Los refugiados también pueden transferirlos a otros refugiados. "
Agregó que los tokens programables pueden ser creados por individuos ("puedes crear tu propio andrecoin"), empresas, organizaciones benéficas, bancos, gobiernos u otras entidades. En el backend, los auditores pueden recibir informes automatizados sobre quién tiene los tokens y dónde se utilizan "patrones inesperados, que indican robo o extorsión, pueden desencadenar alertas y manejo de excepciones", señaló Rosennor cuando se trata de robo al entregar ayuda humanitaria, un gran problema incluso cuando llega la ayuda. A veces son robados. Otra preocupación es que los tokens programables pueden aliviar esa preocupación. Rosenoer dijo: apenas hay implementaciones de productos a nivel de producción en el espacio DLT/blockchain, pero esto puede cambiar. Los tokens se pueden programar para aumentar su valor. Canjeables en cualquier parte del mundo, pero no en Corea del Norte o Irán, agregó: “Las empresas emergentes están avanzando con (los casos de uso). ".
"En Estados Unidos, el gobierno está abriendo planes para el paquete de estímulo contra el coronavirus", dijo Kaj Burchardi, director general y socio de Platinion (Amsterdam), una filial de Boston Consulting Group. Emitir cheques (los llamados pagos helicóptero a cada ciudadano estadounidense que paga impuestos, si tuviera la opción de moneda programable) sería algo bueno. "... Le dijo a la revista: "Esto se podría haber hecho en segundos y sin costo alguno (desde el punto de vista de la distribución). Esto sería una obviedad. ”
El profesor George J. Gries de la Universidad de Nicosia (Chipre) dijo a The Telegraph:
Si bien la moneda se presenta hoy en muchas formas, la mayoría de las criptomonedas tienen un grado alto o bajo. de programabilidad, y la mayor parte de la discusión sobre CBDC involucra monedas digitales, no monedas condicionales.
El profesor George Jaglis agregó dos puntos:
En marzo de este año, el gobierno alemán organizó un hackeo. competencia para encontrar formas innovadoras de abordar la crisis del coronavirus-19.
Una propuesta prometedora es un euro universal descentralizado: el “Dezentraler Gemeinschaft Licher Euro” (DGE) o Diggi, un vale blockchain distribuido por el gobierno que sólo puede ser utilizado por las empresas participantes en las zonas más afectadas. Dorothy, Ministra de Estado alemana para la Digitalización? ¿b? "Este sistema permitirá que las empresas más pequeñas participen en el programa de ayuda", afirmó R.
Burchardi del Boston Consulting Group nos dijo:
La Asociación de Bancos Alemanes (AGB) declaró en un blog: “Al igual que con las monedas digitales tradicionales, las nuevas formas de criptomonedas presentan importantes innovaciones tecnológicas. . : Pueden vincularse a los llamados "contratos inteligentes". El banco privado alemán ve las monedas digitales programables como "una innovación con un gran potencial que puede convertirse en un componente clave de la próxima etapa del desarrollo digital".
Gross nos dijo que, si bien es poco probable que las CBDC programables aparezcan en los Estados Unidos o Europa en un futuro próximo, "los tokens programables se convertirán en monedas de bancos comerciales o monedas electrónicas basadas en tokens en el corto plazo", en el próximo año. tres años. “Actualmente, los bancos han intensificado sus esfuerzos para lanzar tokens programables respaldados por monedas de bancos comerciales, vinculados a cuentas bancarias. “Los proyectos financiados por el gobierno, como CBDC 2.0, pueden llevar más tiempo.
Proporcionar ayuda humanitaria es un caso de uso esperado de PM, que fue citado repetidamente en las entrevistas que Rosenauer nos dijo que Vivían en Mumbai, India, para dos. Durante años y medio estuvo rodeado de una "pobreza espantosa", donde los intermediarios robaron la ayuda a los pobres en cantidades asombrosas, pero hoy en día muchas personas tienen teléfonos móviles y no hay mucho problema, pueden recibir moneda digital en sus teléfonos, sin pasar por la banca. sistema completamente
Los tokens programables podrían aumentar el control sobre los pagos de ayuda, rastrear y rastrear el flujo de fondos a nivel de país y utilizar el análisis de contactos para detectar fraude y corrupción. ir a un lugar? “¡Esa es la verdadera esperanza! "... Rosenauer dijo: La corrupción del sistema que empobreció a los pobres ha sido erradicada. Los países en desarrollo necesitan esa herramienta, más que "muchas cosas son suficientemente buenas" en los Estados Unidos o Europa.
Rosenauer propuso que la moneda programable podría permitir que las transacciones financieras globales cumplan con las leyes y regulaciones locales: "Supongamos que tiene un activo etiquetado y desea venderlo. A esto lo llamamos deuda a largo plazo. Según la ley, sólo puedo vender a inversores cualificados. Los inversores con determinados activos netos e ingresos anuales también pueden vender a inversores extranjeros. ". Si Rosenthal les vende sus activos, si están sujetos a la jurisdicción de los EE. UU., es posible que tengan que conservar los activos durante un período de tiempo y luego venderlos únicamente a inversores acreditados o inversores extranjeros.
" Puedo programar mi token para garantizar que la persona que lo posee cumpla con esos requisitos", continuó Rosenauer.
"En el futuro, el dinero será programable", dijo M.A. Naiha Narula, directora del Programa de Moneda Digital de el Polytechnic Media Lab, dijo que PM podría crear un mundo que actualmente es inimaginable. Neha Narula también dijo: "Imagínese un mundo en el que pueda alquilar mis datos de atención médica a compañías farmacéuticas. Pueden ejecutar análisis de datos a gran escala y proporcionarme certificados de cifrado que indiquen que solo utilizarán mis datos de la forma acordada. Pueden pagarme. ”
Los tokens programables se pueden utilizar para ayudar a lograr objetivos ambientales, como eliminar los desechos plásticos de los océanos del mundo. Por ejemplo, durante una limpieza costera en la Bahía de Manila el año pasado, los pescadores locales recogieron 3 toneladas de basura. esfuerzos como este parecen ofrecer una solución clara a dos problemas aparentemente intratables: la pobreza y los desechos plásticos de los océanos en los países en desarrollo. >¿Qué obstáculos hay que superar antes de que el dinero programable se convierta en una realidad cotidiana? Carl Victor von Wachter, de la Universidad de Copenhague, aceptó. En una entrevista con la revista Cointelegraph, dijo: “Hay que superar la escalabilidad de Blockchain a nivel nacional. Además, muchas tecnologías y aplicaciones requieren mejoras por parte del usuario final. Actualmente, la tecnología es demasiado compleja en términos de interfaz de usuario y experiencia de usuario. ”
Freddy Zwanzger, cofundador y director de datos de Anyblock Analytics GmbH, nos dijo que las personas necesitan estar mejor educadas en el manejo de las monedas digitales y su utilidad como alternativa a las monedas fiduciarias con cupones. Los puntos de fidelidad y otro lenguaje cotidiano para ayudarlos a comprender el concepto pueden ser útiles.
Gross dijo que hay una falta general de comprensión de los beneficios potenciales de los tokens programables, en los que están trabajando instituciones públicas como bancos centrales y gobiernos.
Sylvester agregó que se debe implementar KYC (Know Your Customer) básico para cualquier cliente de pago digital. y desarrollar un protocolo de gobernanza confiable. “Una vez que los pagos (digitales) comienzan a fluir a través de diferentes canales, se convierten en un desafío para los reguladores.
Tobias Tenner, subdirector y director digital de la AGB, explicó que si el primer ministro quisiera seguir adelante con su caso, "la privacidad y el anonimato son consideraciones importantes", es un punto en el que mucha gente está de acuerdo. a Bitcoin (BTC), que ofrece niveles relativamente altos de privacidad (no es fácil espiar a los usuarios), los tokens programables están diseñados para ser rastreables. Sin embargo, dijo Rosenoer, hay formas de diseñar la privacidad en los tokens, como el uso de conocimiento cero. pruebas para confirmar que una persona realmente posee los activos reclamados sin revelar su verdadera identidad.
Burchardy La idea es que una sociedad solo puede tolerar cierta trazabilidad. No todos quieren que el gobierno rastree todo lo que hacen. por lo que es importante considerar cuándo se debe aplicar la trazabilidad y cuándo no. Habrá un umbral tal que las transacciones inferiores a $1000 no serán rastreables.
¿Cuál es el plazo más probable para el uso generalizado de PM? Rosenauer dijo: “¡La aparición de monedas digitales a gran escala distintas de BTC es rampante! "Ya sea a finales de 2020 o principios de 2021, es probable que aparezca en la forma del DCEP de China o de la Libra de Facebook. Tanner añadió: "En los próximos cinco años, un euro programable emitido por bancos privados podrá compararse con otras monedas como como Libra. El dinero electrónico programable se almacena junto. ".
Zwanzger dijo: "En mi opinión, la necesidad existe, pero la tecnología no está del todo disponible en términos de experiencia de usuario y adopción. El mayor obstáculo es llegar a la cabeza (y al corazón) de las personas/usuarios. Por ejemplo, incluso antes de la aparición de blockchain, hubo experimentos con monedas locales, pero estos experimentos no tuvieron éxito. No creo que la tecnología blockchain emergente cambie esta situación durante al menos los próximos uno a tres años. "
Kevin Dodd, profesor de economía financiera en la Universidad de Durham en el Reino Unido, expresó una opinión más escéptica. "En mi opinión, los tokens programables no han demostrado que puedan lograr mejores resultados que los actuales. viabilidad de resultados técnicamente mejores o peores. le dijo al Daily Telegraph.
Como señaló Burchardi en un blog de Boston Consulting Group, la mayoría de los modelos de CBDC discutidos en los últimos 10 años no abordan realmente la posibilidad de una moneda digital programable. Pero nos recuerdan que cuando las monedas programables se adoptan a escala a nivel gubernamental, pueden producirse cambios sociales y económicos radicales:
“La primera generación de CBDC lanzada hace unos 10 años tenía una interoperabilidad y programabilidad limitadas. La próxima generación se llama CBDC2.0 y es probable que sea nacional o supranacional (tome el Banco Central Europeo como ejemplo). Estas monedas pueden ayudar a automatizar la política monetaria, reduciendo así el riesgo de hiperinflación de las economías emergentes. Desigualdad del poder adquisitivo.
”
Como señala el informe, la propuesta de valor más atractiva para los gobiernos puede ser: